Клиент, нуждающийся в страховой защите, прежде всего, должен определиться с выбором страховой компании.

Почему данный вопрос важен и поиски страховой компании стоят затраченного времени?

Дело в том, что на этапе заключения договора страхования проблемы могут возникнуть лишь в том случае, если страховая компания пытается изначально ввести Вас в заблуждение (например, занизить действительную стоимость страхуемого объекта). Истинное же поведение страховщика раскрывается на этапе наступления страхового случая, когда возникает ответственность страховой компании по договору перед страхователем. Далеко не все страховщики ведут себя добросовестно в этой ситуации, пытаясь избежать выплаты страховой суммы. При этом список оснований для невыплаты и способы обхода условий договора страховщиками ограничиваются лишь их фантазией.

Конечно, если Вы ответственно подошли к вопросу обсуждения условий договора (изучили и, обоюдно со страховой компанией скорректировали перечень страховых случаев, список оснований для невыплаты и так далее), у Вас есть возможность отстоять свои права в суде соответствующей компетенции. Но не лучше ли изначально изучить предложения участников страхового рынка и подобрать страховую компанию с высоким уровнем надежности, нежели тратить время, нервы и средства в сложившейся критической обстановке, тем самым обесценив смысл страхования и усугубив последствия наступления страхового случая!

Как и для всех коммерческих организаций, основным показателем, характеризующим надежность страховой компания, является ее финансовая устойчивость. Многие полагаются на рекламу и имидж страховщика, лишь иногда интересуясь копиями лицензий, свидетельством о регистрации и бухгалтерским балансом. Но вышеперечисленные аспекты не дают возможности в полной мере оценить платежеспособность компании.
Для начала можно воспользоваться рейтингом страховых компаний, который в России составляет рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Далее не лишним будет упомянуть о том, что балансы страховых компаний должны быть ежегодно опубликованы для открытого доступа, что позволяет самостоятельно проанализировать следующие показатели.

Во-первых, законодательством установлен минимальный размер уставного фонда страховых компаний (занимающиеся страхованием жизни — 60 млн. рублей; занимающиеся иными видами страхования, кроме страхования жизни — 30 млн. рублей).

Чем больше уставный фонд страховой компании, тем выше ее заинтересованность в дальнейшем развитии, следовательно, она будет дорожить клиентами и их мнением о качестве предоставленных услуг. Показатели развития компании Вы сможете найти на сайте Министерства Финансов РФ (www.minfin.ru). Прирост активов, страховых резервов и собственных средств страховой компании свидетельствует о динамичном развитии бизнеса страховщика.

Что касается абсолютных показателей, то величина активов страховой компании не должна быть менее 200 млн. рублей. Если активы компании ниже 50 млн. рублей, лучше вообще отказаться от услуг данного страховщика.

Следующим важным показателем является ликвидность активов.

Кроме того, стоит поинтересоваться, в какие финансовые инструменты страховая компания размещает свои страховые резервы. Например, учредители страховой компании могут потребовать разместить имеющиеся средства на депозиты «своего» банка под невыгодные проценты, либо в неликвидные активы.

Клиенты редко обращают внимание на показатель доходности (рентабельности), хотя его значение может свидетельствовать о важных тенденциях, происходящих в жизни страховщика. Например, высокая доходность может указывать на то, что тарифная система страховой компании необоснованно дорогая или процесс инвестирования сопровождается высокой степенью риска, что может, в свою очередь, представлять опасность для клиента. С другой стороны, стоит обратить внимание на коэффициент соотношения страховых выплат и страховых взносов. Если сумма выплат значительно превышает сумму взносов, это не обязательно свидетельствует о гуманном отношении к клиенту и лояльности при наступлении страховых случаев. Скорее всего, актуарии данной страховой компании разработали неэффективные тарифы, и в будущем вполне вероятно возникновение финансовых проблем и даже банкротства страховщика.

Нелишним будет поинтересоваться, были ли у страховой компании крупные страховые выплаты. Такого рода данные помогут Вам понять, как действовала страховая компания в критических условиях и насколько оперативно она мобилизовала имеющиеся средства для выплат.

Хорошим показателем является доступность информации о компании широкой общественности, а именно: цитируемость в СМИ, наличие сайта в Интернете и готовность ответить клиенту на все вопросы касательно деятельности страховой компании.

Ну и не стоит забывать про такой способ поиска страховой компании, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить Ваши знакомые, уже имевшие дело с этой компанией.

Следует усомниться в добросовестности и надежности страховой компании, если предлагаемые ею тарифы заметно ниже среднерыночных. Дело в том, что изначально актуарии страховой компании должны рассчитывать соответствие страховых взносов клиентов (их будущую стоимость) с предполагаемым размером выплат. Данное условие обеспечивает платежеспособность страховой компании и практически полностью исключает риск ее банкротства, а, следовательно, риск невыплат по страховым случаям.

Также следует иметь в виду, что чем шире спектр предлагаемых видов страхования, тем более диверсифицирован риск невыплаты по ним. Проще говоря, возникновение катастрофических рисков одновременно в разных областях маловероятно.