Договор страхования — это соглашение между страховщиком и страхователем, обязывающее страховщика произвести страховые выплаты страхователю при наступлении страхового случая, а страхователя — уплатить в установленные сроки и в полном объеме страховые взносы. Договор заключается в письменной форме на основании заявления страхователя.

Перед заключением договора страховщик предварительно производит оценку всех возможных рисков, а за основу оценки берет информацию, предоставленную страхователем. Если в момент наступления страхового случая будет доказан факт сокрытия страхователем каких-либо существенных условий, влияющих на величину рисков, страховщик имеет полное право отказать ему в выплате, ссылаясь на статью 944 ГК РФ. Таким образом, настоятельно рекомендуем раскрывать любые факты и события, имеющие значение для определения стоимости Вашей страховки и оценки рисков.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит существенные условия, а именно: указание на размер страховой суммы и срок действия договора. В личном страховании также требуется указание застрахованного лица и характера события, на случай наступления которого производится страховое покрытие; в имущественном страховании — объекта страхования (имущество или имущественные интересы) и характера событий, на случай наступления которых заключается договор страхования.

Заключение договора сопровождается вручением страхователю страхового полиса и Правил страхования, которые формируются каждой страховой компанией самостоятельно.

Обычно договор вступает в силу с момента уплаты премии или первого страхового взноса.

От того, насколько грамотно составлен договор страхования, зависит его эффективность при наступлении страховых случаев. Не секрет, что некоторые недобросовестные страховщики составляют условия договора таким образом, что у них появляется возможность для отказа в выплате страховой суммы.

Страховщик несет ответственность по всем страховым случаям, произошедшим в срок действия страхования, если договором не предусмотрен иной срок.

Договор страхования должен быть перезаключен в следующих случаях:

• страхователем произведены расходы, направленные на уменьшение или предотвращение ущерба при наступлении страхового случая;
• произошло увеличение действительной стоимости застрахованного имущества;
• обнаружены обстоятельства, увеличивающие риск страховщика.

Договор страхования прекращает свое действие в следующих основных случаях:

• истечения срока действия договора;
• выполнение страховщиком своих обязательств по договору перед страхователем в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя наследникам или иным лицам, указанным в договоре);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Иногда бывают случаи, когда застрахованное имущество гибнет по иным причинам, чем наступление страхового случая. В такой ситуации договор страхования прекращает свое действие раньше, чем наступает срок окончания действия договора. Но страховщик имеет право на часть премии, пропорционально тому времени, в течение которого договор имел силу. Это объясняется тем, что в период действия договора страховщик все же оставался ответственным за некоторые риски, а значит — выполнял предусмотренные по договору страхования функции.

Напомним, что договор страхования специфичен в некотором роде: в обмен на гарантированную выплату клиентом страховых премий в установленные сроки страховая компания гарантирует выполнение своих обязательств по покрытию ущерба только при наступлении страхового случая. Если страховой случай в течение срока действия договора страхования так и не наступил, страховая компания не несет никакой материальной ответственности.

Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• договор страхования заключен после наступления страхового случая;
• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
• договор страхования не соответствует законодательству;
• договор заключен недееспособным (или частично недееспособным) гражданином;
• договор заключен в результате обмана, насилия и т.д.;
• застрахованы противоправные интересы;
• страхование убытков от участия в лотереях, играх;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, законодательством установлены общие положения, на основе которых страховщик имеет право отказать в выплате:

• умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получения страховой суммы;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в гибели или повреждении этого имущества.

В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок.