Отвечает Славинский И.А.

1. На что стоит обратить внимание в договоре с банком, прежде, чем его подписать?

Ответ: Учитывайте, что самые простые в получении кредиты являются самыми невыгодными. Если вам предлагают кредит без залога и поручителей, с одним-двумя документами на руках, будьте готовы к тому,что процентная ставка по ним будет высокой, поскольку этот вид кредитования является для банка рискованным.

Уточните у кредитных консультантов конечную процентную ставку и расписанный график платежей. Особое внимание обратите на итоговую сумму переплаты и сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Хотелось бы обратить ваше внимание на тот факт, что в ноябре 2009 года Высший арбитражный суд признал незаконным взимание комиссии за ведение ссудных счетов. Ссудные счета — это учетные, внутренние счета банка, и потому должны быть бесплатными.

Надо понимать, что Решение Высшего арбитражного суда не относится к комиссиям за открытие и ведение банковских счетов, текущих счетов и прочим комиссиям банка.

Сегодня практически каждый банк, при оформлении потребительского кредита, предлагает оформить договор страхования жизни и трудоспособности. В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента, но некоторые кредитные организации настаивают на страховании, что, опять же, увеличивает конечную процентную ставку по кредиту. Стоимость страховки индивидуальна, причем она может варьироваться от программы к программе. Знайте, что навязывать такую услугу банки не имеют права.

Однако, необходимо помнить, что страхование удобно как для банка, так и для заемщика, поскольку банк минимизирует риск невозврата кредита в случае возникновения проблем у заемщика, а заемщик проявляет заботу о родственниках — если наступит страховой случай, погашать задолженность будут не родственники заемщика, а страховая компания.

Но, не забывайте внимательно читать все пункты договора страхования. Обязательно изучите, какие случаи не являются страховыми.

2. Что грозит заемщику за несвоевременную выплату по кредиту?

Ответ: За несвоевременную выплату по кредиту банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время, от одного до трех месяцев, кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника — подать иск в суд.

3. Как оформить кредитные каникулы?

Ответ: Кредитные каникулы предоставляются только добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности. Банк предлагает отсрочку погашения основного долга, в основном на период от 1 до 12 месяцев, с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период кредитных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

Поэтому, для оформления кредитных каникул Вам, как клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление кредитных каникул и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.

4. Насколько реально сейчас получить субсидию молодой семье для покупки квартиры? Что для это нужно?

Ответ: В 2010 году на предоставление социальных выплат, с целью улучшения жилищных условий жителей Кубани, в краевом бюджете предусмотрено 440 млн. рублей, которые направляются на предоставление социальных выплат семьям, которые уже подали заявления. С начала года перечислены социальные выплаты 140 семьям на сумму превышающую 53 млн. рублей, а также выдано 575 свидетельств о праве на социальную выплату на сумму 275 млн. рублей.

При условии дополнительного финансирования в 2010 году планируется возобновление приема заявлений на получение социальной выплаты из краевого бюджета на приобретение или строительство жилья. Приказ департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края о возобновлении приема заявлений будет опубликован в средствах массовой информации.

Кроме того, государственная поддержка на приобретение или строительство жилья предоставляется молодым семьям из федерального бюджета. По информации, полученной от Министерства регионального развития Российской Федерации, разрабатывается новая федеральная целевая программа «Жилище» на 2011 — 2015 годы. В ее состав будет входить подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей», которой будут определены сроки приема заявлений и условия участия в подпрограмме, в том числе возрастные ограничения. Информацию о сроках подачи заявлений и условиях участия в указанной подпрограмме можно будет получить в государственном учреждении Краснодарского края «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка» по телефонам: (861) 215 69 40, (861) 215 17 18.

5. У нас три кредита. Задолженность — 3 месяца. Возможности платить пока нет. Как взять отсрочку?

Ответ: Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, — прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.

Основная задача заемщика — убедить кредитного инспектора в том, что он не может рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации, в своем большинстве, пойдут ему на встречу и предложат программу реструктуризации задолженности.

6. Воспользовались подарочной картой одного известного банка. Сейчас временные трудности с финансами, так нам начали от туда звонить с угрозами. Причем, не только мне, но и родителям, ребенку. Что делать?

Ответ: Вам необходимо лично обратиться в операционный офис для оформления заявки на предоставление реструктуризации. Для этого Вы должны обосновать причины несвоевременного погашения задолженности по кредиту, предложить свой график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, а также предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.

Банки — коммерческие организации, которые выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. Из-за не погашенных вовремя кредитных платежей у банков снижается ликвидность, страдают партнеры банка и его деловая репутация. К заемщику, допустившему просрочку платежа, начинают применяться штрафные санкции, которые, при длительном непогашении кредита могут даже превысить сумму основного долга. При этом страдает кредитная история заемщика, что в будущем может стать причиной отказа в получении кредита как в данной так и в других кредитных организациях. Органы исполнительной власти, в соответствии с действующим законодательством, не имеют права вмешиваться в финансово-хозяйственную деятельность субъектов экономики, в том числе и банков. Мы можем посоветовать гражданам, при возникновении проблем, не прятаться от сотрудников банка, а наоборот, сразу же сообщать им о временном снижении дохода. Тогда и кредитные организации, в своем большинстве, пойдут ему навстречу, и предложат различные программы реструктуризации задолженности, способные урегулировать возникшую ситуацию.

7. Испытываю сложность при выплате кредита. Учусь заочно, мать-одиночка. Имею ли я право на какие-нибудь льготные условия?

Ответ: В Вашем случае порядок реструктуризации долга рассматривается на общих основаниях. Льготные условия по погашению кредиторской задолженности предоставляются в соответствии с внутренними инструкциями банка.

8. Как уговорить банк не подавать на меня в суд? Осталась задолженность по потребительскому кредиту — 30 тысяч рублей. А я осталась без работы. Могут ли еще дать отсрочку?

Ответ: Елена, Вам необходимо, как можно быстрее, лично обратиться в банк, убедить кредитного инспектора в том, что не можете рассчитаться с банком по объективной причине. Далее, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.

9. Сейчас нахожусь в отпуске по уходу за ребенком, сужусь с работодателем, нет возможности платить банку. Они передали дело коллекторам, отказываются пойти на уступки...

Ответ: В последнее время очень актуальными стали вопросы правовых оснований для осуществления действий коллекторами, а также способах защиты интересов должников от их неправомерных действий. Считаю, что должникам необходимо попытаться найти способы разрешения ситуации, связанной с погашением задолженности мирными способами.

Между тем, в случае если ситуация зашла в тупик, необходимо защищать свои интересы наиболее эффективно. Кроме того, некоторые кредитные организации и коллекторские агентства ведут себя откровенно безответственно по отношению к гражданам, попавшим в сложное материальное положение. В данном случае, необходимо совершить следующие действия.

Во-первых, при контакте с коллектором — телефонном звонке, встрече- необходимо предложить представить документы, подтверждающие его право осуществлять действия, направленные на истребование задолженности. В случае телефонного разговора, Вы можете предложить направить необходимые документы по почте. Ваши требования правомерны, поскольку для осуществления юридических или фактических действий необходимы документы, подтверждающие соответствующие полномочия.

Во-вторых, необходимо предложить представить документы, подтверждающие размер задолженности, расчет суммы штрафных санкций, процентов.

В-третьих, после ознакомления с расчетом суммы задолженности необходимо выразить свое несогласие с суммой штрафных санкций, предложив разрешить спорный вопрос в судебном порядке. В данной ситуации очень важно однозначно указать на невозможность решения вопроса во внесудебном порядке и на то, что дальнейшие переговоры бессмысленны.

В том случае, если звонки продолжаются необходимо указать на то, что все звонки записываются, желательно, чтобы Вы их действительно записывали. В том случае, если звонки не прекратились необходимо подготовить жалобу в правоохранительные органы, изложить фактические обстоятельства.

Очень важно понимать, что кредитная организация или коллекторское агентство — это коммерческие организации, которые ограничены в своих действиях исключительно рамками гражданского законодательства, то есть они не вправе осуществлять изъятие имущества, входить без Вашего согласия в помещения, совершать иные действия направленные на ограничение Ваших прав.

В том случае, если Вы не имеете желание общаться с коллекторами Вы можете обратиться за помощью к юристам или адвокатам.

10. У меня кредиты в нескольких банках, а вернуть не могу. Как быть? Что за это грозит?

Ответ: В случае, когда просрочка составляет продолжительное время, кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника — подать иск в суд.

Вам необходимо прийти в банк и сообщить о своих проблемах в письменном виде. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил. Механизм реструктуризации кредитов мы уже обсудили в предыдущих обращениях.

Обращаем Ваше внимание, для реструктуризации задолженности по кредитам необходимо обратиться в отделения банков, в которых были получены кредиты, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.