Сложно быть уверенным в завтрашнем дне и сохранять спокойствие в любой ситуации. Чтобы мысли о возможных рисках не омрачали Вам жизнь, стоит задуматься о будущей защите Вас и Ваших близких уже сегодня. Одним из вариантов решения этого вопроса является накопительное страхование жизни.
Накопительное страхование жизни широко распространено во всем мире, не так давно данное направление страхования стало приобретать популярность и в нашей стране. И это совершенно логично, с ростом благосостояния населения, люди начинают заботиться о том, как сохранить свои сбережения, как накопить с их помощью для решения жизненно важных вопросов, как обезопасить свое финансовое состояния от рисков утраты платежеспособности и так далее.
Таким образом, накопительное страхование жизни — это страховой продукт, который поможет накопить определенную сумму денег к совершеннолетию или бракосочетанию ребенка, к пенсионному возрасту для обеспечения собственной достойной старости или восполнить свой привычный доход в случае внезапной утраты трудоспособности.
В данном разделе рассмотрены основные варианты реализации программы накопительного страхования жизни, преимущества и целевое назначение каждого из них.
В классическом понимании накопительное страхование жизни — это такой вид страхования, по которому страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в том случае, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста или наступит другое событие, указанное в договоре как страховой случай. Проще говоря, суть накопительного страхования в том, что клиент уплачивает страховую премию, которая далее инвестируется страховой компанией с целью получения дохода. Сумма, накопленная в итоге, выплачивается клиенту при наступлении страхового случая, а выплаты могут производиться различными способами (пожизненная пенсия, единовременная выплата и так далее).
Страховые взносы, собираемые страховой компанией, формируют так называемый страховой резерв, за счет средств которого страховая компания впоследствии осуществляет выплаты. Договоры накопительного страхования обычно являются долгосрочными, то есть заключаются на срок не менее 5 лет. Логично, что с увеличением срока страхования суммарные страховые взносы тоже должны увеличиваться, что, в свою очередь, достигается посредством долгосрочного инвестирования средств страхового резерва.
Законодательно определены возможные направления инвестирования страховых резервов: государственные и муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и некоторые другие. Таким образом, направления инвестирования и сумма страхового резерва строго регламентированы законодательством, что значительно снижает риск неплатежеспособности страховой компании.
Подытожив, можно сказать, что накопительное страхование жизни является в определенной степени частным инвестиционным инструментом, наряду с другими распространенными способами инвестирования, а именно: банковскими вкладами, паевыми фондами и фондами банковского управления.
Если выбирать между договором страхования жизни и банковским вкладом, стоит иметь в виду, что страхование жизни более долгосрочный инструмент (обычно на срок не менее 5 лет), в свою очередь банки избегают заключения договоров банковского вклада на срок более 5 лет, не желая связывать себя долгосрочными обязательствами. С другой стороны, доходность по срочным вкладам обычно выше доходности по страхованию жизни. Для сравнения до сентября 2008 года ставки по срочным рублевым вкладам на срок до 2 лет в среднем колебались в районе 8%-11% годовых, а доходность, анонсируемая страховыми компаниями обычно не превышала 6% годовых. Однако не стоит при этом делать скоропалительных выводов: часто страховщики предлагают такую дополнительную услугу, как участие в инвестиционном доходе страховой компании, что может существенно увеличить доход страхователя. Например, при гарантированном доходе в 6% при удачной инвестиционной деятельности страховщика доходность может увеличиться до 16–20%.
Что же касается ПИФов и ОФБУ, то доходность этих инструментов не является гарантированной и в значительной мере зависит от текущего состояния рынка, хотя потенциально может быть значительно более высокой.
Накопительная программа страхования жизни может быть способом достижения и других целей. Например, у Вас есть маленькие дети, в пользу которых Вы решили заключить договор накопительного страхования. В будущем по достижении определенного возраста Ваши дети, получив выплату по договору страхования, будут иметь возможность оплатить первоначальный взнос при заключении договора ипотечного кредитования, потратить деньги на свадебные расходы или начать собственный бизнес.
В данном страховом продукте существует несколько вариантов уплаты страховых взносов — ежемесячно, ежегодно и единовременным взносом. Первый вариант — ежемесячная уплата страховых взносов — подойдет клиентам, испытывающим финансовые трудности. Соответственно, ежегодная уплата взносов — предназначена для более состоятельных клиентов. Единовременный взнос выгоден тем, кто не стеснен в средствах и может позволить себе оплатить всю сумму сразу, при этом доход в этом случае будет наибольшим по сравнению с вариантами уплаты страховых взносов в рассрочку.
В долгосрочной перспективе инфляция может снизить Ваш доход. По этой причине, заключая договор накопительного страхования жизни, рассчитайте необходимую Вам страховую сумму с учетом будущей инфляции.
Многие из нас недооценивают важность индивидуальных пенсионных программ и их пользу в старости. Специалисты советуют задумываться о своей пенсии уже с 25 лет, чтобы в будущем обладать некоторой финансовой независимостью и благополучием.
Для начала стоит определиться с тем, какую сумму Вы бы хотели получать на пенсии. Вы можете обеспечить себе как прожиточный минимум, так и доходы, по сумме не ниже Вашего нынешнего уровня потребления. Все зависит от Вашего желания, а также — текущих доходов, что в значительной мере повлияет на максимально возможный доход в будущем. В наше время наряду с услугой пенсионного счета в банке и услугами НПФ, существует также программа пенсионного страхования жизни. Таким образом, Вы можете обеспечить себе солидную прибавку к государственной пенсии, оформив соответствующий полис долгосрочного страхования жизни.
Преимущества данного вида страхования жизни в том, что выплаты по договору пенсионного страхования независимы от размера государственной пенсии не облагаются налогами. Кроме того, Вы сами указываете в договоре тот возраст, по достижении которого хотели бы получать пенсионные выплаты.
В некоторых страховых компаниях предусмотрена выплата 50% суммы при диагностировании у застрахованного в период действия программы какого-либо критического заболевания и освобождение его от уплаты страховых взносов при получении инвалидности, при этом размер страховой суммы сохраняется. Кроме того, индивидуально для Вас будет разработан порядок уплаты страховых взносов, скорректированный с учетом Ваших пожеланий и текущих доходов.
Также у Вас есть возможность выбора варианта страховой выплаты: единовременная выплата, пожизненная ежемесячная пенсия или ежемесячная пенсия на срок (выплаты осуществляются в течение срока, указанного застрахованным, начиная с момента достижения им пенсионного возраста).
Стоит обратить внимание на так называемую жилищную программу, суть которой в следующем. Страховая компания в обмен на недвижимое имущество обязуется выплачивать пожизненную ренту застрахованному, позволяя ему распоряжаться этим самым имуществом вплоть до смерти. Подобным образом клиент сможет существенно снизить расходы, например, на обслуживание собственного жилища. Такой договор строго регламентирован законодательством, что обеспечивает высокую надежность и защиту Ваших прав.
Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков. Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.
Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции — защитную и накопительную.
При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:
При заключении договора смешанного страхования страховщик обычно учитывает следующие факторы: возраст застрахованного и состояние его здоровья (факторы, определяющие уровень смертности).
Как правило, большинство страховых компаний предлагает несколько различных вариантов страхования детей. Интересной может показаться программа страхования ребенка с целью оплаты образования. Не секрет, что стоимость образования растет год от года и для многих остается все еще недоступно. Данная программа страхования призвана помочь решить эту проблему в будущем.
Смысл состоит в том, что Вы ежемесячно в течение определенного срока (оптимальный — 10 лет) оплачиваете страховые взносы, а по окончании срока договора Ваш ребенок (застрахованный) получает накопленную сумму. В том случае, если Вы по каким-то причинам окажетесь не в состоянии оплачивать взносы до конца срока (потеря трудоспособности и т.п.), страховая сумма все равно гарантированно выплачивается Вашему ребенку при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного возраста).
Приведем пример расчетов затрат и выгод в случае заключения договора страхования жизни в пользу ребенка. Предположим, маме 25 лет, ребенку 5 лет. Через 15 лет страховое возмещение может составить около миллиона рублей, из них: сумма фиксированной (оплаченной страхователем) части составит 594 тыс. рублей, остальная сумма — это процент от участия в прибыли страховщика. Стоимость страхования в данном случае (ежемесячный взнос) составит около 3300 рублей.
Таким образом, данная схема применима не только к образованию, но и к другим конечным целям: накопление первоначального взноса для кредита на покупку жилья Вашему ребенку; оплата расходов на бракосочетание и так далее.
Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей. Более подробно читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».
Далее Вам нужно выбрать именно ту программу накопительного страхования жизни, которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента, который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика.
Минимальный возраст страхователя — 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.
Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму, желаемый срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования — застрахованный и выгодоприобретатель.
Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования, которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.
Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.
Страхователь — это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.
Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.
Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.
Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:
Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:
Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложных показаний может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.
В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при наступлении страхового случая. Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия (в договоре смешанного страхования). В накопительном страховании жизни основанием для выплаты является дожитие застрахованного до возраста, указанного в страховом полисе. Для того, чтобы выплата состоялась, нужно подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами.
Как правило, при смешанном страховании выплаты по риску «смерть или утрата трудоспособности» не производятся в случаях:
После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.
Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.
Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) — возвращаются клиенту.
Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.
Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство — предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.
Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе.
Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни. Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.
В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы , полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.
Если Вы решили улучшить свое благосостояние, накопить средства и выбрали для себя инвестиционным инструментом накопительное страхование жизни, прежде всего, необходимо определить для себя конечную цель вложений: обеспечить себе хорошую прибавку к пенсии, оплатить образование детей и так далее. После этого возникнет вопрос, услугами какой страховой компании воспользоваться. О том, как выбрать страховщика, читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».
Далее следует определиться с размером страховой суммы, которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы, размеры которых рассчитываются страховыми компаниями соответственно размеру страховой суммы. Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать. Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни Ваши финансовые выгоды могут обесцениться, инфляция просто-напросто съест прибыль. Заключая договор, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования — один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах.
При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.
В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.
Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или ежемесячные (ежегодные) взносы.