Целевое назначение и преимущества кредитных карт

Основное преимущество любой кредитной карты — в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время.

С помощью такой карты брать в долг у банка можно много и часто. Даже если Вы максимально использовали установленный лимит денежных средств, то, как только Вы погасите часть долга, банк снова предоставит возможность тратить эту сумму.

Кроме того, в отличие от других способов кредитования заемщиков (потребительское кредитование, автокредитование), держателю кредитной карты нет необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, так как банк имеет право (а в большинстве случаев так и делает) начислять проценты только на фактически использованную часть кредита.

Как и в случае с пластиковой картой, держатель кредитной карты обладает возможностью круглосуточного доступа к своим средствам и контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения.

Основными преимуществами любой кредитной или пластиковой карты также являются:

Защита и безопасность

Что такое наличные деньги в Вашем кармане (бумажнике) или хранимые дома? Чтобы защитить их от пожара, кражи или простой утери — необходимо как минимум держать их в сейфе. Тем более обидно, когда такой казус может произойти с одолженными, но еще не использованными деньгами. Если же у Вас есть кредитная карта, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату и снимаете необходимую сумму. Надо только иметь в виду, что банк обычно оговаривает максимально возможную сумму снятия денег с карточного счета через банкомат в течение одного дня.

Кроме того, кредитная карта не требует специальных ухищрений при хранении, а в случае её пропажи Вы имеете возможность обратиться в круглосуточную сервисную службу банка и остановить операции по карточному счету, защитив Вашу карту от несанкционированного доступа. При этом банк восстановит утерянную или украденную карту в течение нескольких дней, и Вы снова станете держателем своей кредитной карты. Таким образом, потеряв карту, Вы не теряете Ваши деньги.

Удобство при оплате товаров и услуг

При посещении торговых центров или ресторанов Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, установленный банком кредитный лимит еще не исчерпан. Совершая большое количество покупок при помощи карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций по Вашему карточному счету!

Используя кредитную карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в пунктах обмена валюты. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ.

Некоторые банки также предоставляют возможность оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью кредитной карты.

Кроме того, ввиду глобального распространения и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью кредитной карты.

Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

С кредитной картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь кредитные карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками.

Находясь в другой стране, Вам не нужно думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать, — это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

Кредитная карта не только облегчит финансирование Вашей поездки, но в необходимых случаях может выступить в роли своеобразного гаранта Вашей платежеспособности в другой стране. А главное, карта может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (например, утрата всех наличных денежных средств).

Контроль над расходами

Кредитная карта также поможет безошибочно восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. Ведь известно, что когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

Скидки и бонусы

Держатели кредитных карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, получение в подарок пластиковой карты и так далее.

Одно «НО» может смущать Вас — это опасность мошенничества — несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России достаточных масштабов. Однако российские банки тщательно отслеживают чистоту «пластикового» оборота, да и держатели кредитных карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы (чеки о проведенной операции) и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно.

Какие виды кредитных карт существуют?

В зависимости от суммы предоставляемого лимита денежных средств, престижности и уровня сервиса, кредитные карты подразделяются на несколько видов:

• электронные,
• классические,
• золотые,
• платиновые,
• элитные.

Данная классификация позволяет обозначить важную закономерность: чем выше лимит предоставляемого Вам кредита, тем выше категория (тип) карты, которая будет вам оформлена.

Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro — это электронные кредитные карты с минимальным набором услуг и возможностей, с относительно небольшими расходами на обслуживание. Все торговые операции по таким картам проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что электронные карты могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению электронных карт зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Такие карты как Classic и Mass считаются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают более широкими возможностями. Классические карты — это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом соответствующей платежной системы, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт.

Золотые карты (Gold) — это более высокий размер кредитного лимита, более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять, даже если это деньги, одолженные банком. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам — мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других кредитных карт, начиная с услуг для путешественников, которые включают в себя медицинскую и юридическую помощь, и заканчивая безупречной клиентской поддержкой в случае кражи или утери Вашей карты. Для держателей золотых карт могут предоставляться дополнительные скидки при осуществлении покупок, бронировании номеров в гостиницах, оплате путешествий.

Платиновые карты (Platinum) — карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. К ним, в частности, относятся такие услуги, как Защита Покупок и Продление Гарантии на приобретенные товары. Во время путешествий к услугам держателя карты предоставляется экстренная медицинская и юридическая поддержка, а также квалифицированная помощь в случае утери или кражи карты. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известнейшего модельера. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.

Элитные карты (Infinite и World Signia) — экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности, они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса (Консьерж-служба обеспечивает широкий спектр бизнес-услуг; например, разного рода бронирование, услуги переводчиков, отправку сообщений, а также запросы и переводы с банковского счета держателя карты), а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.

Рассчитывать на получение золотой или платиновой кредитной карты могут, к сожалению, только весьма обеспеченные граждане. И это вполне справедливо, так как зависимость между лимитом выдаваемого банком кредита, и категорией (типом) карты — самая что ни на есть прямая.

Кроме того, тип кредитной карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.

В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.

Итак, основными международными платежными системами, выпускающими кредитные карты, являются:

• VISA,
• Eurocard/Mastercard,
• American Express.
• Diners Club

Рассмотрим их более подробно.

Возглавляет наш список платежная система VISA — самая крупная в мире, в состав которой входит более 21 000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 170 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов, и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Virtual, Electron, Classic, Gold, Platinum и Infinite.

Более подробную информацию о данной системе Вы можете найти на сайте www.visa.com.ru.

Следующая система — Eurocard/MasterCard — это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum, Virtual и элитные карты World Signia.

В рамках системы Europay International также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяют снять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

Более подробно читайте на сайте www.mastercard.com.ru.

Наибольшее распространение в США и Канаде получила платежная система на базе карточек American Express. Это крупнейшая небанковская платежная система, предоставляющая держателям своих карточек широчайшие сервисные возможности. Лимит расходования средств по карточке не является фиксированным, а будет определяться только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности. В США установлено свыше 60 тысяч банкоматов, обслуживающих эти карточки.

На сегодняшний день этой платежной системой выпускается широкий спектр карточных продуктов: Express Card, Centurion Card, Gold Card, Platinum Card. Все карты данной платежной системы не требуют предварительного внесения ни страхового депозита, ни денежных средств на карточный счет. Карты действительны в течение 3 лет. Счет открывается в двух валютах: российских рублях и долларах США.

Более подробную информацию о данной системе Вы можете найти на сайте www.americanexpress.com/russia.

Компания Diners Club — это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International — пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения — развлечения и путешествия. Срок действия карточки — 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть — более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.

Второй вид карты — Diners Club Valid Only in Russia — карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.

Более подробно читайте на сайте www.diners.ru.

Среди отечественных платежных систем, выпуском кредитных карт занимается Union Card (www.uc.ru).

На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко — идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в некрупных городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу людей. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же обналичить находящиеся на карте средства не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике. Только при одном условии: если банк, в котором Вы хотели бы получить кредитную карту, выпускает карту российской платежной системы.

Правда, при поездке за рубеж, все равно придется оформлять карту одной из международных систем.

Как выбрать себе подходящую кредитую карту?

Сегодня потребителям приходится делать выбор из множества кредитных карт: карты с низкими процентными ставками по кредиту, с платой за годовое обслуживание и без, с начислением бонусов и премий, золотые, платиновые карты и другие.

Как же выбирать кредитную карту?

Прежде чем написать заявление на карту, хорошенько подумайте, как использование кредитной карты может повлиять на ваше финансовое благополучие. Вот некоторые вопросы, на которые стоит дать ответы перед тем, как вы выберете для себя кредитную карту.

Вы намерены оплачивать всю сумму задолженности каждый месяц?

Многие держатели каждый месяц оплачивают всю задолженность по кредитной карте. Они пользуются кредитными картами только для удобства — им нравится учет покупок с помощью выписки по карте и нравится платить картой, а не наличными. Для таких держателей карт процентная ставка по кредиту имеет меньшее значение, чем размер платы за годовое обслуживание или бонусы, которые они могут заработать при использовании карты. Клиентов, которые оплачивают всю сумму задолженности каждый месяц, могут заинтересовать так называемые кобрэндовые карты. И хотя по таким картам ставка за пользование кредитом бывает довольно высокой, по ним предлагаются дополнительные услуги: премии, бонусы, бесплатные подарки или скидки. Но будьте внимательны и осторожны — эти дополнительные услуги обычно действуют ограниченный период, который гораздо меньше, чем срок действия этой карты.

Думаете, карта с выплатой бонуса вам подойдет?

Прочитайте внимательно текст предложения, чтобы узнать, сколько денег вам надо потратить по карте, чтобы получить обещанный бонус. Если вы предполагаете, что за указанный промежуток времени вы не сможете набрать достаточно премиальных баллов для получения бонуса, то, возможно, повышенная ставка по кредиту и плата за годовое обслуживание карты совсем не оправдаются.

Также узнайте в банке, начисляются ли проценты по кредиту с даты совершения транзакции. Если да, то вам придется их платить, даже если вы будете ежемесячно полностью гасить всю сумму задолженности.

Составляете ли вы планы на будущее?

Вы задумали сделать перестановку в квартире и обновить интерьер. Вы отправились в магазин и увидели мебель, которая вам подходит. А теперь она еще и на распродаже — на 10000 рублей дешевле, чем обычно! Вы отлично поработали в этом году, и ждете годовой премии через несколько месяцев. И у вас созревает такой план действий: оплатить мебель по кредитной карте, производить ежемесячные выплаты по кредиту в размере, который сможете себе позволить, а затем, при первой же возможности, оплатить полностью всю оставшуюся сумму долга.

План хороший, только если:

1. Вы уверены, что действительно получите премию.
2. Ваши расходы не превысят ожидаемую сумму премии (не относитесь к будущей премии как к нескончаемому источнику денег).
3. Вы нашли банк, который предлагает кредитную карту с достаточно высоким для покупки кредитным лимитом и приемлемой процентной ставкой, взимаемой на протяжении всего предполагаемого срока гашения кредита.
4. Если сумма уплачиваемых за этот период банковских процентов меньше суммы текущей скидки на товар. Можно использовать карту с низкой первоначальной процентной ставкой по кредиту, если вам подходят остальные тарифы банка и если вы уверены в том, что успеете рассчитаться с банком за этот срок.

Планируете ли вы выплачивать кредит в рассрочку?

Некоторые клиенты банков постоянно имеют задолженность по своим кредитным картам. Большинство держателей всегда делают ежемесячный платеж, который превышает необходимый минимальный взнос. Они постоянно ищут предложения кредитных карт с наименьшей ставкой по кредиту с тем, чтобы минимизировать свои издержки, связанные с ежемесячной выплатой процентов. Такая стратегия наиболее приемлема для тех людей, которые имеют задолженность по кредиту из месяца в месяц.

Нужна ли вам золотая (Gold) или платиновая (Platinum) карта?

Золотые и платиновые карты относятся к высшей категории кредитных карт, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии. Банки-эмитенты обычно следят за тем, чтобы таким картам и сопутствующим услугам соответствовали высокие доходы и кредитоспособность клиентов. И если всё же привилегии и бонусы этих карт вам очень интересны, то стоит подумать над тем, чтобы каждый месяц полностью гасить всю сумму задолженности, — тем самым вы снизите свои издержки за пользование заемными средствами.

Более высокий кредитный лимит и другие преимущества золотых карт особенно привлекательны для людей, часто путешествующих по работе и по личным делам. В дополнительные услуги по таким картам обычно входят страховка ущерба арендованному автомобилю в результате ДТП, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, оплаченных по карте.

Можно подать заявление и на платиновую карту, с более шикарным набором дополнительных услуг, однако требования к держателю ее также намного выше. Некоторые банки взимают плату за годовое обслуживание. Перед тем как решите, что вам нужна золотая или платиновая карта, очень тщательно проанализируйте условия их предоставления и ответьте самому себе на вопрос: «А какими из указанных дополнительных услуг я действительно буду пользоваться?»

Нужна ли вам ко-брэндовая карта?

А знаете ли вы, что поездка, о которой вы так мечтаете, становится всё ближе — с каждым разом, когда вы платите за покупки по кредитной карте?

А знаете ли вы, что каждый раз, когда вы тратите по кредитной карте, вы можете делать взносы в фонд вашего университета?

Заинтересовались? С помощью ко-брэндовых кредитных карт можно не только заработать на бесплатный авиабилет, но и помочь своему любимому университету или учреждению культуры.

На ко-брэндовых картах изображены логотипы банка, платежной системы и организации или компании, участвующей в совместном проекте. Каждый раз, когда совершается транзакция по ко-брэндовой карте, держателю либо начисляются какие-либо дополнительные бонусы, либо производятся определенные отчисления в пользу третьих лиц.

Ко-брэндовые карты с коммерческими партнерами

Ко-брэндовая карта обычно дает её держателю возможность накапливать бонусные баллы при оплате картой любой покупки. Концепцию ко-брэндовых карт первыми применили авиакомпании около 15 лет назад. Баллы, накопленные в результате оплаты авиабилетов с помощью ко-брэндовой кредитной карты, служили основанием для предоставления держателям таких карт бесплатных билетов, повышения класса салона в самолете или скидок.

Сегодня в России выпускается много видов ко-брэндовых карт: с авиалиниями, агентствами путешествий, супермаркетами и другими предприятиями торговли и сервиса.

Выбирай — и пользуйся картой с умом

«Я точно знаю, что мне надо» — таким должен быть девиз тех, кто выбирает себе кредитную карту. Сравните несколько предложений кредитных карт. Проведите анализ своих личных потребностей в кредите, своих возможностей и привычек по оплате счетов — вот вы и на правильном пути по выбору подходящей для вас карты. Какую бы карту вы не выбрали, используйте ее разумно и оплачивайте задолженность вовремя

Какой кредит по карте вы можете себе позволить?

Эксперты в области финансового планирования советуют — никогда не берите в долг более 20% вашего ежегодного чистого дохода.

Если вы зарабатываете 20 000 рублей в месяц после налогообложения, ваш годовой чистый доход составит 240 000 рублей.

20 000×12 = 240 000 рублей

Посчитайте, сколько будет 20% от вашего ежегодного дохода.

240 000×20% = 48 000 рублей.

Таким образом, вы не должны брать в долг более 48 000 рублей.

Замечание. Ипотечный кредит не должен рассматриваться как часть общего долга, но остальные кредиты (автокредит, кредит на образование, потребительские кредиты, кредитные карты) должны быть включены в это правило.

Также, ваши ежемесячные платежи не должны превышать 20% вашего чистого ежемесячного дохода.

Если вы получаете 20 000 рублей в месяц после налогообложения, то

20 000×20% = 4000 рублей

Ваши ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 4 000 рублей в месяц.

Замечание. Ипотечные платежи необходимо исключить из этого правила, но платежи по остальным кредитам (автокредитам, кредитам на образование, потребительским кредитам, кредитным картам) должны быть включены в это правило.

Что такое льготный период?

Любая из вышеперечисленных кредитных карт может обладать очень полезной и экономически выгодной для держателя карты особенностью — так называемый grace-period или льготный период погашения кредита.

Как следует из названия, льготный период кредитования, — это срок, в течение которого Вы имеете право полностью погасить свою задолженность по карте, не уплачивая проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50–60 дней. Если Вы все же не успеете погасить задолженность в полном объеме в установленный срок, то Вам придется заплатить банку проценты за пользование кредитом. Но следует иметь в виду, что, не внеся к окончанию льготного периода в счет погашения долга ни копейки, помимо процентов придется заплатить еще и штраф. Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.

Итак, как же рассчитывается grace-period? Есть два важных момента, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, необходимо выяснить начальную дату отсчета льготного периода. Это может быть либо первое число месяца (чаще всего), либо день возникновения задолженности. Во-вторых, нужно помнить, что заявленный банком grace-period чаще всего является предельно возможной величиной, то есть это максимально возможное число дней беспроцентного пользования кредитом, фактическое же их число зависит от даты совершения покупки.

Разберем конкретный пример расчета льготного периода. Итак, имеем кредитную карту с заявленным льготным периодом до 50 дней и отчетным периодом в календарный месяц, то есть выписки отправляются клиенту 1-го числа каждого месяца. Допустим, вы получили карту в начале апреля и через 5 дней совершили первую покупку на сумму $100 и еще одну в 20-х числах на сумму $250. Затем, в начале мая вам приходит выписка из банка, в которой обычно указывается следующая информация:

• Сумма задолженности: 350 $
• Внести минимальный платеж в 35 $(обычно 10%) до такого-то числа
• Льготный период: погасить задолженность до 20.05

Таким образом, в случае совершения покупки первого числа достигается максимальный льготный период, который действительно составляет 50 дней. В данном случае для клиента grace-period составит чуть меньше 45 дней (с 5-го апреля по 20-е мая). Меньше он будет потому, что клиенту желательно погасить задолженность не в последний день, а за несколько дней до окончания льготного периода, так как банку обычно требуется более одного дня, чтобы деньги поступили на счет клиента.

Льготный период кажется простой услугой лишь на первый взгляд, в реальности же правила погашения задолженности по таким картам бывают запутаны. Поэтому прежде чем воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, рекомендуем Вам детально разобраться в том, на какие операции распространяется grace-period, с каким типом льготного периода вы имеете дело и какова его продолжительность. Учитывайте и тот факт, что процентные ставки по такого рода кредитным картам могут быть больше, чем, если бы такой услуги не было.

Важно помнить, что если Вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начислены с момента совершения платежной операции.

Правила безопасного использования кредитных карт

Чтобы не стать жертвой мошенничества с кредитными картами важно соблюдать несложные меры предосторожности и серьезно относиться к защите личных данных и данных о кредитной карте. Для этого соблюдайте следующие правила:

1. Регулярно проверяйте выписки по счету кредитной карты. В ней содержится перечень операций, сведения о получателях платежей, перечень всех номеров счетов, включая те, которые были закрыты, а также итоговый остаток на вашем счету. Если вы стали жертвой мошенников, вы обнаружите это, регулярно изучая ваши выписки. Выписки по счету кредитной карты можно получить либо в офисе банка, либо в банкоматах банка, выдавшего карту.
2. Никогда не сообщайте свою персональную информацию по телефону, почте или через Интернет, если вы не уверены в личности того, кому передаете эту информацию. Воры могут представиться работниками банка, представителями интернет-провайдера, представителями правительственных организаций, и даже вашими бывшими друзьями, чтобы заставить вас сообщить им персональную информацию.
3. Защитите вашу кредитную и дебетовую карты. Получив их, немедленно подпишите карты (на обратной стороне карты есть специальное поле для подписи владельца). Никому никогда не передавайте ваши карты. Никогда не используйте свои карты или документы, идентифицирующие вашу личность, в том случае, если в этом нет необходимости.
4. Защитите вашу почтовую корреспонденцию. Доставайте все письма из почтового ящика как можно быстрее после доставки. Пользуйтесь ящиками для писем в почтовых отделениях.
5. Защитите ваш бумажник. Держите предметы с вашей персональной информацией в безопасном месте дома и не допускайте к этой информации друзей и знакомых. Не носите документы (например, водительское удостоверение) в своем бумажнике.
6. При выборе пароля или ПИН-кода не останавливайтесь на числах и кодах, которые легко могут быть отгаданы ворами.
7. Убедитесь, что ваш компьютер имеет надежную антивирусную защиту, которая позволяет обнаруживать и обезвреживать «клавиатурных шпионов».
8. Сообщите в свой банк, если вы поменяли адрес или телефон.

Что делать если возникли сложности с выплатами по кредиту?

Пересмотрите свой бюджет

• сократите свои расходы
• реалистично оцените, что вы можете себе позволить

Свяжитесь со своими кредиторами

• сообщите им, что Вы не можете расплатиться в настоящее время, но что Вы собираетесь вернуть долг, предложите, когда и сколько Вы сможете заплатить
• возможно, Вам понадобится разработать новую схему выплат
• если можете, продолжайте делать минимальные платежи

На что стоит обратить внимание при выборе кредитной карты?

Итак, если Вы решили стать обладателем кредитной карты, нелишним будет определиться с платежной системой, типом карты, ее возможностями и, конечно, с банком, который выпустит эту карту. Причем порядок выбора зависит от того, для чего именно Вам необходима кредитная карта.

Начнем с самого простого и в тоже время важного вопроса: платежная система. Российские банки предлагают своим клиентам карты как международных систем, так и российских. Если с международными платежными системами более-менее разобрались, то относительно российских есть вопросы. Во-первых, не так уж много отечественных платежных систем, выпускающих именно кредитные карты, а те, которые представлены, могут либо не приниматься в ближайших к Вам банкоматах и торговых точках, либо не выпускаться понравившимся Вам банком.

При выборе платежной системы, необходимо исходить из того, как и где Вы будете пользоваться картой.

Если Вы планируете использовать карту при оплате покупок и снятии наличных за рубежом, то выбирать нужно из международных систем. Наиболее широко принимаемыми к оплате являются VISA и EC/MC. American Express, как и следует из названия, обслуживается преимущественно в Америке, хотя в других странах ее тоже принимают.

Если же пользоваться карточкой Вам предстоит только в пределах нашей страны, а то и конкретной местности, то можно присмотреться и к российским системам, предварительно уточнив, где принимают их карты. Как правило, локальные отечественные системы обойдутся Вам существенно дешевле.

Когда с системой разобрались, автоматически возникнет вопрос, какую из карт выбрать в конкретной платежной системе. Все зависит от того, насколько банк сочтет Вас платежеспособным. И, как следствие, от величины установленного для Вас банком кредитного лимита. В своем заявлении на выпуск кредитной карты, Вы можете указать желаемый тип карты — виртуальная (для покупок в сети Интернет), электронная (для простого снятия наличных денег), классическая, золотая или даже платиновая, но последнее слово все равно будет за банком. Поэтому, чем больше будет величина Вашего кредитного лимита, определенного банком, тем большего статуса карту Вам оформят. Помните только, что за выпуск, использование и обслуживание кредитных карт типа Gold и Platinum банк, скорее всего, возьмет более значительную комиссию.

Если же Вы планируете воспользоваться услугой банка по льготному погашению кредита (grace-period), Вам следует особо обратить внимание на то, предоставляется ли он для карт выбранного вами типа.

Далее предстоит кропотливое изучение тарифов банка. Здесь Вашему вниманию могут быть представлены расходы такого рода, как плата за выпуск и перевыпуск карты, годовое обслуживание, стоимость остановки операций по карточному счету, плата за sms-информирование, за интернет-банкинг, и иные расходы. Конечно, чем больше возможностей у карты и выше ее статус, тем дороже Вам может обойтись ее обслуживание и использование.

Особо обратите внимание на величину комиссии за снятие наличных денег с кредитной карты через банкоматы, принадлежащие как Вашему банку, так и другим банкам.

Если Вы не желаете нести какие-либо из вышеперечисленных расходов, Вам надо уделить этому особое внимание, но не стоит «экономить» на всем, ведь некоторые услуги стоят значительно меньше, чем приносят пользы. Многие банки могут предложить дополнительные бонусы и скидки к выпуску Вашей кредитной карты именно у них.

Если оплата коммунальных услуг и услуг связи превратилась для Вас в обременяющее занятие, пора заняться поиском банка, чьи банкоматы и кредитные карты позволяют это делать быстро, четко и без очередей.

Немаловажным также является рейтинг надежности банка, удобство расположения и количество его отделений и банкоматов.

Выбирая банк, не забудьте поинтересоваться, давно ли он вступил в платежную систему, карту которой Вы выбрали. Узнайте также, сколько карт выпущено банком и как давно он работает с ними. Все-таки работа с кредитными картами — не самый простой бизнес, и он требует отлаженных действий и опытного персонала. Будет очень досадно, если специалисты банка не смогут оперативно и профессионально решить Ваши проблемы в сложной ситуации.

Какие они бывают?

Существуют различные виды потребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на приобретение товара, кредит на отдых, на ремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.

Основное преимущество кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля.

В торговых сетях очень часто мы можем встретить предложение взять данный товар в кредит. В этом случае кредит оформляется непосредственно в магазине, оформление кредита занимает не более получаса, а из документов требуются только паспорт и водительское удостоверение. Магазины часто организуют совместно с банками различные акции с целью привлечения покупателей (кредиты 10–10–10, 5–5–5, «беспроцентный кредит», с нулевым первоначальным взносом и др.). Скорость и удобство оформления подобных кредитов зачастую компенсируются высокими процентными ставками.

Потребительский кредит на отдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятна ситуация, когда Вы предстаете перед выбором: сэкономить деньги и выбрать более дешевый тур или повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. Стоит обратить внимание на тот факт, что многие банки не выделяют кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.

Не менее часто встречающееся и дорогостоящее явление в нашей жизни — ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже, а срок погашения больше.

Разновидностей потребительских кредитов множество и перечесть их невозможно. Рассмотрим подробнее лишь некоторые из них, с которыми мы зачастую встречаемся в торговых сетях.

Программа «10–10–10»

Кредит оформляется непосредственно в торговой сети на покупку конкретного товара. Для получения кредита обычно достаточно паспорта и одного дополнительного документа, а решение принимается за 5–15 минут. Основные характеристики кредита:

• 10% — первоначальный взнос
• 10 месяцев — срок кредита
• 10% — удорожание покупки

Несмотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 20% годовых, что иллюстрирует следующая таблица с графиком платежей:

Стоимость покупки	100 000 р.
срок, мес.	10
первоначальный взнос	10% (10 000 р.)
сумма кредита	90 000 р.
платёж в месяц	10 000 р.
0	-90 000
1	10 000 р.
2	10 000 р.
3	10 000 р.
4	10 000 р.
5	10 000 р.
6	10 000р.
7	10 000 р.
8	10 000 р.
9	10 000р.
10	10 000 р.
итого платежи по кредиту	110 000 р.
переплата	0,1
доходность, % годовых	0,234

Кредит по «0» процентов

Беспроцентные кредиты запрещены российским законодательством. В данном случае «0%» не более чем маркетинговый трюк — кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита редко превышает 6 мес.

Иллюстрация платежей по подобному кредиту, предоставленному по ставке 20% годовых на срок 6 мес., приведена в таблице.

стоимость	100 000 р.
срок, мес.	6
первоначальный взнос	0,1
скидка торговой организации	0,05
сумма кредита	85 000р.
ставка по кредиту	0,2
платёж в месяц	15 004 р.
0	-85 000
1	15 004 р.
2	15 004 р.
3	15 004 р.
4	15 004 р.
5	15 004 р.
6	15 004 р.
итого платежи по кредиту	90 024 р.

Условия предоставления потребительского кредита

Потребительский кредит обычно выдается физическим лицам в короткие сроки без обеспечения или поручителей, поэтому представляет для банков более высокий риск, чем скажем, выдача автокредита, по которому залогом выступает приобретенный на заемные деньги автомобиль. В этой связи, прежде чем выдать кредит, банк обязательно удостоверяется в том, что заемщик является платежеспособным, а также изучает информацию о заемщике на соответствие таким критериям как: гражданство РФ, регистрация по месту жительства, наличие постоянного дохода, достижение определенного возраста, срок пребывания на последнем месте работы.

В то время как наличие постоянного дохода влияет на вероятность получения кредита, размер дохода влияет на величину такого кредита. В качестве документов, подтверждающих наличие постоянного дохода, как правило, достаточно справки в свободной форме, подтверждающей Ваш ежемесячный доход, либо справки по форме 2-НДФЛ.

В настоящее время банки предлагают оформление потребительского кредита в основном для возрастных категорий, находящихся в пределах от 18–23 до 55–65 лет.

Обычно, при рассмотрении заявки на получение кредита, банк также обращает внимание: на срок пребывания на последнем месте работы заемщика (как правило, он должен составлять не менее 3 месяцев) и общий стаж работы (обычно не менее 1 года).

Основными документами, необходимыми для получения потребительского кредита, являются:

• документ, удостоверяющий личность;
• копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
• справка с места работы в свободной форме или по форме 2-НДФЛ (иногда — справка по форме 3-НДФЛ).

Некоторые дополнительные документы — об образовании и семейном положении, трудовой договор, подтверждающие положительную кредитную историю — могут повысить вероятность положительного решения банка о выдаче кредита.

Если сумма предоставляемого потребительского кредита достаточно велика, банк может потребовать наличие поручителей или залога с Вашей стороны. В этом случае к поручителям предъявляются такие же требования, как и к Вам, а залогом может стать как объект кредитования, так и недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады, драгоценные металлы (в том числе металлические счета), паи ПИФов, доли ОФБУ и другое.

Банки могут потребовать от Вас застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей Ваших расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).

Кроме всего вышеперечисленного, Вам предстоит пройти проверку электронной скоринговой системой. Скоринг представляет собой математическую модель оценки платежеспособности заемщика, основанную на автоматической балльной системе. Проще говоря, Вам предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Вам может показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности, но такое мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации — звонки Вашему руководству с уточнениями. Учтите, что преднамеренно обманывать банк не рекомендуется в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом.

Основные условия и особенности кредитного договора

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно относиться к документам, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с потребительским кредитом немаловажным также является:

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с потребительским кредитом, сумма кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. В этой связи, чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать. Наличие обеспечения по кредиту также предполагает возможность получения большей суммы по кредиту. Валютой кредита обычно выступают рубли. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с потребительским кредитом рассчитывается в месяцах. Таким образом, чем больше срок по кредиту, тем выше процент по нему. Тем не менее, большинство банков не готово предоставлять потребительский кредит сроком более чем на 36 месяцев, потому что они являются более рискованными.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих проблем и вопросов. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставка на 1–3 пункта. На сегодняшний день декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 16% до 24% годовых в рублях, и от 12% до 16% в иностранной валюте. К сожалению, эти ставки часто далеки от эффективных ставок и в реальности доходят до 50% в рублях и 25% в иностранной валюте.

Обратите внимание также на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту.

В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Приведем расчет суммы ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 100 тысяч рублей;
• срок кредита — 24 месяца;
• процентная ставка — 19% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита Ежемесячный платеж: 5 040,9 руб.
Общая сумма выплат по кредиту: 120 980,6 руб. Ежемесячный платеж: 5 750,0 руб.
Общая сумма выплат по кредиту: 138 000,0 руб.

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 709,1 рублей (на 14%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 17 019,4 рублей.

Способ погашения задолженности или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным и  аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц. При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.

Обращаем Ваше внимание на то, что переплата при аннуитетных платежах будет выше, чем при погашении кредита дифференцированными платежами.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?» Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции и не мудрено, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Еще лучше сделать это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Получение кредита — это ответственный шаг, который требует тщательного анализа всех предстоящих расходов. Следует особо отметить необходимость внимательного прочтения кредитного договора перед его подписанием. Часто происходит так, что затраты, анонсируемые в рекламе, не совпадают с действительными, реальными затратами.

1. Основная статья расходов по потребительскому кредитованию — это проценты по нему. Размер эффективной ставки процента обычно колеблется в пределах 20%-32% и зависит от конкретного банка и предлагаемых им вариантов кредитования.
   Различают два способа начисления процентов по кредиту: на всю сумму кредита и на остаток задолженности. Первый способ подразумевает под собой начисление процентов на первоначальную сумму кредита, которая со временем не изменяется. Во втором случае проценты начисляются на сумму остатка задолженности, то есть после вычета суммы совершенных погашений.
2. Далее стоит обратить внимание на размер комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Это вид комиссии, которую некоторые банки берут только за анализ Вашей платежеспособности, не обещая при этом положительного решения о выдаче потребительского кредита. Чаще всего эта комиссия является фиксированной.
3. Возможен еще один вид расходов по потребительскому кредитованию — комиссия за ведение ссудного счета. Данная комиссия может быть как единовременной или ежемесячной фиксированной платой, так и процентом от суммы задолженности или от суммы кредита, что является менее выгодным для заемщика, потому что фактически увеличивает процентную ставку по кредиту.
4. Иногда банк может взыскать с заемщика комиссию за выдачу кредита, уменьшив тем самым сумму получаемых средств на 0,5%-2%.
5. Если Вы предполагаете возможным досрочное погашение кредита, заранее поинтересуйтесь у сотрудника банка, какова минимальная сумма досрочного погашения и является ли данная процедура платной, т.е. придется ли уплатить комиссию банку за досрочное возвращение денег.
6. Очередная статья расходов — это страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика на случай наступления непредвиденных событий, негативно влияющих на погашение кредита. В данном случае выгодоприобретателем будет банк-кредитор. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключения составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (к примеру, слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).
7. Помните о штрафных санкциях за просрочку платежей и неисполнение прочих обязательств по кредитному договору. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет.
8. Заключая кредитный договор, узнайте о возможных вариантах погашения кредита и стоимости каждого из них.

Как получить потребительский кредит?

Рассчитайте свои силы

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40–50% доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку не более 20–25% от своих доходов.

Подготовьтесь к получению кредита

Определите, какой вид кредита (на неотложные нужды, на отдых, на ремонт) Вам необходим, определите срок, сумму и валюту предполагаемого кредита. При большой сумме кредита подумайте о залоге и поручителях с Вашей стороны. Позаботьтесь о необходимых документах, подтверждающих Ваш доход. Для подтверждения дохода возможно использование следующих документов: справка в свободной форме, справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ.

Обращайтесь в разные банки параллельно

Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

Уточните параметры предлагаемого Вам кредита

Обратите внимание на способ начисления процентов по кредиту, анонсируемый банком (на всю сумму кредита или на остаток задолженности). Учитывайте все комиссии, предусмотренные кредитным договором. Помните, что досрочное погашение кредита может повлечь за собой дополнительные траты. Узнайте, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Не лишним будет поинтересоваться, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования.

Будьте бдительны

Если банк предлагает Вам потребительские кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после подсчета всех расходов и эффективной ставки такой кредит может оказаться менее выгодным.

Будьте внимательны и честны с банком

Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, несмотря на то, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

В заявке на получение кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, то вам, скорее всего, откажут в ссуде.

Кредит по карте дешевле и удобнее

Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-кредиты, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредиткам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться ссудой бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).

Сэкономьте на процентах

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.

Подумайте об удобстве погашения кредита

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Не попадитесь в руки мошенников

Не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица.

Мошенники часто используют доверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить ссуду и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом они убеждают, что возвращать долг вам не придется. Однако банк предъявит претензии именно вам, поскольку по документам Вы будете являться заемщиком.

Как погашать потребительский кредит?

Обычно для погашения задолженности по кредиту заемщику открывается специальный (ссудный) счет, на котором учитывается задолженность по кредиту.

В данном случае, целесообразно самостоятельно следить за своевременностью и порядком платежей, уточняя сумму собственного долга путем прямого обращения в банк, либо по телефону. Безусловно, банки присылают выписку по счету, но оперативность почты может подвести, а за просрочку платежей начисляются высокие пени и штрафы. По этой же причине не следует откладывать погашение кредита на последний день. К тому же не все банки моментально учитывают внесенные им средства, делая это в полночь или на следующий рабочий день.

Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ уберегает Вас от больших комиссий. Также возможен перевод денег с Вашего счета на счет банка-кредитора, либо ежемесячные отчисления из Вашей заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.

Еще один вариант оплаты кредита — терминалы дистанционной оплаты. Платеж через подобные терминалы обычно поступает на счет банка в течение суток, но не является бесплатным (до 5% от перечисляемой суммы). Погашать кредит можно и почтовыми переводами, комиссия по которым составляет 1%-2%.

Если вдруг происходит непредвиденная ситуация вроде потери работы или, например, необходимости срочной дорогостоящей медицинской помощи, то в этом случае Вы вправе договориться с банком о пролонгации срока выплаты по кредиту. Это нормальная практика для западных банков, которая приживается и у нас. Дело в том, что банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а поэтому заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет позитивных отзывов уже привлеченных.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны уточнить параметры данного финансово кредита, которые для Вас являются первостепенными.

Определите, какой вид кредита (на неотложные нужды, на отдых, на ремонт) Вам необходим, определите срок, сумму и валюту предполагаемого кредита. При большой сумме кредита подумайте о залоге и поручителях с Вашей стороны. Позаботьтесь о необходимых документах, подтверждающих Ваш доход. Для подтверждения дохода возможно использование следующих документов: справка в свободной форме, справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ.

Обратите внимание на способ начисления процентов по кредиту, анонсируемый банком (на всю сумму кредита или на остаток задолженности).

Учитывайте все комиссии, предусмотренные кредитным договором. Помните, что досрочное погашение кредита может повлечь за собой дополнительные траты. Узнайте, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Не лишним будет поинтересоваться, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке потребительского кредитования.

При получении потребительского кредита необходимо быть предельно честным с сотрудниками банка, не скрывать и не искажать запрашиваемую информацию. Если обман раскроется, пусть даже незначительный для Вас, это может повлечь за собой недоверие и, как следствие, отказ в выдаче кредита.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, несмотря на то, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

Прежде чем взять потребительский кредит, обратите внимание на следующие закономерности:

• Чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать;
• Чем больше срок кредита, тем выше процент по нему.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам потребительские кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после подсчета всех расходов и эффективной ставки такой кредит может оказаться менее выгодным.

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Условия предоставления

Автокредит, как и любой другой кредит, является в некотором смысле рискованной сделкой для банка. В этой связи, любой банк обязательно удостоверится в том, насколько потенциальный заемщик соответствует предъявляемым к нему требованиям, является платежеспособным и добросовестным.

Итак, минимальными требованиями, предъявляемыми к заемщикам, обычно являются: наличие гражданства РФ, регистрация по месту жительства, достижение определенного возраста (обычно не менее 21 года и не более 65 лет), наличие постоянного места работы (время работы не менее 3-х месяцев), наличие общего трудового стажа (обычно не менее 1 года), наличие официального источника доходов (заработная плата в размере, зависящем от суммы предполагаемого кредита). Кроме того, многие банки требуют, чтобы регистрация по месту жительства и место работы заемщика совпадали с городом, в котором присутствует головной офис или филиал банка.

Важно учитывать, что чем больше величина Ваших доходов, тем на больший размер кредита Вы можете рассчитывать. В качестве документа, подтверждающего Ваш доход, может выступать справка, составленная по форме банка, по форме 2-НДФЛ, иногда справка по форме 3-НДФЛ, это зависит от требований конкретного банка.

В большинстве случаев документами, необходимыми для заключения договора классического автокредита, являются:

• документ, удостоверяющий личность (обычно — паспорт гражданина РФ с наличием печати о регистрации по месту жительства в месте присутствия банка или его филиалов);
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
• документы, подтверждающие доходы заемщика по одной из вышеперечисленных форм;
• копия водительского удостоверения;
• для заемщиков моложе 28 лет иногда требуется предоставление документа, свидетельствующего об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы;
• при наличии зарегистрированного брака, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.

Для оформления экспресс кредита чаще всего достаточно документа, удостоверяющего личность, и водительского удостоверения.

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга. Проще говоря, заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Может даже показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности и другие данные, но это мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации — звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка.

В любом случае, преднамеренно обманывать банк не имеет смысла в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом. Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба — страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

• ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
• Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
• Взрыва;
• Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
• Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
• Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть — владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Формы предоставления

На сегодняшний день формы предоставления автокредита можно условно разделить на два вида: классический автокредит (кредит, оформляемый в банке) и экспресс-кредит (кредит, оформляемый в автосалоне).

Классический автокредит:

Первая форма кредитования — это, по сути, потребительский кредит, целевым назначением которого является покупка автомобиля, а отличительными свойствами:

• более низкая процентная ставка по кредиту;
• более затратная по времени процедура получения кредита;
• более тщательное изучение кредитной заявки и информации, предоставленной потенциальным заемщиком;
• наличие документов и сведений, позволяющих банку с точностью оценить риски и возможность выдачи кредита.

Программы банков по классическим автокредитам базируются, прежде всего, на ряде характеристик приобретаемого автомобиля. Поэтому выбор кредитной программы следует начать непосредственно с выбора его марки.

Некоторые банки используют разные кредитные программы для иномарок и отечественных автомобилей. Условия предоставления кредита на иномарку выгоднее, чем на отечественную машину, в частности, процентная ставка в среднем ниже на 1–2 процентных пункта. Связано это с большей надежностью, сроком службы и ликвидностью иномарок.

Также многие банки предусматривают возможность покупки в кредит подержанного автомобиля, чаще всего иномарки. К подержанным автомобилям банки предъявляют определенные требования относительно их возраста и состояния. Ставки по кредитам на подержанные автомобили выше на 1–3 процентных пункта.

Не лишним будет отметить, что в наши дни банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. Правда такой вариант обычно более рискованный для банка, а значит более затратный для заемщика.

Таким образом, чтобы оформить кредит в банке, нужно как минимум:

• знать, где Вы планируете приобрести автомобиль (наименование и адрес автосалона);
• иметь на руках типовой договор купли-продажи, заключаемый этим салоном с покупателями, и копию сертификата авторизованного дилера (документ, подтверждающий право салона официально торговать маркой этого автомобиля в РФ);
• документ, подтверждающий стоимость будущего автомобиля.

Кроме того, не лишним будет понять, какую сумму денег из стоимости приобретаемого в кредит автомобиля Вы сможете внести самостоятельно в качестве первоначального взноса, ну и конечно иметь при себе документы, необходимые для оформления автокредита.

Экспресс-автокредит:

Экспресс-кредитование представляет собой кредитование по месту совершения сделки, т.е. рассчитано на так называемую «мгновенную покупку». Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15–20 минут), в выдаче кредита без подробного подтверждения доходов. Платой за такого рода упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск неплатежеспособности заемщика по сравнению с классическим способом выдачи кредита возрастает. Несмотря на то, что экспресс-кредитование означает экономию времени, не следует пренебрегать чтением договора. Внимательно отнеситесь к всевозможным комиссиям и расходам, указанным в кредитном договоре, и уделите особое внимание тем разделам, которые написаны мелким шрифтом.

Trade-in:

Довольно популярным продуктом на рынке автокредитования является система trade-in.

Суть этого способа получения кредита заключается в том, что заемщик имеет возможность сдать свой старый автомобиль в автосалон. Оцененная остаточная стоимость этого автомобиля будет зачтена ему в качестве первоначального взноса по кредиту. Как это выглядит? Сначала сотрудник автосалона, обладающий достаточной квалификацией, в течение примерно 20 минут производит предварительную оценку автомобиля, принадлежащего потенциальному заемщику, после чего оглашает примерную остаточную стоимость представленного авто. Далее, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается окончательная стоимость машины. Обычно, на подобного рода диагностику уходит около двух часов.

Следует иметь в виду, что автосалоны, работающие по этой схеме, готовы принимать к рассмотрению, как правило, автомобили тех марок, дилерами которых являются.

Стоит также отметить, что цена, предлагаемая автосалоном за подержанный автомобиль, может значительно отличаться от рыночной. Но, с другой стороны, заемщик, по сути, избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого авто. Таким образом, программа trade-in значительно экономит время и силы.

Buy-back:

Рынок автокредитования развивается и ярким тому подтверждением является еще одна программа — buy-back, говоря простым языком — кредит с обратным выкупом автомобиля, позволяющий отложить почти половину выплат по кредиту на конец срока. Изначально программа buy-back была рассчитана для покупателей машин премиум-класса, но постепенно она распространилась и на модели менее дорогого ряда.

Суть данной программы в том, что клиент оплачивает небольшую долю стоимости автомобиля и проценты по автокредиту, а оставшуюся сумму (отсроченную задолженность) переносит на конец срока кредитования (обычно это 2–3 года), в конце которого выбирает один из вариантов окончательного расчета по кредиту:

• погасить отсроченную задолженность и оставить автомобиль в собственности;
• вернуть автомобиль автосалону, сумма выкупа по которому пойдет на погашение задолженности перед банком.

В последнем случае если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.

Программа с обратным выкупом автомобиля будет интересна тем, у кого спустя 2–3 года использования машины может возникнуть желание приобрести новую модель автомобиля.

Следует иметь в виду, что программа buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту в несколько раз, но при этом итоговая стоимость автокредита окажется выше. Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.

Кроме того, в случае сдачи автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже, а в некоторых случаях автосалон и вовсе может отказаться от выкупа автомобиля, например в случае превышения годового пробега машины, обслуживания и ремонта в неавторизированных сервисных центрах.

Каковы основные условия и особенности кредитного договора?

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с автокредитом немаловажным также является:

• величина первоначального взноса по кредиту

и 

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. В любом случае, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1–3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Обратите внимание на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 20 тысяч долларов;
• срок кредита — 36 месяцев;
• процентная ставка — 11% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита Размер ежемесячного платежа: 654,77 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 23 571,72 долл. США Размер ежемесячного платежа: 738,89 долл. США

Общая сумма выплат по кредиту: 26 600,04 долл. США

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на 84,12 доллара США (на 12,8%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 3 028,32 долларов США.

Способ погашения задолженности

или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка.

Первоначальный взнос

это можно сказать, первый взнос в покупку своего автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Будет лучше, если он сделает это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком, как минимум, на несколько месяцев.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Как и в любом другом виде кредитования, основной статьей расходов по автокредиту является процентные выплаты. Процентные ставки в значительной степени зависят от валюты кредита, первоначального взноса за автомобиль и от срока, на который предоставляется кредит.

Вот некоторые закономерности, которыми не стоит пренебрегать:

• чем больше подтвержденный доход, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать и ниже процентная ставка по нему;
• чем дольше срок автокредита, тем больше переплата по нему, но при более длительном сроке кредитования ежемесячный платеж будет ниже, а значит, автокредит будет менее обременительным для личного бюджета;
• величина первоначального платежа уменьшает процентную ставку и, как следствие, переплату по кредиту.

Также необходимо отметить, что ставка кредита на отечественные автомобили обычно выше, чем на иномарки.

Банки повышают процентные ставки для кредитов на приобретение подержанных авто.

Оформляя автокредит, внимательнейшим образом прочитайте кредитный договор, особенно в части дополнительных расходов на его использование, а именно:

• покупки страховых полисов (АВТОКАСКО, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности заемщика);
• комиссии за выдачу кредита;
• комиссии за рассмотрение кредитной заявки;
• комиссии за ведение ссудного счета;
• комиссии за досрочное погашение кредита;
• иных штрафных санкций.

Помните о штрафных санкциях за просрочку погашения задолженности по кредиту и неисполнение прочих договорных обязательств. Размеры штрафов и пени могут стать причиной незапланированных крупных расходов, подрывающих Ваш бюджет.

Не лишним будет также попросить банк подсчитать конкретную сумму, которую Вам необходимо будет вносить ежемесячно в счет погашения долга. Такая процедура даст более ясное представление о сумме предстоящих расходов.

Кроме того, поинтересуйтесь у кредитного инспектора банка о возможных вариантах погашения кредита и их стоимости.

Варианты погашения автокредита

Для погашения задолженности заемщику открывается специальный (ссудный) счет, на котором учитывается задолженность по кредиту. Настоятельно рекомендуем самостоятельно отслеживать своевременность и порядок платежей, уточняя сумму собственного долга путем обращения в банк лично, либо по телефону. Безусловно, банки присылают выписку по счету, но, к сожалению, оперативность почты может подвести, а за просрочку платежей отвечает заемщик, независимо от того, в какой срок он узнал о своей непогашенной задолженности. Кроме того, банки частенько начисляют пени и штрафы за просрочку исполнения данных обязательств. По этой же причине не следует откладывать погашение кредита на последний день, даже если Вы зачисляете деньги в самом банке или его отделении. К сожалению, не все банки мгновенно учитывают внесенные заемщиками средства, что представляет риск для заемщика попасть в лист неплательщиков.

Самый простой и экономичный вариант погашения задолженности — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат с возможностью приема наличных денег. Данный способ также может уберечь от дополнительных комиссий.

Не исключен и вариант перевода денег с Вашего расчетного счета на ссудный счет в банке-кредиторе, либо ежемесячные отчисления из заработной платы через бухгалтерию организации, в которой Вы работаете.

Еще один вариант погашения кредита — терминалы дистанционной оплаты, число которых растет с каждым днем. Деньги поступают на счет банка в течение суток, но такой перевод может вылиться в дополнительные расходы (0%-5% от суммы погашения).

Погашать кредит можно также и через почтовые переводы, комиссия по которым составляет 1%-2%.

Иногда бывают непредвиденные ситуации вроде потери работы или, например, необходимости срочного дорогостоящего хирургического вмешательства. В этом случае имеет смысл договориться с банком о пересмотре срока и/или периодичности выплат по кредиту. Это логично, потому как банки ориентируются на долгосрочную перспективу, а значит, заинтересованы в поддержании собственной репутации и привлечении потенциальных клиентов за счет положительных отзывов заемщиков.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, если Вы решили воспользоваться автокредитом, имеет смысл уточнить наиболее важные параметры, определяющие выбор Вами данного продукта. Прежде всего, следует решить, какой автомобиль Вы хотите приобрести (иномарку или отечественный; новый или подержанный), определиться с маркой автомобиля.

Далее возникнут вопросы о таких параметрах как: срок, сумма и валюта кредита. Помните о том, что процентная ставка по кредиту может зависеть от этих показателей. Например, чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Обычно срок автокредита варьируется от 1 года до 7 лет, а сумма кредита может составлять от 3 до 130 тысяч долларов. Валюта кредита может быть различной (евро, доллары или рубли). В данном случае, наша рекомендация — оформлять кредит в той валюте, в которой Вы получаете постоянный ежемесячный доход, чтобы не потерять на курсовой разнице при погашении кредита.

Далее, изучите предложения различных банков, работающих на рынке автокредитования, соизмерьте с Вашими возможностями, относительно того, на каких условиях банк готов выдавать кредит и насколько уровень Вашего дохода или соответствие другим параметрам отвечают его требованиям.

Настроившись на получение автокредита, обязательно позаботьтесь о наличии всех необходимых документов, ведь, для подтверждения уровня Вашего дохода может понадобиться справка по форме 2-НДФЛ или по форме 3-НДФЛ. Наличие подобных документов может снизить процентную ставку по кредиту.

При наличии первоначального взноса при покупке автомобиля, банк также снижает ставку процента по кредиту. В большинстве банков требование к первоначальному взносу по кредиту колеблется в пределах 10% — 30% от цены автомобиля.

Если у Вас есть возможность подтвердить свой доход официально и при этом он достаточно высок, если Вы располагаете временем для покупки автомобиля в кредит, рекомендуем обратить внимание на классическую схему получения кредита, т.е. непосредственно в банке, потому как она, скорее всего, обойдется Вам дешевле, чем экспресс-кредит.

Последнее время реклама пестрит предложениями о беспроцентном автокредите. Необходимо иметь в виду, что данный вид кредита не является бесплатным. Как правило, банк обязывает заемщика заключить договор АВТОКАСКО со страховой компанией-партнером, цена которого значительно выше, представленных на рынке. Кроме того, при оформлении страхового полиса, страховая компания не учитывает стаж, возраст и «безубыточность вождения» заемщика, что могло бы уменьшить страховую премию в будущем (так называемый, коэффициент бонус-малус).

Тем, у кого нет времени, но имеется подержанный автомобиль, на продажу которого также не хочется тратить время и силы, можно воспользоваться так называемой программой trade-in, т.е. получить кредит на покупку нового автомобиля, передав подержанный в качестве первоначального взноса по кредиту.

Любителям часто менять машины и делать это за счет кредита, можно порекомендовать программу кредитования buy-back, которая позволяет со временем сдать автомобиль в салон и вырученными деньгами либо оплатить оставшуюся часть кредита, либо внести первоначальный взнос по кредиту на новый автомобиль.

Какой способ получения кредита Вы бы не выбрали, Вам придется закреплять Ваши отношения с банком путем подписания как минимум кредитного договора, а в некоторых случаях, еще и договора залога. В данном случае, обращаем Ваше внимание на необходимость их детального изучения. Не пренебрегайте чтением всех сносок в договоре, особенно если они напечатаны относительно мелким шрифтом.

Выбирая автокредит, помните, что досрочное погашение может повлечь за собой дополнительные траты — комиссию за досрочное погашение кредита.

Полезным также будет узнать, какие варианты погашения кредита предусмотрены выбранным Вами банком. Здесь важно, чтобы варианты погашения кредита были максимально удобными и экономичными для Вас. Например, существенным фактором могут стать месторасположение банка или его отделений, комиссия при погашении кредита тем или иным способом и т.д.

При поиске оптимального варианта кредитования поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги, бонусы и специальные предложения существуют на сегодняшний день на рынке автокредитования, а также для марок тех автомобилей, которые Вам наиболее предпочтительны.

Целевое назначение ипотеки

Зачастую, говоря об ипотеке, подразумевают кредит под залог покупаемой недвижимости. Однако, ипотека — это еще и способ получить довольно крупный кредит на иные цели под залог уже имеющейся недвижимости.

В большинстве случаев, ипотека является, чуть ли не единственной возможностью наших граждан решить квартирный вопрос. И это не случайно, ведь ипотечный кредит позволяет купить жилье, заплатив лишь 10%-30% от его стоимости в виде первоначального взноса, а иногда и вовсе без внесения этих сумм (так называемая ипотека без первоначального взноса ). Остальную, а в некоторых случаях и всю сумму денег, предоставит банк после тщательного анализа платежеспособности заемщика.

В результате, заемщик получает возможность обладания собственной квартирой с тем лишь условием, что до тех пор, пока не погашен кредит, выданный на ее покупку, она остается в залоге у банка. Проще говоря, заемщик на этот период времени ограничен в правах, связанных с распоряжением данной недвижимостью, т.е. с продажей, дарением, залогом данной квартиры, а зачастую и сдачей ее в аренду. Но как только, ипотечный кредит будет погашен, банк снимет все эти обременения.

Как уже отмечалось ранее, ипотека — это также возможность получения крупной суммы денежных средств под залог имеющейся недвижимости. Необходимость в крупной сумме денег может быть вызвана различными жизненными обстоятельствами. Например, капитальный ремонт, крупные покупки, деньги на создание или развитие собственного бизнеса. В этой связи, если банк не сомневается в платежеспособности заемщика, то он будет готов выдать кредит под залог имеющейся у клиента недвижимости. Обычно ставка по таким кредитам ниже, чем по потребительским, потому как банк фактически снижает риски невозврата заемных денег за счет недвижимости, переданной в залог и являющейся обеспечением по кредиту.

Таким образом, можно говорить о двух основных вариантах его получения, но с учетом растущей популярности ипотечного кредита, как способа решения именно квартирного вопроса, данный раздел во многом посвящен особенностям ипотеки в общем «народном» понимании этого слова.

Какие существуют виды ипотеки?

В зависимости от того, на приобретение какого типа недвижимости выдаются ипотечные кредиты, их можно классифицировать как:

• кредит на покупку комнаты;
• кредит на покупку квартиры;
• кредит на покупку загородной недвижимости;
• кредит на иные цели.

Наверное, целесообразнее будет начать с самого распространенного вида кредита, а именно, кредита на покупку квартиры. Уместным также будет рассмотреть два варианта такой покупки в зависимости от рынка ее приобретения: первичное и вторичное жилье.

Итак, первый вид кредита — кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, пожалуй, наиболее распространенный в виду низкой процентной ставки по сравнению с ипотекой строящегося жилья. Более того, большинство предложений на рынке ипотечного кредитования направлено именно на потребителей этого вида кредита, так как подобная сделка является наименее рискованной для банка и на ее оформление уходит меньше времени. Обычно в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Кроме того, банки обращают внимание на каждую мелочь, дабы избежать разбирательств с предыдущими собственниками квартиры и, по возможности, снизить собственные риски и риски заемщика.

Второй вид ипотечного кредита — кредит на покупку квартиры на первичном рынке недвижимости, проще говоря, в строящемся доме. Еще не сданная в эксплуатацию или не переданная в собственность квартира не может являться предметом договора залога, поэтому в качестве залога будет выступать право требования на квартиру. В данном случае, риски банка существенно выше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке, следовательно, и процент по кредиту выше. После того, как дом будет сдан в эксплуатацию, залог будет переоформлен уже на квартиру, и банк сможет снизить процентную ставку по кредиту. Следует иметь в виду, что зачастую банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов или застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают.

Другим вариантом подобного кредита является кредит под залог имеющейся недвижимости. Предметом договора залога (договора ипотеки) будет находящаяся в собственности у Вас или Ваших близких недвижимость. На полученный кредит покупается квартира в строящемся доме, а залог переоформляется на нее после приемки дома в эксплуатацию.

Помимо кредита на покупку квартиры банки также выдают кредиты на покупку загородной недвижимости. По сравнению с кредитованием в первом случае, данный ипотечный кредит обычно обходится дороже за счет более высокой процентной ставки и усложняется в части процедуры его получения, ведь вместе с самой недвижимостью оформляется и земельный участок, на котором она располагается.

Наименее распространенной разновидностью ипотечного кредита является кредит на покупку комнаты. При данной схеме кредитования риски банков наиболее высоки, поэтому чаще всего если банки и предлагают подобный вариант кредита, то при условии, что после покупки комнаты, ее покупатель становится владельцем всей коммунальной квартиры. Ситуация осложняется еще и тем, что подобных предложений от банков на рынке сейчас считанное количество.

Последним в данной классификации будет кредит на иные цели. Этот кредит может быть как целевым (например, на ремонт), так и нецелевым. Такой кредит выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости и обычно обходится дешевле, чем простой потребительский кредит.

Из вышесказанного легко заметить, что кредиты можно классифицировать также по предмету залога. Здесь выделяют ипотечные кредиты: под залог покупаемой недвижимости и под залог имеющейся недвижимости. Сейчас все чаще встречается первый вариант залога.

Что такое ипотечная программа?

В первую очередь определимся с понятием ипотечной программы. Из самого названия следует, что это совокупность требований и условий, в соответствии с которыми банк предлагает оформление ипотечного кредита. Безусловно, каждый банк стремится предложить свою ипотечную программу, но выбор все же остается за Вами, и из всего имеющегося разнообразия Вы будете подбирать программу, в большей степени отвечающую Вашим требованиям.

Прежде всего, следует определиться:

1. к какой категории жилья будет относиться приобретаемый объект: например, квартира, дом или комната;
2. к какому рынку недвижимости будет относиться приобретаемый объект недвижимости: к первичному или вторичному.

И исходя из всего этого, переходить уже к подбору ипотечной программы, которая обычно включает в себя:

• Требования к потенциальному заемщику;
• Сумму кредита (максимальную и минимальную границы);
• Валюту кредита;
• Срок кредита;
• Величину процентной ставки;
• Требования по величине первоначального взноса;
• Способ погашения задолженности по кредиту, так называемый тип платежа;
• Расходы, связанные с оформлением и использованием ипотечного кредита;
• Требования по страхованию (приобретаемой недвижимости, жизни заемщика и т.п.).

В следующих разделах мы рассмотрим все эти параметры более подробно.

Основные требования, предъявляемые к заемщику по ипотечному кредиту

В связи с тем, что ипотечные кредиты это кредиты на сумму, исчисляемую, как правило, десятками тысяч долларов или миллионами рублей, выданные на довольно продолжительный срок и не под самые большие проценты (по сравнению, например, с потребительскими кредитами), банк предъявляет довольно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по самым различным направлениям: доход, возраст, место жительство, наличие гражданства, наличие постоянного дохода, наличие обеспечения по кредиту (залог, поручительство).

Основным критерием получения кредита является ежемесячный подтвержденный доход заемщика, из которого он будет производить выплаты по кредиту.

Общепринято считать, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% месячного дохода. В противном случае не совсем понятно, какие деньги будут оставаться заемщику «на жизнь». Логично предположить, что человек, не имеющий постоянный и более или менее стабильный доход с трудом сможет получить ипотечный кредит, даже если у него есть, к примеру, доход от сдачи в аренду жилья и т.п.

Как мы уже упоминали ранее, банк также предъявляет требования к возрасту заемщика. Чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60 к моменту его погашения. Последняя цифра говорит о том, что банк готов выдать ипотечный кредит при условии его погашения до момента наступления пенсионного возраста. К сожалению, уровень сегодняшних пенсий гораздо более низкий в сравнении со средней заработной платой в стране, поэтому банк с большой вероятностью откажет в предоставлении кредита заемщику, основным доходом которого является пенсия.

Большинство банков также вводят ограничения по месту жительства заемщика.

Так, одни банки выдают кредиты только жителям региона нахождения головного офиса банка (это, в основном, банки с небольшой филиальной сетью или без таковой), другие — жителям определенных городов и областей или жителям любого населенного пункта России, где представлен филиал или представительство банка.

С целью снижения собственных рисков, банки заинтересованы максимально эффективно защитить выданный кредит от его невозврата. Поэтому основная масса ипотечных кредитов оформляется не только под залог покупаемой или имеющейся недвижимости, но и при наличии поручителей со стороны заемщика, к которым предъявляются все вышеуказанные требования в полном объеме. Риски поручителя выражаются в том, что в случае невозможности возврата кредита самим заемщиком, поручитель фактически будет вынужден исполнить обязанности по погашению кредита или его части самостоятельно. Кроме того, являясь поручителем, он снижает собственные шансы на получение кредита, потому как расценивается банком как рисковый заемщик.

Подводя итог, остановимся на перечне тех документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита.

Итак, как показывает практика, подготовить правильно документы для получения ипотечного кредита довольно трудно — у каждого банка свои правила, тем не менее, в большинстве случаев, заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

• Заявление на получение ипотечного кредита и Анкету заемщика по формам, установленным в банке. Некоторые банки предлагают оформить предварительную заявку на получение кредита на своих сайтах.
• копию документа, удостоверяющего личность (обычно — паспорт);
• копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
• копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
• копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.);
• копию свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии);
• копию свидетельства о рождении детей (при наличии);
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• в случае наличия зарегистрированных брачных отношений, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.
• документы, подтверждающие доходы заемщика.

Следует также иметь в виду, что каждый банк по-разному подходит к подтверждению факта размера дохода заемщика. Так, одни банки ориентируются только на доход, подтвержденный справкой с места работы по форме 2-НДФЛ , другие допускают подтверждение дохода по справке в свободной форме. Встречаются и те, кто готов оценить платежеспособность заемщика на основании уровня НДФЛ, уплаченного заемщиком в течение последних 1–2 лет (справка по форме 3-НДФЛ).

Поэтому, необходимо исходить не только из Вашего фактического уровня доходов, но и из того уровня, который Вы сможете подтвердить официально. Кстати говоря, некоторые банки рассматривают совокупный доход семьи заемщика, а в случае с молодой семьей также учитывают ежемесячные доходы их родителей.

Кроме заработной платы, банк может также принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды по акциям, проценты по вкладам, но при условии, что эти доходы постоянные и подтверждаются соответствующими документами.

Дабы не потерять время в будущем, лучше заранее уточнить в понравившемся Вам банке список требований и документов, необходимых для получения ипотечного кредита.

Этапы получения ипотечного кредита

Ипотечный кредит, наверное, самый сложный из кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам на сегодняшний день. В этой связи, мы решили последовательно и достаточно подробно изложить основные этапы его получения.

Этап первый

Стоит сразу отметить, что первый этап для каждого — свой. Для одних, это поиск недвижимости, для других — поиск ипотечной программы, для третьих — поиск риэлтерского агентства и/или ипотечного брокера. Поскольку данная статья подготовлена для всех тех, кто заинтересован в получении ипотечного кредита, мы не будем ущемлять возможность ознакомления с каждым из таких вариантов.

1. Выбор объекта недвижимости
   

   Учитывая то, что основой любого кредита является сумма и срок, а в случае с ипотечным кредитом еще и ликвидность передаваемой в залог недвижимости, перед тем, как начать изучать представленные на рынке кредитования ипотечные программы, надо определить тип и масштаб предполагаемой покупки (квартира, загородный дом, комната) с учетом месторасположения и рыночной стоимости объекта недвижимости.

   При выборе объекта недвижимости также следует учитывать собственные силы на его поддержание (ремонт, покупка мебели, оплата коммунальных услуг) и на выплату кредита по нему. Ведь, чем дороже покупаемое в кредит жилье, тем больше требований предъявляет банк к такому заемщику, в том числе в части уровня его постоянных и подтвержденных доходов.

   Если самостоятельные поиски недвижимости ни к чему не приводят, а время поджимает, можно попробовать обратиться к одному или нескольким риэлтерским агентствам, которые при положительном решении Вашего вопроса возьмут комиссию. В любом случае, подобрав то, что Вас устраивает, можно переходить к подбору ипотечной программы.

2. Выбор ипотечной программы
   

   УКАЗАТЬ НА РАГРАНИЧЕНИЕ ПРОГРАММ И БАНКОВ, КОТОРЫЕ ПО ЭТИМ ПРОГРАММАМ РАБОТАЮТ

   Это не менее важный и не менее трудоемкий процесс, чем поиск и выбор требуемого объекта недвижимости. Ведь выбирая ипотечную программу, Вы, по сути дела, соглашаетесь на конкретные условия оформления и получения ипотечного кредита, а также на условия его погашения, что будет сказываться на Вашем бюджете в течение всего срока использования кредита.

   Вопрос выбора осложняется еще и тем, что не по каждой понравившейся Вам ипотечной программе с Вами будет работать банк, ее предлагающий. В этой связи, если у Вас не хватает времени на самостоятельные поиски ипотечной программы, на общение с каждым конкретным банком в отдельности, рекомендуем обратиться к кредитному брокеру, который поможет в выборе банка и ипотечной программы, подскажет какие документы и каким образом необходимо подготовить и поможет в получении самого кредита. Преимуществом кредитного брокера является не только экономия времени и сил, но и возможность получения более низкой процентной ставки по кредиту или более низкого первоначального взноса.

   Но, как это всегда и бывает, экономия времени и сил за счет помощи специалистов приводит к некоторым расходам. И в данном случае комиссии не избежать. «Правильный» кредитный брокер, пообщавшись с Вами, довольно быстро сделает выводы насколько недорого и успешно Вы сможете получить кредит по интересующей Вас ипотечной программе. Кроме того, кредитный брокер сделает это бесплатно, в отличие от некоторых банков, взимающих комиссию за рассмотрение Вашей кредитной заявки :После чего, брокер подскажет какие документы понадобятся с Вашей стороны для более успешного решения вопроса, созвонится с сотрудниками нескольких банков по Вашей заявке и возьмет свою комиссию только после выдачи банком Вашего ипотечного кредита. Кроме того, некоторые ипотечные брокеры либо плотно работают с риэлтерскими агентствами, либо являются таковыми. В последнем случае, это сэкономит время на поиск необходимой недвижимости и на экспертизу документов по ней.

   Поскольку выбор ипотечной программы тесно связан с выбором банка, то можно констатировать факт — выбрав программу, Вы фактически выбираете банк, с которым в скором времени Вас свяжут договорные отношения, а именно кредитный договор и договор залога недвижимости (договор ипотеки).

Этап второй

Подача заявки на получение кредита и сбор необходимых документов

Традиционно, банк начинает решать вопрос о выдаче Вам кредита не на основе телефонного звонка, а на основании Вашей письменной заявки и кредитной анкеты (анкеты заемщика). Обычно формы заявки и анкеты, а также формат их предоставления устанавливается банком самостоятельно. Это могут быть on-line формы, т.е. заполнение которых возможно в сети Интернет (обычно на официальном сайте банка), это могут быть документы общего формата, которые предложит заполнить выбранный Вами кредитный брокер, это могут быть обыкновенные бумажные формы документов, заполненные в стенах самого банка. В любом случае, это документы, которые будут детально изучены банком и, на которые банк будет ориентироваться при предварительном решении вопроса.

Обычно, на рассмотрение заявки на выдачу кредита уходит от 24 часов до трех-четырех недель. Стоит отметить, что многие банки стремятся сократить время на рассмотрение этих документов, тем самым, помогая потенциальным заемщикам хотя бы здесь не терять драгоценного времени. Но, вместе с тем, возможна ситуация, когда сотрудник банка свяжется с Вами и попросит приехать в банк для того, чтобы уточнить ответы по каким-то вопросам или просто пообщаться с Вами более детально.

Далее обычно следует сбор и предоставление запрашиваемых банком или кредитным брокером документов.

После того, как все необходимые документы собраны и направлены в банк, они подлежат рассмотрению юридическим отделом и службой безопасности банка, а также страховой компанией, с которой сотрудничает банк.

Если банк принимает в отношении Вашей заявки принципиально положительное решение, независимо от того, обратились Вы к нему напрямую или через ипотечного брокера, то наступает время документального закрепления Ваших договорных отношений.

Этап третий

Определение стоимости залога недвижимости и подписание документов

Для чего нужно определять стоимость приобретаемой Вами недвижимости? Кажется, ответ очевиден — для того, чтобы определить, какую сумму необходимо взять взаймы у банка, чтобы хватило на долгожданную покупку. Но все не так просто. Любой банк, хочет быть уверен в том, что он не переплачивает за Вашу покупку и именно поэтому он обязательно произведет оценку стоимости покупаемой квартиры у независимых оценщиков, которые по результатам своей работы предоставят соответствующий отчет. Кстати говоря, затраты на работу оценщика, банк обычно возлагает на заемщика.

Стоит отметить, что данная процедура имеет свои нюансы. Например, если квартира будет оценена на меньшую сумму, чем Вы предполагали, Вам либо придется заплатить чуть большую сумму в качестве первоначального взноса либо произвести переоценку недвижимости. В любом случае стоимость залога недвижимости будет обозначена в кредитном договоре и в договоре залога недвижимости (договор ипотеки).

Наконец, настало время заключения кредитного договора, в соответствии с которым Вы получаете необходимую для покупки недвижимости сумму денег на определенных условиях и под определенный процент. Сразу после подписания всех необходимых документов банк перечислит оговоренную в кредитном договоре сумму с так называемого ссудного счета на Ваш банковский счет.

Правда данной процедуре может предшествовать вопрос урегулирования отношений с собственником покупаемой Вами недвижимости, особенно если это вторичное жилье. Например, совместно с представителем банка и/или риэлтерского агентства придется решать вопрос передачи денег продавцу недвижимости. И здесь есть два основных варианта, которых придерживаются участники подобных сделок. Один из них предполагает передачу средств с Вашего банковского счета на счет продавца, а второй — передачу денег с помощью банковской ячейки с функцией раздельного доступа (обычно в том банке, где выдается кредит). Разница заключается лишь в том, что в первом случае нотариальное заверение договора купли-продажи недвижимости предшествует передаче денег, а во втором — следует сразу после нее.

Договор залога недвижимости (договор ипотеки) и кредитный договор всегда содержат множество требований, предъявляемых заемщику. Например, заемщик будет обязан извещать банк об изменении своих паспортных данных, условий работы, желании сдавать квартиру в аренду. Некоторые банки запрещают сдавать в аренду квартиру, являющуюся предметом залога. При неисполнении же указанных в договоре требований банк вправе наложить штраф на клиента.

Помимо кредитного договора необходимо будет также оформить договор купли-продажи недвижимости, договор комплексного страхования, а в некоторых случаях и закладную на квартиру.

Согласно законодательству по ипотеке, сделки с недвижимостью подлежат обязательной государственной регистрации путем занесения записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сокращенно ЕГРП.

Таким образом, государственной регистрации в Федеральной регистрационной службе РФ подлежат договор купли-продажи недвижимости, договор залога недвижимости (договор ипотеки), закладная (если она составлялась), право собственности покупателя (заемщика ипотечного кредита) на жилье, и обременение этого жилья залогом.

Законодательно установлен срок регистрации договоров купли-продажи жилья, приобретенного по ипотеке, в течение 15 календарных дней со дня подачи заявления и документов, необходимых для государственной регистрации прав.

Некоторые ипотечные банки оказывают клиентам услугу, беря на себя хлопоты по государственной регистрации договоров и закладной.

Когда Вы получаете зарегистрированные документы по Вашей сделке, можно считать, что процедура получения и оформления ипотечного кредита не только успешно завершена, но и уже принесла ощутимый эффект — желанное жилье в вашей собственности!

Каковы основные условия и особенности кредитного договора?

Нынешнее время все чаще учит нас внимательно относиться к документам, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный договор не является исключением.

Основными условиями любого кредитного договора являются:

• сумма выдаваемого кредита,
• срок кредита,
• процентная ставка по кредиту,
• способ начисления процентов по кредиту,
• способ погашения задолженности по кредиту,

а в случае с ипотечным кредитом немаловажным также являются:

• величина первоначального взноса по кредиту

и

• возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Итак, рассмотрим каждое из этих условий более подробно.

Сумма кредита

или так называемое «тело кредита» — это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В зависимости от стоимости приобретаемой недвижимости, а также величины первоначального взноса заемщика, сумма кредита может быть самой различной и выражаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Кстати говоря, с целью снижения валютных рисков имеет смысл брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете заработную плату или иной постоянный доход.

Срок кредита

в случае с ипотечным кредитом рассчитывается в годах и может значительно влиять на размер кредитного лимита и проценты по кредиту. При этом, чем больше срок по кредиту, тем больше сумма, которую банк готов предоставить в кредит. На сегодняшний день, наиболее популярными сроками предоставления ипотечного кредита являются 10–15 лет, и это не случайно, поскольку кредиты на срок до 10 лет являются для банка экономически менее выгодными, а более 15 лет слишком рискованными, а потому более дорогими для заемщика.

Процентная ставка

это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставка на 1–3 пункта.

Обратите внимание также на пункт договора, касающийся пересмотра процентной ставки по кредиту в одностороннем или двустороннем порядке. Особенно будьте осторожны, если банк оставляет за собой возможность изменить ее в одностороннем порядке при изменении рыночных цен на недвижимость или ставки рефинансирования, ведь это чревато дополнительными довольно существенными расходами в будущем.

Способ начисления процентов

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором она неизменна.

Для большей наглядности рассмотрим оба варианта на конкретном примере.

Рассчитаем сумму ежемесячных аннуитетных (равных) платежей и общую сумму выплат для кредита со следующими показателями:

• сумма кредита — 1 млн. рублей;
• срок кредита — 15 лет;
• процентная ставка — 12% годовых.

Вариант 1. Начисление процентов на остаток задолженности	Вариант 2. Начисление процентов на всю сумму кредита
Размер ежемесячного платежа: 12 001,68 руб. Общая сумма выплат по кредиту: 2 160 302,40 руб.	Размер ежемесячного платежа: 15 555,56 руб. Общая сумма выплат по кредиту: 2 800 000,0 руб.

Таким образом, в вышеуказанном примере размер ежемесячного платежа при втором варианте на три с половиной тысячи рублей (на 29,16%) больше, чем при первом. В итоге это приводит к переплате в размере 639 697 рублей.

Способ погашения задолженности

или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц. При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями. В настоящее время сложно найти подобные предложения на рынке ипотечного кредитования. Причиной этому может служить как то, что при определенном уровне дохода клиента дифференцированный платеж позволяет рассчитывать на меньшую сумму кредита, нежели аннуитетный, так и наличие неудобств, связанных с планированием изменяющихся затрат и оповещением клиента об их изменениях при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы ежемесячного платежа довольно сложен. Поэтому мы советуем Вам обратиться к кредитному калькулятору, который можно найти в Интернете на сайте практически любого банка .

Первоначальный взнос

это можно сказать, первый взнос в покупку своей недвижимости. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит недвижимости. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности Вашего намерения приобрести собственное жилье, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке ипотечного кредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить ипотеку без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс приобретения жилья тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

В качестве первоначального взноса по ипотеке может быть использован и так называемый государственный жилищный сертификат (ГЖС), выдаваемый определенным категориям граждан (военнослужащим, гражданам, подлежащим переселению из закрытых военных городков и т.д.) и предоставляющий право на получение безвозмездной субсидии за счет средств федерального бюджета для приобретения жилого помещения. В настоящее время государством утвержден список из пяти банков России, имеющих право на обслуживание таких сертификатов. Эти же банки в большинстве своем предлагают использовать ГЖС в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций

Сейчас все чаще при оформлении ипотечного кредита в банке можно услышать от потенциального заемщика вопрос — «А смогу ли я погасить кредит досрочно?». Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. В этой связи, настоятельно рекомендуем внимательно изучать как этот, так и другие существенные для Вас пункты договора, и в случае возникновения неуверенности в понимании какого-либо пункта, уточнять его у сотрудника банка. Еще лучше сделать это в письменном виде.

Как Вы уже поняли, кредитный договор — ключевой документ во всей процедуре получения кредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь он определяет Ваши отношения с банком как минимум на несколько лет.

На что обратить внимание при подписании договора ипотеки?

Договор залога недвижимости (ипотеки) — это передача в залог залогодержателю (банку) принадлежащего залогодателю (заемщику) на праве собственности имущества или документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства. Например, при покупке недвижимости в кредит залогом будет являться приобретаемая и/или имеющаяся у заемщика недвижимость, а сам договор ипотеки (залога недвижимости) будет подлежать государственной регистрации в Федеральной регистрационной службе РФ, где и производится запись об обременении предмета залога.

Как уже отмечалось ранее, имущество, переданное в залог, не может быть продано, подарено или без согласования с банком передано в залог или в аренду, что фактически является ограничением прав собственника. Следует иметь в виду, что в случае отказа заемщика от погашения кредита, заложенное имущество будет реализовано банком в судебном порядке, а на вырученные от продажи средства будет погашена задолженность по кредиту.

Итак, перед подписанием договора ипотеки, следует внимательно изучить:

Предмет ипотеки

Предмет залога определяется в договоре ипотеки указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. То есть обычно в договоре ипотеки указывается вид недвижимости (квартира или дом), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.

Пример: «Залогодатель и залогодержатель заключают настоящий договор ипотеки квартиры, находящейся по адресу:….

Жилой дом, непосредственно связанный с землей, может быть предметом ипотеки только с одновременным залогом по тому же договору ипотеки земельного участка, на котором он находится. При этом в договоре ипотеки необходимо указывать адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, а также категорию земель и вид ее разрешенного использования.

Не могут быть заложены дома и квартиры, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, и имущество, которое нельзя приватизировать (например, служебные жилые помещения и др.).

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной считается соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.

При предоставлении кредита на строительство жилого дома, договором ипотеки может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащим залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства.

Оценочную стоимость предмета ипотеки

Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в договоре в денежном выражении. При этом оценочная стоимость земельного участка не может быть установлена ниже его нормативной цены.

Иногда в договоре ипотеки стороны указывают несколько оценок предмета ипотеки: например, стоимость по оценке БТИ (инвентаризационная стоимость) и стоимость по заключению оценочной компании. В этом случае целесообразно особо отметить ту оценку, которую обе стороны договора ипотеки считают справедливой (оценку, о которой стороны договорились), чтобы договор ипотеки не считался ничтожным.

Пример: Инвентаризационная стоимость квартиры составляет…», «Оценочная стоимость вышеуказанного объекта недвижимости составляет ….

Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой

Если ипотека обеспечивает обязательство, возникшее из кредитного договора, то в договоре ипотеки указывают основные условия кредитования — кто является кредитором и заемщиком, сумму кредита, процентную ставку, срок, размер ежемесячных платежей и порядок погашения кредита. Это и является существом, размером и сроком исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой — то есть необходимыми элементами договора ипотеки.

Пример: Настоящий договор ипотеки заключается в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № … от … .

Если стороны не согласовали хотя бы один из существенных пунктов, то договор ипотеки считается незаключенным, никаких прав и обязанностей у сторон данного договора не возникает и все связанные с ним сделки являются так же недействительными.

Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в договоре ипотеки это должно быть указано. В противном случае его не зарегистрируют.

право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя

Пример: Квартира находится в собственности залогодателя на основании договора купли-продажи…, удостоверенного нотариусом…в реестре за номером…

Права и обязанности сторон по договору ипотеки

Заемщик ипотечного кредита имеет право проживать в заложенном доме или квартире, а также зарегистрировать на этой жилплощади всех членов семьи. Право на проведение перепланировки, сдачу в аренду или продажу заложенного жилья обычно в договоре ипотеки ограничивается — как минимум потребуется разрешение банка-кредитора.

В соответствии с договором ипотеки залогодержатель (ипотечный банк) вправе проверять состояние и условия содержания заложенной недвижимости. Если правила пользования имуществом, а также обязанности по необходимому страхованию нарушаются, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.

Право требования досрочного погашения кредита возникает у банка также в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по ипотечному кредиту более трех раз в течение года.

При невыполнении заемщиком требований о досрочном погашении ипотечного кредита, банк вправе наложить взыскание на заложенную недвижимость, как в судебном порядке, так и во внесудебном (путем подписания соглашения между заемщиком и кредитором). Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Заключение и регистрация договора ипотеки

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Договор ипотеки не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, но стороны по своему желанию (или по требованию ипотечного банка) вправе это сделать. Договор ипотеки считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Вот примерный перечень документов, необходимых для государственной регистрации договора ипотеки:

• заявление от залогодателя и залогодержателя;
• договор ипотеки и его копии;
• документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений;
• кредитный или иной договор, исполнение которого обеспечивает ипотека;
• документ об уплате государственной пошлины;
• иные документы, необходимые для государственной регистрации ипотеки в соответствии с законодательством РФ о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В случае если права залогодержателя удостоверяются закладной, дополнительно представляют также закладную и документы, названные в ней в качестве приложений, и их копии.

Ипотека должна быть зарегистрирована в течение 15 дней со дня представления необходимых документов путем совершения регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП. Удостоверяется регистрация ипотеки путем надписи на договоре ипотеки, содержащей полное наименование органа, осуществляющего регистрацию прав, дату, место регистрации и номер, под которым она зарегистрирована.

Какие расходы могут Вас ожидать?

В первую очередь, это проценты по кредиту. Как правило, банки утверждают процентную ставку по кредиту в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как он зависит от ряда факторов, таких как: объект кредитования, рынок недвижимости, наличие ликвидного обеспечения. Также одним из факторов, влияющих на процентную ставку, является форма подтверждения доходов, т.е. если Вы не можете подтвердить свой доход официально (справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме 3-НДФЛ), то ставка ипотеки может быть повышена на 1%-2%. Кроме того, наблюдается взаимосвязь: чем больше срок кредита, тем выше процентные ставки по нему.

Если Вы решите воспользоваться услугами кредитного брокера или риэлтера, то Ваши расходы вырастут за счет взимаемой ими комиссии.

Необходимым условием некоторых банков будет являться внесение первоначального взноса. В зависимости от ипотечной программы, он может составлять от 10% до 30% стоимости приобретаемого жилья. Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший ипотечный кредит он может получить. На сегодняшний день существует ряд ипотечных программ без первоначального взноса. Правда, подобные программы предусматривают более высокий процент по кредиту, так как являются более рискованными для банков.

Также при получении ипотечного кредита возможно довольно большое число разнообразных комиссий и выплат, в которых легко запутаться. Их можно отнести к дополнительным расходам. При получении ипотечного кредита их сумма может составлять от 1,5%-2% до 7%-8% суммы кредита. Эта разница зависит непосредственно от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

В первую очередь, к числу дополнительных расходов относится комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Эта комиссия в большинстве банков либо вовсе отсутствует, либо составляет фиксированную сумму (от 1–3 тысяч рублей до сотен долларов). Но при наличии подобной комиссии, она взимается вне зависимости от результата рассмотрения заявки. К счастью, в последнее время наблюдается тенденция к снижению размера данной комиссии и даже к отказу от ее использования.

После того, как кредитная заявка удовлетворена и квартира найдена, необходимо оплатить услуги оценщика, рекомендуемого банком. А в случае проведения переоценки, оплатить услуги оценщика не единожды. Стоимость услуг независимого оценщика может обойтись примерно в 3–4 тысячи рублей.

При выдаче кредита банки зачастую взимают комиссию за выдачу кредита. Она исчисляется в процентах от суммы кредита и фактически уменьшает размер получаемых денежных средств. То есть, если эта комиссия равна 2%, то на руки Вы получите 98% суммы кредита. При этом сумма, составляющая тело кредита и подлежащая возврату составит все 100%.

При непосредственном получении кредита банк также возьмет комиссию за перечисление денежных средств на счет продавца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных. Эти затраты незначительны, но их также следует иметь в виду.

Далее следуют расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее. На сегодняшний день они составляют около 1000 тысячи рублей. Косвенные расходы, которые Вам также придется оплатить — услуги нотариуса.

Любой банк помимо всего перечисленного потребует от Вас приобрести страховой полис у одной из предложенных им страховых компаний. Вам необходимо будет застраховать объект залога, то есть оформляемую в залог квартиру, титул (право собственности на недвижимость), свою жизнь и трудоспособность (а при наличии созаемщиков и их жизни). Общие расходы на страхование составят порядка 1%-1,5% от остатка задолженности. Причем страховка оформляется сроком на 1 год, поэтому каждый год, вплоть до полного погашения кредита, Вам необходимо будет ее переоформлять. Следовательно, сумма Ваших ежегодных выплат увеличится еще примерно на 1%-1,5%.

Некоторые банки взимают комиссию за ведение ссудного счета. Эта комиссия обычно составляет некоторый процент от остатка ссудной задолженности. Откровенно говоря, ссудный счет является учетным, внутренним счетом банка, поэтому комиссия за его ведение является не совсем корректной.

Последний момент, касающийся расходов, который стоит учитывать — это наличие штрафа за досрочное погашение кредита. Он может, как полностью отсутствовать, так и присутствовать на протяжении первых 3 месяцев, полугода или года, после чего становится равным нулю. В этой связи, внимательно изучайте кредитный договор. Обычно штраф за досрочное погашение начисляется как в случае полного досрочного погашения кредита, так и в случае частичного досрочного погашения, более точная информация об условиях начисления штрафа содержится в кредитном договоре, ее так же можно узнать у сотрудников банка. Кроме того, некоторые банки включают в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении Вам придется уплатить также все проценты будущих периодов. При наличии такого пункта досрочное погашение теряет какой-либо экономический смысл.

Помните, что, декларируя низкий процент по кредиту, банк, возможно, взимает какие-то дополнительные комиссии, а они могут вылиться для Вас в непредвиденные расходы. В результате эффективная ставка процента, учитывающая все комиссии, может оказаться неожиданно высокой и кредит с самой низкой декларируемой ставкой отнюдь не будет самым выгодным. Поэтому реальному сравнению подлежат именно эффективные ставки по кредитам. К сожалению, пока не все банки разглашают эти ставки, что во многом затрудняет выбор кредитной программы. Но Вы можете рассчитать их сами.

Что такое налоговый имущественный вычет по ипотечному кредиту?

На сегодняшний день покупка недвижимости порождает возможность получения так называемого имущественного вычета по Налогу на доходы физических лиц (НДФЛ), в том числе при выплате ипотечного кредита. Это особенно актуально для тех, кто получает «белую» зарплату, но так же позволит, хоть и незначительно, увеличить размер получаемой зарплаты тем, кто получает большую ее часть «в конвертах».

Итак, при покупке квартиры согласно Налоговому кодексу РФ покупатель имеет право на налоговый вычет в размере уплаченной стоимости квартиры, но не более 2 миллионов рублей. В случае же с ипотекой, помимо этого вычета, можно получить вычет в размере всех выплаченных по кредиту процентов без ограничений (ст. 220 Налогового Кодекса РФ).

Каждый месяц из Вашей официальной зарплаты вычитается 13% НДФЛ. Таким образом, Вы получаете лишь 87% зарплаты. Налоговый вычет позволяет не платить 13% налога, пока сумма зарплаты с момента получения вычета не превысит 2 миллиона рублей плюс уплаченные по кредиту проценты. Либо Вы можете получить уплаченные за последний год 13% зарплаты на счет, а в дальнейшем не платить налог до наступления вышеуказанного превышения.

Итоговый выигрыш для Вас составит 13% от 2 миллионов рублей — 260 тысяч рублей плюс 13% от уплаченных по кредиту процентов, что при долгосрочном кредите от 10 лет может составить такую же или даже большую сумму.

Оформлять налоговый вычет необходимо в налоговой инспекции по месту постановки на налоговый учет. Вы можете либо сами узнать обо всех требующихся документах и собрать их, либо прибегнуть к помощи налогового консультанта. Также расспросить о процедуре получения налогового вычета Вы можете своего кредитного брокера.

Важно также учитывать, что данный налоговый вычет предоставляется один раз в жизни.

Что такое перекредитование по ипотеке?

Во всем мире очень распространена такая услуга, как перекредитование по ипотеке. Перекредитование — это получение нового кредита с более низкой процентной ставкой для погашения имеющегося кредита с более высокой ставкой. Это очень выгодный инструмент, т.к. заемщик может таким образом снижать переплату за жилье, которое он приобретает по ипотеке. Но следует помнить, что перекредитование тоже требует расходов (за рассмотрение кредитной заявки, за ведение ссудного счета, за выдачу кредита, за перерегистрацию ипотеки, за нотариальное удостоверение сделки и пр.), поэтому, в условиях нашей страны, это становится выгодным в случае, если разница ставок по кредиту составляет не менее 2%-3%.

Перекредитование можно осуществлять как в своем банке, если он предоставляет такую услугу, так и в любом другом, заинтересованном в привлечении подобного рода клиентов.

Если осуществлять перекредитование в своем банке, т.е. там, где Вы брали ипотечный кредит, то можно избежать части расходов. Правда не все банки предоставляют данную услугу, поэтому рекомендуем Вам, перед выбором того банка, в котором бы Вы хотели получить ипотечный кредит, сразу поинтересоваться, будет ли возможность перекредитоваться в данном банке в будущем. Теоретически банк по инициативе с Вашей стороны может пересмотреть условия кредитного договора и просто снизить процентную ставку, что, естественно, обойдется Вам бесплатно.

Перекредитование же в другом банке чревато:

• дополнительными расходами, о которых упоминалось ранее;
• вторичной процедурой оценки приобретаемого жилья и его страхованием (т.к. у каждого банка свой утвержденный список оценщиков и страховых компаний).
• иными требованиями банка к ипотечному жилью.

Итак, для того чтобы перекредитоваться, Вам будет необходимо сначала погасить кредит у первоначального банка-кредитора. Для этого Вам следует воспользоваться краткосрочным беззалоговым кредитом, который впоследствии Вы сможете погасить за счет нового ипотечного кредита. Эта операция является еще одним дополнительным расходом, т.к. ставки по потребительским кредитам выше ипотечных на 5%-10%. Но если у Вас есть дополнительная недвижимость в собственности, то Вы можете заложить ее с целью получения нового кредита, тем самым, избежав процедуры получения потребительских кредитов и дополнительных расходов.

Помимо самостоятельного способа получения нового кредита, можно воспользоваться помощью кредитного брокера, чьи услуги естественно не бесплатны (порядка 500$ — 2000$). Но здесь есть существенный плюс. Брокер выступает гарантом перед банком (на время перерегистрации ипотеки), который выдает Вам новый кредит. А при снижении процентной ставки по кредиту благодаря перекредитованию, сумма, которую Вы заплатите брокеру, к Вам постепенно вернется.

Как происходит завершение ипотеки?

После того, как кредит будет погашен, банк направляет в орган, занимающийся государственной регистрацией прав на недвижимость (в настоящее время — Федеральная регистрационная служба РФ), уведомление о выполнении заемщиком обязательств и снятии залога, после чего заемщик становится полноправным собственником купленной квартиры.

Если же заемщик не сможет или не захочет расплатиться с банком в установленные сроки, то заложенная недвижимость будет реализована, а на вырученные от продажи средства будет погашена задолженность по кредиту. Если после погашения задолженности таким способом останутся какие-то средства, банк будет вынужден вернуть их заемщику, но следует иметь в виду, что банк, возможно, реализует недвижимость не по рыночной, а по заниженной цене, что повлечет за собой более низкий доход от ее продажи и, как следствие, отсутствие необходимости возврата части вырученных денег заемщику. Также возможна ситуация при которой банк реализует квартиру по цене недостаточной для погашения кредита, в этом случае заемщику придется доплатить остаток задолженности в банк.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, нужно определиться с какой целью, в какой валюте, какую сумму и на какой срок Вам необходимо взять в кредит, что будет являться предметом залога, каков будет первоначальный взнос и на каких условиях Вы готовы заключить кредитный договор и договор залога недвижимости (договор ипотеки).

При получении ипотечного кредита необходимо быть предельно честным с сотрудниками банка, не скрывать и не искажать запрашиваемую информацию. Если обман раскроется, пусть даже незначительный для Вас, это может повлечь недоверие и, как следствие, отказ в выдаче кредита.

Нелишним будет сообщить банку о своей кредитной истории, независимо от того, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас был негативный опыт пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, может быть, банк сочтет их незначительными.

Прежде чем взять ипотечный кредит, обратите внимание на то, что:

• Чем больше размер доходов, тем больше сумма кредита, на которую можно рассчитывать;
• Чем больше размер первоначального взноса, тем ниже процент по кредиту;
• При оформлении ипотеки на срок менее 10 лет или более 15 лет, процентные ставки выше, чем при оформлении кредита на срок от 10 до 15 лет.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам ипотечные кредиты со ставками ниже среднерыночных — это может быть результатом того, что он взимает больший объем разнообразных комиссий. И после расчета эффективной ставки процента такой кредит может оказаться менее выгодным.

Следует также взять на заметку, что в течение срока погашения ипотечного кредита банк регулярно проверяет состояние заложенной недвижимости. Если Вы сдаете недвижимость в аренду, банк должен быть извещен об этом. Нередко данное условие прописано в кредитном договоре и договоре залога недвижимости (договора ипотеки), а иногда и вовсе не требуется никаких уведомлений. Поэтому внимательно ознакомьтесь с условиями договоров, чтобы действия банка в сложившейся ситуации не были для Вас неприятной неожиданностью.

Важно обратить особое внимание на ключевые моменты ипотеки:

• Недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика;
• Банк не может по своему желанию изъять у заемщика эту недвижимость. Заемщик может лишиться своей заложенной недвижимости лишь по решению суда, и то лишь в том случае, когда существенно нарушил кредитный договор и/или договор залога недвижимости (договор ипотеки).

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, наличие отделений или банкоматов с функцией приема денег, возможность погашения путем перевода денег на счет и т.д.

Целевое назначение и преимущества образовательного кредита

Основные преимущества образовательного кредита перед другими видами кредитования заключаются в более удобной схеме его погашения и большем сроке по сравнению, например, с потребительским кредитом.

Целью образовательного кредита для клиента является получение престижной профессии, знаний и навыков, необходимых для нее. Ныне существующая образовательная система во многом не рассчитана на совмещение работы и обучения, по крайней мере, в первые годы учебы.

Кредит на образование был разработан для того, чтобы решить проблему крупных выплат в период обучения. Он позволяет заемщику отсрочить выплату суммы долга благодаря льготному периоду по кредиту. Льготный период может составлять, как весь срок обучения, так и несколько лет, а может и вовсе отсутствовать. В последнем случае, теряется смысл образовательного кредита, и он фактически является потребительским. Если льготный период составляет весь срок обучения, то во время учебы заемщик погашает только проценты по кредиту, а сам кредит начинает погашать после окончания обучения. А вот за рубежом, например, студенты не платят даже процентов по кредиту до момента получения диплома. Аналогичную практику не так давно начали вводить и наши отечественные банки.

Важно также отметить, что на время академического отпуска, ухода за ребенком или службы в армии банк может продлить льготный срок погашения кредита.

Таким образом, в одних банках условия образовательного кредита не сильно отличаются от условий потребительского, в то время как в других банках этот новый для России продукт детально проработан. Например, банк готов снижать процентную ставку, если студент хорошо учится.

Какую кредитную образовательную программу выбрать?

На российском рынке предложение образовательных кредитов пока не велико. Ограниченное число банков, работающих в этом направлении, существенно упрощает выбор потенциального потребителя данной услуги. Фактически, после отсеивания категорически не подходящих по тем или иным характеристикам банков, необходимо будет выбрать лучшее предложение из двух-трех оставшихся.

Остановимся подробнее на тех критериях, которые помогут Вам сделать свой выбор.

В первую очередь, необходимо вычеркнуть из рассмотрения кредитные программы, не подходящие Вам по виду образовательных услуг, на которые банк готов предоставить кредит. Наиболее распространенным сейчас является кредит на получение первого высшего образования. Его готовы выдавать практически все банки, работающие в этой сфере, правда, на разных условиях. Менее распространены кредиты на среднее специальное, второе высшее образование и MBA. Встречаются также единичные предложения по кредитам на обучение заграницей, на бизнес-курсах и  курсах повышения квалификации. Необходимо отметить, что некоторые банки готовы работать только с определенными, наиболее престижными на их взгляд, ВУЗами. В подобном случае, рекомендуем не тратить время на рассмотрение кредитных образовательных программ, в случае, если выбранное Вами учебное заведение не входит в список ВУЗов, утвержденных банком.

После этого Вам следует определиться с валютой кредита. Как правило, образовательные кредиты выдаются в трех валютах: рублях, евро и долларах. Стоит иметь в виду, что некоторые банки выдают подобные кредиты только в рублях.

Следующим важным критерием является сумма кредитного лимита. У некоторых банков это ограничение фиксировано и соответствует стоимости обучения по выбранной специальности, у других оно полностью зависит от Ваших доходов и доходов Ваших созаемщиков. В последнем случае банк будет исходить из того, что ежемесячные платежи не должны превышать 30%-50% от совокупного дохода.

Как уже отмечалось выше, отличительными особенностями образовательного кредита являются его срок и льготный период по кредиту. В данном случае важно отметить, что срок образовательного кредита обычно включает в себя срок обучения, который желательно должен равняться льготному периоду по кредиту, а также срок выплат по кредиту, который наступает после срока обучения и предназначен для погашения кредита. К примеру, Вы приняли решение получить степень МВА и Вас заинтересовала программа обучения со сроком обучения в 2 года. Таким образом, срок кредита для Вас может составить от 3 до 6 лет: первые 2 года — это срок обучения и, соответственно льготный период по кредиту, а от 1 до 4 лет (в зависимости от банка) это срок, в течение которого Вам предстоит погасить свой кредит.

При выборе кредитной программы обратите внимание на размер первоначального взноса, необходимого для получения кредита (часто подобный взнос отсутствует), на возможность досрочного погашения кредита без санкций со стороны банка и требования относительно созаемщиков, поручителей и залога. В частности, залог обычно оформляется на недвижимое имущество заемщика при отсутствии у банка гарантий по возврату кредита, то есть при отсутствии созаемщиков и поручителей с достаточным подтвержденным уровнем дохода.

Важно отметить, что ряд банков позволяет взять кредит не на весь срок обучения, а только на определенный курс или, например, на магистратуру. При этом срок выплат по кредиту будет напрямую зависеть от срока обучения.

Как оформить образовательный кредит?

Первым этапом оформления образовательного кредита является сбор документов и предоставление их в банк. У каждого банка свои требования, поэтому рекомендуем уточнить, какие документы необходимы для получения кредита в выбранном Вами банке.

Вот наиболее полный перечень требуемых документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление на получение кредита и заполненная анкета банка;
• аттестат и другие документы об образовании;
• договор о предоставлении таких услуг между банком и учебным заведением (предоставляется только после зачисления студента на платное отделение).

Если абитуриент работает, то потребуются также:

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
• справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ.

Получить данный кредит можно, достигнув возраста 14 лет. Однако, если Вам нет еще 18 лет, банк потребует предоставить нотариально заверенное согласие родителей на предоставление кредита. Отсутствие согласия одного из родителей может стать причиной отказа в выдаче кредита.

При привлечении созаемщиков и поручителей от них потребуются следующие документы:

• документы, удостоверяющие личность;
• справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ);
• копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения;
• заполненные анкеты банка;
• нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.

Необходимым требованием является совершеннолетие созаемщиков и поручителей. Кроме того, заемщик должен проживать или иметь постоянную регистрацию на территории, где зарегистрировано отделение кредитующего банка. При временной регистрации банк, скорее всего, выдаст кредит только на время ее действия.

Также следует обратить внимание на тот факт, что предоставляемые документы о трудовой деятельности должны подтверждать стабильность дохода за последний год и срок работы на последнем месте не менее 6 месяцев.

Некоторые банки не исключают возможности участия в качестве поручителя юридического лица, с которым у заемщика заключен трудовой договор.

Если в качестве обеспечения кредита используется залог, то необходимо также предоставить ряд документов, касающихся предмета залога. Помимо этого, оформление залога потребует дополнительного времени и расходов на привлечение оценщика, регистрацию залога и его страхование.

После предоставления всех необходимых документов, банк начинает рассмотрение кредитной заявки потенциального заемщика, которое может занять от 3–4 до 30 рабочих дней.

При условии ее одобрения происходит подписание с банком кредитного договора.

Обычно, банк не выдает всю сумму кредита на руки клиенту. Он открывает так называемую кредитную линию и каждый семестр перечисляет необходимую сумму оплаты на счет учебного заведения. Проценты по кредиту при этом начисляются не на всю кредитную линию, а только на уже перечисленную сумму. Таким образом, можно отметить, что во время льготного периода размер выплат по процентам будет увеличиваться с каждым семестром.

Также хотелось бы отметить, что в период обучения заемщик представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения, подтверждающие прохождение им очередного периода обучения.

Традиционно, после окончания процесса обучения, заемщик представляет в банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства заемщика — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении 6 месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Какие расходы могут Вас ожидать?

В первую очередь, независимо от выбранной кредитной программы, Вам придется платить проценты по кредиту. Процентная ставка по образовательному кредиту зависит от валюты, срока и суммы кредитования. Во время льготного периода выплачиваются только проценты по кредиту, а после его окончания погашение обычно идет равномерными (аннуитетными) платежами. Рассчитать размер ежемесячного платежа Вам поможет кредитный калькулятор, имеющийся на сайте практически любого банка.

Помните, при просрочке платежа Вам грозят штрафы, которые могут быть фиксированными или составлять процент от суммы просроченного платежа.

Помимо процентов по кредиту Вас также может ожидать ряд комиссий, которые увеличат его стоимость. В процессе выбора кредитной программы надо прояснить для себя ситуацию с комиссиями, чтобы четко представлять конечную стоимость кредита и сделать правильный выбор.

Некоторые банки используют комиссию за перевод денежных средств в учебное заведение. Подобная комиссия исчисляется в процентах от суммы переводимых средств, взимается при каждом переводе и составляет около 1%.

Также применяются комиссии за ведение ссудного счета и за выдачу кредита. Подобные комиссии обычно либо фиксированы, либо составляют процент от всей кредитной линии. Будьте осторожны, некоторые банки устанавливают размер комиссии за ведение ссудного счета в процентах за месяц. Подобная комиссия может увеличить стоимость кредита почти в 2 раза.

В редких случаях банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал свою жизнь. Размер расходов на страхование будет зависеть от возраста заемщика, суммы и срока кредита. Подобные расходы могут составить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов.

При использовании залога в качестве обеспечения по кредиту Вам потребуется потратить некоторые средства на его оформление, а также на оплату услуг оценщика и на страхование предмета залога.

Последний момент, касающийся расходов, который Вам необходимо учитывать — это наличие комиссии за досрочное погашение кредита. Он может составлять около 1%-2% от суммы досрочного погашения.

Отдельно следует указать особенности взаимоотношений банка с заемщиком при отчислении последнего из учебного заведения. Если этого печального события избежать не удалось, то нерадивому студенту следует быть готовым к серьезным санкциям. Это может быть повышение процентной ставки, либо требование банка выплатить всю полученную сумму кредита вместе с начисленными процентами в течение достаточно короткого срока.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, прежде всего Вы должны определить:

• какое образование Вы хотите получить и в каком ВУЗе;
• в какой валюте, на какую сумму и срок Вам необходимо взять кредит;
• какой льготный период Вам необходим;
• есть ли у Вас поручители, и если нет, то есть ли возможность предоставления ликвидного залога.

При общении с банком нелишним будет сообщить о своей кредитной истории, независимо от того, положительной или негативной она является. Если она положительна, то это характеризует Вас как добросовестного заемщика, способного отвечать по своим обязательствам в установленные сроки. Если по каким-то причинам у Вас были негативные последствия от пользования кредитом — лучше честно объяснить причины, возможно банк сочтет их незначительными.

Будьте бдительны, некоторые банки взимают значительные комиссии, например, указывая размер комиссии за ведение ссудного счета в процентах за месяц. После подсчета всех расходов такой кредит может оказаться менее выгодным, чем показался на первый взгляд по годовой процентной ставке.

Не основным, но немаловажным является удобство погашения кредита: расположение банка, возможность погашения путем перевода денег на счет, через банкомат с функцией пополнения и т.д.

Целевое назначение депозитов?

Целевое назначение депозитов различно.

Для одних это простой способ сохранения и приумножения денег. По крайней мере, доход, который Вы получите от размещения денег во вклад, сможет в некоторой степени покрыть ту инфляцию, с которой невозможно бороться, храня деньги «под матрацем».

Кроме того, всем близко желание потратить то, что находится в тумбочке, то есть в быстром доступе. А, зная, что на заработанные Вами деньги каждый день начисляются проценты, у Вас пропадает желание впустую их растратить, что будет способствовать не только накоплению, но и целевому использованию Ваших денежных средств.

Для других это еще и способ получить какие-либо банковские привилегии — оплата коммунальных услуг без необходимости появляться в банке и отстаивать очереди, возможность взять кредит (на образование, на покупку жилья и машины) под относительно невысокий процент без особых проблем, бесплатно получить пластиковую карточку банка, безвозмездно использовать банковскую ячейку и т.п.

Какие существуют виды депозитов?

Гражданским Кодексом России предусмотрены два основных вида банковского вклада:

• вклад до востребования;
• срочный вклад.

Как следует из названий, речь идет о сроке, на который Вы размещаете деньги во вклад.

Если Вы не уверены в сроке, на который готовы доверить свои сбережения банку, и хотите получить их обратно по первому требованию, то лучше выбрать вклад до востребования. Но нужно помнить, что процентные ставки по таким вкладам всегда намного ниже ставок по срочным вкладам.

Срочный вклад — это депозит под более высокий процент, внесенный на строго определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Но и здесь Вы при необходимости сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Однако, в таком случае, Вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, банк снижает процентную ставку до уровня вкладов до востребования.

В настоящее время банки не ограничиваются стандартными срочными вкладами и яркий пример тому — смешанный или комбинированный вклад (вид срочного вклада, который сочетает в себе преимущества срочного вклада и вклада до востребования). Это срочный вклад, процентная ставка по которому не снижается при досрочном расторжении договора банковского вклада или частичном снятии средств.

Для большей привлекательности вкладов банками постоянно разрабатываются новые возможности их использования. Так, например, появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, капитализацией процентов, защиты от валютных рисков (мультивалютные вклады). Более подробно об этом читайте в следующих разделах.

Какой вклад выбрать?

Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно Вы хотите вложить свои деньги, какую сумму и на какой срок планируете разместить.

В банковской сфере обычно выделяют несколько основных групп вкладов:

• сберегательные;
• накопительные;
• расчетные;
• специальные.

Данная классификация условна, так как современные вклады становятся универсальными и их трудно отнести к какой–то конкретной группе.

Итак, если стоит задача уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, ваш вклад — сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если вклад к тому же является пополняемым, т.е. условия договора банковского вклада допускают дополнительные взносы, тем лучше для Вас — конечная сумма от этого только возрастет.

Хотите накопить с конкретной целью? Подойдет накопительный вклад (с возможностью пополнения). При этом обратите внимание, присутствует ли в условиях вклада ограничение для минимальной суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, установленная для первоначальной суммы вклада, сохраняется для последующих пополнений. Важно отметить, что банки стараются ограничивать срок, в течение которого Вы можете увеличивать свой пополняемый вклад. Существуют также банки предоставляющие возможность пользоваться своими накоплениями, т.е. частично снимать средства со счета.

Если же Вы планируете покупку квартиры, машины или оплату дорогостоящего обучения Вашего ребенка, то стоит обратить внимание на целевой долгосрочный вклад. В сущности, он относится к разряду накопительных вкладов. Особенность же его в том, что он позволяет рассчитывать на особые льготы при дальнейшем получении кредита в банке.

При выборе валюты целевого накопительного вклада лучше ориентироваться на ту валюту, которая будет соответствовать валюте будущего кредита. Это позволит Вам избежать дополнительных расходов на конвертацию.

Вклад выгоднее, если в его условиях предусмотрены ежемесячные выплаты процентов и их капитализация (вклад с капитализацией процентов), т.е. начисление процентов в конце месяца (в конце квартала, по истечении 6 месяцев и т.п.) и на первоначальную сумму, и на уже набежавшие проценты.

Если Вам необходимо иногда пользоваться своими накоплениями, а условия вклада до востребования Вас не устраивают, можно подыскать срочный вклад, позволяющий вносить и частично снимать средства в течение срока действия вклада без относительной потери доходности (вклад с возможностью пополнения и частичного снятия). Обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют, оптимальным будет тот вклад, условия которого позволяют при необходимости в течение всего срока вклада переходить из одной валюты в другую без потери доходности — так называемый мультивалютный вклад. Так как данный вид вклада является новым для российского потребителя, ему будет уделено больше внимания.

Как работает мультивклад?

Открывая такой вклад, Вы получаете несколько счетов (по одному в каждой валюте) и распределяете средства по счетам в предпочтительной для Вас пропорции. По каждой валюте банк устанавливает отдельную процентную ставку. При этом если Вы видите, что одна из валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать дальше, то Вы можете поручить банку перевести средства со счета в этой валюте на другой счет (естественно, с предварительной конвертацией). Что самое главное — ставки, срок и прочие условия вклада остаются в силе вне зависимости от количества совершаемых Вами конвертаций.

Следует иметь в виду, что в одних банках Вы сможете перевести свои деньги с одного вклада в другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму.

При выборе мультивалютного вклада нелишне поинтересоваться системой начисления процентов на вклад при конвертации из одной валюты в другую, обменным курсом банка (так как расходы на конвертацию могут «съесть» весь процентный доход), возможностью пополнения вклада и штрафными санкциями в случае досрочного изъятия своих средств.

Как открыть вклад?

Для открытия вклада обычно достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность (чаще всего — это паспорт). В случае если Вы открываете специализированный вклад, предназначенный для отдельных категорий клиентов (к примеру, для студентов, пенсионеров, ветеранов, работников какой-либо отрасли или предприятия), — от Вас обязательно потребуют документ, подтверждающий Вашу принадлежность к данной категории — к примеру, пенсионное свидетельство или студенческий билет.

Если Вы готовы доверить распоряжение своим вкладом третьему лицу, то необходимо также оформить доверенность на распоряжение вкладом. Чаще всего это нотариально заверенная доверенность, но банки зачастую соглашаются и на доверенность, составленную в присутствии своего сотрудника.

Для открытия вклада на ребенка Вам понадобятся документы, свидетельствующие о родстве с ребенком. Это может быть паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении самого ребенка. Лица, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит. Для этого им понадобится нотариально заверенное разрешение его родителей.

Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются: до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой из его родителей (усыновителей) или опекун; по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

В любом случае банк заключит с Вами договор банковского вклада, в котором будут прописаны существенные условия принятия Ваших сбережений во вклад, возможность изменения процентной ставки по нему, условия расторжения и пролонгации договора, а также их последствия. Документами, подтверждающими внесение денег на депозит будут: договор с банком и кассовый приходный ордер, свидетельствующий о передаче денег в банк. Выдача сберегательной книжки, как привыкли многие наши граждане, на сегодняшний день практикуется только в Сбербанке, остальные банки ограничиваются договором и приходным ордером. Но, при этом, оба эти документа в полной мере достаточны для подтверждения внесения денег на вклад.

Процедура открытия мультивалютного вклада отличается от процедуры открытия любого иного вклада.

Во-первых, для открытия мультивклада необходимо открыть количество счетов, соответствующее количеству валют, с которыми Вы собираетесь работать. Чаще всего это рубли, доллары и евро. Однако есть банки, готовые добавить к этой «большой тройке» фунты стерлингов и швейцарские франки.

Во-вторых, минимальный размер такого вклада всегда больше обычного и составляет 500-1000 долларов США.

В-третьих, необходимо уточнить, в какой из валют банк открывает мультивалютный вклад. Здесь банки делятся на тех, кто открывает вклад в любой из валют или во всех валютах одновременно, т.е. все три валюты надо иметь на руках.

Как определить доход по вкладу?

Для того, чтобы определить доход по вкладу, нужно сумму вклада умножить на годовую процентную ставку и на срок вклада, выраженный в годах. Кажется все просто, тем не менее, считаем необходимым уделить внимание некоторым важным нюансам.

Процентная ставка по вкладу

это ставка, определяющая вознаграждение, которое получит клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т.п.).

В случае если вклад является пополняемым, банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов, в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос.

Сумма вклада

состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной Вами при открытии вклада) и сумм дополнительных взносов (при условии, если вклад является пополняемым). Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада.

Согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада — это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

В настоящее время рассматривается возможность введения так называемых безотзывных вкладов, суть которых заключается в возможности их изъятия только по истечении определенного срока. При этом ставки по таким вкладам будут расти. Однако это только проект.

Капитализация процентов

начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада. Тогда при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на пластиковую карту или на счет «до востребования»). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.

Вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

Формула расчета дохода по вкладу с учетом капитализации (формула сложных процентов») выглядит следующим образом:

сумма вклада × (1 + процентная_ставка_за_период)n , где n — количество периодов начисления процентов.

Изменение процентной ставки

если это не предусмотрено в договоре банковского вклада, банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу не может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Налог

Не будем забывать и о налоге на доходы физических лиц, который придется уплатить только в том случае, если доход по вкладу превысит ставку рефинансирования, увеличенную на 5%, по вкладам в рублях и 9% по вкладам, номинированным в иностранной валюте. Ставка рефинансирования, постоянно пересматривается Центральным банком РФ. Максимально возможный процент по валютным вкладам, не подпадающий под налогообложение установлен Налоговым кодексом (НК) и может быть изменен только путем внесения поправок в НК. Таким образом, процентные доходы по вкладам, превышающие вышеуказанные ставку рефинансирования и 9 процентов годовых, соответственно, в части их превышения будут облагаться по 35% налоговой ставке (статья 224 НК РФ). Правда законодатель сделал исключение для пенсионных (целевых) вкладов, внесенных на срок более шести месяцев и уменьшил ставку по налогу до 13%.

Что такое система страхования вкладов?

После событий августа 1998 года (экономический кризис в России) Центральный банк РФ совместно с другими государственными органами власти приложил немало усилий для возрождения доверия российских и иностранных инвесторов к экономике нашей страны в целом и банковской системе в частности. Одним из нормативных правовых актов, принятых в этой связи, является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, желающих привлекать денежные средства частных лиц во вклады.

Цель принятия этого закона проста — обезопасить вкладчиков российских банков от потери своих вкладов в связи с наступлением одного из страховых случаев: банкротство банка или отзыв у него лицензии.

Агентство по страхованию вкладов — государственная организация, которая отвечает за реализацию закона путем осуществления таких основных функций, как:

• ведение учета банков;
• сбор страховых взносов банков;
• контроль за поступлением этих взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
• ведение учета требований вкладчиков к банку;
• выплата возмещений по вкладам.

Максимальная выплачиваемая Агентством сумма возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.

Остановимся на принципиально важных моментах страхования вкладов.

Во-первых, для того, чтобы вкладчик мог защитить свои сбережения, ему необходимо открыть вклад в любом из банков, вошедших в систему страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником такой системы, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Эта информация обычно содержится на официальном сайте самого банка или на сайте Центрального банка России: www.cbr.ru. Также информацию о банках вошедших в систему страхования вкладов можно узнать на сайте Агентства по страхованию Вкладов www.asv.org.ru. Кроме того, привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.

Во-вторых, независимо от количества открытых в банке вкладов и независимо от суммы конкретного из них суммарный размер возмещения в 700 тысяч рублей — это максимально возможная сумма, выплачиваемая вкладчику «несостоятельного» банка.

Конечно, можно разложить деньги по нескольким банкам, но в этом случае Вы лишитесь дополнительного дохода и приятных бонусов для VIP-клиентов.

Следует также иметь в виду, что для вкладов в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В третьих, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения по вкладам исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, максимальная сумма возмещения по каждому из вкладов также составит не более 700 тысяч рублей.

В-четвертых, не подлежат страхованию вклады:

• открытые частными предпринимателями в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности;
• открытые на предъявителя, так как в данном случае владельцем вклада является любое лицо, предъявившее документ, удостоверяющий открытие вклада;
• открытые банком на средства частного лица в соответствии с договором доверительного управления;
• открытые в филиале российского банка за пределами территории РФ.

И, наконец, только лицо, открывшее вклад, имеет право получить вышеуказанное возмещение. Поэтому, переуступив свое право требования по вкладу другому лицу, вкладчик фактически лишает это лицо права требования возмещения по вкладу.

Приведем наиболее часто задаваемые вопросы по системе страхования вкладов:

Какие вклады являются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом во вклад.

Сколько денег получит вкладчик?

Если сумма средств в банке, например во вкладе, не превышает 700 тыс. руб., эти деньги вкладчик получит полностью. Это размер выплат для банков, у которых лицензии были отозваны после 1 октября 2008 года. Следует помнить, что при расчете страховки из суммы вкладов «вычитаются» долги перед банком, например сумма потребительского кредита. Если кредит будет погашен, размер выплат будет пересчитан по заявлению вкладчика. Если же вклад был более 700 тыс. руб., то оставшиеся деньги можно будет получить в ходе ликвидации банка.

Застрахованы ли зарплатные и пенсионные деньги, перечисляемые на пластиковые карточки?

За каждой такой карточкой стоит персональный банковский счет, поэтому и пенсии, и зарплаты «на пластиковых каратах» застрахованы.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Как узнать, что с банком случился страховой случай?

В случае отзыва у банка лицензии Агентство публикует в местной прессе и вывешивает в банке сообщение с информацией, куда обращаться для получения страховки (как правило, это расположенные поблизости банки). Кроме того, такое сообщение оправляется по почте индивидуально каждому вкладчику.

Как получить страховку?

С заявлением о выплате страховки необходимо прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вкладчиком в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой страховки. Если вкладчик с ней согласен, то получить деньги можно, как правило, в день обращения. Если возникнут разногласия с данными реестра, необходимо представить дополнительные документы, обосновывающие вашу позицию.

В течение какого времени выплачивается сумма страхового возмещения? Как и в какой валюте возвращаются деньги?

Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии – это один из самых коротких сроков в мировой практике. Обычно деньги выплачиваются сразу в день обращения. Страховку можно получить наличными или перевести на указанный вкладчиком счет в другом банке. Если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Где можно подробнее узнать о системе страхования вкладов?

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов можно получить по телефону «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 8 800-200-08-05 (звонок по России бесплатный) и на сайте АСВ: www.asv.org.ru.

Как определить надежность банка?

Есть как минимум два варианта определения надежности выбранного Вами банка.

Первый — использование официальной информации о банке: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка).

Второй способ определить надежность банка — узнать состоит ли банк в системе страхования вкладов — это своего рода оценка и одобрение деятельности конкретного банка Центральным Банком РФ.

Ну и не стоит забывать про такой способ, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны определиться: какую сумму, в какой валюте, под какой процент, на какой срок и с какой целью Вам необходимо разместить во вклад и на каких условиях: с капитализацией процентов, с возможностью частичного снятия без потери процентов, с возможностью пополнения, с возможностью получить в дальнейшем целевой кредит.

Некоторые банки позволяют открыть вклад с помощью банкомата, не посещая самого банка. Но для этого нужно быть клиентом банка, иметь пластиковую карту этого банка и желательно, чтобы такие банкоматы располагались неподалеку от Вас.

В настоящее время также получают распространение вклады, открываемые в почтовых отделениях связи.

На сегодняшний день среди дополнительных преимуществ по вкладам можно встретить такие как оплата Ваших коммунальных услуг (с суммы вклада) без Вашего участия в этом злободневном занятии, оформление пластиковой или кредитной карты в подарок (статус карты будет соответствовать размеру Вашего вклада), оплата услуг связи, бесплатное пользование банковской ячейкой, розыгрыш призов и другие приятные мелочи.

Удобно также, когда есть возможность управлять своим вкладом через Интернет (Интернет-банкинг) или получать информацию о размере своих сбережений на мобильный телефон (sms-информирование).

Не стоит забывать и про такую важную особенность некоторых вкладов, как автоматическая пролонгация — продление договора банковского вклада после завершения срока его действия на тот же срок и на тех же условиях без посещения банка.

Особо хотелось бы отметить, что существуют некоторые закономерности по вкладам:

• чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему;
• чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему;
• чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную — это может быть показателем неблагоприятной ситуации, сложившейся в банке.

Не основным, но немаловажным является удобство расположения банка, качество обслуживания и рейтинг его надежности.

Целевое назначение фондов банковского управления

ОФБУ является относительно новым банковским инструментом для вложения своих сбережений с целью их увеличения. Если Вы не готовы довольствоваться процентом по банковскому вкладу и готовы немного рискнуть, ОФБУ – Ваш продукт.

Фонд банковского управления позволит Вам получать доход от вложения в такие объекты инвестирования, как ценные бумаги российских и иностранных компаний, производные финансовые инструменты (опционы, фьючерсы), а также драгоценные металлы и камни, при этом не требуя от Вас достаточных знаний или времени для прогнозирования ситуации на фондовых рынках.

Специфика фонда банковского управления состоит также в том, что при управлении его имуществом банк может использовать практически все инструменты фондового рынка, что обеспечивает диверсификацию портфеля активов фонда, повышает надежность инвестиций и позволяет получать доход, превышающий инфляцию и ставки по банковским вкладам.

Каковы основные особенности ОФБУ?

Одним из преимуществ ОФБУ перед банковским вкладом является потенциально более высокая доходность, правда, эта доходность не является гарантированной, о чем всегда следует помнить. Доходность вложений в данном случае будет зависеть от ситуации на рынке ценных бумаг и от избранной Вами стратегии инвестирования, но об этом позже.

С другой стороны, фонды банковского управления являются достаточно надежным способом вложения денег, так как средства пайщиков в данном случае учитываются на специальных счетах и риск потерять деньги в случае банкротства банка пайщикам фонда не угрожает.

Если сравнить ОФБУ с другой распространенной формой коллективного инвестирования – паевым инвестиционным фондом (ПИФ), то окажется, что возможности вложения по объектам инвестирования у ОФБУ шире. Например, средства паевого фонда нельзя инвестировать в акции, номинированные в иностранной валюте, производные финансовые инструменты (опционы, фьючерсы), драгоценные металлы и камни. Для ОФБУ такие ограничения не характерны. При этом ОФБУ позволено до 100% средств держать в депозитах (банковских вкладах).

Кроме того, у ОФБУ расходы на обслуживание, как правило, меньше, чем у паевых фондов, поскольку фондам банковского управления не приходится пользоваться услугами регистратора, депозитария и аудитора.

Есть еще одна отличительная особенность ОФБУ от ПИФа. Для фонда банковского управления документ, подтверждающий Ваши вложения в фонд – называется сертификатом долевого участия, который не является ценной бумагой, в отличие от пая паевого фонда. Следовательно, он не может быть предметом залога или купли-продажи.

Не стоит забывать, также, про необходимость уплаты налога на доходы физических лиц только при выходе из фонда, даже при условии, что Вы держали свои деньги в фонде несколько лет. Это важно, потому как в случае самостоятельных спекулятивных операций на фондовом рынке декларировать свой доход и платить налог пришлось бы в конце каждого года.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Прежде всего, это комиссия банка, которая состоит из двух частей: основное вознаграждение и премия. И если первая часть никак не зависит от результатов управления (обычно она составляет 0,5–2% годовых от суммы инвестиций), то вторая, напротив, находится в прямой зависимости от прироста стоимости активов фонда и может достигать 10%, а то и 20% от суммы полученного дохода.

Кроме того, часто встречается комиссия в виде регистрационного сбора, которая напрямую зависит от суммы, передаваемой в общий фонд. Другими словами, не исключено, что за присоединение к ОФБУ, в зависимости от суммы инвестирования, Вам придется заплатить до 2% от вносимых денежных средств. Не удивляйтесь, если за выход из ОФБУ тоже будет нужно заплатить комиссию, которая может составить до 2% от суммы изъятия. Эта процентная ставка также может варьироваться в зависимости от срока инвестирования, прошедшего с момента приобретения доли ОФБУ.

Как стать дольщиком ОФБУ?

Чтобы стать дольщиком общего фонда банковского управления, необходимо прийти в выбранный Вами банк или его отделение и заполнить заявку на вступление в фонд. Некоторые банки предлагают заполнить эту заявку не выходя из дома с помощью сети Интернет (соответствующая заявка часто располагается на официальном сайте банка в разделе Доверительное управление).

Далее необходимо внести в фонд денежные средства или иное имущество, предусмотренное условиями доверительного управления. Надо учитывать, что минимальная сумма инвестирования может составить от 1 тысячи до 300 тысяч рублей.

В момент внесения денег заключается договор доверительного управления. И здесь мы настоятельно рекомендуем Вам ознакомиться не только с договором доверительного управления, но и с приложением к нему, инвестиционной декларацией, которая содержит информацию о соотношении различных финансовых инструментов в инвестиционном портфеле выбранного Вами фонда, проще говоря – минимальный набор требований к диверсификации Ваших рисков. Например, ОФБУ не могут размещать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Банк также не может выдавать кредиты за счет имущества, находящегося в доверительном управлении, как это происходит с обычными депозитами.

После подписания договора Вам выдадут сертификат долевого участия, в котором будет указана сумма Вашего вложения и количество приобретенных Вами долей фонда.

Какой фонд выбрать?

В данном случае все зависит от Ваших ожиданий и готовности к риску. Немаловажными являются и Ваши предпочтения относительно банка, управляющего общими фондами банковского управления. К слову, не каждый банк предлагает в качестве своей услуги подобный вид доверительного управления.

Итак, остановимся подробнее на соотношении доходности и риска с Вашими предпочтениями.

Существует три основные стратегии инвестирования средств фонда: агрессивная, консервативная и умеренно консервативная (нечто среднее между первыми двумя).

Максимальный доход возможен при агрессивной стратегии управления, позволяющей банку вкладывать активы фонда преимущественно в акции, которые принято считать высокорискованным и высокодоходным финансовым инструментом.

При консервативной стратегии управления риск существенно меньше, ведь в этом случае задача фонда – защитить Ваши средства от инфляции преимущественно при помощи инструментов с фиксированным доходом, то есть облигаций. Но при такой стратегии и доход будет меньше.

Умеренно консервативная стратегия призвана не только защитить Ваши сбережения от инфляции, но и принести более высокий уровень дохода по сравнению с консервативной стратегией.

Если же Вы эмоционально тяжело переносите каждый взлет и падение рынка, то распределите свои сбережения между фондами с различными стратегиями – приобретите, к примеру, один пай фонда с агрессивной стратегией и два пая консервативного.

В любом случае, помните, что становиться дольщиком ОФБУ имеет смысл на достаточно долгий срок – от года и более. Это связано с тем, что доход не гарантирован в конкретном промежутке времени, как в случае сбанковским вкладом, где проценты начисляются постоянно и через равные промежутки времени. Проще говоря, если на протяжении нескольких месяцев фондовый рынок не позволял фонду ничего заработать, а потом в течение 6 — 8 месяцев банк получал доходность в размере 30% годовых, то по итогам года доход будет равномерно распределяться и прирост пая составит около 15 — 20%.

Как определить надежность банка и его фондов?

Для начала изучите официальную информацию о банке: действующие лицензии, возраст банка — хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года, место банка в рейтинге по собственному капиталу и стоимости чистых активов, а также стаж работы банка на рынке ценных бумаг.

Относительно надежности самого ОФБУ необходимо обратить внимание на размер фонда и число его дольщиков. Настороженно относитесь к тем из них, которые сформированы из денег одного-единственного клиента и показывают высокую доходность, дабы, в последствии, не стать тем самым единственным и последним клиентом, который будет нести все риски сразу.

Ну и не стоит забывать про такой способ, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить ваши знакомые, имевшие дело с этим банком или фондом.

На что обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вам необходимо определиться с суммой и сроками инвестирования, решить какую стратегию Вы можете себе позволить (здесь все зависит от вашей готовности к риску), на каких условиях готовы забрать свои сбережения из фонда. Не забудьте и про расходы, которые могут возникнуть в случае вступления в ряды дольщиков фонда или выхода из них. Помните важное правило, что доходность фонда за прошедший период не гарантирует доходность в будущем периоде – это означает, что анализируя доходность фонда за определенный период, никто не сможет Вам гарантировать подобный прирост Вашего капитала в будущем.

Полезно также сделать нехитрый расчет минимальной доходности, которую должен показать фонд, для того чтобы при выходе из него избежать явных убытков. Для этого необходимо просуммировать все комиссии, которые взимает фонд (за вступление, за выход, за управление деньгами и т.д.) этого и будет минимальная доходность фонда, при которой Вы ничего не потеряете при выходе из фонда.

Рекомендуем также обратить внимание на информационную открытость банка и его желание делиться информацией о своих достижениях, на рейтинг банка и его фондов (прирост стоимости пая за определенный период, причем чем больше период, тем лучше). Данную информацию банк обычно размещает на своем сайте в сети Интернет. Также эту информацию совершенно бесплатно можно получить на сайтах: www.azipi.ru, www.ofbu.ru, www.investfunds.ru.

Какими бывают ПИФы?

В настоящее время в России существует три вида паевых инвестиционных фондов: открытые, интервальные и закрытые. Основное отличие между ними — это сроки и условия приобретения и погашения паев.

В открытом фонде (ОПИФ) паи могут быть приобретены или погашены в любой рабочий день. Это самый распространенный вид паевого фонда, поскольку обеспечивает пайщику наибольшую свободу действий. Стоимость пая открытого фонда рассчитывается ежедневно.

В интервальном фонде (ИПИФ) паи могут быть приобретены или погашены в течение срока, установленного Правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом (так называемого, интервала), но не реже одного раза в год. Это позволяет УК более свободно управлять активами фонда, ведь значительные изменения в фонде могут произойти только во время заранее известного интервала.

Стоимость пая интервального фонда рассчитывается на последний день каждого календарного месяца, а так же на последний день интервала, когда завершается прием заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев.

Паи закрытого фонда (ЗПИФ) можно приобрести на стадии формирования фонда, а продать только по истечении срока действия фонда. Срок действия фонда, кстати, указывается в его Правилах. Обычно ЗПИФы формируются для целевого финансирования какого-либо долгосрочного проекта, и пайщики не заинтересованы в досрочном изъятии из него денежных средств. Хотя возможность получать так называемый «промежуточный» доход у пайщиков есть: по результатам работы фонда за год каждый пайщик может получить некоторое вознаграждение (аналог дивидендов по акциям), но это должно быть прописано в Правилах фонда.

В настоящее время большинство ЗПИФов инвестируют в недвижимость (землю, строительство жилья

могут составлять и десятки тысяч рублей, но в основном их сумма колеблется от сотен тысяч до десятков миллионов рублей.

В отличие от открытых и интервальных ПИФов, в доверительное управление в ЗПИФ могут быть переданы не только денежные средства, но и иное имущество, предусмотренное Правилами фонда в разделе «Инвестиционная декларация», причем требования к составу и структуре активов у закрытого фонда менее жесткие.

Поскольку пайщики не могут забрать свои деньги из закрытого фонда (даже если результаты его работы их не устраивают), для них законодательно закреплен довольно широкий круг полномочий по участию пайщиков в управлении фондом. При необходимости общее собрание владельцев инвестиционных паев может внести изменения и дополнения в Правила доверительного управления фонда. Более того, законом «Об инвестиционных фондах» предусмотрено исключительное право пайщиков принимать решение о замене УК.

Кроме описанного выше деления паевых фондов на открытые, интервальные и закрытые, их также классифицируют по наиболее важному признаку — составу активов. Законодательно закреплено существование следующих типов фондов:

• фонд денежного рынка;
• фонд акций;
• фонд облигаций;
• фонд смешанных инвестиций;
• фонд фондов;
• индексный фонд;
• фонд недвижимости;
• фонд прямых инвестиций;
• ипотечный фонд;
• фонд особо рисковых (венчурных) инвестиций.

Структура и состав активов каждого типа фонда различны, а требования к ним обязательно описаны в Инвестиционной декларации каждого фонда. Если Вы заметили, название фонда само говорит о том, с чем в основном этот фонд работает. Например, паевой фонд акций может и должен инвестировать в различного вида акции больше, чем другие виды ПИФов. А основными объектами инвестирования фонда денежного рынка являются различные валюты и ценные бумаги, связанные с денежным рынком.

Последние четыре типа фондов предназначены для долгосрочных проектов, поэтому могут быть только закрытыми.

И еще несколько слов о процессе создания паевого фонда. Все начинается с регистрации Правил фонда в ФСФР. С момента регистрации ПИФ считается созданным, но его формирование, то есть наполнение имуществом, еще не начато. Затем Управляющая компания объявляет о начале продажи паев фонда и начинается, собственно, формирование. Когда собрана необходимая сумма или завершился срок формирования фонда, УК объявляет об этом событии и только с этого момента начинает управлять имуществом фонда.

Интересные особенности ПИФов

Отдельно рассмотрим наиболее интересные особенности паевых инвестиционных фондов:

Обособленное имущество

Имущество фонда не может бесследно исчезнуть, поскольку управление им осуществляет Управляющая компания, а хранится имущество в специализированном депозитарии, который выдает разрешение УК на каждую сделку с имуществом ПИФа и контролирует ее законность. За счет подобного «разделения труда», то есть разделения функций хранения и управления имуществом ПИФа, пайщики не пострадают даже при банкротстве УК, а паевой фонд будет передан в управление другой УК.

Не допускается аффилированность участников деятельности ПИФа

То есть отсутствует взаимозависимость между УК и компаниями, обеспечивающими работу фонда. За счет этого исключается возможность подтасовки результатов работы ПИФа и манипулирования стоимостью пая.

Профессионализм и опыт управляющего

Преимущество ПИФа, как и любой другой формы коллективного инвестирования (скажем, ОФБУ), в том, что пайщику совсем не обязательно обладать глубокими знаниями в финансовой сфере, чтобы приумножить свои сбережения. Решение задач по управлению фондом полностью ложится на специалистов УК паевого инвестиционного фонда.

Льготное налогообложение

Поскольку ПИФ не является юридическим лицом, то его доходы не облагаются налогом на прибыль. Итоговая прибыль, полученная от деятельности фонда, полностью распределяется между пайщиками, которые уплачивают налог на доходы физических лиц (НДФЛ) только после продажи пая. В этом ПИФы схожи с общими фондами банковского управления, но отличаются от других способов инвестирования, при которых НДФЛ уплачивается ежегодно.

Полезные операции с паями

Помимо стандартной купли-продажи паев, в Правилах доверительного управления открытого или интервального паевого фонда может быть предусмотрена операция обмена паев (конвертация), то есть пайщик может обменять паи одного фонда на другой. Как правило, конвертирование паев производится в фонды одного типа и только в фонды, находящиеся под управлением данной УК. Данная операция позволит сохранить время и минимизировать затраты на погашение/покупку новых паев при необходимости перевести свои деньги из одного фонда в другой.

Многие компании предоставляют возможность подачи заявок на погашение и обмен инвестиционных паев по почте, в том числе по электронной (если есть возможность достоверно установить лицо, направившее заявку).

Инвестиционные паи также можно передать по наследству, подарить или заложить. Последнее особенно актуально в случае оформления банковского кредита, поскольку залог такого ликвидного имущества как пай упрощает процедуру получения кредита, да и средства из ПИФа изымать не придется. Может даже получиться так, что проценты за кредит окажутся меньше полученного в ПИФе дохода.

Что такое инвестиционный пай?

По существу инвестиционный пай — это бездокументарная ценная бумага, которая существует в виде записи в реестре и представляет собой долю в активах паевого фонда. С юридической точки зрения — это право владельца на выкуп своей доли из фонда. Факт того, что Вы являетесь владельцем паев данного фонда, подтверждается выпиской из реестра с информацией о количестве паев, их цене и дате приобретения. Данную выписку чаще всего получают у регистратора, а можно и по почте, либо в пункте приема заявок, т.е. непосредственно у УК (или её агента).

Количество паев, принадлежащих одному владельцу, может выражаться дробным числом, которое округляется до 6 знака после запятой. Это возможно, когда Вы приобретаете паи на определенную сумму, скажем 10.000 руб., а стоимость одного пая составляет, например, 1.535 руб. Следовательно, Вы становитесь собственником 10.000⁄1.535 = 6.514658 паев. Удобно также то, что пайщик может погасить (продать) свои паи как полностью, так и частично.

В отличие от сертификата долевого участия в ОФБУ, пай является ценной бумагой и поэтому может быть не только предметом залога, но и предметом биржевых торгов. Это означает, что пайщики (и вообще любые лица) могут в любой день продавать или покупать не только паи открытых фондов, но даже паи интервальных и закрытых ПИФов.

Бесспорно, самое важное для пайщика — это стоимость пая. Для того, чтобы вычислить текущую стоимость пая, нужно разделить стоимость чистых активов (СЧА) на общее количество выпущенных инвестиционных паев. Для Вашего удобства текущая стоимость пая и ее прошлые значения публикуются в открытых источниках, а также на официальном сайте УК.

Как купить или продать пай?

Перед тем как купить пай, необходимо ознакомиться с Правилами фонда. Эта информация общедоступна: её можно получить в пунктах продажи паев или на официальном сайте Управляющей компании. В Правилах ПИФа содержатся почти все необходимые инвестору данные, в том числе условия продажи и выкупа паев данного фонда, права пайщиков, права и обязанности самой УК, а главное, Инвестиционная декларация.

Инвестиционная декларация представляет собой часть Правил фонда и содержит в себе: требования к составу активов ПИФа, описание целей инвестиционной политики Управляющей компании паевого фонда, перечень объектов инвестирования, а также описание возможных рисков, связанных с инвестированием.

Все паи одного фонда в течение дня или интервала (для интервальных ПИФов) имеют одинаковую стоимость, которая определяется для открытого ПИФа ежедневно, а для интервального ПИФа - на последний день интервала. Вы можете купить любое число паев, однако существуют ограничения на минимальную сумму инвестирования, т.е. ту первоначальную сумму, которую Вы должны потратить на приобретение паев. При этом суммы последующих инвестиций в фонд (дополнительных взносов) могут быть также ограничены, но значительно меньшей суммой.

Любое лицо, пожелавшее стать пайщиком, обязано предъявить документ, удостоверяющий личность, и подписать специальную заявку на покупку паев. Если данное лицо действует в качестве представителя, то потребуется доверенность, оформленная у нотариуса.

Следует заметить, что любые операции с паями совершаются в форме заявок-требований, которые подаются непосредственно в Управляющую компанию или ее агентам. В этих заявках указываются личные данные покупателя, а также количество паев или сумма инвестирования. Учтите, что заявки на приобретение, погашение и обмен паев носят безотзывной характер.

Деньги можно перевести со своего личного счета в банке или внести наличными в пункте приема заявок (при наличии там кассового узла). Паи будут Вам зачислены в течение трех дней после поступления денежных средств на счет УК. А подтверждением того, что Вы являетесь владельцем инвестиционных паев, будет служить выписка из реестра, которую Вы сможете получить в пункте приема заявок или по почте.

Теперь несколько слов о продаже (погашении) паев. Эта операция производится в два этапа. После получения заявки на погашение паев, УК в течение трех дней производит расчет стоимости пая, по которой он будет погашен. Однако, решивший выйти из фонда пайщик получит деньги не сразу, а в течение 15 дней после подачи заявки. Данный срок установлен законом для того, чтобы фонд имел возможность более гибко определять размер наличных денег в фонде и работать эффективнее. На практике же расчеты с пайщиками производятся в течение недели.

Стоит учитывать, что погашение паев осуществляется только в безналичной форме, поэтому Вам необходимо будет иметь банковский счет в любом банке. Его реквизиты можно указать в заявке на покупку паев.

Если Вам придется действовать в качестве представителя, то потребуется нотариально оформленная доверенность. В любом случае банковский счет для получения денежных средств при погашении паев должен быть открыт на имя владельца паев.

В последнее время все большее развитие получает торговля паями на вторичном рынке, минуя УК и ее агентов. Например, на торговой площадке ММВБ (Московской межбанковской валютной биржи) уже сейчас можно приобрести паи более 70 котируемых фондов. Для этого необходимо в индивидуальном порядке обратиться к услугам брокера, который поможет оформить все документы и организует сделку. Услуги брокера не бесплатны, поэтому прежде чем заключать сделку, поинтересуйтесь размером комиссионных.

Очевидно, что операции по покупке/продаже паев на вторичном рынке более актуальны для закрытых и интервальных ПИФов в связи с тем, что возможности получения денежных средств из этих фондов ограничены по времени.

Таким образом, у Вас есть выбор, где и по какой цене приобрести или реализовать паи: с помощью УК, через агента УК, или с помощью брокера, который поможет Вам провести сделку на бирже.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Прежде всего, следует разделить расходы на прямые и косвенные.

Прямые расходы — это скидка и надбавка, которые представляют собой некое комиссионное вознаграждение, которое удерживается с пайщика в пользу управляющей компании или ее агента при совершении операций с паями. Скидка уменьшает сумму денежных средств, выдаваемых пайщику при погашении паев. Надбавка же фактически уменьшает количество паев, которое записывается в реестр на пайщика при приобретении паев. Как правило, скидка или надбавка присутствует в открытых и интервальных ПИФах, поскольку операции по продаже или покупке паев здесь встречаются чаще и увеличивают трудоемкость управления фондом. Часто размеры скидок варьируются в зависимости от срока инвестирования: чем больше срок, тем меньше скидка.

И надбавки, и скидки УК (или ее агент) устанавливает по собственному усмотрению, но по закону они не могут превышать 1,5% и 3% стоимости пая, соответственно. Чтобы сделать фонд более привлекательным для пайщиков, УК может установить минимальный размер надбавок и скидок, или вовсе их отменить.

К прямым расходам также относится налог на доходы физических лиц в размере 13%, который пайщик уплачивает с положительной разницы между ценой покупки и продажи паев только после их продажи (или получении промежуточного дохода в закрытом ПИФе). В случае отсутствия дохода, налог, естественно, не уплачивается.

Косвенные расходы выражаются в процентах от стоимости чистых активов и включают в себя вознаграждение УК и ее расходы по управлению фондом. К последним относится вознаграждение спецдепозитария, регистратора, аудитора, оценщика и прочие расходы. Однако стоимость пая в любом случае определяется после вычета косвенных расходов.

Следует иметь в виду, что согласно закону «Об инвестиционных фондах» расходы по управлению фондом не могут превышать 10% от среднегодовой стоимости чистых активов и вычитаются из капитала фонда до расчета стоимости пая. На практике их величина не превышает 5%.

Как выбрать Управляющую компанию?

Выбирая привлекательный паевой фонд, нельзя упускать из вида причину, по которой он стал привлекательным и доходным. Ведь именно Управляющая компания создает ПИФ, формирует его и управляет его активами.

В данном разделе мы постараемся разобраться в том, как правильно выбрать УК.

Начнем с лицензий, которыми владеет управляющий. Лицензия должна быть как минимум одна — «на доверительное управление средствами паевых инвестиционных фондов» — без нее УК не имеет права работать с ПИФами.

Обратите внимание на дату выдачи лицензии и срок ее действия. Опытные компании, которые работают на рынке паевых фондов более трех лет, имеют бессрочные лицензии. Тем не менее, не стоит делать поспешных выводов в случае, если лицензия выдана ФСФР недавно и имеет срок окончания менее трех лет. Нужно дополнительно выяснить информацию по другим лицензиям этой УК и ее «возраст». Ведь может быть ситуация, когда опытный игрок на рынке ценных бумаг решил изменить юридический статус своей деятельности и вплотную заняться паевыми фондами.

Положительным моментом является действующий договор между УК и Пенсионным фондом РФ на управление средствами накопительной части пенсионных отчислений граждан России. На деле это означает, что Управляющая компания доказала свою состоятельность в ходе жесткого отбора на конкурсе управляющих, который проводил Пенсионный фонд.

Полезно будет поинтересоваться, какие паевые фонды работают под управлением конкретной компании, посмотреть их рейтинги и результаты работы за последние два-три года. Согласитесь, «стабильность — признак мастерства». При подобном анализе советуем сравнивать графики изменения стоимости паев с биржевыми индексами (например, РТС). Это поможет понять, насколько эффективно работает данная УК по сравнению с рынком в целом. Если при падении рынка, которое наглядно отображается снижением какого-либо биржевого индекса, стоимость пая фонда не снижается или снижается медленнее самого индекса, то УК сработала профессионально. И наоборот, если рынок растет, а стоимость пая фонда растет более быстрыми темпами, то управляющий снова оказался на высоте.

Естественно, зависимость от колебаний рынка присутствует у каждого паевого фонда, но для одних ПИФов она ярко выражена, а для других едва заметна. И здесь все зависит от вида и типа фонда. Например, график стоимости пая фонда акций может повторять кривую индекса РТС, в то время как пай фонда недвижимости меняет свою стоимость очень плавно.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, стоит определиться с собственной стратегией инвестирования. Другими словами, необходимо определить подходящий именно Вам вариант соотношения риска и доходности, руководствуясь следующим правилом: высокая доходность предполагает высокий риск (т.е. возможность оказаться в проигрыше), и наоборот, низкая доходность — низкий риск инвестирования.

Поскольку пайщик не может оказывать влияние на состав и структуру активов паевого фонда, в выборе подходящей стратегии инвестирования ему может помочь разнообразие типов фондов. Принципиально ПИФы отличаются друг от друга двумя признаками: условиями покупки и продажи паев (по этому признаку они делятся на открытые, интервальные и закрытые), и составом активов, то есть разрешенными объектами для инвестирования (по этому признаку они делятся на фонды акций, облигаций, смешанные, денежного рынка, фонды фондов, индексные, недвижимости, прямых инвестиций, ипотечные и фонды венчурных инвестиций).

Для каждого ПИФа Управляющая компания разрабатывает уникальные Правила доверительного управления фондом. Этот документ — основа основ ПИФа, где определен вид и тип фонда, права и обязанности пайщиков и УК, а самое главное, в нем описана Инвестиционная декларация.

Следующий шаг — определиться с так называемой «длиной денег», т.е. сроком, на который Вы готовы доверить свои деньги Управляющей компании. Рекомендуемый срок инвестиций в ПИФы – не менее года. Инвестируя на меньший срок, риск потери Ваших средств существенно повышается из-за колебаний рынка.

Проанализируйте данные об УК, чтобы грамотно выбрать управляющего Вашим капиталом. Управляющая компания обязана иметь соответствующую лицензию ФСФР, и быть профессионалом своего дела. Последнее можно оценить по результатам, которые показывают ПИФы под управлением конкретной УК за определенный период.

Очень полезной может оказаться информация об изменении стоимости инвестиционного пая, а также возможность конвертировать паи одного фонда в паи другого. Однако, к сожалению, показатели деятельности фонда в прошедшие периоды не гарантируют аналогичные результаты доходности в будущем. Они лишь дают представление о том, насколько профессионально и удачно действовал доверительный управляющий в периоды спада и подъема фондовых рынков (например, при сравнении графика стоимости пая с изменением индексов акций РТС, ММВБ или индекса облигаций IFX-Сbonds).

Особое внимание нужно обратить на раздел Правил фонда, в котором определены скидки, надбавки и размер расходов на оплату услуг УК, обслуживающих компаний и прочих операционных расходов.

Следует учитывать, что скидка и надбавка может «съесть» весь ваш доход. Поэтому нужно рассчитывать срок вложения денег таким образом, чтобы рост стоимости пая сначала окупил расходы на его покупку/продажу, а потом приносил прибыль. Довольно часто от срока владения паями зависит размер скидки, поэтому иногда бывает разумно немного отложить погашение паев и заплатить минимальную комиссию.

Обратите внимание на возможность купли-продажи паев выбранного Вами фонда на вторичном рынке, то есть на бирже.

Целевое назначение ИДУ

Индивидуальное доверительное управление предполагает передачу временно свободных средств и имущества (ценных бумаг, недвижимости) в распоряжение Управляющему на определенный срок и на условиях, оговоренных в договоре доверительного управления, с целью обеспечения их стабильного прироста.

Одной из основных причин востребованности данного финансово-банковского продукта является нехватка собственного времени и навыков работы на финансовых рынках. Ведь для эффективного управления денежными средствами и имуществом необходимы определенные знания и умения – прогнозирование и расчет рисков, опыт работы на фондовом и валютном рынках, оперативный доступ к самой последней и свежей информации и так далее. Зачастую человеку, основным видом деятельности которого не является управление активами и торговля на рынке ценных бумаг, довольно сложно разобраться во всех этих тонкостях.

В таких случаях обычно встает вопрос: как правильно распорядиться заработанным капиталом — управлять им самостоятельно и отвлечься от основного вида деятельности или передать в управления профессионалам. Если Вы решите выбрать второй вариант, то перед Вами опять же встанет выбор: отдать деньги в коллективное (ПИФы, ОБФУ) или индивидуальное (ИДУ, Private banking) управление.

Стратегии коллективного и индивидуального доверительного управления, которые реализует Управляющий, примерно одинаковы. И в том и другом случае доходность не является гарантированной. Но в то время как клиент коллективного инвестирования не имеет возможности изменить инвестиционную декларацию фонда, клиент индивидуального управления имеет полное право изменять как состав и объем финансовых инструментов, входящих в его портфель, так и соотношение допустимых риска и доходности.

Более того, по признанию самих управляющих, доходности портфелей индивидуального и коллективного доверительного управления аналогичных стратегий сопоставимы, хотя чаще всего индивидуальные портфели все же оказываются прибыльнее — что тоже можно считать потенциальным плюсом услуги ИДУ.

Стоит отметить, что услуга доверительного управления призвана не только приумножать Ваши деньги и сберечь время, но и сделать Вашу жизнь комфортнее. Речь может идти о таких приятных мелочах, как бронирование и доставка билетов, заказ номеров в отелях, доступ в VIP-залы, круглосуточная юридическая и медицинская помощь и многое другое.

Особенности ИДУ

Услуга индивидуального доверительного управления имеет массу особенностей, в связи с чем остановимся на основных и наиболее интересных из них:

Объект управления

Управляющий может принять к управлению практически все, начиная с ценных бумаг и денежных средств и заканчивая коллекциями дорогих вин, произведениями искусства и Вашим стилем жизни;

Свобода в выборе стратегий и объектов инвестирования

Индивидуальное доверительное управление дает возможность Вам самому участвовать в создании стратегии управления и принятии решений, формировать инвестиционный портфель в соответствии со своим видением. Вы даже можете выбрать монопортфель, т.е. портфель, состоящий из 100% ценных бумаг одного эмитента, тогда как у ПИФов в данном случае существует барьер в 15%. Риск при этом, разумеется, возрастает, но и прибыль может превосходить все ожидания.

Более того, выбор доступных для работы ценных бумаг расширяется с появлением в линейке возможных объектов инвестирования акций второго и третьего эшелонов, иностранных активов, в чем возможности пайщиков ограничены; к тому же Управляющий может выступать в качестве посредника при совершении сделок с недвижимостью.

Полная прозрачность операций

Каждый квартал либо месяц, в зависимости от условий договора, Управляющий обязан предоставлять Вам отчет в электронном или письменном виде о результатах работы за истекший период, в котором подробно указывать, куда и насколько удачно были вложены средства, описывать примерные перспективы и планы дальнейшей работы. При этом у Вас есть возможность корректировать действия менеджера, отправив ему уведомление о своем несогласии с отчетом, после чего обсудить с ним свои предложения.

Кроме того, информацию о текущем состоянии своего портфеля Вы можете получить в режиме реального времени через Интернет (обычно с помощью торговых систем) или просто позвонив Управляющему.

Профессионализм и опыт Управляющего

Преимущество услуги ИДУ, как, впрочем, и форм коллективного инвестирования (скажем, ПИФов и ОФБУ), в том, что Вам совсем не обязательно обладать глубокими знаниями в финансовой сфере, чтобы приумножить свои накопления. Решение задач по управлению портфелем полностью ложится на Управляющего — аттестованного специалиста, профессионала высокого класса с опытом работы на различных финансовых рынках.

Обособленное имущество

Ваше имущество не может бесследно исчезнуть в процессе работы Управляющего с ним или даже при его банкротстве, поскольку в соответствии с Приказом ФСФР РФ от 03.04.2007г. №07-37/пз-н «Об утверждении порядка осуществления деятельности по управлению ценными бумагами» средства клиентов, находящиеся в доверительном управлении, должны быть обособлены от средств Управляющего.

Таким образом, для хранения денежных средств менеджер Вашего портфеля использует отдельный банковский счет, а для учета прав на ценные бумаги, находящиеся в доверительном управлении, в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг Управляющий открывает отдельный лицевой счет, а если учет прав на ценные бумаги осуществляется в депозитарии, открывает отдельный счет депо.

Нужно понимать, что хотя профессионализм Управляющих не вызывает в целом сомнений, но и они не застрахованы от ошибок. Перед длительным обвалом рынка обычно бессильны все. Поэтому Управляющий, как правило, не берет на себя обязательств и не гарантирует безоговорочный прирост капитала, что говорит о том, что доходность не является гарантированной. И, как и в случае с коллективными формами инвестирования, существует риск потерять часть вложений. Обычно размер допустимых потерь обсуждается и утверждается при встрече с личным менеджером и, впоследствии в случае достижения границы дозволенной убыточности, работа с портфелем приостанавливается для принятия клиентом решения о дальнейших действиях: будет ли он менять стратегию инвестирования, объекты инвестирования, или, возможно, на этом закончатся его отношения с Управляющим.

Уровень сервиса

Услугу ИДУ часто сравнивают с бутиком и другими атрибутами сладкой жизни и, нужно признать, не без оснований. Ведь уровень сервиса и качество обслуживания стоят на приоритетных позициях в работе Управляющего портфелем наряду с приумножением средств, находящихся в его управлении. Сюда входят и встречи-консультации с Вашим личным менеджером за чашечкой кофе, и регулярные отчеты о состоянии вложений, и всесторонняя информация о новостях на фондовом рынке и управление семейными финансами, в случае услуги Private Banking, и многое другое.

Что такое Private Banking?

Private Banking — это комплекс финансовых и нефинансовых услуг, оказываемых банками для частных клиентов, обладающих крупным капиталом.

По сути, Private Banking — это неограниченные возможности управления капиталом, самые высокие стандарты финансового сервиса, индивидуальный подход, строгая конфиденциальность и специальные условия по многим видам финансового обслуживания и услуг нефинансового характера.

А выражается это в том, что к каждому VIP-клиенту прикреплен персональный менеджер, который обслуживает его не только в стенах банка, но и за их пределами, к примеру: менеджер банка может доставить документы или необходимую клиенту сумму наличных денежных средств в любое удобное для него время и место. Кроме того, по доверенности клиента менеджер может осуществлять различные платежи, пролонгировать вклад на новых условиях, оплачивать с расчетного счета клиента регулярные расходы или, сняв деньги с депозита, купить на них ценные бумаги. В офисе клиенты столь высокого статуса обслуживаются в переговорных комнатах, где имеется все необходимое оборудование для совершения банковских операций.

Существенным преимуществом данной услуги является то, что по вкладам и кредитам у пользователей Private Banking специальные выгодные условия. К тому же, менеджеры банка могут предложить клиенту различные варианты инвестирования средств, такие как размещение денежных средств в драгоценные металлы, антиквариат, практически во все виды недвижимости и ценные бумаги.

Более того, в Private Banking входит целый пакет консалтинговых услуг по финансовым и правовым вопросам, касающихся, в том числе, оптимизации налогообложения, планирования пенсионной программы, подбору страховых продуктов, наследования, проверки легальности какой-либо сделки клиента.

Дополнительно к этому, в рамках Private Banking предоставляются разнообразные услуги нефинансового характера, к примеру, так называемый LifeStyle management, к которому относятся организация жизни за рубежом и обучения детей, выбор и приобретение антиквариата и недвижимости в любой части света, юридическое и нотариальное оформление сделки, помощь в организации отдыха, покупка или аренда всего для этого необходимого и многое-многое другое.

Такого уровня услуги обходятся соответствующе: VIP-клиентами банка могут стать физические лица, доверившие банку свои средства в размере от 15 млн. рублей или эквивалент в иностранной валюте. Причем чем больше услуг Вы хотите включить в свой пакет обслуживания, тем, конечно же, выше порог вхождения в круг «избранных» клиентов банка.

Как выбрать Управляющего?

Выбор Управляющего — ответственный шаг, который определяет в некотором смысле судьбу Вашего имущества, передаваемого в доверительное управление, на обозначенный в договоре доверительного управления срок.

В данном разделе мы постараемся осветить наиболее важные критерии для выбора потенциального Управляющего Вашим портфелем.

Итак, при выборе Управляющего в индивидуальном доверительном управлении стоит руководствоваться теми же критериями, как и в случае с коллективным доверительным управлением.

Первое, на что стоит обратить внимание — наличие лицензии. Лицензия должна быть как минимум одна — профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выдаваемая ФСФР РФ. Без этой лицензии Управляющий не может предоставлять услугу индивидуального доверительного управления. Обратите внимание на дату выдачи лицензии и срок ее действия. Опытные компании, которые работают на рынке более трех лет, имеют бессрочные лицензии. Тем не менее, не стоит делать поспешных выводов в случае, если лицензия получена недавно и имеет срок окончания менее трех лет.

Далее, стоит изучить общую информацию о работе компании, предоставляющей услугу ИДУ (банк, инвестиционная или управляющая компании). Информация о лицензиях, опыте работы компании на рынке, величине ее собственного капитала, успехах в другой деятельности является открытой и должна быть доступна на сайте Вашего потенциального Управляющего. Ее отсутствие — тревожный знак. Если Вы решили, что Вашим Управляющим должен быть банк, обратите внимание на тот фактор, что чем более универсальным он является, тем большими возможностями он обладает. Насколько он является универсальным, Вам покажут его лицензии. К примеру, для индивидуального управления может иметь не последнее значение наличие генеральной лицензии и лицензии на операции с драгоценными металлами.

Чтобы определить, насколько серьезен капитал компании, необходимо сравнить его с аналогичными показателями других претендентов на управление Вашим имуществом. Чем больше этот показатель, тем лучше.

Полезной может стать информация о квалификации сотрудников компании, доходности за предыдущие периоды, наличие крупных клиентов, положение в рейтингах и других показателях надежности. При подобном анализе советуем сравнивать графики изменения стоимости активов с биржевыми индексами (например, РТС). Если, например, на падающем рынке Управляющий смог удержать стоимость активов или замедлить ее падение, то это явный признак мастерства.

Репутация Управляющего также важный критерий оценки. Постарайтесь узнать с помощью знакомых или через Интернет, всегда ли он сдерживал обещания перед клиентами, не критиковалось ли его поведение третейским судом профессионального сообщества, не подвергался ли он санкциям государственных регуляторов — ФСФР РФ или Центрального Банка.

Если речь идет об управляющей компании, советуем поинтересоваться результатами работы ее ПИФов, наличием договора с Пенсионным Фондом РФ. Сравнение доходности фондов, находящихся под управлением УК, позволит оценить профессионализм ее управляющих.

После предварительных переговоров с возможным Управляющим Вашего портфеля настоятельно рекомендуем взять с собой типовой договор доверительного управления и самостоятельно либо, прибегнув к помощи юриста, изучить его.

Вообще в договоре ДУ должны быть перечислены виды и доли активов, четко определены формы и регулярность предоставляемых Управляющим отчетов. Следует обратить внимание на перечень рисков и гарантий, которые Управляющий берет на себя.

Не стоит относиться серьезно к компаниям, предлагающим инвестировать Ваши средства в высокорисковые инструменты и при этом гарантирующим полный возврат вложенных средств и высокую доходность.

Как стать клиентом ИДУ  и как расторгнуть  договор доверительного управления?

Стать клиентом индивидуального доверительного управления достаточно просто. Обычно по телефону или электронной почте назначается встреча с будущим менеджером Вашего портфеля, где Вы обсуждаете и планируете стратегию инвестирования и дальнейшее сотрудничество. Предварительно для Вашего ознакомления Вам могут прислать (по электронной почте, курьером) основные положения о сотрудничестве, где обычно указывают возможные варианты стратегий, желательные сроки инвестирования, ставки вознаграждения Управляющего, типовой договор доверительного управления. Некоторые компании помимо этого могут прислать Анкету клиента для заполнения.

Если Вас и Управляющего устраивают условия и требования к совместной работе, Вам будет предложено подписать договор доверительного управления (или договор персонального банковского обслуживания в случае использования услуги Private banking), который впоследствии станет основой Ваших взаимоотношений. В любом случае для подписания договора при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Следующий этап — открытие счета в банке, куда Вы перечисляете деньги, предназначенные для доверительного управления, и в специализированном депозитарии так называемый счет-депо, где будут храниться Ваши ценные бумаги.

Обычно Управляющий устанавливает минимальную сумму, необходимую для управления. Однако если клиент не обладает достаточными средствами, это еще не означает категорический отказ компании работать с ним.

Договор доверительного управления заключается на определенный срок, и Управляющий, при приближении даты его окончания обязательно свяжется с Вами и обсудит возможность пролонгации (чаще всего примерно за 45 рабочих дней). Если же Вы не планируете продление договора, то Управляющий будет постепенно продавать ценные бумаги, находящиеся в Вашем инвестиционном портфеле, после чего зафиксирует заработанную прибыль и на момент окончания действия договора все активы передаст Вам в денежной форме.

Для прекращения договора доверительного управления до окончания срока его действия, достаточно предоставить Управляющему уведомление о его расторжении, причем с подробным и однозначным указанием в письменной форме информации относительно закрытия портфеля и вывода средств: в каком виде Вы хотите получить принадлежащее Вам имущество (в виде денежных средств или ценных бумаг) и каким способом будет осуществляться вывод средств (путем перевода со счета на счет, путем снятия денег со счета).

В случае если договором доверительного управления не предусмотрен порядок и/или сроки передачи Вам Ваших средств и имущества, находящихся в управлении, менеджер Вашего портфеля при прекращении договора доверительного управления обязан передать их Вам, в срок, не превышающий 14 дней с момента получения/направления указанного уведомления.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Прежде всего, следует условно разделить расходы на прямые и косвенные.

К прямым относятся расходы на вознаграждение Управляющего, которое в свою очередь складывается, как правило, из двух частей.

Первая — не зависит от итогов управления средствами и составляет обычно определенный фиксированный процент от общей суммы инвестирования (1%-2% в год). Стоит отметить, что существуют компании, которые не взимают такого рода комиссию, но при этом устанавливают дополнительные сборы, о которых следует обязательно подробно расспросить менеджера компании.

Вторая часть вознаграждения Управляющего так называемая «плата за успех» напрямую зависит от успешности его работы и прироста стоимости активов, находящихся под его управлением. Эта комиссия обычно составляет 10%-20% от полученной прибыли и может быть поставлена в зависимость от ее размера.

Еще одна составляющая прямых расходов — налог на доходы физических лиц в размере 13% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов РФ, который нужно будет уплатить по окончании каждого финансового года и при выводе средств из доверительного управления. Естественно, налог начисляется только на прибыль, которая рассчитывается как разница между доходами и убытками по всем операциям (ст. 214 НК РФ). Заметим, что прибыль считается для каждого из финансовых инструментов отдельно.

Если на акции, находящиеся в портфеле, начислены дивиденды, то с них также нужно будет уплатить налог в 9% (ст. 224 НК РФ). В случае же с облигациями, налогообложению не подлежат погашение государственных облигаций и купонные выплаты по ним (ст. 217 НК РФ).

Кроме того, в условиях договора доверительного управления советуем обратить внимание на пункт, касающийся штрафных санкций и комиссий за досрочный вывод средств из управления, в ином случае при возникновении необходимости вывести деньги раньше оговоренного в договоре срока Вы можете лишиться части этих самых средств – обычно 1%-2% от выводимой из управления суммы.

К косвенным расходам следует отнести комиссии бирж и брокеров, стоимость банковских переводов и аналогичные незначительные расходы, вычитаемые из общей суммы инвестированных средств.

На что стоит обратить внимание при выборе данной услуги?

При выборе услуги индивидуального доверительного управления для начала стоит определиться с суммой инвестирования, в случае передачи в управление денежных средств, или с размерами объекта управления, в случае если управлению подлежит иное имущество (ценные бумаги, авторские коллекции, недвижимость и т.п.). необходимо помнить, что многие компании устанавливают минимальный объем денежных средств или имущества, принимаемый в доверительное управление. В случае с индивидуальным управлением речь идет о нескольких миллионах рублей, а в случае с Private Banking – о миллионе долларов и выше.

Кроме того, важно обозначить для себя сроки инвестирования, и при этом иметь в виду, что многие компании устанавливают минимальный срок управления средствами, как правило, один год.

В зависимости от того, насколько Вы готовы к риску и какую доходность ожидаете от размещения средств в доверительном управлении, Вам предстоит определиться со стратегией инвестирования и утвердить ее с будущим Управляющим.

Необходимо изучить информацию о компании, предоставляющей услугу ИДУ, и о Вашем потенциальном менеджере. Для этого, следует удостовериться в наличии у компании лицензии на осуществления деятельности по управлению ценными бумагами и уточнить срок ее действия.

Помимо этого стоит обратить внимание на финансовые показатели и динамичность развития компании, квалификацию ее сотрудников и доходность за предыдущие периоды, наличие крупных клиентов и положение компании в рейтингах. Не лишним будет узнать о репутации Управляющего и сравнить графики изменения стоимости активов, находящихся в доверительном управлении, с биржевыми индексами (например, ММВБ или РТС), принять во внимание расходные статьи.

Для того чтобы составить более полное представление о Вашем потенциальном менеджере портфеля, рекомендуем лично с ним встретиться и обсудить возможное сотрудничество и предлагаемые им условия. Помимо уточнения принципов взаимодействия у Вас будет возможность узнать этого человека ближе и понять, готовы ли Вы начать с ним работу, тем самым, доверив ему свои сбережения.

Кроме этого, советуем предварительно получить типовой договор доверительного управления и самостоятельно или, прибегнув к помощи юриста, изучить его. Традиционно в нем перечисляются виды и доли активов в портфеле, четко определяются формы и регулярность предоставляемых Управляющим отчетов. Следует обратить внимание на перечень рисков и гарантий, которые Управляющий берет на себя.

Помните, Управляющий не может гарантировать Вам доходность, в связи с чем, любые попытки сделать подобные обещания являются неправдоподобными.

Кто такой профессиональный участник рынка ценных бумаг?

В мире финансовых услуг нельзя обойтись без таких понятий, как: фондовая биржа, брокер, дилер, доверительный управляющий, клиринговая компания, депозитарий и регистратор. У всех этих видов деятельности своя направленность и специфика, но все они контролируются и лицензируются Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР РФ), все они являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг (далее — профучастники).

Таким образом, профучастники — это юридические лица (в том числе кредитные организации) осуществляющие вышеперечисленные виды деятельности. Кроме того, только профучастники имеют непосредственный доступ к биржевым торгам.

Для Вашего удобства, мы кратко расскажем о каждом из вышеперечисленных участниках, кроме брокеров, целевое назначение и деятельность которых будет описана подробно в следующих подразделах.

Итак, фондовая биржа является организатором торгов на рынке ценных бумаг. На сегодняшний день в России зарегистрировано 9 фондовых бирж. Наиболее известные из них — Московская межбанковская валютная биржа (далее — ММВБ) и Российская торговая система (далее — РТС).

Существуют значительные отличия в торговых системах РТС и ММВБ.

К примеру, расчеты на ММВБ происходят только в рублях, в то время как на РТС — преимущественно в иностранной валюте, что в некоторых случаях позволяет не терять на курсовой разнице. Кроме того, биржа РТС позволяет торговать не только «голубыми фишками», но и акциями второго эшелона, низколиквидными ценными бумагами (сделки по которым проводятся достаточно редко), срочными контрактами (фьючерсы на акции, индексы, валюту, опционы).

ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» — ведущая фондовая площадка, на которой ежедневно происходят торги по акциям более чем 700 российских эмитентов.

В состав участников торгов ФБ ММВБ входят свыше 600 организаций — профучастников, клиентами которых являются более 200 000 инвесторов.

Торги на ММВБ проходят с 10:30 до 18:45.

Как говорилось ранее, расчеты на ММВБ ведутся только в российских рублях.

Все сделки заключаются электронным способом посредством подачи заявок в торговую систему, при этом количество ценных бумаг в одной заявке должно быть кратно одному лоту. 1 лот может быть равен 1 бумаге, 100 бумагам либо другому количеству, более подробную информацию можно получить у брокера.

Таким образом, небольшие инвесторы могут принимать участие в торгах наравне с крупными операторами рынка. Сделки в основном режиме торгов проходят мгновенно и анонимно.

Более подробно читайте на сайте www.micex.ru.

Российская торговая система — первая электронная торговая площадка в России.

Как электронная торговая система РТС появилась в 1995 г. с целью объединения разрозненных региональных рынков в единый организованный рынок ценных бумаг. К 1999 году РТС стала одной из крупнейших фондовых бирж в России.

Участниками РТС являются более 200 организаций, бумаг в списке более 500, эмитентов более 300.

Торговля в РТС производится с 10:30 до 18:45.

В большей своей массе сделки заключаются через сеть Интернет.

Более подробно читайте на сайте www.rts.ru.

Дилер — это всегда коммерческая организация, которая осуществляет продажу ценных бумаг от своего имени и за свой счет, обладает местом на бирже и устанавливает котировки любых ценных бумаг. Доходы дилера образуются за счет разницы между покупной и продажной ценой ценных бумаг. Они могут заключать сделки между собой, с брокерскими компаниями и непосредственно с клиентами.

Доверительный управляющий занимается управлением доверенными ему акциями и денежными средствами от своего имени, но в интересах и за счет клиента, т.е. за вознаграждение. Яркими примерами работы в качестве коллективных доверительных управляющих могут служить управляющие компании (при управлении паевыми фондами) и банки (при управлении общими фондами банковского управления). В случае же с индивидуальным доверительным управлением — это банки, инвестиционные и управляющие компании, предоставляющие подобные услуги.

Брокеры довольно часто совмещают свою деятельность с дилерской, а также с деятельностью по управлению ценными бумагами (доверительным управлением). В последнем случае стоит отметить, что управляющая компания не имеет право осуществлять брокерскую деятельность.

Клиринговая компания занимается определением взаимных обязательств сторон по сделкам с ценными бумагами и расчетами между ними. Таким образом, задачей любой клиринговой компании является сбор, сверка и корректировка информации по сделкам, а также подготовка всей необходимой бухгалтерской документации, что позволяет отследить правильность и чистоту сделок. Например, в РТС клирингом занимается Депозитарно-клиринговая компания, а на ММВБ — Расчетная палата ММВБ.

Депозитарий в свою очередь занимается хранением сертификатов ценных бумаг и (или) регистрацией перехода прав на них от одного владельца к другому.

В данном случае, следует иметь в виду, что депозитарием может быть только коммерческая организация, а отношения между частным инвестором и депозитарием закрепляются так называемым депозитарным договором (договором о счете депо). Заключение данного договора не означает переход права собственности на ценные бумаги от клиента к депозитарию, равно как и возможность распоряжаться или управлять ими без соответствующего поручения клиента.

Именно депозитарий фиксирует переход права собственности на ценные бумаги от одного владельца к другому, факт обременения ценных бумаг (передача их в качестве залога, арест).

Содержать собственный депозитарный центр под силу не только биржам (к примеру, ММВБ обслуживает Национальный депозитарный центр, а РТС — Депозитарно-клиринговая компания), но и крупным брокерским компаниям. Напрямую, в расчетном депозитарии биржи, счета могут открываться только лицензированными участниками торгов, а именно брокерами.

Регистратор или держатель реестра — это коммерческая организация, которая отвечает за сбор, обработку, хранение и предоставление данных о владельцах ценных бумаг. Держатели реестра одновременно могут обслуживать несколько эмитентов.

Следует иметь в виду, что не каждый регистратор является профучастником, например, деятельность по ведению реестра может осуществлять акционерное общество, эмитирующее акции и ведущее учет своих акционеров. Но это становится невозможным, как только число акционеров превышает 500, и как следствие акционерное общество будет вынуждено передать ведение реестра независимому регистратору, являющемуся профучастником рынка ценных бумаг.

На сегодняшний день, крупнейшими регистраторами по количеству обслуживаемых компаний являются «Регистратор Р.О.С.Т.», «Реестр» и Центральный московский депозитарий.

Ежедневно все профучастники взаимодействуют между собой, и исключить одного из участников процесса торговли на рынке ценных бумаг невозможно, их деятельность взаимосвязана и опосредована. Как уже отмечалось ранее, деятельность российских профучастников контролируется и лицензируется ФСФР РФ.

Целевое назначение брокера

Основное предназначение брокера, как профессионального участника рынка ценных бумаг, что должно подтверждаться соответствующей лицензией ФСФР РФ, это посредническая деятельность на фондовом рынке.

Другими словами, целевое назначение брокера это предоставление возможности инвесторам торговать ценными бумагами на биржевых площадках (фондовых биржах). При этом в качестве инвесторов могут выступать как физические, так и юридические лица. А в качестве брокеров, как банки, так и инвестиционные компании (далее – брокерские компании).

В дальнейшем специфика брокерского облуживания будет рассмотрена нами с точки зрения его использования частными (физическими) лицами.

Таким образом, частные инвесторы прибегают к услугам брокеров по причине того, что право прямого выхода на биржу имеется только у профучастников.

За свои услуги брокеры взимают комиссию, которая может колебаться от 0,001% до 0,1% от суммы сделки или торгового оборота. Конкретная сумма комиссионных чаще всего зависит от объемов операций, совершаемых клиентом.

Может получиться так, что у инвестора не хватит собственных средств для совершения сделки. В таких случаях очень удобно использовать маржинальный кредит, обеспечиваемый брокером.

Кроме того, брокер не только осуществляет сделки по Вашим распоряжениям, но также оказывает консультационные услуги, содействует в работе с биржевыми инструментами, учитывая разнообразные нюансы рынка, обеспечивает юридическую, бухгалтерскую и техническую поддержку сделок.

Следует иметь в виду, что задача брокера не состоит в том, чтобы продать или купить для Вас ценные бумаги по цене, которую он сочтет оптимальной, его задача обеспечить выполнение Вашего распоряжения и цены здесь будете устанавливать Вы.

В любом случае, имеет смысл работать на фондовом рынке, предварительно почитав соответствующую литературу и ознакомившись с основами технического и фундаментального анализа.

Стоит отметить, что большинство инвестиционных компаний, предлагающих свои услуги на фондовом рынке, проводят соответствующие курсы подготовки для начинающих инвесторов, что является некоторым подспорьем для всех тех, кто не имеет опыта работы на бирже.

Как стать клиентом брокера?

Для того чтобы стать клиентом брокера, необходимо иметь не только намерение торговать на бирже, но и минимальную сумму денег, благодаря которой можно будет осуществить первые сделки. Эквивалентом денег могут стать ценные бумаги, торгующиеся на бирже и доставшиеся Вам, например, по наследству или договору дарения.

В любом случае, для заключения договора с поставщиком услуг брокерского обслуживания, Вам понадобится документ, удостоверяющий личность, и проведение некоторого предварительного анализа документов, на основании которых будет осуществляться Ваш выбор брокерской компании.

Итак, потенциальному инвестору следует ознакомиться с Регламентом оказания услуг на рынке ценных бумаг.

Регламент представляет собой комплект документов, состоящий из условий обслуживания клиента, описания прав и обязанностей брокера и клиента, договора депозитарного обслуживания, раздела об ответственности сторон, уведомления о рисках, порядка исполнения поручений по сделкам, порядка оказания услуг Интернет-трейдинга, а также тарифов на брокерское обслуживание. Обычно данный Регламент размещен на сайте компании, предлагающей свои брокерские услуги, и обязательно присутствует в виде документа в офисе брокерской компании.

После того, как Вы определитесь с брокерской компанией, Вам предстоит подписать необходимые для начала работы документы.

Как правило, пакет документов состоит из:

• заявления на обслуживание;
• анкеты клиента;
• договоров на брокерское и депозитарное обслуживание.

Эти документы можно подписать как в офисе компании, так и вне его нахождения с последующей отправкой их по почте или по факсу. Обычно, брокер устанавливает срок в один месяц, в течение которого Вам придется представить в подлинниках документы, отправленные по факсу.

На основании подписанных документов брокер откроет Вам специальный счет и осуществит все необходимые действия для регистрации Вас в торговых системах.

После подписания всех договоров Вам останется перевести активы (деньги и/или ценные бумаги) по реквизитам, указанным в договорах и можно начинать работать.

При наличии Интернета и желания работать самостоятельно в режиме он-лайн, Вы также сможете получить дистрибутив соответствующей программы и индивидуальные коды доступа к ней.

Наиболее популярные способы торговли на бирже

Существует несколько способов осуществления поручений на покупку и продажу ценных бумаг на бирже:

• лично;
• посредством телефонного звонка брокеру;
• с помощью факсимильной связи;
• в дилинговых залах;
• с помощью Интернет-трейдинга.

Обычно первые три способа не вызывают вопросов, потому как являются общепринятыми и устоявшимися, поэтому данный раздел статьи будет посвящен наиболее современному и все более популярному способу торгов на бирже — Интернет-трейдингу.

Осуществляя торговлю ценными бумагами через Интернет, отпадает необходимость посещать офис брокера, подробно объяснять по телефону нюансы касательно объема или цены каждой сделки. Можно также отправлять поручения по факсимильной связи, но оперативность таких сделок будет намного ниже. Если у Вас нет компьютера со стабильным доступом в Интернет, то работать можно и в дилинговом зале, где установлены компьютеры и необходимое программное обеспечение для работы (предоставляется брокером).

Популярной торговой площадкой, на которой проходит Интернет-торговля, является Фондовая биржа «ММВБ».

Интернет-трейдинг предоставляет возможность самостоятельно и оперативно выставлять заявки и совершать сделки на биржах в режиме реального времени, вести анализ остатков ценных бумаг и денежных средств на собственных счетах, с помощью так называемого «удаленного торгового терминала».

Различные брокерские компании предлагают разные торговые терминалы, которые всегда можно скачать с официального сайта брокера вместе с руководством по эксплуатации программного обеспечения или запросить в офисе компании.

Наиболее популярными из них являются системы QUIK и NetTrader.

QUIK обеспечивает доступ к таким торговым площадкам, как: ММВБ, Фондовая биржа ММВБ, Фондовая биржа РТС, Фондовая биржа «Санкт-Петербург», Санкт-Петербургская Валютная Биржа, Биржа «Санкт-Петербург».

Web QUIK — это аналог программы QUIK, который позволяет работать через интернет-браузер, что удобно при нахождении, например в интернет-кафе.

Для пользователей карманного персонального компьютера (Pocket PC) разработана так называемая Pocket QUIK — версия программы, позволяющая также иметь доступ к биржевым торгам и своему брокерскому счету при подключении к интернету через мобильный телефон или иным способом.

Торговый терминал NetTrader также открывает доступ к торговле финансовыми инструментами и их котировкам на торговых площадках (ММВБ, ФБ СПб, СПВБ, Фондовая биржа РТС). Причем доступ к торгам обеспечивается инвестору с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, потому как терминал не требует установки на персональный компьютер специального программного обеспечения. Многообразием версий панелей и меню NetTrader ориентирован как на профессиональных трейдеров (торговцев), так и на начинающих инвесторов.

Как происходит процедура покупки/продажи ценных бумаг с помощью Интернет-трейдинга?

После того, как инвестор определил цену, по которой он готов купить или продать ценные бумаги и объем этих ценных бумаг с помощью торгового терминала, он выставляет свою заявку, которую брокер сразу же размещает на бирже. Если другой инвестор также изъявил желание продать или купить ценные бумаги по цене, совпадающей с предложенной первым инвестором, он также выставляет свою заявку, после чего она становится видна всем участникам торгов. Таким образом, заявки удовлетворяющие друг друга сводятся, и происходит заключение сделки. Все это происходит в автоматическом режиме.

После заключения на бирже сделки на покупку ценных бумаг денежные средства первого клиента списываются со счета брокера в расчетной палате биржи в пользу продавца ценных бумаг. В депозитарии, где ведется учет и хранение ценных бумаг, происходит перерегистрация прав собственности купленных ценных бумаг в пользу первого клиента. После совершения сделки продажи ценных бумаг, необходимые для расчетов по сделке денежные средства списываются со счета первого покупателя и зачисляются на счет брокера в расчетной палате биржи. Зеркальное отражение операции происходит с завершением сделки для второго клиента.

Инструменты инвестирования — АКЦИЯ

АКЦИЯ — долевая ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть активов предприятия и право на получение части дохода предприятия в виде дивидендов. Акция — способ быстрого межотраслевого перелива капиталов, метод вовлечения денежных средств граждан и институциональных инвесторов в хозяйство (предпринимательскую деятельность) и способ получения ими доходов от вложения этих средств.

Проще говоря, акция — это ценная бумага, которая удостоверяет вашу долю в бизнесе компании.

В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» говорится так:

АКЦИЯ — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации.

Покупая акцию, вы становитесь собственником — совладельцем компании, в каком-то смысле предлагаете компании деньги для развития бизнеса. Это значит, что ваш доход как акционера будет зависеть от того, насколько успешно у компании идут дела. Если компания прибыльная, значит, акции будут расти в цене, и, вполне возможно, компания даже будет выплачивать своим акционерам часть прибыли в виде дивидендов.

Акции являются наиболее интересным инструментом для активных инвесторов, поскольку динамика изменения их стоимости является наибольшей по сравнению с другими ценными бумагами. Вследствие этого акции обладают потенциально большей доходностью за счет своей высокой волатильности (скорости изменения цены).

Разумеется, акционеры несут и риск того, что бизнес компании будет не слишком удачным. Акции могут даже снижаться в цене, а компания не будет выплачивать дивиденды.

Кто-то может предположить, что компания-эмитент обязана выкупать у акционеров их акции и обязательно платить дивиденды. Это неверно. Во-первых, акции выпускаются на неограниченный срок. Если вы больше не хотите участвовать в бизнесе компании как акционер, вы можете продать акции кому угодно на открытом рынке. Но акционерное общество вовсе не обязано выкупать акции у своих акционеров. Во-вторых, по решению общего собрания акционеров дивиденды могут не выплачиваться. Не выплачиваются дивиденды и в случае убыточной деятельности компании.

Владельцы обыкновенных акций могут участвовать в управлении акционерным обществом путем голосований на общем собрании акционеров.

Подробно о правах акционеров вы можете прочитать в Федеральном законе «Об акционерных обществах»

В ситуации, когда рынок «растет» и стоимость ценных бумаг повышается, доход инвестора формируется вследствие покупки акций по более низкой цене (открытие «длинной позиции» или «long") и последующей продажей этих акций по более высокой цене.

В случае понижательной тенденции на рынке (рынок «падает») доход инвестора формируется от первичной продажи по более высокой цене акций, взятых в заем (открытие «короткой позиции» или «short") с последующей покупкой по более низкой цене (купленные акции при этом возвращаются тому у кого Вы их взяли в заем с платой за пользование акциями). Разница между стоимостью акций в момент открытия «короткой позиции» и стоимостью в момент закрытия позиции (покупка акций на бирже и их возврат) и есть доход клиента на «падающем» фондовом рынке.

Об акциях просто:

• Акции — это не фишки в казино. Когда вы покупаете акцию, вы становитесь владельцем части компании. Компанией коллективно владеют все акционеры. Каждая акция предоставляет владельцу право на получение части прибыли и активов компании.
• Акции бывают разными. Обычно акции делят по размеру компаний (капитализации), активности торгов (ликивидности акций) или сектору (нефтяные, высокотехнологичные компании и т.д.) Кроме того, акции бывают привилегированными и обыкновенными. Одни акции приносят высокие дивиденды, другие интересны инвесторам благодаря значительному росту курсовой стоимости.
• Цена акции движется вслед за доходами компании. На коротких промежутках времени поведение рынка акций зависит от энтузиазма и страхов, слухов и новостей. На длительных промежутках времени в основном доходы компании определяют, пойдет ли цена акции вверх, вниз или будет топтаться на месте.
• Отдельная акция — не рынок. Хорошая акция может расти даже тогда, когда весь рынок идет вниз, тогда как акция-аутсайдер будет падать даже при бурном росте рынка.
• Отличная историческая доходность в прошлом не гарантирует высоких результатов в будущем. Цены акций основываются на предположениях о будущих доходах компании. Отличный рост в прошлом не обещает таких же результатов в будущем, даже лучшие компании могут оплошать.
• Вы не можете сказать, насколько дорога акция, просто посмотрев на ее цену. Поскольку стоимость акций зависит от доходов компании, акция стоимостью 1000 руб. может оказаться дешевой, если компанию ждут высокие доходы. Также акция стоимостью 1 руб. может быть дорогой, если у компании смутные перспективы относительно прибыли.
• Инвесторы сравнивают цены акций с различными показателями, чтобы оценить стоимость акций. Чтобы понять, переоценена ли акция или недооценена, инвесторы сравнивают ее стоимость с выручкой, прибылью, денежным потоком и другими фундаментальными показателями компании. Обычно сравнивают эффективность компании с другими компаниями из ее отрасли. У компаний медленнорастущих отраслей будут иные оценки, нежели у компаний быстрорастущих отраслей.
• Правильный инвестиционный портфель долгосрочного роста содержит акции сильных компаний из разных отраслей. Как общее правило, лучше всего держать акции из разных секторов экономики. Если в одной отрасли наступает застой, у вас есть еще на чем заработать.
• Правильней покупать и держать хорошие акции, нежели ввязываться в активные краткосрочные спекуляции. Кроме постоянных высоких расходов на комиссию брокеру, активная торговля требует ежеминутного внимания за движениями цен. Это непросто, если вы еще к тому же работаете полный рабочий день.

Инструмента инвестирования — ОБЛИГАЦИЯ

Каждому из нас когда-то приходилось по разным причинам занимать деньги. Большие организации, такие как корпорации, правительство страны и субъекты федерации, тоже нуждаются в заемных средствах. Однако, в отличие от нас с вами, им невероятно сложно получить столько денег, сколько хочется, просто пообещав вернуть все на следующий день. Вместо этого им приходится согласиться не только выплатить всю занятую ими сумму сполна, но и доплатить еще немного сверху в виде вознаграждения (процента) за любезность, которую им оказали, дав денег взаймы.

Облигации являются формой долговых обязательств, продаваемых общественности некоторыми установленными суммами, обычно порядка 1000 руб. Взамен на одолженные деньги заимодавец документ, где записано, сколько он одолжил, оговоренная процентная ставка, как часто будут выплачиваться проценты, и срок возврата долга.

Страдающие от дефицита бюджета правительства по всему миру используют облигации для финансирования своей деятельности. Ограниченные в наличности компании продают долговые обязательства, чтобы получить деньги, необходимые им для расширения операционной деятельности. Даже частные лица постоянно берут кредиты под проценты, будь то овердрафт по кредитной карте, кредит на покупку автомобиля или ипотека. Если акция это долевая ценная бумага, то облигация бумага долговая. Еще одно отличие облигации от акции это то, что облигация не дает права на участие ее владельца на участие в управлении предприятием.

Облигации — долговые ценные бумаги, удостоверяющие факт внесения их владельцем денежных средств и его право на получение, в заранее определённый момент, номинальной стоимости и дополнительного дохода в виде фиксированного ранее определенного процента (если иное не предусмотрено условиями выпуска). Выпуск облигаций используются предприятиями для привлечения ресурсов. Цена облигации не подвержена сильным колебаниям, поэтому данный вид ценных бумаг не является спекулятивным, а рассчитан на консервативного инвестора, ищущего альтернативу банковским депозитам и желающему получить больший доход, чем при классическом размещении в депозиты при сопоставимом уровне риска

Доход по облигациям может формироваться следующими способами:

1. Дисконтный доход — прибыль держателя образуется в виде разницы между номинальной и продажной ценой (дисконта к номиналу), т.е. компания, выпустившая облигации, при первоначальной продаже реализует их ниже номинальной стоимости (с дисконтом), а по окончанию срока действия облигации обязуется выкупить по номинальной стоимости.
2. Купонный доход — прибыль держателя облигации образуется в виде процента от номинальной стоимости облигации (купона). В этом случае эмитент (компания, выпустившая облигации) реализует их по номиналу с обязательством выплачивать их держателям доход в виде процента от номинальной стоимости. Купоны могут выплачиваться и период действия облигации (например, раз в квартал, полугодие или год).
3. Доход от роста курсовой стоимости — прибыль держателя облигации образуется от разницы в цене продажи облигации и цене ее покупки. Доход от роста курсовой стоимости не является фиксированным, и просчитать его невозможно. Доход может быть как положительным, так и отрицательным. Данный доход может как дополнить два предыдущих дохода по облигациям, так и уменьшить их.

Облигации выпускает государство (правительство, правительства субъектов, муниципалитеты), предприятия и организации. Облигации, выпускаемые государством, имеют и другие названия (казначейские векселя, казначейские обязательства, ноты, сертификаты). Но по сути все эти ценные бумаги — облигации.

Характеристики облигаций

Вот три важных параметра, которые необходимо знать о любой облигации, прежде, чем вы решитесь ее приобрести: номинальная стоимость, ставка купона, дата погашения. Знание этих трех параметров (и еще нескольких характеристик, зависящих от того, облигацию какого типа вы приобретаете) позволит вам проанализировать облигацию и сравнить ее с другими возможными инвестициями:

• Номинальная стоимость представляет собой сумму денег, которую получит инвестор, когда облигация будет погашена. Это означает, что субъект, продавший долговое обязательство, вернет первоначальную сумму займа, которая называется основной суммой займа. Большинство облигаций, обращающихся на российских биржах, имеют номинал 1000 рублей.
• Ставка купона — это те суммы денег, которые держатель облигации будет регулярно получать. Ставка купона выражается в процентах от номинальной стоимости. Так, если номинальная стоимость облигации составляет 1000 руб., а ставка купона по ней равна 10%, то владелец этой облигации будет получать 100 руб. ежегодно. В облигации также указано, когда выплачивается купонный доход — ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода или один раз в год.
• Дата погашения — это день, когда эмитент должен вернуть заимодавцу основную сумму долга. После того, как заемщик выплатит основную сумму долга, он больше не обязан производить процентные выплаты.

Практически всегда компания, выпуская облигационный заем, оговаривает дату, когда до официального срока погашения можно вернуть (продать) облигации эмитенту по их номинальной стоимости. Это называется оферта по выкупу облигации. Обычно оферты предлагаются спустя год после выпуска займа.

Иногда компания решает «отозвать» свои долговые обязательства, что означает, что она возвращает своим заимодавцам их деньги прежде даты погашения облигации. На всех корпоративных облигациях указывается, есть ли возможность досрочного отзыва, и как рано может произойти этот досрочный отзыв.

Инструмент инвестирования — ВЕКСЕЛЬ

Вексель — ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить владельцу векселя (векселедержателю) определенную сумму в определенный срок. Вексель выполняет кредитную и расчетную функции; он применяется как средство платежа.

Векселя применяются в развитых странах уже несколько веков. В дореволюционной России векселя активно использовались при кредитовании и как средство расчетов. В СССР векселя применялись в период НЭПа. Вторая жизнь векселя началась в 1996 г. Вексель — достаточно распространенная ценная бумага в наше время. Само понятие векселя пришло к нам из Германии (существует такой термин, как германский вексель — но он несколько отличается от общепринятого сегодня понятия). Давайте попробуем дать определение векселя: это разновидность ценных бумаг, которые с одной стороны удостоверяют факт денежного вклада векселедержателя в какое-то финансовое учреждение (условно банк), и с другой стороны обязательства прямого должника по векселю по выплате номинальной стоимости векселя с учетом накопившихся процентов за срок его обращения. Широко распространены сейчас векселя банков.

Основные черты векселя, сложившиеся в международной практике:

• абстрактный характер обязательства, выраженного векселем (текст векселя не должен содержать ссылки на сделку, являющуюся основанием выдачи векселя); бесспорный характер обязательства по векселю, если он является подлинным; безусловный характер обязательства по векселю (вексель содержит простое и ничем не обусловленное предложение или обещание уплатить определенную сумму, и поэтому попытки оговорить платеж наступлением каких-либо условий не имеют юридической силы);
• вексель — это всегда денежное обязательство (не может считаться векселем обязательство, по которому уплата долга совершается товаром или оказанием услуг);
• вексель — это всегда письменный документ (выпуск векселей в безналичной форме невозможен);
• вексель — это документ, имеющий строго установленные обязательные реквизиты.

Согласно Международной Конвенции существует обязательные реквизиты векселя. Их восемь:

• вексельная метка — то есть слово «вексель» должно содержаться не только в названии, но в текстовом содержании векселя
• валюта векселя — сумма платежа, которая должна быть указана, как минимум два раза: один раз цифрами, а другой раз прописью с большой буквы
• сведения о плательщике по данному векселю
• сведения о лице, в пользу которого совершается платеж
• указание места платежа
• указание срока платежа
• время и место выставления
• собственноручную подпись лица, выставившего вексель.

Стороны, обязанные по векселю, несут солидарную ответственность (при неисполнении обязательства основным должником кредитор — векселедержатель может обратиться за взысканием к любому из прежних держателей, который в свою очередь при погашении им векселя приобретает право требования вексельной суммы у любого из лиц, проходивших в вексельной цепочке).

ФЬЮЧЕРСЫ, ОПЦИОНЫ, ВАРАНТЫ — инструменты срочного рынка

На срочном рынке можно совершать спекулятивные операции с доходностью выше, чем на рынке акций, а также хеджировать (страховать) риски при инвестировании в акции.

Принцип хеджирования заключается в том, что потеря цены на одном из рынков компенсируется прибылью, получаемой на другом рынке. Чтобы застраховаться от возможного обесценивания своих акций, вы «продаете» фьючерсные контракты на эти акции. В случае снижения котировок на рынке акций  — вы получаете убыток, одновременно на срочном рынке — доход по операциям с фьючерсами, что покрывает убыток.

Использование фьючерсных контрактов позволяет проводить операции с высокой доходностью, низкими издержками и минимальными вложениями средств. Эти свойства делают срочные контракты значительно более привлекательными по сравнению с акциями.

Использование фьючерсных контрактов предоставляет участникам рынка ценных бумаг прекрасные возможности для извлечения дохода при падении котировок на акции. Для этого вы можете сначала заключить контракт на «продажу» фьючерса, а когда цены упадут, «купить» его, получив таким образом прибыль. При этом на срочном рынке нет необходимости платить брокеру за предоставленный займ (кредитование бумагами), а возможности трейдера не зависят от наличия бумаг у брокера, как на рынке акций.

Операции на срочном рынке являются более выгодными по сравнению с операциями на рынке базисного актива (акций). Это связано не только с «эффектом плеча», но и с отсутствием транзакционных издержек, возникающих при проведении операций на рынке акций (плата за использование кредитных ресурсов и оплата депозитарных услуг).

Срочный рынок также интересен для участников, открывающих позиции на срочном рынке для хеджирования (страхования) своих рисков на рынке акций. Их целью участия на срочном рынке является не получение спекулятивной прибыли, а стремление обезопасить себя от неблагоприятного изменения цен на рынке акций.

Срочный рынок предоставляет возможность торговать с использованием «эффекта плеча», которое на этом рынке бесплатно и в среднем составляет 1:5-1:6, что выше, чем на рынке акций. При заключении фьючерсного контракта необходимо внести только часть стоимости базового актива (10-20%). Поэтому для работы на срочном рынке требуется значительно меньше средств, чем на рынке акций.

Фьючерс — это обязательный для выполнения контракт (сделка), в соответствии с которой одна сторона обязуется в день исполнения продать, а другая сторона — купить стандартное количество активов по заранее оговоренной цене. Исполнение контракта может также происходить по расчетной цене без физической поставки базового актива (расчетный фьючерс).

Фьючерсная сделка — это чисто спекулятивная сделка. При ее заключении чаще всего покупателю не нужен финансовый или товарный актив, являющийся объектом сделки, а продавец его не имеет. Игра здесь идет опять же «на интерес». Предположим, что заключен фьючерсный контракт на куплю-продажу 1000 акций Газпромa через 6 месяцев после заключения сделки с ценой исполнения 7 руб. за акцию. Заключив такой контракт, стороны приняли на себя обязательства по его исполнению, а именно: покупатель обязуется приобрести 1000 акций Газпромa по цене 7 руб. за акцию в оговоренный срок, а продавец — их продать на тех же условиях. Допустим, что в оговоренный в контракте срок исполнения договора курсовая стоимость акций установилась на отметке 7,15 руб. Расчет по сделке осуществляется, как правило, не поставкой акций покупателю и переводом денег продавцу, а выплатой разницы проигравшей стороной выигравшей. Кто же в нашем примере выиграл, а кто проиграл? Проигравшей стороной является продавец, который обязан продать акции по 7 руб. при курсовой стоимости 7,15 руб. А выигравшей стороной является покупатель, который приобретает акции дешевле курсовой стоимости. Поэтому продавец выплачивает покупателю 150 руб. (1000 акций х 0,15 руб.)

Опцион — это контракт, дающий его владельцу право продать (опцион «пут») или купить (опцион «колл») определенное количество акций по фиксированной цене до истечения срока действия контракта (названия опционов происходят от английских слов option — выбор, put — выложить, call — затребовать).

Покупая опционы «пут» или «колл», спекулянт получает возможность заработать огромную прибыль, если цена лежащего в основе опциона актива значительно и быстро изменится в соответствующем направлении, причем рискует он всего лишь премией, уплаченной за опцион.

Инвесторы, со своей стороны, покупая опционы «пут» на входящие в их портфели акции либо на определенные фондовые индексы, рассчитываемые по курсам принадлежащих им акций, могут тем самым застраховаться от падения стоимости их инвестиций в случае резкого спада на фондовом рынке

Варрант — ценная бумага, дающая ее владельцу право на покупку некоторого количества акций на определенную будущую дату по определенной цене. Обычно варранты используются при новой эмиссии ценных бумаг. Варрант торгуется как ценная бумага, цена которой отражает стоимость лежащих в его основе ценных бумаг.

Варранты приобрели популярность среди биржевых спекулянтов, потому что курс варранта на покупку акции, по которому он котируется на бирже, существенно ниже курса самой акции, поэтому для сохранения заданной позиции нужно меньше денег.

Срок действия варрантов достаточно велик, возможен выпуск бессрочного варранта.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Работая с брокером, как в прочем и с любой другой финансовой организацией, следует иметь в виду, что оказанные услуги предполагают их оплату. Брокеры в данном случае не исключение и платой за предоставленные ими услуги будет являться комиссионное вознаграждение брокера.

С каждой сделки, осуществленной с его помощью, брокер удерживает собственную комиссию и комиссию биржи. Они составляют сотые доли процентов от сделки, и чем больше сумма сделки, тем обычно меньше сумма комиссионных, удерживаемая брокером.

Брокерские компании чаще всего предлагают несколько тарифных планов, пытаясь, тем самым, максимально удовлетворить потребности своих клиентов. Комиссия может выражаться в виде фиксированной платы (при высоком заранее установленном месячном обороте) или в процентах от каждой сделки. Также возможна комбинация этих вариантов.

В среднем величина комиссии брокеров составляет от 0,001% до 0,1%, что зависит от торгового оборота или от суммы сделки.

Кроме того, расходы клиента могут составлять такие комиссии, как:

• комиссия за торговые и неторговые операции. К неторговым операциям относят: вывод наличных и безналичных денежных средств, депозитарное обслуживание в рамках брокерского договора;
• комиссия за информационные услуги;
• комиссия за услуги по предоставлению доступа к торговому терминалу (Интернет трейдинг), иные комиссии.

Важно также понимать, что торговые системы также устанавливают свои комиссионные сборы, которые составляют небольшой процент от сделки, примерно 0,0035% и зачастую уже включены в тарифы самого брокера.

К сожалению, невозможно просчитать весь объем расходов, которые придется понести потенциальному инвестору при работе на фондовом рынке, потому как в большинстве своем это некий процент от объема сделок. Но можно заранее сравнить расценки различных брокерских компаний, ознакомившись с тарифами на обслуживание и изучив договор брокерского обслуживания в офисе или на сайте этих компаний.

Помимо многочисленных не очень существенных комиссий, инвестору также предстоит уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 13%.

В данном случае следует отметить, что обязанность по уплате налога возникает только в случае снятия денежных средств с брокерского счета или их перечислении на другой счет, продажи ценных бумаг по цене большей цены их приобретения за вычетом понесенных в связи с этим расходов, т.е. при наличии прибыли в результате операции. Таким же образом определяется необходимость уплаты налога в случае проведения нескольких сделок по ценным бумагам, т.е. уплата налога последует при положительном финансовом результате (ст. 214.1 НК РФ).

Нужно помнить, что при продаже одних ценных бумаг и покупке на вырученные от этой продажи деньги других ценных бумаг у Вас не возникает обязанности платить указанный налог.

Подытожив, хотелось бы отметить, что обязанность по уплате данного налога может быть возложена инвестором на брокера как на налогового агента, что существенно облегчит жизнь инвестору, но, тем не менее, не освободит от подачи декларации по форме 3-НДФЛ в налоговый орган по месту постановки на учет.

Что такое маржинальное кредитование?

Маржинальное кредитование (или сделки с плечом) — по сути, предоставление брокером кредита инвестору в денежной форме для покупки ценных бумаг или же в форме ценных бумаг, для дальнейшей работы с ними.

Использование плеча позволяет инвестору оперировать большими суммами денежных средств, чем есть в его распоряжении на счету, что, с одной стороны, дает возможность больше зарабатывать, а с другой, грозит более значительными потерями, если события на рынке будут развиваться по сценарию, отличному от его прогнозов.

Как правило, брокер предоставляет кредит в соотношении 1:1. Другими словами, на каждый 1 рубль, находящийся на счете у инвестора, ему будет предоставлен 1 рубль заемных средств.

Использование маржинального кредита — не бесплатное удовольствие! Стоимость услуги исчисляется в процентах от величины заемных средств, которые часто указываются как в виде годовых, так и в виде дневных процентных ставок. Довольно часто эта услуга предоставляется брокерскими компаниями бесплатно в течение торговой сессии.

Следует отметить, что, согласно Налоговому кодексу РФ (ст. 212 НК РФ), в случае, если процентная ставка маржинального кредита ниже ставки рефинансирования Банка России, то разница между ними считается материальной выгодой заемщика и подлежит налогообложению по ставке 13%. В этой связи инвесторы, пользующиеся слишком дешевыми кредитами своих брокеров, обязаны указать это в налоговой декларации (3-НДФЛ).

На что стоит обратить внимание при выборе данной услуги?

Итак, если Вы решили прибегнуть к услугам брокерской компании, нужно определиться с несколькими важными моментами.

В первую очередь стоит решить, кто именно будет Вашим помощником и представителем на бирже, другими словами выбрать брокера. Для этого обратите внимание на его лицензии и стаж работы как профессионального участника рынка ценных бумаг - хороший брокер должен работать на рынке давно и стабильно.

О надежности брокера говорят следующие показатели: срок действия лицензии на осуществление брокерской деятельности, отсутствие серьезных нареканий со стороны ФСФР РФ. Немаловажна информация о количестве клиентов как частных (физических) лиц, так и юридических, их оценке работы брокера, объеме совокупного оборота средств.

Можно также сравнить брокерские компании по позициям в рейтингах, например по объему привлеченных средств и по суммарному обороту компании.

Причем не имеет большого значения, с какими торговыми площадками они работают потому, как в настоящее время брокерские компании стараются быть универсальными и не отличаться друг от друга по этому параметру.

В любом случае, выбранный Вами брокер должен предоставлять Вам возможность работать с ним тем способом, который наиболее удобен для Вас — лично, с помощью телефонной или факсимильной связи, в дилинговых залах (специально отведенное помещение с компьютерами), с помощью Интернет-трейдинга (работа в сети Интернет с использованием торгового терминала, установленного на компьютер).

Нужно также определить, с какой суммы Вы готовы начать работу на фондовом рынке. Причем не стоить забывать о существовании минимальной суммы, установленной компанией, необходимой для начала работы на бирже.

Далее стоит изучить тарифные планы брокерской компании и выбрать подходящий для себя вариант. Как правило, брокеры предлагают несколько возможных подходов к оплате услуг, стараясь учесть пожелания, как профессионалов, так и начинающих инвесторов. Комиссия может выражаться в процентах от сделки или оборота за торговую сессию или в виде фиксированной платы. Возможен и комбинированный вариант. Но нужно понимать, чем известнее брокер, тем, как правило, выше стоимость его услуг.

Основные особенности и преимущества

Особенностью жилищных сертификатов является то, что их выпуск и обращение — регулируются не в соответствии с 214-м законом, а в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг. Правовой основой этого инструмента являются: Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов», Федеральный закон от 22.04.96г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», Приказ Федеральной Службы по финансовым рынкам (ФСФР РФ) от 25.01.2007 N 07-4/пз-н «Об утверждении Стандартов эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг».

Сама идея создания нового вида ценных бумаг — жилищных сертификатов — во многом связана с необходимостью оптимизации законодательства в сфере долевого строительства с тем, чтобы предотвратить повторение скандальных событий на рынке новостроек – имеются в виду случаи с обманутыми дольщиками.

Полезность использования этого инструмента в сравнении с прочими схемами долевого строительства представляется главным образом в гарантированной сохранности вложений граждан. Приобретая жилищные сертификаты, Вы получаете возможность постепенно накапливать не только денежные средства, но и квадратные метры, ведь каждый сертификат номинирован и в деньгах и в единицах общей площади жилья и будет давать право на приобретение фиксированной площади будущей квартиры.

Компания-застройщик, избирая путь привлечения средств через выпуск жилищных сертификатов, в отличие от договоров долевого участия в строительстве, избавляется от необходимости изобретать различные, так называемые, «серые» схемы, в том числе вексельные.

На наш взгляд, для желающих приобрести жилье в новом доме и для инвесторов, заинтересованных в получении дохода на рынке недвижимости, этот способ более чем интересен. Для владельца жилищного сертификата сохраняется право вместо жилой площади получить номинал сертификата и начисленные проценты (индексацию), участник долевого строительства такого права не имеет. При этом номинал жилищной облигации остается неизменным на весь срок займа вне зависимости от колебаний рыночной стоимости жилья.

После приобретения определенного количества жилищных сертификатов (устанавливается застройщиком при эмиссии, но не менее 30% площади приобретаемого жилья), покупатель может заключить договор с застройщиком на приобретение конкретной квартиры в конкретном доме. На этом этапе фиксируются характеристики квартиры, сроки строительства и условия выплаты оставшейся суммы.

Погашение сертификатов начинается с момента ввода в эксплуатацию дома, под строительство которого они выпущены. Срок погашения сертификатов не может быть меньше двух месяцев. Погашение сертификатов может производиться как деньгами, так и квартирами.

Если к моменту погашения у Вас на руках имеются жилищные сертификаты в количестве менее 100% от площади желаемой квартиры, оставшуюся часть необходимо будет оплатить деньгами. Этот порядок должен быть отражен в решении о выпуске жилищных сертификатов.

Жилищные сертификаты выпускаются под конкретный проект, под конкретные квадратные метры. В этом их преимущество в части невозможности выпустить и продать жилищных сертификатов больше, чем площадь многоквартирного дома, который строится на деньги от их продажи. Таким образом, нет проблемы «двойной» продажи квартир.

Можно ли говорить о том, что жилищные сертификаты для определенных категорий граждан сделают жилье доступным?

Законодателем не закладывалась в эти бумаги идея удешевления и большей доступности жилья. Этот инструмент — альтернатива договору долевого участия в строительстве, у которой, кстати, есть ряд преимуществ.

Ярко выраженной сегментации потенциальных приобретателей жилищных сертификатов среди населения нами не усматривается, поскольку использование этих бумаг возможно как при строительстве элитного жилья, так и сравнительно недорогого.

Преимущества для инвесторов

Теперь поговорим о преимуществах жилищных сертификатов для инвестора. Сертификаты хорошо защищены законом о рынке ценных бумаг, их оборот контролируется на государственном уровне Федеральной службой по финансовым рынкам.

Необходимо отметить, что эмиссию жилищных сертификатов могут осуществлять застройщики, которые являются юридическими лицами и соответствуют ряду требований, а именно:

• получили в установленном порядке права застройщика на строительство многоквартирного жилого дома;
• имеют в собственности или на праве аренды земельный участок и получили в установленном порядке разрешение на строительство на этом земельном участке многоквартирного жилого дома;
• утвердили в установленном порядке проектную документацию на строительство многоквартирного жилого дома.

Жилищные сертификаты подлежат индексации. Владелец ценных бумаг может вернуть свои деньги и выйти из проекта в любое время через предъявление ценных бумаг для оплаты индексированной стоимости сертификата застройщику, поручителю застройщика либо новому инвестору на вторичном рынке. В решении о выпуске жилищных сертификатов эмитент обязан зафиксировать конкретную формулу или некий публичный индикатор для расчета такой индексации. Эта формула в течении займа меняться не может. В качестве индикатора может выступать, например, ставка рефинансирования Банка России, уровень инфляции, ставка по вкладу в Сбербанке РФ или иной понятый показатель.

Выпуск жилищных сертификатов сопровождается обязательным поручительством юридических лиц, стоимость чистых активов которых соответствует объему выпуска ценных бумаг. Жилищный сертификат может использоваться не только как средство вложения денег или получения квадратных метров, но и в виде залогового инструмента при кредитовании.

Допустим, инвестор приобрел сертификаты на половину квартиры и решил вернуть вложения. Каков механизм возврата средств, предусмотрены ли штрафные санкции? Он сам должен будет найти покупателя своих сертификатов или их выкупит эмитент?

В числе преимуществ этой бумаги — ее ликвидность. Так, если инвестор вложился в эти бумаги, имея некоторые планы по приобретению жилья, но через какое-то время пересмотрел эти планы и хочет выйти с деньгами из проекта, то он имеет право предъявить эти бумаги для оплаты номинальной стоимости плюс накопленной индексированной составляющей либо эмитенту, либо поручителю. Второй вариант — реализовать их через договор купли-продажи ценных бумаг другому инвестору на вторичном рынке.

Целевое назначение и преимущества пластиковых карт

Основное преимущество любой пластиковой карты — круглосуточный доступ к своим средствам и возможность контроля своих расходов в режиме реального времени не зависимо от Вашего местонахождения.

Защита и безопасность

Что такое хранение наличных денег в кармане, бумажнике или дома? Чтобы защитить их от пожара, кражи или простой утери — необходимо как минимум держать их в сейфе. Если же у Вас есть пластиковая карта, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату и снимаете необходимую сумму. Кроме того, она избавит Вас от необходимости носить при себе крупные суммы наличных денег. Потеряв карту, Вы не теряете Ваши деньги. Карта не требует специальных ухищрений при хранении, а в случае пропажи Вы имеете возможность обратиться в круглосуточную сервисную службу банка и заблокировать операции по карточному счету, это защити Ваши денежные средства от несанкционированного доступа. При этом банк восстановит утерянную или украденную карту в течение нескольких дней.

Удобство при оплате товаров и услуг

При походе в торговый центр или ресторан Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, на Вашем карточном счете находится достаточно средств. И даже если их будет недостаточно, иногда банк предоставляет возможность краткосрочного кредитования — овердрафта. Совершая большое количество покупок при помощи пластиковой карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций с Вашим карточным счетом.

Используя пластиковую карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в обменных кассах. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ. Некоторые банки также активно работают над возможностью оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью пластиковой карты.

Кроме того, ввиду глобального распространения и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью пластиковой карты.

Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

С пластиковой картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования, крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь пластиковые карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками без какого-либо дополнительного декларирования.

Находясь в другой стране, Вам не нужно опять таки думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать, — это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

Ко всему прочему, при оформлении въездной визы в некоторые страны, аренде автомобиля или заказе гостиницы пластиковая карта может быть просто необходима.

Даже при условии, что у Вас закончились деньги на карточном счете или их явно недостаточно, Вы можете обратиться к друзьям или родным с просьбой перечислить на Ваш карточный счет необходимую сумму денег, и уже через некоторое время вновь расплачиваться с помощью своей карты. Согласитесь, имея заграницей лишь наличные средства в кармане, при прочих равных условиях, Вам как минимум надо было бы ждать денежного перевода, и тратиться на комиссию.

Контроль над расходами

Пластиковая карта также поможет безошибочно восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. А, как известно, когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

Возможность краткосрочного заимствования

При определенных условиях Вы даже можете рассчитывать на краткосрочное кредитование со стороны Вашего банка (овердрафт), особенно, если на Вашу расчетную карту начисляется Ваша заработная плата. Как правило, для этого нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением. Однако часто банки предоставляют овердрафт автоматически при открытии счета. Обычно сумма, которую банк разрешит Вам потратить при нулевом балансе, составляет 50% — 90% от месячной зарплаты, но не более установленного банком кредитного лимита.

Задолженность по такой карте погашается автоматически, как только на Ваш счет поступает следующая зарплата. Но, как Вы понимаете, такая приятная и полезная во всех отношениях услуга предоставляется банками не бесплатно, поэтому, при подключении услуги, обратите внимание на процентные ставки по таким кредитам.

Скидки и бонусы

Держатели пластиковых карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, снижение процентной ставки при обращении в банк за кредитом и т.п.

Одно «НО» может смущать Вас — это опасность мошенничества, несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России вселенских масштабов и российские банки тщательно отслеживают чистоту «пластикового» оборота, да и держатели пластиковых карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы (специальный чек, выдаваемый сотрудником торговой точки при оплате товаров и услуг с помощью пластиковой или кредитной карты) и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно.

Для того чтобы не стать жертвой мошеннических манипуляций, рекомендуем ознакомиться с разделом: «Что такое банкомат и как им пользоваться?».

Какие виды расчетных карт существуют?

В зависимости от держателя расчетные карты делятся на несколько видов:

• личные,
• семейные,
• корпоративные.

Расчетная карта, управляющая личным счетом клиента банка, является личной. Если держатель карты позволяет пользоваться своими деньгами кому-то из членов своей семьи, то он составляет соответствующее заявление, на основании которого банк выпускает дополнительную карту. Семейные карты могут также выдаваться юным держателям (в основном старше 10 лет), при условии их близкого родства с основным держателем карты. И не случайно выпуск такой карты — распространенное явление на Западе, ведь это отличный способ наделять детей некоторой контролируемой суммой денег, не давая при этом наличных, которые трудно отследить. При желании, основной держатель карточного счета может ограничить операции других владельцев определенной суммой — лимитом. Это вполне логично и естественно, так как бесконтрольность финансовых операций может привести к неприятным последствиям даже внутри семьи.

В настоящее время, организации стремятся облегчить и ускорить процесс начисления и выдачи заработной платы, командировочных и представительских расходов своим сотрудникам. В этом случае, выпуск корпоративных дебетовых карт — это, наверное, самый удобный и быстрый способ решить все вышеуказанные проблемы. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности в компании. Кроме того, данный тип карт часто позволяет одолжить некоторую сумму денег у банка, до следующей зарплаты, путем получения овердрафта (более подробно читайте раздел «Целевое назначение и преимущества пластиковых карт»).

В зависимости от цели использования, престижности и уровня сервиса, личные и семейные дебетовые карты подразделяются на следующие виды:

• электронные,
• классические,
• золотые,
• платиновые,
• элитные
• виртуальные.

Карты типа Electron/Plus и Cirrus/Maestro — это электронные расчетные карты с минимальным набором услуг, возможностей и относительно небольшими расходами на обслуживание.

Такие карты как Classic и Mass являются классическими и очень распространены во всем мире. Как правило, такие карты позволяют расплачиваться и снимать деньги в большем количестве точек, чем карты электронного типа и обладают немного более широкими возможностями.

Золотые карты (Gold) — это более высокий уровень обслуживания и престижа. Такая карта с радостью и почтением будет принята в гостиницах, магазинах и других местах, где Вы захотите расплатиться, ведь она свидетельствует, что с деньгами у Вас все в порядке, и Вам можно доверять. Кроме того, банк заранее оговаривает некоторую сумму денег, которую Вам будет позволено потратить сверх остатка на Вашем карточном счете. При виде такой карты кассир обычно будет более любезен к Вам — мелочь, а приятно. Ко всему прочему, подобного рода карты обладают возможностями, которых нет у других пластиковых карт. Правда, для таких карт часто требуется либо размещение страхового депозита либо поддержание минимального остатка на карточном счете. Зато, в случае утраты карты за границей Вы потенциально можете рассчитывать на возможность экстренной выдачи наличных средств в размере до 5000 долларов США.

Платиновые карты (Platinum) — карты очень высокого уровня. Тарифы по ним еще выше, как, впрочем, и возможности. Такая карта может говорить о финансовом положении ее владельца гораздо больше, чем швейцарские часы с драгоценными камнями или костюм известного модельера. Кроме того, данная карта совмещает в себе функции кредитной карты, что позволяет тратить средств больше, чем имеется на карточном счете. Понятно, что предлагают такую карту далеко не всем и стоит она соответственно. Ко всему прочему, далеко не все российские банки, осуществляют ее выпуск.

Элитные карты (Infinite и World Signia) — экстра-карты, карты высшего уровня. Карты этого типа появились относительно недавно и количество выпущенных карт чрезвычайно мало. Дело в том, что эти карты банки предлагают только своим избранным клиентам, находящимся у банка на индивидуальном обслуживании. Более того, далеко не каждый банк имеет возможность выпуска карт такого уровня, в России это всего несколько банков. Владельцам этих карт предлагается широчайший спектр услуг, в частности они имеют возможность без дополнительной платы пользоваться услугами крупнейших агентств консьерж-сервиса, а также за каждым из них закреплен персональный банкир, доступный круглосуточно.

Виртуальные карты (Virtual) — это карты, предназначенные исключительно для использования в сети Интернет. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции, которая также широко используется и в России. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку она не является магнитной, и не содержит каких-либо средств идентификации ее владельца (подпись, платежная система).

Кроме того, тип пластиковой карты зависит от платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта.

В мире финансово-банковских услуг давно признаны и широко используются более десятка платежных систем, хотя в России на слуху их число не доходит и до пяти.

Итак, основными международными платежными системами, выпускающими дебетовые карты являются:

• VISA,
• Eurocard/Mastercard,
• American Express,
• Diners Club.

Рассмотрим их более подробно.

Возглавляет наш список платежная система VISA — самая крупная в мире, в состав которой входит более 21000 финансово-банковских организаций как иностранного, так и российского происхождения. Карточки этой системы принимаются более чем в 150 странах мира. В России карты Visa обслуживают около 25 тысяч банкоматов и они принимаются к оплате более чем в 105 тысячах торговых точек. В рамках системы Visa российские банки выпускают следующие типы пластиковых карт Classic, Gold, Platinum и Virtual. А для простого снятия наличных, без возможности использования пластиковой карты в качестве расчетного средства, используется также Visa Electron/Plus.

Более подробную информацию о данной системе Вы можете найти на сайте www.visa.com.ru.

Следующая система — Eurocard/MasterCard — это союз платежных систем: американской MasterCard и европейской Europay, которые успешно конкурируют с картами системы VISA. На сегодняшний день карты EC/MC принимаются в 222 странах мира. Сеть банкоматов данной системы очень широкая и насчитывает более 820 тысяч банкоматов в 109 странах мира. В рамках данной платежной системы также выпускаются карты типа: Mass, Gold, Platinum и Virtual.

В рамках системы Europay International, также выпускаются карты Cirrus/Maestro, которые позволяютснять свои наличные более чем в 602 тысячах банкоматов по всему миру (порядка 10 тысяч банкоматов в России).

Более подробно читайте на сайте www.mastercard.com/ru.

Компания Diners Club — это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру.

В России доступны два вида карт этой системы: Diners Club International — пластиковая клубная карта, предназначенная для совершения безналичных расчетов и получения наличных денег. Предполагаемая сфера применения — развлечения и путешествия. Срок действия карточки — 2 года. Держателям предоставляется полный набор клубных услуг, как в России, так и за рубежом. Коммерческая сеть — более 5 млн. предприятий более чем в 200 странах мира.

Второй вид карты — Diners Club Valid Only in Russia — карточка, действительная только на территории России, также выпускается сроком на 2 года. Эта рублевая карточка принимается к оплате в предприятиях коммерческой сети, количество которых в России превышает 7500 точек. Держатель такой карты может получить доступ к клубным программам Компании за отдельную плату.

Более подробно читайте на сайте www.diners.ru.

Коль скоро речь зашла о платежных системах, рассмотрим также отечественные платежные системы. Наиболее часто встречаемые из них:

• Accord (www.accordcard.ru)
• STB Card (www.stbcard.ru)
• Union Card (www.uc.ru)
• Золотая корона (www.korona.net)
• Сберкарт (www.sbercard.com)

На фоне разветвленных по всему миру сетей международных платежных систем, российским платежным системам приходится нелегко — идет постоянная борьба за клиентов. Правда, в основном путем распространения в городах и ориентировки на «зарплатные» и дисконтные проекты. Так как сеть приема таких карточек нельзя пока назвать очень широкой, рекомендовать их можно ограниченному кругу клиентов. Если в Вашем районе, в местах покупок и развлечений принимают карты российской платежной системы, да к тому же на размещенные на них средства начисляется некий процент, а обналичить их не составляет особого труда, такая карта вполне может занять место в Вашем бумажнике.

Правда, при выезде за рубеж, все равное придется оформлять карту одной из международных систем.

Как стать держателем расчетной карты?

Для того чтобы стать обладателем данного банковского продукта, необходимо открыть в банке специальный карточный счет, получить изготовленную именно для Вас расчетную карту (с указанием Ваших инициалов, подписи и в некоторых случаях даже фотографии) и PIN-код для доступа к ней. При себе необходимо иметь паспорт, а в случае, если Вы желаете допустить к Вашему карточному счету других лиц — соответствующее заявление и документ, подтверждающий родство, если речь идет о несовершеннолетнем ребенке, являющимся Вашим близким родственником. Некоторые банки выпускают индивидуальные карты, с фотографией владельца карты, желающим лицезреть свою любимую фотографию в качестве рисунка на пластиковой карте для большей уникальности и надежности, также следует взять ее с собой.

Если Вы собираетесь поехать заграницу или в любое другое место, где нет возможности пополнить Ваш карточный счет самостоятельно, рекомендуем оформить доверенность на другое частное лицо, имеющее право пополнить Ваш счет в Ваше отсутствие.

Не следует никому называть свой PIN-код, и уж тем более, записывать его на карту — в противном случае, Вам не избежать потерь.

Если Вы все-таки стали жертвой мошеннических действий, необходимо немедленно позвонить в свой банк и заблокировать свой карточный счет.

Какие расходы могут Вас ожидать?

За удобство и простоту обращения приходится платить, однако суммы не являются заоблачными, особенно принимая во внимание все преимущества расчетных карт.

Итак, заплатить, скорее всего, придется за выпуск карты и выпуск дополнительной карты, за ее годовое обслуживание и восстановление, в случае утери или повреждения. Основной статьей расходов может стать комиссия, взимаемая чужим банком за снятие наличных с Вашей дебетовой карты с использованием его банкомата. Такая комиссия может взиматься в виде фиксированной суммы или процента, в зависимости от запрошенной к снятию суммы. В связи с этим, настоятельно рекомендуем внимательно изучить условия выпуска конкретного типа карты в Вашем банке, чтобы не получилось ситуации, когда расходы по обслуживанию карты минимальны, но, в то же время, из-за отсутствия достаточного количества банкоматов Вашего банка, Вы будете постоянно платить комиссии чужому банку.

Если Вы планируете использовать дебетовую карту в зарубежных поездках, нелишне будет поинтересоваться стоимостью конвертации одной валюты в другую.

Бывают и такие непредвиденные расходы, как комиссия за экстренную выдачу денег, в случае потери или кражи Вашей расчетной карты.

Что такое банкомат и как им пользоваться?

Для держателя пластиковой карты со стажем данный вопрос покажется простым и ненужным. Однако тем, кто не знает всех аспектов использования банкомата будет полезно ознакомиться с данным разделом.

Итак, первое, что необходимо сделать — проверить, работает ли банкомат с картами Вашей платежной системы. Как правило, на банкомат наносятся логотипы карт и платежных систем, с которыми он работает. Не стоит пытаться вставить в банкомат карточку чужой системы. Денег Вы не получите, а вот проблемы появятся — банкомат может задержать или заблокировать Вашу карту.

Далее — вставьте карту в банкомат. На экране может показаться приветствие, возможность выбора языка или иная информация. Следуйте инструкциям, которые написаны на мониторе банкомата или рядом с ним. В конечном счете, банкомат попросит ввести Ваш PIN-код. Постарайтесь вводить свой PIN-код в момент отсутствия пристального внимания к Вам и Вашим действиям. Для большей уверенности можно подойти вплотную к банкомату. В противном случае через некоторое время Вы вполне можете лишиться своей карты путем обычной уличной кражи, а впоследствии и денег со своего счета.

Введите PIN-код и следуйте дальнейшим инструкциям. Будьте внимательны при вводе кода, если Вы неправильно введете его три раза, то четвертой попытки уже не представится — банкомат заблокирует карту, а может и вовсе не вернуть ее Вам.

После этого, выберите необходимые Вам операции, из предоставленных на экране банкомата. Например, оплата коммунальных услуг, оплата услуг связи, перевод денег на другой счет, конвертация, простое снятие денег со счета или его пополнение.

Когда операция завершена, заберите деньги (если Вы производили конвертацию или снятие денег со счета), пластиковую карту и выписку по итогам операции. Ни одна из этих трех вещей не должна быть Вами забыта. Выписку по счету не стоит выбрасывать в стоящую рядом урну, даже если там полно таких же бумажек. Во-первых, это документ — реальное доказательство совершенной Вами операции, и его необходимо хранить некоторое время (хотя бы 2-3 месяца). Во-вторых, зачем давать посторонним хоть какую-то информацию о Ваших операциях и карточном счете?

Для того чтобы пополнить свой карточный счет через банкомат, необходимо, чтобы он обладал такой возможностью. Обычно банкоматы с функцией пополнения бывают двух видов: покупюрные и поконвертные. В свою очередь покупюрные банкоматы также бывают двух видов: с последовательным внесением денег по одной купюре (по принципу торговых автоматов) и с возможностью вносить деньги пачками до ста купюр. После внесения денег банкомат сам определяет их номинал и подсчитывает внесенную сумму. Если Вы имеете дело с поконвертным банкоматом, то чтобы внести некоторую сумму денег, необходимо положить деньги в конверт, который выдается банкоматом, вставить его в приемник банкомата, а затем набрать внесенную сумму на терминале банкомата. Следует иметь в виду, что с точки зрения скорости покупюрные банкоматы предпочтительнее, так как Ваш счет в данном случае будет пополнен, как только Вы внесете наличные, т.е. моментально. В случае же с поконвертным пополнением, деньги поступают на Ваш счет только после того, как сотрудники банка извлекут их из сейфа банкомата и проверят. А это произойдет либо через несколько часов после совершения платежа, если Вы воспользовались банкоматом до середины дня, либо на следующий день, если Вы воспользовались банкоматом во второй половине дня. С другой стороны, покупюрный банкомат не примет у Вас склеенные скотчем, сильно мятые или надорванные купюры. А вот поконвертные банкоматы принимают и потертые, и склеенные купюры. В любом случае, подлинность последних будет проверена после того, как инкассаторы извлекут конверт из банкомата. По окончании операции банкомат также должен выдать выписку о проведенной операции.

Если карта, чек или выписка не появились, а банкомат по этому поводу ничего не сообщил, будьте внимательны, возможно, Вы становитесь жертвой какого-то мошенничества. В таком случае, лучше всегда иметь под рукой телефон Вашего банка, и сообщить о произошедшем, не отходя, как говорится, от «кассы». Обычно телефон банка и службы круглосуточной поддержки его банкомата указан на самом банкомате.

Что такое слип и зачем его хранят?

Слип, это чек, который формируется специальным устройством, наподобие кассового аппарата и присутствует в любой торговой точке или точке обслуживания (ресторан, кафе и т.п.), принимающей к оплате пластиковые карты. Этот документ сродни выписки по счету из банкомата – прямое подтверждение произведенных расходов (реквизиты того места, где был произведен платеж, дата, время и название операции, номер Вашей карты, дата окончания срока ее действия, Ваши инициалы, сумма, код авторизации). Подобный документ не следует выбрасывать, а лучше его бережно хранить, так как при возврате некачественного товара, именно на основании него Вам будет возвращена сумма покупки, правда не сразу, и не на руки, а на Ваш карточный счет.

Коль скоро речь зашла о покупке товаров в торговых точках с помощью пластиковой карты, посвятим несколько слов и этому процессу.

Как и в случае с банкоматом, проверьте, принимаются ли карты Вашей системы в этом месте. Посмотрите, есть ли эмблема платежной системы, к которой принадлежит Ваша карта, около кассы. Как правило, все системы требуют от торговых организаций размещения своих эмблем в тех местах, где принимаются платежи. Во избежание неожиданности, уточните, будет ли принята Ваша карта к оплате или нет. После положительного ответа, предъявите свою карту кассиру. Чаще всего, кассир требует какой-либо документ, удостоверяющий Вашу личность – это для безопасности Вашего же карточного счета.

После проверки кассир пробивает товар и принимает оплату. Для этого карта «прокатывается» через специальное устройство (терминал), на котором вводится сумма покупки. Терминал напечатает два экземпляра чека и Вам будет предложено проверить его на соответствие и поставить свою подпись. И как Вы уже, наверное, догадались, это и есть тот самый слип. Не будем вдаваться в технические подробности данной операции, скажем лишь, что в случае отсутствия денег на Вашем карточном счете для оплаты покупки, кассир предъявит отказной чек и предложит вам оплатить покупку другим способом.

Советы новому держателю дебетовой карты

1. Если ваша карта украдена или утеряна, немедленно сообщите об этом в свой банк.
2. Если у вас возникли подозрения, что по вашей карте были проведены мошеннические операции, немедленно сообщите об этом в свой банк.
3. Сохраняйте чеки (слипы) после оплаты покупок по карте, не оставляйте чеки в торговой точке: помните, что информацией на чеках могут незаконно воспользоваться злоумышленники.
4. Получив в банке ПИН-код, выпущенный к вашей карте, запомните его. Не храните информацию о ПИН-коде рядом с картой. Если есть возможность самому выбирать, то подберите такой ПИН-код, который не смогут угадать злоумышленники, то есть не используйте легко угадываемые числовые комбинации, например, совпадающие с датой вашего рождения, номером телефона и т.п.
5. Никому и никогда не передавайте информацию о своем ПИН-коде, сохраняйте его полную секретность.
6. Всегда следует знать, сколько средств у вас осталось на банковском счете.
7. Необходимо своевременно и аккуратно вести учет всех оплат, списаний и комиссий по вашей пластиковой карте. Храните выписки по счету и документы, подтверждающие транзакции, в одном месте, чтобы легче было отыскать нужные чеки и квитанции, когда они понадобятся.

Если вы потеряли свою дебетовую карту

Если случилось так, что ваша дебетовая карта украдена или утеряна, необходимо незамедлительно сообщить об этом в банк, выпустивший карту.

Узнайте в своем банке о финансовой ответственности держателя за утрату карты, а также о том, нельзя ли застраховаться от несанкционированного использования карты при ее потере/краже. И если вы в самом деле лишились карты, действуйте быстро — помните, что вашими деньгами могут воспользоваться.

Поскольку по дебетовой карте денежные суммы списываются непосредственно с личного банковского счета, нужно предельно аккуратно обращаться с ней, чтобы предотвратить любое несанкционированное использование самой карты или ее реквизитов (имя, номер счета, дата окончания действия).

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Итак, если Вы решили стать обладателем расчетной карты, нелишним будет определиться с платежной системой, типом карты и ее возможностями, и, конечно, с банком, который выпустит эту карту. Причем порядок выбора зависит от того, для чего именно Вам необходима дебетовая карта.

Начнем с самого простого и в тоже время важного вопроса: платежная система. Российские банки предлагают своим клиентам карты, как международных систем, так и российских.

Как при таком разнообразии выбирать? Прежде всего, необходимо исходить из того, как и где Вы будете пользоваться картой.

Если Вы планируете использовать карту при оплате покупок и снятии наличных за рубежом, то выбирать нужно из международных систем. Наиболее широко принимаемыми к оплате являются VISA и EC/MC. American Express, как и следует из названия, обслуживается преимущественно в Америке, хотя в других странах ее тоже принимают.

Если же пользоваться карточкой Вам предстоит только в пределах нашей страны, а то и конкретной местности, то можно присмотреться и к российским системам, предварительно уточнив, где принимают их карты. Как правило, локальные отечественные системы обойдутся Вам существенно дешевле.

Когда с системой разобрались, автоматически возникнет вопрос, какую из карт выбрать в конкретной платежной системе. Опять таки, все зависит от Ваших предпочтений. На Ваш выбор, банк может предложить расчетные карты следующих типов — виртуальные (для покупок в сети Интернет), электронные (для простого снятия наличных денег), классические, золотые и даже платиновые, а также элитные карты. Чем больше полезных и приятных возможностей использования карты Вам необходимо, тем более высокого статуса карту Вам следует выбрать. Помните только, что за удобство и престиж придется заплатить, в том числе минимальной суммой, которую необходимо перечислить на банковский счет для начала его использования (так называемый страховой депозит).

Далее предстоит кропотливое изучение тарифов банка. Здесь Вашему вниманию будут представлены расходы такого рода, как плата за выпуск и перевыпуск карты, годовое обслуживание, минимальный первоначальный взнос, неснижаемый остаток, страховой депозит, стоимость остановки операций по карточному счету, ежегодные членские взносы, плата за sms-информирование, за интернет-банкинг, и иные расходы. Конечно, чем больше возможностей у карты, тем дороже Вам может обойтись ее обслуживание и использование.

Особо обратите внимание на величину комиссии за снятие наличных денег с пластиковой карты через банкоматы, принадлежащие как Вашему банку, так и другим банкам.

Не стоит «экономить» на всем, ведь некоторые услуги стоят значительно меньше, чем приносят пользы.

Многие банки могут предложить дополнительные бонусы и скидки к выпуску Вашей пластиковой карты именно у них.

Если Вам необходимы две пластиковые карты на один карточный счет, обратите внимание на банки, выпускающие вторую пластиковую карту бесплатно или за незначительное вознаграждение.

Если оплата коммунальных услуг и услуг связи превратилась для Вас в обременяющее занятие, пора заняться поиском банка, чьи банкоматы и пластиковые карты позволяют это делать быстро, четко и без очередей.

Немаловажным также является рейтинг надежности банка, удобство расположения и количество его отделений и банкоматов.

Выбирая банк, не забудьте поинтересоваться, давно ли он вступил в платежную систему, карту которой Вы выбрали. Узнайте также, сколько карт выпущено банком и как давно он работает с ними. Все-таки работа с пластиковыми картами — не самый простой бизнес, и он требует отлаженных действий и опытного персонала. Будет очень досадно, если специалисты банка не смогут оперативно и профессионально решить Ваши проблемы в сложной ситуации.

История появления электронных денег

Электронные деньги входят в нашу жизнь все прочнее. Иногда без них просто не обойтись. Купить нужный товар в некоторых магазинах сегодня можно только с помощью так называемого виртуального кошелька. Но до сих пор словосочетание «электронные деньги» для многих людей звучит непривычно. Давайте разберемся в том, что же нужно знать об электронных деньгах? И начнем мы с того, что узнаем, когда же появились первые электронные деньги.

Первые электронные деньги появились в начале девяностых годов двадцатого века. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывалась информация о количестве денег на счете. Но затем «электронизация» денег пошла дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. А вот затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои Интернет-кошельки и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и наоборот, выводить «Интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Окончательная победа цифровых денег над бумажными. В 1995 году 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. По подсчетам National Automated Clearing House Association, 3 трлн. транзакций совершались в электронной форме, один трлн. — чеками и лишь 0.2 трлн — наличными.

Как использовать электронные деньги?

Виртуальные деньги используются в многочисленных платежных системах, предлагающих свои услуги пользователям сети Интернет и владельцам мобильных телефонов. Принцип работы таких систем примерно одинаков. Клиент регистрируется в платежной системе и заводит персональный счет – его называют эккаунтом. Для управления доступом к своему счету клиент получает имя пользователя (логин) и секретный пароль. Деньги на новый счет можно перевести через банк, привезти наличными в офис или внести с помощью платежного терминала.

Если в «виртуальном кошельке» появились деньги, их можно применить по назначению. Например, оплатить услуги сотовой связи, совершить покупку в интернет-магазине или просто перевести деньги своему приятелю. Для платежа достаточно щелкнуть кнопкой мыши, и деньги с вашего счета спишутся в пользу адресата.

В платежных системах деньги хранятся в виде записей на электронных счетах. Снова превратить виртуальные средства в реальные купюры и монеты можно в специальных компаниях-обменниках, которые возьмут за свои услуги небольшой процент. При конвертации электронные деньги выдадут наличными, переведут на банковский счет или обратят в электронную валюту другой платежной системы.

Еще одно отличие электронных денег от их бумажных предшественников состоит в том, что электронные деньги выпускаются (эмитируются) не государством, а частными компаниями. Центральный банк за выпуском виртуальных денег не следит.

Сколько выпущено денег, есть ли среди владельцев эккаунтов «электронные миллионеры», правильно ли выплачены все налоги – об этом ничего неизвестно. Все это обычно остается на совести владельцев платежных систем и их клиентов.

Формирование полного комплекта законодательных актов в части пользования электронными деньгами в нашей стране еще не завершено. Именно поэтому электронные деньги у нас пока не являются общепринятым платежным средством и могут свободно обращаться только внутри эмитировавшей их платежной системы.

Электронные деньги как платежное средство или средство накопления

Еще одной отличительной особенностью электронных денег является то, что они могут использоваться для совершения мелких платежей. Низкая стоимость операций, осуществляемых через Интернет, позволяет без особых издержек проводить даже небольшие расчеты. Удобны электронные деньги еще и потому, что для совершения платежей клиенту не приходится тратить время на поход в банк, где для проведения операций требуется личное присутствие.

Оплачивать крупные покупки стоимостью в десятки тысяч рублей и более с помощью электронных денег можно, но небезопасно. Самый главный довод в пользу этого в том, что большинство систем электронных денег являются безотзывными. Другими словами, сделав ошибку: например, неправильно указав адресата или сумму, — вернуть назад свои деньги уже не получится. В банковских платежных системах эту ошибку всегда можно это исправить, вернув ситуацию в исходное состояние. А вот в электронных платежных системах, увы, сделать это, как правило, невозможно. Хорошо это или плохо? С одной стороны, хорошо. Ведь получатель денег — сторона предлагающая свои услуги, работающая без заключения договоров и, как правило, плохо знакомая с партнерами по бизнесу — более защищен. Для него электронные платежные системы подходят в максимальной степени. С другой стороны, плохо: прежде всего, для того, кто платит.

Электронные деньги, в первую очередь, являются платежным средством. Они не являются средством накопления денег, поскольку они предназначены именно для расчетов. Хранить, конечно, деньги в электронных платежных системах можно, но небезопасно. Крупные суммы могут просто пропасть, ведь в отличие от банковских вкладов, ваши деньги, размещенные в виртуальных кошельках, ничем не застрахованы. К тому же вы просто не знаете, где они находятся.

В этом отношении банк предпочтительнее, поскольку он специально выпускает продукты, ориентированные на накопление. Проценты, например, стимулируют клиента, чтобы он пореже брал деньги. Есть условия, когда за более длительные сроки нахождения средств во вкладе предлагаются более высокие проценты и так далее. В электронных платежных системах этого нет. В будущем юридический статус электронных денег станет более определенным, а сервисы самих платежных систем — еще более удобными и защищенными и, возможно, тогда электронные деньги можно будет использовать, как средство накопления.

Способы оплаты электронными деньгами

Оплата товаров и услуг электронными деньгами может производится различными способами. Опишем некоторые из них:

1. Предоплаченные карты
2. Платежные терминалы
3. Банкоматы
4. Интернет-банкинг

Предоплаченные карты — это карты, на которые предварительно загружается некая «ценность» — например, количество поездок на общественном транспорте или число минут в телефонных переговорах. Стерев защитный слой на оборотной стороне карты, и введя необходимые реквизиты, можно мгновенно пополнить баланс. Используются такие карты электронными платежными системами, торговыми, телекоммуникационными, транспортными компаниями, проводящими с их помощью расчеты за товары и услуги.

Платежный терминал — это технический комплекс, обеспечивающий прием платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. С помощью специального «сенсорного» экрана терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты, а затем вводит требуемую сумму. Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал, а приняв купюры, обязательно выдает клиенту чек.

Владеют терминалами посреднические организации, обслуживающие платежные операции и получающие за это определенный процент. Доходы агента-владельца терминала складываются из вознаграждения от провайдеров услуг, комиссии с плательщика и доходов от рекламы, размещенной на аппаратах.

С точки зрения техники, терминал — это обычный компьютер, снабженный специальными устройствами: купюроприемником, принтером, который печатает и сенсорным монитором, который называется touch-screen и позволяет управлять терминалом и выбирать те или иные опции.

Сегодня такие терминалы можно встретить практически везде: в подземных переходах, магазинах, людных местах. С их помощью можно оплатить мобильный телефон, Интернет, услуги ЖКХ или счета ГИБДД — да мало ли что еще. Платежными терминалами пользуются практически все. Осуществлять платежи с их помощью, действительно, просто. Да и набор услуг, предлагаемый такими терминалами, постоянно расширяется. Но не многие представляют себе, как деньги поступают на наш счет после оплаты той или иной услуги.

Вначале информация о приеме платежа отправляется на сервер платежной системы. Затем обработанные данные передаются на сервер организации, в адрес которой направлялся платеж. Все — услуга оплачена.

Частным видом платежного терминала является банкомат. Чем же он отличается от обычного платежного терминала, стоящего рядом с нашим домом — давайте разбираться.

Банкомат — это специализированное устройство, предназначенное для автоматизированных выдачи и приема наличных денег. Если платежными терминалами владеют небанковские организации, то банкоматы обслуживают платежные операции именно банков. Еще одним отличием банкомата является то, что все операции, осуществляемые через банкомат, имеют личный характер.

Банкомат в отличие от терминала для идентификации клиента использует банковскую платежную карту. В card-reader банкомата вы обязательно должны вставить эту карту и затем ввести еще подтверждающий секретный пароль, так называемый ПИН-код, для того чтобы банкомат определил, что именно вы и являетесь владельцем этой карты — аутентифицировал клиента. После этого, когда он разобрался, что вы и есть владелец этой карты, он дает вам набор сервисов, услуг, которые вы можете выполнить. Чаще всего — это съем наличности. Однако набор операций, выполняемых банкоматами, постоянно расширяется. Они все больше превращается в мини-офисы банков. С помощью современных многофункциональных банкоматов можно погасить кредит, оплатить услуги ЖКХ, оформить денежный перевод и даже — вложиться в инвестиционные фонды! В ближайшем будущем в банкоматах должны появиться компьютерные USB-порты, через которые можно будет скачивать, например, рингтоны для мобильных телефонов или видеоролики.

Интернет-банкинг, фактически, с 1996 года — это полноценные представительства банков в Интернете. Подсчитано, что стоимость одной банковской операции, проведенной через Интернет, на 90% дешевле аналогичной операции, совершенной в «традиционном» банковском офисе. Для совершения операций с помощью услуг Интернет-банкинга вам понадобится зайти на сайт своего банка и оплачивать товар или услугу непосредственно с Вашего расчетного счета. Перечень операций, доступных в системе практически неограничен.

Системы платежей «ближнего» и «дальнего» действия

Что же можно оплатить с помощью мобильного телефона, а главное — как это сделать? В зависимости от расстояния взаимодействия мобильные системы платежей разделяются специалистами на два вида: системы «ближнего» и системы «дальнего» действия. Работа систем «ближнего» действия базируется на особом микрочипе, встроенном в мобильный телефон.

Обладая таким специальным микрочипом и антенной, вы можете использовать мобильный телефон для оплаты небольших счетов на небольших расстояниях. С помощью приемников платежей, которые находятся на очень близком расстоянии 5-10 сантиметров, вы должны поднести телефон и, предварительно указав в дисплее сумму, которую вы будете считывать, и сумма эта автоматически будет списана с вашего счета.

Возможности систем платежей «ближнего» действия огромны. Сам телефон может использоваться как полноценный электронный кошелек с контролем всех истраченных сумм на дисплее. С помощью такого мобильника легко купить электронный билет в театр или кино, оплатить парковку или проезд на транспорте. В торговых центрах продавцы смогут разместить на специальных рекламных щитах электронные купоны на тот или иной товар, скачав которые покупатель (просто проходя мимо!) получит скидку уже в точке продажи.

Свои собственные бесконтактные технологии платежей ближнего действия продвигают и международные платежные системы: Visa и MasterCard. Идея новых продуктов в том, чтобы упростить и ускорить расчеты. При покупках стоимостью до двадцати пяти долларов не требуется вводить ПИН-код и подписывать чек. Такие карты уже принимают Макдоналдс, автоматы для продажи напитков Кока-Кола, нью-йоркское и лондонское метро и такси.

Что такое системы «ближнего» действия, вроде бы, понятно. А что такое системы «дальнего» действия? Суть их состоит в том, чтобы предоставить клиенту банка возможность совершать платежи и управлять своим счетом, находясь в любом месте: просто зайдя на Интернет-страницу банка или отправив SMS-сообщение со своего мобильного телефона. Такая услуга называется Интернет- или SMS-банкингом. Для выполнения операций с помощью мобильного телефона надо просто отправить в банк SMS-сообщение с определенным кодом и суммой.

Имея в руках мобильный телефон гораздо проще и деньги снять со счета, и распорядиться своими платежами. Мобильный телефон сам по себе имеет много средств для того, чтобы подтвердить, что платеж сделал именно владелец этого мобильного телефона. Вы знаете, что практически каждый мобильный телефон оснащен видеокамерой. Вы можете послать свою фотографию, на новых моделях есть даже сканер отпечатка пальца владельца телефона, ну и, наконец, сама SIM-карта, которая есть в каждом телефоне, это является мощным средством идентификации и аутентификации клиента то есть средством подтверждения того, что платеж делает именно владелец аппарата.

Краткие итоги

Давайте подведем краткие итоги. Оплатить товары и услуги сегодня можно не только обычными бумажными деньгами, но и с помощью разнообразных технических средств. Первые из них – предоплаченные карты. Стерев защитный слой и введя код можно моментально пополнить баланс. Оплатить счет можно и с помощью платежных терминалов. Причем набор услуг, предоставляемых такими терминалами, постоянно расширяется. Частным видом платежного терминала является банкомат. С его помощью можно не только оплатить счет, но и получить деньги. И последние – бесконтактные системы платежей, когда оплачивать товар и совершать операции по счету можно с помощью мобильного телефона или компьютера: просто поднеся телефон к считывателю или послав соответствующую команду на сервер банка.

Говоря о безопасности осуществления платежей через Интернет или SMS, можно сказать, что сегодня начинают использоваться мобильные системы платежей, которые не только удобны, но и надежны. Современные системы мобильных платежей организованы таким образом, чтобы не передавать никаких персональных данных клиента по каналам коммуникаций. Вместо этого передаются косвенные признаки и данные: номера Интернет-кабинетов, признаки подтверждения самой транзакции. Сами же персональные данные не передаются.

Целевое назначение и преимущества денежного перевода

Наверное, каждому из Вас хотя бы раз в жизни приходилось сталкиваться с проблемой перемещения денег из одной страны в другую, не говоря уже о переводах между населенными пунктами. Необходимость денежного перевода может возникнуть в самых различных ситуациях, но самая распространенная из них — когда родные и близкие нуждаются в Вашей материальной помощи или поддержке, находясь в другом городе или стране.

Кроме того, уезжая за границу в отпуск или командировку, Вы можете отправить деньги самому себе — это достаточно надежно и удобно. Таким образом, отпадает необходимость перевозить крупные суммы денег при себе и декларировать их при выезде за рубеж.

Основное преимущество денежного перевода без открытия банковского счета — быстрота и удобство. Правда, у каждой системы денежных переводов эти понятия носят растяжимый характер.

Для одних «быстро» означает несколько минут, для других — несколько часов, для третьих — сутки. Но в любом случае это быстрее, чем другие способы перевода денег.

Удобство — параметр, который, опять-таки, носит субъективный и относительный характер. Одному человеку удобно, когда получатель его перевода будет идентифицирован самым простым способом (с помощью документа, удостоверяющего личность), другому важно, чтобы агенты системы денежных переводов присутствовали в самой далекой глубинке Африки, третьему удобно, когда банк, оказывающий услугу денежного перевода, находится рядом с домом.

Как правильно определить для себя параметры выбора денежного перевода — читайте в разделе: «На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?».

Какие системы денежных переводов существуют?

На сегодняшний день на рынке денежных переводов без открытия счета активно работают более десяти различных систем денежных переводов. Следует отметить, что центральное место по праву занимают две международные системы — Western Union и MoneyGram.

Во-первых, они являются старейшими, самыми технологичными, но и самыми дорогими.

Во-вторых, география переводов этих систем самая широкая. Кроме того, эти две системы занимают лидерские позиции с точки зрения сервиса и реальных возможностей для осуществления переводов практически по всему миру.

Также на рынке денежных переводов работают такие системы, как Anelik, Contact, InterExpress, Лидер, Migom, STB-экспресс, Travelex, Unistream.

У каждой из вышеперечисленных систем, безусловно, есть свои особенности, которые мы предлагаем рассмотреть.

Итак, как уже упоминалось, система Western Union насчитывает самое большое количество точек в 195 странах мира, среди которых встречаются самые экзотические: Камбоджа, Фиджи, Гватемала и множество других. Кроме того, Western Union работает во всех бывших республиках СССР. В настоящее время количество пунктов обслуживания клиентов Western Union в странах СНГ превысило 16 тысяч. На территории России к системе Western Union подключено более 3 800 пунктов от Калининграда до Владивостока.

Отправленный перевод становится доступен для получателя сразу после ввода данных в систему.

Тарифы на денежные переводы с помощью данной системы зависят от отправляемой суммы и места нахождения получателя перевода. В любом случае, стоимость перевода является фиксированной и твердо установленной для каждого из вариантов перевода.

Следует иметь в виду, что при отправлении перевода по России и из России в некоторые страны СНГ комиссия устанавливается в рублях, а в другие страны ближнего и дальнего зарубежья — в долларах США.

Полезной и приятной для Вас может оказаться услуга проверки статуса Вашего перевода в on-line режиме на официальном сайте системы Western Union.

Более подробно читайте на сайте: www.westernunion.ru

Ближайший конкурент Western Union — система переводов MoneyGram.

Сеть переводов MoneyGram состоит из 79 тысяч пунктов обслуживания в 170 странах мира. В России, странах СНГ и Балтии MoneyGram работает с 1996 года и включает в себя около 2 тысяч пунктов обслуживания.

Время перевода денег составляет 10-15 минут.

Тарифы на денежные переводы с помощью данной системы установлены в долларах США, а сумма платы за перевод напрямую зависит от места нахождения получателя перевода (тарифы установлены отдельно для отправления в страны ближнего зарубежья, в страны дальнего зарубежья и в Китай).

Основное отличие MoneyGram от Western Union — возможность получателю перевода забрать предназначенные ему деньги в любом пункте обслуживания в любой точке мира. Это особенно удобно, если Вы отправляете деньги человеку, который находится в постоянном движении, и его завтрашнее местонахождение может значительно отличаться от сегодняшнего.

К одному из самых распространенных бонусов, предлагаемых системами денежных переводов, можно отнести — письменное сообщение получателю, которое MoneyGram также не обошло своим вниманием, предлагая его совершенно бесплатно.

Более подробно читайте на сайте: www.moneygram.com.ru

Традиционно считается, что система Anelik работает в странах бывшего СССР, хотя количество пунктов выдачи переводов за рубежом также многочисленно (20 тысяч пунктов) и охватывает собой порядка 90 стран мира..

Время доставки перевода по системе Anelik составляет от трех до двадцати четырех часов, при этом плата за перевод не является фиксированной и зависит от суммы перевода (обычно от 1,5% до 3%).

Более подробно читайте на сайте: www.anelik.diaspora.ru

Система Contact работает в партнерстве с другими банками. Переводы с помощью этой системы недорогие (стандартная комиссия 2% при переводе рублей по России и 3% при переводе долларов США или евро в страны ближнего и дальнего зарубежья), декларируемое время оформления — от одной минуты, а время доставки перевода — несколько часов.

Более подробно читайте на сайте: www.contact-sys.com

InterExpress — система денежных переводов, созданная на базе одного из российских банков. Система позиционируется разработчиками, как низкозатратное решение, основанное на передаче данных о переводах в зашифрованном виде по защищенным каналам сети Интернет. Такое решение позволяет активно расширять сеть пунктов приема и выдачи платежей за счет новых участников в разных точках мира.

Тарифы и комиссионное вознаграждение за денежный перевод по данной системе составляют от 1,5% до 3% от суммы перевода.

Декларируемый срок доставки — около четверти часа.

Более подробно читайте на сайте: www.interexpress.ru

Система «ЛИДЕР» создана в 2003 году и на сегодняшний день имеет более 2 500 пунктов приема и выдачи переводов в России в 20 странах мира (СНГ, страны Балтии, Бельгия, Великобритания, Греция, Израиль, Испания, Португалия, США, Чехия и Швейцария). Комиссия за перевод является одной из самых низких на рынке – от 0,95%. К тому же, клиенту предоставляется возможность оплатить услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения, Интернет-провайдеров, осуществить коммунальные платежи. С апреля 2007 г. введена в действие система «Платежи ГИБДД–ON-LINE», позволяющая оплачивать штрафы и ряд других платежей ГИБДД через платежные терминалы. Информация об оплате передается в Единую информационно-технологическую базу ГИБДД ГУВД по городу Москве в режиме on-line 24 часа в сутки.

Клиринговым центром Системы «ЛИДЕР» является ООО КБ «Банк Индустриальный кредит» (Инкредбанк).

Более подробно читайте на сайте: www.leadermt.ru

Система Migom дает возможность отправлять денежные средства между городами России, стран СНГ и Балтии. Пункты приема-выдачи переводов работают в 841 городе России и стран ближнего зарубежья. При этом на территории стран СНГ функционирует более 2500 пунктов обслуживания клиентов.

Время доставки перевода в данной системе составляет 5-10 минут, а плата за перевод взимается в виде процента от отправляемой суммы (обычно 2%-3%).

Более подробно читайте на сайте: www.migom.com

STB-экспресс — это отечественная система денежных переводов, позиционирующая себя как система мгновенных переводов. В настоящее время эта система представлена более чем в 300 населенных пунктах на территории России и более чем в 1580 пунктах выдачи переводов в Украине, Азербайджане, Латвии, Беларуси и Армении. В системе денежных переводов STB-Экспресс действуют единые для всех пунктов тарифы на отправление перевода: комиссия за перевод в рублях РФ по территории России — 1,5% от суммы (минимум 50 рублей), комиссия за перевод в иностранной валюте за пределы России — 3% от суммы (минимум 3 доллара США / 3 евро).

Более подробно читайте на сайте: www.stb-express.ru

Система Travelex — относительно новая система, осуществляющая переводы преимущественно в страны СНГ и Восточной Европы. На сегодняшний день у нее существует более 40 тысяч точек обслуживания в 100 странах мира. Эта система интересна сервисом международного уровня и относительно невысокими тарифами. Данная особенность связана с тем, что система Travelex работает через Интернет, в отличие от других систем, которые при передаче информации используют свои внутренние сети, что само по себе обходится дороже. Как и в вышеупомянутых системах, деньги переводятся в течение нескольких минут, и отправитель перевода также может бесплатно отправить небольшое письменное сообщение получателю.

Более подробно читайте на сайте: www.travelex.com

Система Unistream имеет свих агентов в 60 странах мира, среди которых как страны бывшего СССР, так и страны дальнего зарубежья. Пункты приема-выдачи переводов этой системы есть в 250 российских городах. Всего же насчитывается порядка 22 тысяч пунктов выдачи перевода. Система предлагает довольно низкие тарифы — от 1% и декларирует срок доставки перевода — от 10 минут в зависимости от направления перевода.

Более подробно читайте на сайте: www.unistream.ru

Система денежных переводов БЛИЦ создана на основе Сбербанка России. Система работает только среди отделений банка. Но, учитывая широкую сеть отделений, является одной из самых удобных систем для перевода денег внутри России. Комиссия за перевод составляет 1,75% от суммы перевода, но не менее 150 руб. и не более 3000 руб. Декларируемый срок доставки перевода не более 1 часа.

Как отправить денежный перевод?

Для того чтобы отправить денежный перевод, необходимо обратиться в банк (отделение, филиал), который является агентом какой-либо системы денежных переводов. При этом важно учитывать, что банк придерживается тарифов и условий отправления денежных переводов той системы, агентом которой он является. В связи с чем, целесообразно для начала выяснить, тарифы и условия какой системы по предоставлению данной услуги Вам подходят.

После этого Вам будет необходимо заполнить распоряжение на перевод, где необходимо указать страну и город получателя перевода, сумму денежного перевода, свою фамилию и инициалы, фамилию и инициалы получателя перевода и прочую необходимую информацию. Некоторые системы денежных переводов готовы сделать эту работу за Вас. Но в любом случае при себе Вам необходимо будет иметь сумму отправляемого денежного перевода и документ, удостоверяющий личность.

Следует также иметь в виду, что условия некоторых систем денежных переводов требуют, чтобы вышеуказанное распоряжение было заполнено латинскими буквами или на английском языке.

Итак, после заполнения и проверки распоряжения на перевод кассир банка примет от Вас отправляемую денежную сумму и огласит комиссию за ее перевод. После чего будет сделано перечисление денег банку получателя перевода и их выдача получателю.

Для безопасности Вашего перевода каждая из систем денежных переводов ввела свои правила идентификации получателя перевода. Чаще всего, это так называемый КНП (контрольный номер перевода), который Вам будет необходимо сообщить получателю перевода любым доступным способом. Кроме того, некоторые системы денежных переводов предлагают дополнительные способы идентификации получателя перевода, например — по описанию его внешности, по ответу на контрольный вопрос, который Вы впишите в распоряжение и информацию о котором также сообщите получателю. Эти способы обладают особой ценностью в том случае, если Вам стало известно об отсутствии документа, удостоверяющего личность получателя перевода, например, если он был украден, потерян или произошла другая непредвиденная ситуация.

Вышеуказанные способы идентификации также пригодятся Вам, если сумма отправляемого Вами перевода превышает 15 000 рублей.

Кроме того, необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режим работы агентов любой из систем в различных странах.

Как получить денежный перевод?

Для того чтобы получить денежный перевод, необходимо обратиться в пункт выдачи перевода, заполнить соответствующее заявление на получение перевода и предоставить доказательства того, что Вы и есть получатель перевода. Сделать это не сложно — в большинстве случаев необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, а также знать КНП (контрольный номер перевода), который отправитель перевода должен предварительно Вам сообщить. Если же Вы по какой-то причине не можете предъявить документ, удостоверяющий Вашу личность, лучше позаботиться об этом заранее и уведомить об этом отправителя перевода, тогда последний воспользуется той системой денежных переводов, которая позволяет другим способом идентифицировать Вас, как получателя перевода. Такими способами могут быть: описание Вашей внешности, ответ на контрольный вопрос.

После того как сотрудник пункта выдачи перевода установит Вашу личность, он обязан выдать предназначенный Вам перевод обычно без каких-либо комиссий и передать предназначенное для Вас письменное сообщение, если, конечно, такая услуга предусмотрена в данной системе денежных переводов и отправитель ей воспользовался.

Денежные переводы обычно выплачиваются наличными деньгами — рублями, если Вы находитесь в России, и долларами США или евро, если Вы за ее пределами.

Какие расходы при отправлении перевода могут Вас ожидать?

Общепринято, что банк, с помощью которого отправляется денежный перевод, может взимать комиссию двух видов: зависящую от суммы перевода и не зависящую от таковой. Кроме того, плата может выражаться как в фиксированной сумме денег, например, от 100 руб. за перевод денежных средств до 3000 руб., так и в проценте, который может зависеть или не зависеть от суммы перевода.

Тарифы на перевод денег через различные системы денежных переводов различны, но в среднем колеблются в пределах от 1,5% до 6% при переводах по России и от 1,5% до 4% при переводах за рубеж.

Комиссия за перевод может зависеть от направления и удаленности страны, в которую отправляются деньги. Однако чаще всего принципиальное различие есть только между валютными и рублевыми переводами, то есть переводами за пределы России (только в иностранной валюте) и внутри страны (только в рублях), в большинстве систем для них предусмотрены отдельные тарифы и только в Travelex проценты комиссии за переводы в рублях и валюте одинаковы — 4%.

Следует иметь в виду, что вышеуказанные комиссии — это не выдумка банков, а условия, навязанные им конкретными системами денежных переводов, в связи с чем, они едины для всех агентов в рамках одной системы.

Какие суммы, и в какой валюте можно пересылать?

Как Вы, наверное, уже знаете, российское законодательство разрешает осуществлять расчеты только в рублях. В случае с денежным переводом это означает, что внутри страны отправить перевод в иностранной валюте невозможно. За рубеж, другое дело — Вы можете отправить перевод либо в конкретной иностранной валюте (доллар, евро), либо в национальной валюте страны пребывания получателя перевода. При этом система денежных переводов может сама установить курс конвертации долларов США или евро в национальную валюту страны получателя.

Прямое законодательное ограничение на сумму перевода денег по России отсутствует, поэтому каждая система денежных переводов устанавливает этот лимит самостоятельно.

Но следует помнить, что в настоящее время банки обязаны сообщать в Федеральную службу по финансовому мониторингу обо всех операциях на сумму более 600 тысяч рублей (или эквивалент в валюте).

Что касается максимального размера перевода денежных средств в иностранной валюте, то сумма, которую физическое лицо-резидент может послать денежным переводом за границу без открытия счета в течение одного операционного дня, не должна превышать 5 000 $.

Для нерезидентов РФ такие ограничения отсутствуют при условии предоставления оформленного таможенным органом документа, подтверждающего ввоз наличной иностранной валюты из-за границы.

Более подробную информацию об ограничениях на пересылаемые суммы и валюту перевода Вы можете узнать на официальном сайте любой системы денежных переводов.

Какова процедура отзыва и получения невостребованного перевода?

В том случае, если получатель перевода не востребовал свой денежный перевод в течение определенного промежутка времени, его вернут отправителю. Чаще всего, отправитель сам должен прийти в пункт выдачи перевода той системы денежных переводов, с помощью которой он оформлял перевод, и получить невостребованные деньги.

Отзыв денежного перевода и возврат основной суммы перевода с учетом платы за услугу осуществляются по письменному заявлению отправителя.

Чаще всего, если получатель не успел получить перевод, а отправитель по своему желанию решил его аннулировать, внесенная плата за услугу не возвращается.

Безусловно, отзыв перевода возможен только в том случае, если он не был выдан получателю перевода.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Для того чтобы отправить денежный перевод, чаще всего, необходимо знать адрес место нахождения получателя перевода, а именно, страну и город. Хотя существуют системы денежных переводов, не требующие при заполнении распоряжения на перевод указывать конкретное местонахождение. Это довольно удобно, если Ваш адресат находится в постоянном движении и не может гарантировать свое присутствие в конкретном месте и в конкретное время.

Следует иметь в виду, что не каждая система переводов может отвечать Вашим пожеланиям даже по такому простому критерию, как адрес получателя перевода. В данном случае речь идет о том, что география переводов у каждой из систем отличается не только по городам, областям и штатам, но и по странам. В связи с этим, настоятельно рекомендуем при поиске системы обращать особое внимание на наличие системы перевода денег в месте нахождения получателя перевода, а не на конкретную систему денежных переводов.

Если Вам необходимо отправить перевод в кратчайший срок, то лучше выбрать максимально быстрый вариант перевода, учитывая при этом разницу в часовых поясах и режим работы агентов любой из систем в различных странах.

Если Вам стало известно, что получатель Вашего перевода, придя в пункт выдачи перевода, не сможет по какой-либо причине предъявить документ, удостоверяющий личность, обратите внимание на возможность в системы, идентификации получателя перевода. Такие способы можно разделить на общепринятые (документы, удостоверяющие личность и контрольный номер перевода) и на вспомогательные (ответ на контрольный вопрос, описание внешности получателя перевода).

Вышеуказанные способы, скорее всего, не смогут помочь получателю перевода, находящемуся в России, так как законодательство нашей страны не предусматривает выдачу денежных средств лицу, не имеющему документов, удостоверяющих его личность.

Валюта Вашего перевода может быть выбрана Вами самостоятельно или будет установлена системой переводов автоматически, в зависимости от местонахождения получателя перевода. Например, согласно российскому законодательству, расчеты между гражданами РФ могут осуществляться только в рублях. Это ограничение не действует для граждан других стран только в том случае, если при оформлении денежного перевода они смогут предоставить оформленный таможенным органом документ, подтверждающий ввоз наличной иностранной валюты из-за границы. При отправлении денег за границу Вам будут предоставлены на выбор, чаще всего, доллары США, евро или национальная валюта страны, в которой находится получатель денежного перевода.

Конкурируя между собой, системы денежных переводов предлагают самые различные дополнительные услуги (как платные, так и бесплатные). К таким услугам относятся: письменное сообщение получателю, уведомление о состоянии перевода по электронной почте, возможность отследить состояние Вашего перевода в on-line режиме с помощью сети Интернет.

Ну, и самый, наверное, важный показатель — стоимость перевода. Итак, плата за перевод может зависеть от суммы Вашего перевода или не зависеть от такового. Она может исчисляться в процентах от суммы перевода, а может представлять собой фиксированную сумму. Трудно сказать, какой вариант более выгодный. Все зависит от пересылаемых сумм и дальности перевода. Кроме того, Вам могут приглянуться тарифы какой-то конкретной системы денежных переводов, но окажется, что ее география не позволяет осуществить Ваш перевод. Все это следует учитывать. Помните также, что тарифы на данную банковскую услугу устанавливаются не конкретным банком, а той системой переводов, агентом которой он является.

Банковская ячейка – как не ошибиться в выборе?

Несколько слов о банковской ячейке

Банковская ячейка (другими словами — банковский сейф или депозитная ячейка) представляет собой «сейф-бокс» различных размеров: от самой маленькой ячейки, например, для хранения драгоценностей, и до размеров, позволяющих уместить целые произведения искусства.

Но следует иметь в виду, что в банковском сейфе можно хранить далеко не все. Российским законодательством запрещено хранить: оружие, наркотики, радиоактивные и легковоспламеняющиеся предметы и материалы, боеприпасы и вещества, способные нанести вред экологии и здоровью человека. Для выявления вышеуказанных запрещенных предметов служба безопасности любого банка использует специальные технические средства контроля.

Для чего используют банковские ячейки?

Прежде всего — для сохранности и надежности того, что имеет для Вас ценность (деньги, драгоценности, семейные реликвии, ценные бумаги, важные юридические документы и т.п.), и, как следствие, для собственного спокойствия. Часто к подобным услугам банка прибегают участники договорных отношений при заключении сделок с недвижимостью. И в данном случае речь также идет о спокойствии контрагентов, об уверенности в исполнении денежных и имущественных обязательств по сделке.

Почему это надежный способ хранения?

Предоставление данной услуги обходится банку весьма недешево, так как приходится соблюдать установленные законодательством требования к оборудованию и надежности банковских сейфов и помещений, а именно: закупать только сертифицированное оборудование, круглосуточно охранять помещение с банковскими ячейками, оборудовать это помещение специальными приспособлениями, реагирующими на несанкционированный доступ. Все эти меры могут быть доступны только такой организации, как банк, в условиях домашнего хранения ценностей это сложно себе позволить.

Какие существуют варианты хранения?

Существует два варианта хранения Вашего вложения в банке и, соответственно, два разных договора.

Первый — договор аренды. Это стандартный для банковской практики способ хранения вложений. Функция банка в данном случае — контроль за тем, чтобы к Вашему сейфу не имели доступа посторонние лица. Чаще всего, он дешевле и Вам нет необходимости разглашать тайну своего вложения.

Второй — договор хранения. В данном случае Вам необходимо составить опись тех документов и предметов, которые Вы готовы доверить банку на хранение, и за сохранность которых банк возьмет на себя ответственность. Функция банка в данном случае — это не только слежение за тем, чтобы к Вашему сейфу не имели доступа посторонние лица, но и чтобы содержимое Вашей ячейки не пострадало и не изменилось без Вашего ведома. Данный вид хранения подойдет тем, кто готов раскрыть тайну своего вложения и доплатить за повышенную безопасность содержимого ячейки.

Особо стоит отметить, что банк в любом случае не несет ответственность, если повреждение содержимого сейфа вызвано свойствами или особенностями физико-химического строения Вашего вложения.

Как стать владельцем банковского сейфа?

Необходимо обратиться в банк, чьи условия хранения и время работы Вас устраивают, за подписанием соответствующего договора на предоставление индивидуального депозитного сейфа. При себе необходимо иметь паспорт или иной заменяющий его документ, а также арендную плату. В случае, если Вы готовы доверить доступ к Вашему вложению третьему лицу, необходимо также оформить доверенность у нотариуса.

После представления всех необходимых документов и внесения арендной платы Вам будет предоставлен набор для доступа к сейфу, чаще всего состоящий из ключа и карточки на пользование ячейкой.

Какие расходы могут Вас ожидать?

В данном случае Ваши расходы можно поделить на основные и второстепенные.

К основным расходам следует отнести стоимость аренды сейфа и залог за ключ (иногда его называют «страховым депозитом», который по окончании срока аренды будет Вам возвращен, при условии, что Вы не потеряли ключ и не сломали что-нибудь в предоставленной Вам ячейке). Некоторые банки с целью повышения интереса к своим депозитным ячейкам не взимают залог за ключ, но при наступлении негативных последствий использования ячейки штраф уплатить все же придется.

К второстепенным расходам относятся штрафные санкции: за потерю ключа, за поврежденный «сейф-бокс», за забытые в ячейке вложения. Здесь речь идет о том случае, когда по истечению определенного периода после окончания срока аренды Вы не освободили сейф, и банк был вынужден вскрыть ячейку, а ее содержимое перевести на ответственное хранение продолжительностью до одного года. В течение этого периода Вы еще сможете забрать свои вещи, предварительно уплатив штраф за свою забывчивость.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны определить для себя наиболее важные параметры:

• стоимость услуги с учетом необходимого Вам размера банковской ячейки;
• минимальные первоначальные и периодические затраты;
• удобство и быстрота доступа к Вашему сейфу.

Исходя из этого, при поиске банка необходимо выбирать желаемое время работы помещения с банковскими сейфами (некоторые из них работают не только в будни, но и в выходные дни), удобное для Вас месторасположение банка (район, станция метро), отсутствие залога за ключ. Следует также иметь в виду, что чем дольше Вы храните свои «сокровища», тем дешевле это обходится, то есть цена, которую Вы платите за сутки пользования хранилищем — уменьшается. Также помните, чем крупнее ячейка, тем она дороже.

Если Вам предстоит заключить договор купли-продажи недвижимости, земли и т.п., то не забудьте отметить в параметрах поиска такие дополнительные услуги банка, как помещение для переговоров, оборудование для проверки и пересчета купюр, а также раздельный доступ к сейфу. Все это значительно упрощает переговорный процесс и снижает риск недобросовестных действий со стороны контрагента по договору.

И в заключение хотелось бы отметить, что в выбранном Вами банке может не оказаться свободных ячеек нужного Вам размера, поэтому лучше предварительно позвонить в интересующий Вас банк. Нелишне также поинтересоваться, насколько помещение с банковскими сейфами является надежно защищенным и оборудованным современными системами безопасности.

Целевое назначение

С учетом срока действия Закона об ОСАГО (с апреля 2002 г.) нет необходимости подробно объяснять смысл и назначение данного страхового продукта. Не секрет, что количество машин с каждым годом постоянно увеличивается. В России ДТП происходят каждые 2 минуты и, чтобы оградить автолюбителей и пешеходов от многочисленных имущественных споров и судебных тяжб, государство пошло на крайнюю меру — установило обязательный характер данному виду страхования

Итак, рассмотрим некоторые законодательные понятия, касающиеся сторон, участвующих в данном виде страхования.

Во-первых, владельцем транспортного средства признается его собственник. Таким образом, лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, не является таковым.

Во-вторых, потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства.

В-третьих, страхователь — это лицо, заключившее со страховщиком договор страхования ОСАГО.

И, наконец, страховщиком признается страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с лицензией, выданной Федеральной службой страхового надзора РФ (далее — ФССН)

Хотя страховщики считают, что данный страховой продукт скорее убыточен, государство не собирается отказываться от идеи его реализации. Периодически вносятся изменения в закон, уточняются его положения. В частности, постановлением Конституционного суда РФ от 12.07.06 указано, что страховщик не может отказать в выплате, если виновник ДТП находился за рулем на законном основании (например, по доверенности), но не был указан в полисе. Таким образом, положения закона постоянно совершенствуются за счет многочисленных страховых случаев и судебных разбирательств.

ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что Вы можете дополнительно застраховать свою ответственность, в том числе сделать это для какого-либо выбранного Вами маршрута, например дороги от дома до работы.

Кроме того, существенным отличием ДСАГО от ОСАГО является то, что страховая сумма добровольного страхования устанавливается по желанию клиента, в то время как по ОСАГО максимальная страховая сумма уже прописана в законе и является одинаковой для всех.

Таким образом, стоимость добровольного страхования устанавливается в зависимости от того, на какую страховую сумму рассчитывает в итоге страхователь. Кроме того, при расчете стоимости страхования особую роль играют страховые коэффициенты, которые устанавливаются непосредственно страховой компанией: чем рискованнее маршрут, чем меньше стаж вождения, чем мощнее автомобиль, тем выше будет страховая премия.

Как приобрести полис?

Купив транспортное средство, Вы автоматически становитесь его владельцем. Наличие автомобиля предполагает не только права, но и обязанности, например, обязанность застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами либо до момента регистрации транспортного средства в ГИБДД, либо не позднее 5 дней после возникновения права владения им

Итак, для заключения договора страхования, Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

• заявление о заключении договора обязательного страхования;
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• паспорт транспортного средства или свидетельство о его регистрации;
• водительское удостоверение (или его копию) лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

Если же Вы не являетесь собственником машины, Вам также понадобится доверенность на управление автомобилем либо иной документ, подтверждающий право пользования транспортным средством

При оформлении ДСАГО, Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию заявление, оформленное по форме страховщика. При этом осмотр машины не является обязательной процедурой

Страховой полис действителен один год, после чего страхователю предстоит решить вопрос — продлить срок полиса автоматически в той же страховой компании или воспользоваться услугами другого страховщика.

Если страхователь примет первый вариант решения, ему необходимо не позднее 30 дней после окончания срока действия страхового полиса оплатить страховую премию, величина которой определяется на момент действия текущих тарифов страховщика.

Стоит иметь в виду, что на определение размера страховой премии при продлении договора может влиять наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиком за истекший срок действия договора.

Страховые компании называют подобную систему расчета «бонус-малус» (скидка-надбавка).

Как определяется стоимость?

Стоимостью полиса ОСАГО является величина страховой премии.

В свою очередь, страховая премия — это сумма денег, которую владелец транспортного средства должен уплатить страховой компании за полис ОСАГО. Данная премия уплачивается единовременно в момент оформления договора страхования, а частота его уплаты является ежегодной.

Итак, как же рассчитывается страховая премия?

Законом об ОСАГО установлено, что премия вычисляется путем умножения базовой ставки на страховые коэффициенты. При этом базовая тарифная ставка — это цена страхового риска, определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Она устанавливается Постановлением Правительства РФ от 08.12.05г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. В настоящее время для легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, она составляет 1980 рублей.

Вышеуказанным постановлением предусмотрены следующие страховые коэффициенты:

• территориальный коэффициент;
• коэффициент мощности;
• возрастной коэффициент.

Рассмотрим их более подробно.

В зависимости от региона России территориальный коэффициент составляет, в частности:

• Москва — 2,0 
• Санкт-Петербург — 1,8
• Московская область — 1,7
• Краснодар, Ленинградская область, Красноярск, Челябинск — 1,6
• Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново — 1,3
• Абакан, Азов, Александров, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Анжеро-Судженск, Апатиты — 1
• Краснодарский край — 0,75

В свою очередь коэффициент мощности рассчитывается исходя из количества лошадиных сил (далее — л.с.) транспортного средства:

• до 50 л.с. включительно — 0,6 
• от 50 л.с. до 70 л.с. включительно — 0,9 
• от 70 л.с. до 100 л.с. включительно — 1 
• от 100 л.с. до 120 л.с. включительно — 1,2 
• от 120 л.с. до 150 л.с. включительно — 1,4 
• свыше 150 л.с. — 1,6 

Возрастной коэффициент рассчитывается исходя из возраста водителя и стажа вождения автомобилем:

• до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно — 1,7 
• более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно — 1,3 
• до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет — 1,2 
• более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет — 1 

Например: Вам 30 лет, у Вас нет опыта вождения, и Вы покупаете в Краснодаре легковой автомобиль с мощностью — 110 л.с. Следовательно, приблизительная страховая премия, которую Вам необходимо будет заплатить страховой компании равна 1980×1,2×1,6×1,3 = 4942,1 (руб.).

Если в полис ОСАГО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. В любом случае, страховая премия не может превышать трехкратный размер базовой ставки, и пятикратный — при применении надбавки (малус).

Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус (надбавку) за участие в ДТП по его вине

Например: Стоимость полиса для водителя обошлась в 4 тысячи рублей. Через некоторое время, водитель задевает чужой автомобиль. Сотрудник ГИБДД устанавливает вину страхователя и после осмотра пострадавшего транспортного средства фиксирует фактический ущерб в справке о ДТП (поврежден задний бампер). Именно на основании этой справки и извещения о происшествии, заполненного участниками ДТП, сотрудники страховой компании оценивают ущерб в денежном выражении в размере 2 тысяч рублей. Казалось бы, это небольшая страховая выплата, ведь изначально страхователь заплатил 4 тысячи руб. за полис. Тем не менее, при расчете стоимости очередного полиса для этого страхователя страховая компания применит более высокий коэффициент. В свою очередь, если бы страхователь не был виновником случившейся аварии, он мог бы рассчитывать на понижающий коэффициент, т.е. на бонус (скидку), но не более чем на 50%.

В конце 2006 года были внесены изменения в Постановление Правительства от 07.05.2003г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ранее система бонус-малус была привязана к конкретному автомобилю, т.е. при его смене, все Ваши льготы терялись. Теперь понижающие и повышающие коэффициенты будут рассчитываться на основе мастерства водителя, а не истории отдельно взятой машины.

Не следует также забывать о собственных правилах страховых компаний, которые могут влиять на повышение тарифа, например, в том случае, если в ОСАГО будет записано более двух водителей. Подобные правила вызваны тем, что риски, связанные с пребыванием этого человека на дороге тем выше, чем реже он садится за руль.

Что является страховым случаем?

В обязательном страховании автогражданской ответственности страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Полис ОСАГО подразумевает возмещение материальных расходов, которые вызваны наступлением данного страхового случая.

Расходами, подлежащими возмещению при причинении вреда жизни пострадавшего, признаются расходы, которые понесет семья в связи с потерей кормильца и утратой дохода умершего члена семьи

При причинении вреда здоровью пострадавшему возмещаются следующие расходы:

• расходы на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет права (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования);
• утраченный заработок/доход, который потерпевший имел либо определенно мог бы иметь на день причинения ему вреда.

В свою очередь, при причинении вреда имуществу возмещаются:

• ущерб автомобиля, нанесенный при ДТП;
• расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).

Также расходами признаются дополнительно понесенные потерпевшим траты, например, на посторонний уход, на протезирование, на расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего в том случае, если после ДТП он не может продолжать заниматься основной деятельностью и так далее.

Перечислив основные виды расходов, определенные Правилами ОСАГО, перейдем к страховой сумме, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Что такое компенсационные выплаты по ОСАГО?

Бывают случаи, когда страховые выплаты по договору обязательного страхования автогражданской ответственности не могут быть осуществлены по следующим причинам:

• банкротство страховой компании;
• неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
• отсутствие договора обязательного страхования.

При таких условиях решением проблемы становятся компенсационные выплаты пострадавшему, которые осуществляет Российский Союз Автостраховщиков (РСА) на основе правил, установленных законодательством РФ для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору ОСАГО. Эти выплаты призваны помочь пострадавшим, т.е. третьим лицам:

• восстановить утраченное здоровье;
• возместить потери в заработке или доходе, связанные с нетрудоспособностью;
• компенсировать дополнительные расходы на лечение, восстановление и реабилитацию;
• возместить расходы на погребение и ритуальные услуги родственников водителя, погибших в автокатастрофе или его семье при смерти водителя.

Их размер определен Законом об ОСАГО:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 160 тысяч рублей
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, в размере не более 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Что такое «Зеленая карта»?

Большинство стран мира являются членами Международного союза «зеленых карт» (44 страны: большинство европейских, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья). Страховой полис «3еленая карта» (Green Card) выдается страховой компанией страны-члена Союза и действителен на территории всех стран, входящих в Международный союз «зеленых карт». Бланк данного страхового полиса выполнен на бумаге зеленого цвета.

Суть этой системы заключается в том, что страховщики стран-союзников берут на себя обязательство произвести документальное оформление при ДТП и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеленых карт», с последующей компенсацией данных затрат страховой компанией, выдавшей «зеленую карту».

Вы можете застраховать свою ответственность от риска нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время использования застрахованного автомобиля за границей.

Страховой полис «Зеленая карта» заключается на срок от 15 дней до 1 года.

Его стоимость зависит от категории транспортного средства, срока страхования и страны, на территории которой будет действовать данный полис. При его продлении, также как и в ОСАГО, действует система бонус-малус.

Если при нахождении на территории страны, в которой действует «Зеленая карта», страхователь нанес ущерб третьим лицам при ДТП, ему следует:

• вызвать полицию на место ДТП;
• предъявить полиции «Зеленую карту».

Если страхователь, наоборот, оказался пострадавшим при ДТП, в этом случае урегулирование ущерба (при обязательном условии вызова полиции на место ДТП) происходит следующим образом:

• если виновник ДТП является резидентом страны, в которой произошел страховой случай, т.е. проживает в стране более 183 дней в год, то урегулирование ущерба производит страховая компания, которая застраховала автогражданскую ответственность виновника ДТП;
• если виновник ДТП является нерезидентом страны, в которой произошел страховой случай, т.е. проживает в стране менее 183 дней в год, то урегулирование ущерба производит бюро «Зеленой карты» страны, в которой произошел страховой случай.

Если наступил страховой случай?

Прежде всего, необходимо включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки на расстоянии не менее 15 метров от транспортного средства в населенном пункте и не менее 30 метров - вне населенного пункта. Далее следует указать фамилии и адреса очевидцев в извещении о ДТП и вызвать инспектора ГИБДД, который должен оформить соответствующие документы для предоставления их в страховую компанию.

При отсутствии потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося, можно оформить необходимые документы на ближайшем посту ДПС. В любом случае все водители транспортных средств, причастных к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком в момент оформления полиса ОСАГО

Водитель-участник ДТП обязан сообщить другим участникам происшествия, намеренным предъявить требования о возмещении вреда, номер своего страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховой компании.

Помните, что:

• до прибытия инспектора ГИБДД ничего нельзя менять на месте происшествия;
• если в результате ДТП на дороге образовался затор, то необходимо освободить проезжую часть, предварительно составив схему происшествия, на которой в присутствии свидетелей зафиксировать положение транспортных средств, а также следы и предметы, относящиеся к страховому случаю;
• до прибытия инспектора ГИБДД не следует давать какие-либо письменные обещания и заявления другим участникам ДТП;
• Вы не обязаны признавать свою вину только потому, что на этом кто-то настаивает, так как даже очевидная, на Ваш взгляд, ситуация может обернуться самым непредсказуемым образом;
• при оформлении документов представителями ГИБДД Вы вправе делать свои замечания, указывать на важные, с Вашей точки зрения, обстоятельства и требовать их занесения в документы;
• все графы и разделы в первичных документах должны быть заполнены;
• после зарисовки схемы происшествия сотрудником ГИБДД, прежде чем ее подписывать, следует сверить ее с действительной ситуацией, вплоть до того, присутствует ли на схеме разметка, правильно ли произведен замер тормозного пути и т.п.;
• при возможности сфотографируйте место происшествия и повреждения транспортных средств;
• эвакуацию автомобиля с места происшествия можно произвести только после документального оформления факта ДТП представителями ГИБДД и получения от них соответствующего разрешения.

Как происходит возмещение?

Первое, что необходимо сделать пострадавшему для получения возмещения, — в течение 5 рабочих дней после происшествия предоставить заполненное извещение о ДТП в страховую компанию. Если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, извещение о ДТП необходимо предоставить в страховую компанию в течение 15 рабочих дней после происшествия.

Согласно российскому законодательству, страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 15 рабочих дней с момента подачи заявления о возмещении убытков и представления всех необходимых документов.

Документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию:

• страховой полис;
• извещение о ДТП;
• копию протокола об административном правонарушении;
• постановление по делу об административном правонарушении,
• справку ГИБДД установленной формы;
• свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение;
• талон о прохождении техосмотра.

После подачи всех необходимых документов страховая компания в течение 5 рабочих дней произведет оценку автомобиля, от результатов которой будет зависеть размер страхового возмещения. Страховая выплата производится либо наличными денежными средствами, либо перечисляется на банковский счет пострадавшего в течение 3-х рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении возмещения.

Если 15 дней истекли, а компенсации все нет, Вы имеете полное право направить в страховую компанию досудебную претензию, а ее копии в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН РФ). Если вышеуказанные действия не помогли, имеет смысл обратиться в суд общей юрисдикции.

Помните, что задержка рассмотрения заявления и расчет ущерба по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, вне зависимости от суммы выплат. Также, обязательно обращайте внимание на моменты, когда страховая компания снижает сумму возмещения. Компания не имеет права самостоятельно вносить поправки в заключения экспертов, но в то же время не несет ответственности за ошибки оценщиков, если последние неправильно указали сумму в экспертном заключении.

В случае необоснованного отказа страховой компанией в выплатах, необходимо придерживаться вышеописанного алгоритма: досудебная претензия, исковое заявление в суд.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Вам, как автолюбителю, стоит помнить об основных принципах ОСАГО — обязательность и платность. Таким образом, застраховать автогражданскую ответственность необходимо не позднее 5 дней после установления права владения транспортным средством.

Подумайте, в какой стране Вы намереваетесь ездить на автомобиле. Если Вы планируете пользоваться транспортным средством не только на территории РФ, но и выезжать за границу, в страны Европы, Северной Африки или Средиземноморья, то в качестве дополнения к полису ОСАГО оформите «Зеленую карту»

Базовая тарифная ставка устанавливается законом, но полная стоимость страхового полиса будет также зависеть от места регистрации транспортного средства (территориальный коэффициент), технических характеристик машины (коэффициент мощности), возраста и водительского стажа застрахованных (возрастной коэффициент)

Если Вы хотите, чтобы выплата страхового возмещения пострадавшему была сделана в полном размере, своевременно и без особых проблем, проявите сознательность и воспользуйтесь услугами крупных и зарекомендовавших себя страховых компаний. Страховая компания должна быть надежной.

Помните, что при отсутствии полиса ОСАГО владельцу автомобиля грозит штраф. Также инспектор ГИБДД имеет право отправить вашу машину на штраф-стоянку. Кроме того, без полиса ОСАГО нельзя поставить машину на учет в ГИБДД и пройти техосмотр

Будьте честны со страховой компанией, так как если при страховом случае выяснится, что сведения, которые Вы предоставили страховщику при оформлении договора, были заведомо ложными, страховая компания имеет право отказать пострадавшему в выплате страхового возмещения. В таком случае все расходы, связанные с Вашей автогражданской ответственностью, Вы будете вынуждены нести самостоятельно

И, наконец, помните, что чем меньше аварий на счету у водителя, тем дешевле ему обойдется полис ОСАГО в будущем.

Если страховая компания виновника ДТП обанкротилась или лишилась лицензии…?

Ежедневно на наших дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы, в том числе пожилые люди и дети. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

В соответствии с Федеральным Законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» права человека, пострадавшего в ДТП, и членов его семьи – защищены.

Согласно данному закону с 1 июля 2004 года к тем выплатам, которые уже производят страховые компании, добавляются компенсационные выплаты от РОССИЙСКОГО СОЮЗА АВТОСТРАХОВЩИКОВ в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП.

В каких случаях осуществляются компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
2. у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;
3. виновник ДТП неизвестен;
4. виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1. страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;
2. у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;

Что возмещают компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты — это не выплаты по договору страхования. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.

Возмещению подлежат: утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии.

Кто имеет право на получение компенсационных выплат?

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории России. Временно проживающие на территории России граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ.

Размеры компенсационных выплат

Размеры компенсационных выплат определяют многочисленные параметры — наличие и величина заработка (дохода) потерпевшего, наличие дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате ДТП и т.д. В каждом отдельном случае на основании персональных данных рассчитывается размер суммы, подлежащей возмещению. Сумма, в пределах которой РСА имеет право осуществить компенсационные выплаты потерпевшим по одному ДТП, составляет: — 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших; — не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; по имуществу — 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших; — не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имущества одного потерпевшего

Что нужно сделать, чтобы получить компенсационную выплату?

Чтобы получить компенсационную выплату, нужно обратиться в информационный центр РСА, страховую организацию, являющуюся действительным членом РСА, непосредственно в РСА, его представительства в Федеральных округах, заполнить заявление установленного образца и приложить к нему все необходимые документы. Перечень этих документов, а также порядок осуществления компенсационных выплат Вы можете узнать в информационном центре РСА, в страховых компаниях или на сайте РСА. Информационный центр РСА, страховая компания, или РСА примет Ваше заявление и займется оформлением требования о компенсационной выплате.

Дополнительную информацию по всем вопросам, связанным с компенсационными выплатами, Вы можете получить по круглосуточно работающим телефонам Информационного центра РСА:

• Федеральный — 8 800 200-22-75 (бесплатный для всех регионов),
• Московский — (495) 641-27-85 (бесплатный для жителей Москвы),
• а также на сайте РСА — www.autoins.ru

Новое в законодательстве

С 1 марта 2009 г. автовладельцы могут обращаться за возмещением по ДТП в ту компанию, где они купили полис ОСАГО, а не в компанию виновника аварии (т.н. «прямое возмещение») в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом об ОСАГО.

Кроме того, с 1 марта 2009 г. в России введен в действие «европейский протокол», позволяющий в некоторых случаях оформлять аварии без участия сотрудников ГИБДД.

Условия, при которых потерпевший может не вызывать сотрудников ГИБДД:

• В результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• ДТП произошло с участием двух транспортных средств;
• гражданская ответственность водителей — участников ДТП застрахована по ОСАГО;
• обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников аварии и зафиксированы в Извещениях о ДТП;
• ДТП произошло не ранее 1 марта 2009 года;
• оба участника аварии приобрели полисы ОСАГО после 28 февраля 2009 года.

В случае оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД максимальная сумма, которая может быть выплачена страховой компанией, — 25 тыс. руб.

Если стоимость ремонта будет больше указанной суммы (например, возможны скрытые повреждения, которые Вы не смогли обнаружить сразу), Вам придется самостоятельно оплачивать эти расходы.

Что является страховым случаем?

АВТОКАСКО призвано защищать застрахованное транспортное средство сразу от двух рисков: угона и ущерба. При этом можно застраховать эти риски как в совокупности, так и по отдельности, но большинство страхователей предпочитают страховать свои автомобили по системе «два в одном».

К страховым случаям по программе АВТОКАСКО относятся

• ущерб в результате ДТП (кроме повреждения шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);
• ущерб в результате действий злоумышленников и животных;
• ущерб в результате стихийного бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение и т.п.);
• ущерб в результате падения предметов;
• ущерб в результате пожара, взрыва, провала под лед;
• повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем;
• угон транспортного средства посредством кражи, грабежа, разбоя.

Согласно российскому законодательству к страховым случаям не относятся:

• повреждение автомобиля в результате его эксплуатации водителем при неосторожном пользовании огнем или курении;
• потеря ключей или хищение регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Обратим особое внимание на последний пункт. Зачастую кражи магнитол, чехлов, дисков, одним словом непредусмотренного изначально заводом-изготовителем оборудования, совершаются гораздо чаще, чем угоны самого автомобиля. На этот случай существует такая услуга, как страхование дополнительного оборудования, которое вписывается по желанию страхователя в полис КАСКО.

Следует отметить, что у страховщиков признана следующая классификация КАСКО по видам покрытия рисков

• полное КАСКО
• частичное КАСКО (ущерб)
• комбинированное КАСКО (авто-комби)

Полное АВТОКАСКО включает в себя страхование на случай следующих рисков

• хищение автомобиля;
• угон транспортного средства;
• кража частей автомобиля;
• повреждение автомобиля или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов и других страховых событий.

В свою очередь, частичное КАСКО (ущерб) — это договор имущественного страхования, при котором исключается страхование автомобиля на случай хищения.

Комбинированное страхование (авто-комби) включает в себя

• страхование водителя и пассажиров на случай телесных повреждений в результате ДТП;
• страхование медицинских расходов в результате ДТП;
• страхование на случай смерти в результате ДТП;
• страхование транспортного средства на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП;
• страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла.

Таким образом, авто-комби обеспечивает страхователю максимальную защиту по всем рискам, связанным с владением и вождением автомобиля. Например, данный продукт страхует гражданскую ответственность страхователя сверх лимита договора ОСАГО, что является несомненным преимуществом.

Кроме того, заключая договор страхования по программе КАСКО, Вы также можете воспользоваться такой дополнительной услугой, как страхование от несчастного случая. При этом объектом страхования являются водитель и пассажиры, находящиеся в транспортном средстве, а страховым случаем считается причинение вреда их жизни, здоровью или трудоспособности в результате повреждения или гибели автомобиля.

КАСКО: как определяется стоимость?

У каждой страховой компании свои методы определения тарифов, так как они ведут свою статистику вероятностей наступления страховых случаев в зависимости от различных обстоятельств. Таким образом, на стоимость страхования влияют такие факторы, как возраст водителя, его опыт, состояние здоровья, марка и пробег автомобиля, а также наличие дополнительного оборудования.

Наиболее важный момент при определении стоимости КАСКО — это рыночная цена автомобиля. И здесь нет ничего сложного: чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется АВТОКАСКО.

Вторым важным показателем при расчете стоимости страхования будет возраст автомобиля. Чем старее автомобиль, тем выше страховая премия. В основном, страховщики оформляют КАСКО на автомобили зарубежного производства не старше 7–9 лет и на автомобили отечественного производства не старше 5–6 лет.

Далее, при определении стоимости КАСКО страховщик оценивает возраст и водительский стаж клиента: чем больше опыт вождения, тем ниже стоимость АВТОКАСКО. Как правило, каждая страховая компания разрабатывает свою тарифную систему и присваивает определенные возрастные коэффициенты страхователю. Если же в полис КАСКО вписывается более одного водителя, то в расчет будет принят тот возрастной коэффициент, у кого из них он наиболее высокий. Чем выше возрастной коэффициент, тем выше стоимость страхового полиса.

При желании застраховать дорогую либо часто угоняемую марку автомобиля, страховая компания может потребовать установить на нее современную противоугонную систему определенного вида в зависимости от марки и стоимости автомобиля. В противном случае, страховщик вряд ли возьмет на себя подобный риск и откажет в полисе КАСКО.

Некоторые страховые компании предоставляют скидку по риску «угон» при условии, что автомобиль в ночное время находится на охраняемой стоянке. В свою очередь, если клиент оставит свой автомобиль в ночное время около подъезда или просто на улице и именно в этот момент машину угонят, страховая компания имеет право отказать ему в выплате.

Если страхователь является обладателем автомобиля с правым рулем, стоит иметь в виду, что страховая компания может сделать надбавку к стоимости КАСКО.

Помните, что все тарифы и коэффициенты устанавливаются каждой страховой компанией индивидуально.

Пример. Вам около 25 лет и Вы являетесь обладателем автомобиля марки Mazda 6 2007 года выпуска, стоимостью 500 000 руб. Стаж вождения 3 года. У Вашей машины хорошая противоугонная система, а Вы лично ни разу не являлись виновником ДТП. К вождению автомобиля допускаются 2 лица. Вы хотите застраховать ее на 80% от стоимости. Полное КАСКО в данном случае будет стоить порядка 63 000 руб. в год. Наступил страховой случай. Ущерб оценен на 100 000 руб. Следовательно, страховая выплата составит: 100 000 руб. * 80% = 80 000 руб., так как стоимость страхования снижается пропорционально уменьшению страховой суммы по желанию клиента.

Как мы уже упоминали, в программу КАСКО не входит страхование дополнительного оборудования Вашего транспортного средства. Его можно застраховать отдельно, но только при наличии КАСКО, квитанций и чеков, подтверждающих стоимость оборудования. Цена такой дополнительной услуги составит 10%-15% от страховой суммы, которая зависит от рыночной стоимости каждого застрахованного элемента. Если у Вас нет в наличии чеков и квитанций, оценка стоимости производится экспертами страховой компании.

Стоимость КАСКО можно снизить путем приобретения полисов ОСАГО и КАСКО одновременно в одной страховой компании, так как в данной ситуации риски страховщика распределяются между двумя полисами.

Если Вы не являетесь собственником автомобиля, то для заключения страхового договора Вам потребуется генеральная доверенность от имени собственника транспортного средства. В противном случае страховая компания откажется от сотрудничества с Вами.

Стоит иметь в виду, что на определение размера страховой премии при продлении договора на следующий год может влиять наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиком за истекший срок действия договора. Страховые компании называют подобную систему расчета — бонус-малус (скидка-надбавка).

Смысл системы бонус-малус в следующем: страхователь может получить бонус (скидку) за аккуратное вождение автомобиля (отсутствие аварийных ситуаций по вине страхователя) или же, наоборот, малус (надбавку) за участие в ДТП по его вине. Следует отметить, что такая система применяется лишь при условии, что страхователь продлевает договор в той же страховой компании. Возможно в дальнейшем, когда будет разработана единая централизованная база по страхователям, это ограничение будет снято.

Следовательно, выделим еще одно правило: чем меньше число аварий, в которых Вы были виновником, тем вероятнее снижение стоимости АВТОКАСКО.

Как приобрести полис?

При оформлении АВТОКАСКО Вам будет необходимо предоставить в страховую компанию заявление, которое заполняется по устанавливаемой ею форме. Все сведения, которые Вы укажите в заявлении, служат для определения вероятности наступления страхового случая, размеров возможных убытков, а также размера страховой премии. Помните, что указывать ложные сведения в целях понижения страховой премии нецелесообразно, так как при наступлении страхового случая и обнаружении некорректно предоставленной информации, страховая компания имеет полное право отказать Вам в выплате.

Вторым шагом при оформлении КАСКО является предоставление всех документов, подтверждающих право владения автомобилем, и осмотр Вашего транспортного средства сотрудником страховой компании или страховым агентом.

При оформлении полиса страховщику понадобятся следующие документы

• паспорт транспортного средства (ПТС);
• свидетельство о регистрации транспортного средства;
• водительские права всех лиц, допущенных к управлению;
• нотариально заверенная доверенность от собственника транспортного средства в том случае, если страхователь не является владельцем;
• таможенные документы на транспортное средство, договор аренды, залога и тому подобные, если таковые имеются.

Страховая компания, а точнее ее представитель, в Вашем присутствии произведет осмотр автомобиля, после чего составит акт осмотра транспортного средства.

Договор страхования заключается сроком на один год, если условиями договора не предусмотрен иной срок.

При заключении договора автострахования страховая компания вправе установить определенный размер франшизы, которая бывает двух видов

• безусловная франшиза, когда выплаты при наступлении страхового случая уменьшаются на определенную сумму, не подлежащую возмещению по договору;
• условная франшиза, когда страховая компания обязана произвести выплаты в полном объеме при сумме ущерба, превышающей размер установленной франшизы, и освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы.

Например, если страхователь оформил полис КАСКО и его ущерб при страховом случае оценивается в 1200 руб., то в зависимости от вида франшизы возможны следующие варианты страхового возмещения: при безусловной франшизе в размере 1000 руб. страховщик выплатит 1200–1000=200 руб., при условной франшизе в 800 руб. страхователю покроют весь ущерб. Но если условная франшиза составляет 2000 руб., то страховщик автоматически освобождается от выплаты и вся материальная ответственность ложится на плечи самого страхователя.

После подписания договора страхования Вы получаете свой экземпляр договора, а также страховой полис с приложением Правил страхования страховщика.

Вы также можете застраховать свой автомобиль до постановки на учет, как по риску «Угон», так и «Ущерб», однако ответственность страховщика по риску «Угон» вступает в силу лишь с момента регистрации автомобиля в органах ГИБДД.

Действие договора автострахования обычно прекращается в следующих случаях

• истечение срока действия договора;
• исполнение страховой компанией своих обязательств перед клиентом по договору в полном объеме;
• принятие судом решения о признании договора недействительным в соответствии с действующим законодательством;
• ликвидация страховой компании;
• отказ (лишение) клиента от права собственности на застрахованный автомобиль;
• передача застрахованного автомобиля в установленном законодательством порядке в собственность другого лица;
• в случаях неуплаты клиентом очередного страхового взноса в сроки, предусмотренные договором.
• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Если наступил страховой случай?

Полис КАСКО, как уже было описано ранее, предполагает защиту от таких рисков, как ущерб и/или угон автомобиля. Рассмотрим подробно действия, которые нужно предпринять при наступлении каждого из этих страховых случаев.

Действия при наступлении ДТП, в результате которого поврежден Ваш автомобиль:

Во-первых, включите аварийную световую сигнализацию и выставите знак аварийной остановки в соответствии с правилами дорожного движения.

Во-вторых, после этих действий незамедлительно позвоните в круглосуточный справочно-информационный центр своей страховой компании, телефон которой должен быть указан в Вашем страховом полисе, и расскажите о случившемся. Оператор центра поможет скоординировать действия и, при необходимости, вызовет скорую помощь, эвакуатор и аварийного комиссара. Сообщите оператору номер Вашего полиса, ФИО, место, время происшествия и перечислите полученные повреждения в результате ДТП.

В-третьих, вызовите инспектора ГИБДД, получите от него копию протокола об административном правонарушении и справку об участии в ДТП с указанием полученных автотранспортом механических повреждений.

Далее в течение 7 дней с момента наступления ДТП подайте заявление в страховую компанию о возмещении убытков.

Помните, что:

• до прибытия инспектора ГИБДД ничего нельзя менять на месте происшествия;
• если в результате ДТП на дороге образовался затор, то необходимо освободить проезжую часть, предварительно составив схему происшествия, на которой в присутствии свидетелей зафиксировать положение транспортных средств, а также следы и предметы, относящиеся к страховому случаю;
• до прибытия инспектора ГИБДД не следует давать какие-либо письменные обещания и заявления другим участникам ДТП;
• Вы не обязаны признавать свою вину только потому, что на этом кто-то настаивает, так как даже очевидная, на Ваш взгляд, ситуация может обернуться самым непредсказуемым образом;
• при оформлении документов представителями ГИБДД Вы вправе делать свои замечания, указывать на важные, с Вашей точки зрения, обстоятельства и требовать их занесения в документы;
• все графы и разделы в первичных документах должны быть заполнены;
• после зарисовки схемы происшествия сотрудником ГИБДД, прежде чем ее подписывать, следует сверить ее с действительной ситуацией, вплоть до того, присутствует ли на схеме разметка, правильно ли произведен замер тормозного пути и т.п.;
• при возможности сфотографируйте место происшествия и повреждения транспортных средств;
• эвакуацию автомобиля с места происшествия можно произвести только после документального оформления факта ДТП представителями ГИБДД и получения от них соответствующего разрешения;
• без вызова второго участника ДТП невозможно назначить независимую экспертизу; с этой целью уточните его ФИО, телефон и адрес и сообщите в страховую компанию.

Действия при хищении транспортного средства:

Во-первых, позвоните в круглосуточный справочно-информационный центр своей страховой компании и сообщите оператору номер полиса, ФИО страхователя, марку и модель автомобиля, его государственный регистрационный номер, место и время происшествия.

Во-вторых, сообщите о случившемся в местное отделение милиции и сделайте письменное заявление об угоне.

И, в-третьих, в течение 72 часов, не считая выходные и праздничные дни, сделайте письменное заявление в страховую компанию.

Если страховой случай произошел за границей, то звонить страховщику необязательно. Лучше предпринять следующие действия: зафиксируйте происшествие у местных органов правопорядка, чтобы они занесли случай в базу данных, а по прибытии на Родину заявите о происшедшем в страховую компанию.

Как происходит возмещение?

Согласно российскому законодательству, страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 30 рабочих дней в случае угона или полной гибели и в течение 20 рабочих дней в случае ущерба с момента подачи заявления о возмещении убытков и представления всех необходимых документов.

В случае ущерба при ДТП необходимо предоставить следующие документы:

• страховой полис;
• справку ГИБДД о ДТП;
• копию протокола об административном правонарушении;
• постановление по делу об административном правонарушении;
• свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение;
• талон о прохождении техосмотра;
• квитанции об уплате страховых взносов.

В случае ущерба автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц

• страховой полис;
• справку об обращении в милицию по факту ущерба;
• свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение;
• талон о прохождении техосмотра.

В случае хищения автомобиля:

• страховой полис;
• постановление о возбуждении уголовного дела;
• справку об обращении в милицию по факту хищения;
• свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение;
• талон о прохождении техосмотра;
• комплект ключей от автомобиля.

При несчастном случае, когда есть пострадавшие:

• страховой полис;
• справку ГИБДД о ДТП;
• заключение медицинской экспертизы;
• в случае смерти — копию свидетельства о смерти;
• свидетельство о регистрации ТС;
• водительское удостоверение;
• талон о прохождении техосмотра.

После подачи заявления страховая компания в течение срока, указанного в Правилах страхования, произведет оценку автомобиля и вынесет решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем. От ее результатов будет зависеть страховое возмещение, поэтому если страховая компания в положенный срок не оценила размер ущерба Вы имеете полное право потребовать экспертизу на территории, которая удобна Вам.

Если срок, установленный договором страхования, истек, а компенсация не была выплачена, Вы имеете полное право направить досудебную претензию в страховую компанию, а ее копии в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН РФ). Если вышеуказанные действия не помогли, имеет смысл обратиться в суд общей юрисдикции.

Помните, что задержка рассмотрения заявления и расчет ущерба по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, вне зависимости от суммы выплат. Также, обязательно обращайте внимание на моменты, когда страховая компания снижает сумму возмещения. Компания не имеет права самостоятельно вносить поправки в заключения экспертов, но в то же время не несет ответственности за ошибки оценщиков, если последние неправильно указали сумму в экспертном заключении.

В случае необоснованного отказа страховой компанией в выплатах, необходимо придерживаться вышеописанного алгоритма: досудебная претензия, исковое заявление в суд.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, рассчитайте самостоятельно приблизительную стоимость АВТОКАСКО для Вашего автомобиля. Обратите внимание на закономерности, которые влияют на определение страховщиком стоимости полиса, а именно

• Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется КАСКО;
• Чем старее автомобиль, тем выше страховая премия;
• Чем больше опыт вождения — тем ниже стоимость КАСКО;
• Чем более угоняемая марка автомобиля, тем выше стоимость страхового полиса КАСКО;
• Чем меньше число аварий, в которых Вы были виновником, тем вероятнее снижение стоимости КАСКО.

Необходимо определиться, от каких рисков Вы хотите застраховать свой автомобиль: угон, ущерб или от всех возможных рисков сразу. Также подумайте о том, необходима ли Вам страховка дополнительного оборудования.

Если у Вас не установлена противоугонная система, лучше позаботиться об этом до момента обращения в страховую компанию, чтобы избежать увеличения стоимости КАСКО или отказа в страховании, особенно если статистика по угоняемости Вашей марки машины достаточно высока. Также имейте в виду, что не все страховые компании согласятся застраховать автомобиль с одним комплектом ключей, так что лучше сразу заказать второй комплект ключей либо обязательно указать в договоре наличие только одного комплекта. Страховые компании могут также отказать в полисе КАСКО, если паспорт транспортного средства (ПТС) восстановлен после его утери.

Важным этапом в страховании автомобиля является выбор страховщика. Дело в том, что именно от добросовестности и надежности страховой компании зависит качество выполнения ею своих обязанностей по договору при наступлении страхового случая. О том, как выбрать страховщика, читайте в статье «Как не ошибиться в выборе страховой компании».

Прочитайте договор страхования подробно и внимательно, до его подписания спрашивайте обо всем, что Вас интересует, внимательно наблюдайте за оценкой стоимости Вашего автомобиля, чтобы в случае недооценки Вам не пришлось нести расходы по ремонту каких-либо деталей самостоятельно. Кроме того, некоторые страховые компании признают нарушение Правил дорожного движения поводом для отказа в выплате страхового возмещения. Это зависит от Правил страхования конкретной компании. Таким образом, обратите особое внимание на данные Правила. Проще говоря, неприметное требование соблюдать нормативно-правовые акты РФ может быть основанием для отказа в выплатах по причине не соблюдения ПДД, ведь ПДД — это и есть нормативно-правовой акт РФ.

При заключении договора страхования предоставляйте страховщику только правдивую информацию. Если при наступлении страхового случая страховщик выяснит о том, что Вы заявили ложные сведения на этапе заключения договора, он имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Всегда помните, что до подписания договора Вы можете отказаться от сделки и обратиться в другую страховую компанию, работающую на лучших условиях

Виды имущественного страхования

Варианты страхования имущества очень разнообразны. Это выражается как в достаточно большом количестве видов страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.

Классифицируя по объектам, выделяют следующие виды имущественного страхования:

• страхование рисков утраты права собственности на имущество
• страхование ответственности перед третьими лицами
• непосредственно страхование имущества

Страхование рисков утраты права собственности на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Оформление титульного страхования целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры при появлении законных владельцев приобретенной собственности. Оформление титульного страхования обычно делается на 3 года, так как через три года истекает срок подачи заявления в суд об оспаривании сделки купли-продажи. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.

Страхование ответственности перед третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

Говоря непосредственно о страховании имущества, чаще всего имеют в виду страхование недвижимости, которое может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.

Итак, непосредственно страхование имущества бывает двух видов:

• страхование недвижимого имущества (квартира, загородный дом);
• страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.

Если Вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.

Преимуществом данного вида страхования является отсутствие необходимости привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро.

Подобный договор можно заключить на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование не рассчитано на большие страховые суммы из-за повышенного риска для страховщика.

Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты (ограничения имущественного возмещения при имущественном страховании) на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры — не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Второй вид — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Пример. Клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.

Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).

Очень часто в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.

Страховая франшиза применяется достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые она реализует.

Во-первых, она позволяет заинтересовать страхователя в сохранности его имущества.

Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.

В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.

Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.

Необходимо отметить, что общая страховая сумма не может превысить фактической стоимости имущества. Страхование в нескольких компаниях одного риска на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.

Как выбрать страховую программу?

Разнообразие программ по страхованию имущества на рынке довольно большое. А посему потребителю довольно сложно сделать однозначный выбор в пользу той или иной программы. Но существует ряд критериев, оценив которые можно значительно упростить процесс выбора программы имущественного страхования.

Первоочередным критерием при выборе, безусловно, должен являться объект страхования. Вы должны определиться с тем, что именно хотите застраховать: загородный дом, квартиру, ответственность перед третьими лицами или что-то еще.

Следующий момент, на который стоит обратить внимание — риски, которые включает в себя страховка.

Обычно страховые компании указывают в договоре полный пакет рисков, который будет включать в себя буквально все, начиная от пожара или противоправных действий третьих лиц и заканчивая угрозой падения летательного объекта или дерева. При желании сэкономить, Вы можете отказаться от включения части рисков в страховой полис. Подавляющее большинство компаний позволяют самостоятельно выбрать набор рисков для страховки. Но, сокращая список покрываемых полисом страховых случаев, будьте осторожны. Иногда страхователями исключаются те страховые случаи, вероятность которых хоть и мала, но все же существует. А если риск существует, стоит помнить о том, что он может наступить.

Еще одним критерием выбора может служить срок договора страхования. Так, экспресс-страхование (коробочное страхование) можно оформить на любой срок от 15 дней до 1 года. Стандартный договор страхования имущества обычно заключается на год, после чего может быть пролонгирован.

Очень важным моментом является надежность страховой компании. При выборе страховой компании можно ориентироваться на время ее работы на рынке, разнообразие услуг, рекомендации друзей и знакомых. От степени надежности и клиентоориентированности страховой компании зависит качество Вашей защиты при наступлении страхового случая.

Если Вы цените время и удобство, целесообразно учитывать такой критерий, как возможность отправить заявку на выплату возмещения по факсу или заполнить ее на сайте страховщика.

Как заключить договор страхования имущества?

Если Вы намерены заключить обычный договор страхования имущества, Вам потребуется посетить офис выбранной Вами страховой компании либо воспользоваться услугами страховых брокеров и агентов.

Заключаемый Вами договор обязательно должен содержать следующие пункты:

• перечень имущества или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
• риски, на которые распространяется договор страхования (перечень страховых случаев);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования;
• размер и периодичность страховых взносов.

Следует иметь в виду, что в большинстве случаев, для страхования имущества необходимо произвести оценку и опись страхуемого имущества, осуществляемую сотрудником страховой компании.

После согласования всех вышеперечисленных вопросов, представитель страховой компании (страховой агент, страховой брокер) предоставит для подписания договор страхования, а потом и страховой полис. Страховщик также предоставит Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Основным видом расходов, связанных со страхованием имущества, являются страховые взносы (страховая премия). Порядок уплаты страховых взносов с учетом даты их уплаты и точных сумм обычно предоставляется страхователю в приложении к его страховому полису.

В данном случае важно помнить, что размер страховых премий зависит от размера страховой суммы и количества покрываемых страховым полисом рисков.

Снизить Ваши затраты на страхование могут факторы, снижающие риск наступления страхового случая: решетки на окнах дома, установленная сигнализация и т.п. А вот камин в доме, напротив, повышает риски, а, следовательно, и стоимость страховки.

Также стоимость страхового полиса будет зависеть от объекта страхования. Страхование квартиры обойдется примерно в 0,2%-1% от страховой суммы в год. В свою очередь страхование загородного дома связано с большими рисками, что отражается и на процентных ставках — 0,6%-1,2% в год.

Не стоит забывать и необходимости произвести оценку имущества, стоимость которой зачастую ложится на страхователя — на Вас.

Страхование имущества: если наступил страховой случай...

При наступлении страхового случая страхователи иногда сталкиваются с проблемами, связанными с получением законно причитающегося им страхового возмещения. Это может быть причиной, как недобросовестности выбранной страховой компании, так и с неграмотным поведением страхователя при наступлении страхового случая. Здесь следует отметить, что компании, дорожащие своей репутацией, работают качественно, не заставляя клиента лишний раз нервничать. Проблемы могут быть обусловлены незнанием клиента стандартных процедур и правил поведения при наступлении страхового случая.

В первую очередь, при наступлении страхового случая Вам необходимо зарегистрировать его в компетентных органах. В случае краже таким органом будет милиция, при пожаре — пожарная служба. Справка о наступлении страхового случая будет необходима Вам для получения страховой выплаты.

Следующим Вашим действием должно быть извещение страховой компании о наступлении страхового случая. Обычно срок, в который страхователь должен известить страховщика, указывается в договоре страхования. Отсчет времени начинается с того момента, как страхователь узнал о наступлении страхового случая. Не известив страховую компанию в установленный срок, Вы сами даете повод отказать Вам в выплате возмещения на законных основаниях.

Далее для получения выплаты Вам необходимо предоставить в страховую компанию следующий перечень документов:

• заявление на получение страхового возмещения, содержащее описание страхового события и перечень поврежденного имущества;
• страховой полис и квитанции об оплате страховых взносов;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (выдаются органами, зафиксировавшими факт наступления страхового случая).

Следует обращать особое внимание на то, что условия, при которых страховщик может отказать Вам в выплате, прописываются в договоре. Например, некоторые компании страхуют имущество только от кражи со взломом. В случае же, если карманник украдет у собственника квартиры ключи и проникнет в жилище, страховщик откажет ему в возмещении ущерба.

Также одним из главных поводов для отказа в выплате возмещения является несвоевременная уплата страховых взносов страхователем. Если у страхователя не окажется всех квитанций об оплате взносов, страховщик вряд ли пойдет ему навстречу и, скорее всего, откажет в выплате. Помните об этом и своевременно оплачивайте страховые взносы.

Часто не возмещается ущерб, причиненный вследствие «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях», проще говоря, при глажке, жарке, сушке и т.д. Однако если при подобных действиях произошел пожар и сгорела, например, застрахованная квартира, возмещение будет выплачено в полном объеме.

Не признаются страховыми случаями: гибель, повреждение или уничтожение имущества в результате гниения, старения, брожения, коррозии и других естественных процессов.

Кроме того, страховая компания откажется от возмещения по страховке в случае ущерба, нанесенного в результате военных действий, забастовок, гражданских волнений, распоряжений властей и ядерных действий.

Чтобы отказ в выплате возмещения не оказался для Вас неприятной неожиданностью, внимательно читайте страховой договор. Помните, что каждый пункт договора может оказаться решающим!

На что стоит обратить внимание при выборе данного продукта?

Для начала определитесь, какие именно риски вы собираетесь застраховать: риски потери титула, риски возникновения ущерба от противоправных действий третьих лиц и так далее.

В соответствии с выбранной категорией рисков рекомендуем Вам самостоятельно рассчитать примерную стоимость страховки, дабы знать, на что Вы можете рассчитывать, это можно сделать на сайтах страховых компаний, там обычно есть страховые калькуляторы.

Обратите внимания на закономерности, на основе которых страховщики рассчитывают размер премии:

• Чем больше рисков Вы страхуете, тем дороже стоимость страховки, а следовательно, выше размер уплачиваемой премии;
• Чем больше страховая сумма, тем выше размер премии.

Если Вы собираетесь застраховать движимое имущество в квартире, необходимо будет подумать об установлении охранной системы. В большинстве случаев это приводит к уменьшению стоимости страховки.

Подумайте о том, стоит ли Вам включать франшизу в договор. С одной стороны, включение франшизы уменьшает размер страховой премии, а с другой — вы продолжаете нести часть рисков, и в самый неподходящий момент они могут реализоваться, что приведет к незапланированным расходам. В случае если Вы соглашаетесь на франшизу, действует следующая закономерность: чем больше размер франшизы, тем ниже размер премии.

Немаловажным является выбор страховой компании, ведь именно на нее Вы перекладываете часть своих рисков, приобретая страховку. При выборе страховщика необходимо руководствоваться такими критериями, как надежность, срок работы на рынке, удобство доступа и т.д.

Обратившись в выбранную Вами страховую компанию, предоставляйте только правдивую информацию и сведения, в противном случае страховщик вправе расторгнуть договор страхования или отказать в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Настоятельно рекомендуем изучить договор страхования очень внимательно, спрашивайте обо всем, что Вас интересует, наблюдайте за оценкой стоимости Вашего имущества, чтобы в случае недооценки Вам не пришлось нести расходы самостоятельно. Всегда помните, что до подписания договора Вы можете отказаться от сделки и обратиться в другую страховую компанию, работающую на лучших условиях.

Добровольное медицинское страхование: целевое назначение

В настоящее время практически каждый житель нашей страны может получить бесплатную медицинскую помощь согласно программам обязательного медицинского страхования, цель которых — обеспечение равного доступа всех категорий населения к получению медицинских услуг определенного объема и качества.

Как уже отмечалось ранее, перечень услуг по добровольному медицинскому страхованию обычно гораздо шире, чем в ОМС. Это объясняется тем, что спектр медицинских услуг, предоставляемых полисом ДМС, зависит от величины страховых взносов, то есть от фактической стоимости самого полиса. Действует общее правило: чем выше стоимость полиса ДМС, тем шире и разнообразнее медицинские услуги, доступные страхователю. Но при заключении договора о добровольном медицинском страховании следует быть предельно внимательным. Иногда, например, полис обходится дорого только по одной причине: некоторые медицинские услуги оказывают специалисты нетрадиционной медицины.

Что касается практической пользы полиса добровольного медицинского страхования, то она очевидна: рисковое покрытие. Конечно, среднестатистический человек редко обращается к врачам, болея простудой максимум два раза в год и предпочитая переносить ее на ногах или лечиться самостоятельно. Однако в том случае, если возникает непредвиденная ситуация с серьезными последствиями для здоровья, большую часть расходов на лечение покроет страховой полис, что, безусловно, выгодно.

Кроме того, страховщики, как правило, берут на себя ответственность за судебные разбирательства в случае врачебной ошибки. Но обычно страховые компании ведут партнерские отношения с теми клиниками, в качестве обслуживания которых они не сомневаются. У клиента, как правило, есть возможность выбрать клинику на свой вкус в зависимости от степени ее удаленности от места работы или места жительства, специалистов и других факторов.

В целом список предоставляемых услуг в сфере ДМС достаточно широк: от оплаты медицинских услуг в простых больницах до обслуживания VIP клиентов в элитных медицинских учреждениях. Другими словами, разница в ценах определяется количеством покрываемых рисков и дополнительными услугами (например, вызов врача на дом, сложная стоматология, дорогостоящие исследования). Страховым случаем в рамках добровольного страхования считается обращение клиента в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Основными услугами, предлагаемыми различными программами ДМС, являются:

• амбулаторная помощь;
• стационарное лечение;
• экстренная медицинская помощь;
• стоматологическое лечение;
• сопровождение беременности и родов;
• педиатрия.

Об отличительных особенностях каждого из вышеперечисленных видов услуг читайте в следующем разделе.

Виды добровольного медицинского страхования

Страховые компании предлагают широкий выбор программ по добровольному медицинскому страхованию. Таким образом, предлагаемые страховщиками услуги в сфере медицинского обслуживания можно классифицировать следующим образом:

Амбулаторная помощь

В рамках этой услуги страхователь прикрепляется либо к одной поликлинике, либо к целому списку поликлиник, в зависимости от выбранной клиентом программы ДМС. Амбулаторная помощь может включать в себя все клинико-диагностические исследования, консультации ведущих специалистов, различные курсы лечения. Также пользуется популярностью дополнительная услуга «Домашний врач», когда к клиенту прикрепляется врач общей практики, который назначает курсы лечения, организовывает получение медицинской помощи в медучреждениях. Некоторые страховые компании имеют свой собственный штат врачей общей практики, собственные медицинские центры, а также врачей-экспертов, следящих за качеством оказываемой застрахованным медицинской помощи.

Таким образом, амбулаторная помощь является очень действенным способом отслеживания состояния Вашего здоровья и заблаговременного предупреждения развития многих болезней.

Стационарное лечение

В рамках этой услуги предусматривается как экстренная, так и плановая госпитализация застрахованного, при которой страховщик обязуется взять на себя все расходы на необходимые процедуры, исследования, операции (согласно договору и программе ДМС). При этом в зависимости от вида и стоимости программы, можно выбрать пребывание застрахованного как в общих (2–3х местных) палатах, так и в одноместной палате класса люкс с индивидуальным диетическим питанием и дежурством медицинской сестры.

Экстренная медицинская помощь

Очень сложно предугадать болезнь, поэтому иногда возникает необходимость вызова скорой помощи. От оперативности и профессионализма врачей, которые ее предоставляют, порой зависит исход ситуации и жизнь человека. Помимо городских служб скорой помощи, в больших городах сегодня доступны услуги альтернативных служб, многие из которых принадлежат страховым компаниям, практикующим ДМС. Ввиду нынешней ситуации с финансированием медицины неудивителен тот факт, что зачастую кареты скорой помощи альтернативных служб оснащены лучше и современнее городских. Кроме того, многие альтернативные службы обязуются пребывать в заранее установленный временной коридор (15–20 минут после вызова).

Стоматологическое лечение

Название этой программы говорит само за себя. В рамках этой программы возможно терапевтическое и хирургическое лечение, лечение слизистой оболочки рта с использованием современных технологий и аппаратов. Также возможны и более дорогостоящие виды лечения — стоматологическое протезирование и ортодонтия. В зависимости от программы ДМС застрахованный может прикрепляться либо к одной клинике или системе клиник, либо к целому перечню клиник, заранее установленных и прописанных в договоре ДМС. Как правило, протезирование не входит в данную программу.

Сопровождение беременности и родов

Рождение ребенка — это не только радостный и счастливый, но также очень ответственный и серьезный момент, к которому необходимо заранее готовится. Данная программа ДМС включает в себя ведение беременности и родов, что влечет за собой покрытие ощутимой статьи расходов (постоянная сдача анализов, УЗИ, наблюдение у большого количества врачей и многое другое).

Педиатрия

Для детей обычно составляются отдельные программы, включающие целый комплекс услуг — от вакцинации и детского массажа до необходимого стационарного лечения.

Как правило, самый простой полис страхования детей включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, не предлагая услуги «вызов врача на дом» и услуги «скорой помощи». Стоимость такого полиса варьируется в пределах от 5 до 25 тысяч рублей. Кроме того, на стоимость полиса влияет также наличие дополнительных услуг и условия обслуживания (преимущественно в клинике или на дому).

Также существует разница в цене полисов ввиду возраста ребенка. Например, для малыша в возрасте до одного года стоимость полиса будет выше в два раза, чем при страховании подростка. Дело в том, что чем меньше возраст ребенка, тем выше медицинские расходы: необходим патронаж, периодическая вакцинация, обследование у многочисленных специалистов, осмотры у отдельных врачей каждые 3–6 месяцев. В среднем цена полиса ДМС для детей находится в пределах от 1 000 до 180 000 рублей, в зависимости от наполнения услугами и дополнительными возможностями.

Данная классификация не означает, что Вы вправе выбрать только какую-то конкретную программу с ограниченным списком покрытий по страховым случаям. Наоборот, заключая договор, определите заранее список медицинских услуг, которые Вам понадобятся. Обсудите со страховой компанией возможные вариации и комбинации имеющихся страховых программ, подробно составляя перечень страховых случаев и условия обслуживания. Дело в том, что ДМС — достаточно гибкий вид страхования, который можно полностью адаптировать под Ваши пожелания и финансовые возможности.

Как оформить полис добровольного медицинского страхования?

Как правило, договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на 1 год. Клиентом (страхователем, застрахованным) может стать любое дееспособное физическое лицо вне зависимости от наличия гражданства страны, в которой он в данный момент проживает и заключает договор.

Если Вы осознали потребность в услуге ДМС, сосредоточьтесь, прежде всего, на выборе медицинского учреждения. Подберите для себя клинику с точки зрения удобства ее месторасположения и качества, а также разнообразия предоставляемых ею услуг. После этого Вам необходимо узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает данная клиника, выбрать наиболее надежную из имеющегося списка и созвониться с менеджером данной компании или страховым агентом, предлагающим ее услуги.

Далее Вам нужно выбрать именно те виды добровольного медицинского страхования, которые оптимально подходят Вам и действительно Вам необходимы. Как правило, в страховых компаниях Вам расскажут обо всех существующих на данный момент страховых программах и их стоимости в этой страховой компании.

В письменном заявлении Вас попросят указать фамилию, имя, отчество, паспортные данные и контакты (телефон, адрес) страхователя и застрахованного, предполагаемый срок и условия страхования, а также желаемый список покрываемых страховкой событий. Страховая компания, в свою очередь, потребует данные о состоянии здоровья и о возрасте застрахованного, а в некоторых случаях попросит пройти медицинский осмотр у аттестованного страховщиком врача. Это нужно для того, чтобы страховщик мог правильно оценить ожидаемые риски, а, следовательно, и стоимость полиса. Настоятельно рекомендуем Вам не обманывать страховую компанию и указывать максимально подробно всю информацию о здоровье застрахованного. Если в период действия договора страховщик выявит тот факт, что Вы умолчали о каких-то существенных условиях, влияющих на вероятность наступления страхового случая, он имеет полное право признать договор недействительным и не производить страховые выплаты.

Обычно заключение договора страхования сопровождается вручением страхователю страхового полиса и Правил страхования, индивидуально составленных каждой страховой компанией самостоятельно. Помните о том, что страховые взносы необходимо вносить своевременно. Если Вы просрочите срок уплаты, действие договора автоматически приостанавливается.

Договор страхования должен содержать такие существенные условия, как:

• Страховой случай
• Страховая сумма
• Срок действия договора страхования

Что касается страховой суммы, то она зависит от Ваших предпочтений и финансовых возможностей. Чем выше страховая сумма, тем больше стоимость страхования, или размер страховых взносов. Если Вы страхуетесь от разных страховых случаев (например, стоматология и амбулаторная помощь), то размер страховой суммы может быть установлен отдельно по каждому виду рисков.

Стоимость ДМС может быть скорректирована страховщиками в зависимости от:

• текущего состояния здоровья застрахованного;
• уровня сервиса выбранных медицинских учреждений;
• возраста застрахованного;
• особых условий труда застрахованного (профессиональные риски);
• политики страховой компании.

Скорее всего, страховщик откажется заключать договор в случае, если клиент:

• состоит на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах;
• ВИЧ-инфицирован;
• имеет злокачественные новообразования, в том числе заболевания крови;
• госпитализирован;
• имеет группу инвалидности;
• старше 60 лет.

Стоимость ДМС может колебаться от 2 до 200 тысяч рублей и более. Совершенно естественным для человека является желание сэкономить. Тем не менее, лучше избегать программ добровольного медицинского страхования, стоимость которых не превышает 5 тысяч рублей. Дело в том, что в таких программах существует множество оговорок и ограничений. Например, Вы не сможете пройти рентгенологическое исследование, обследовать травмы и воспользоваться прочими дорогостоящие процедурами. Бывает и так, что в программе прописана услуга «Стоматология», но на практике это означает лишь услуги хирурга-стоматолога при травмах челюсти.

ДМС: если наступил страховой случай…

В добровольном медицинском страховании страховым случаем является факт обращения клиентом за помощью в медицинское учреждение, предусмотренное выбранной им программой страхования. Другими словами, если у застрахованного возникают проблемы со здоровьем и его страховка предполагает покрытие расходов на лечение данного вида заболеваний, данное событие расценивается как страховой случай. Обратите внимание на то, что в некоторых договорах страховщики могут установить так называемый выжидательный период. Дело в том, что обязательства страховщика наступают только по окончании этого периода, то есть при наступлении страхового случая в течение этого срока выплаты не производятся. Выжидательный период чаще всего используется страховыми компаниями с цель обезопасить себя от мошенников.

Внимательно читайте и изучайте договор перед тем, как поставить свою подпись! Основное внимание стоит обратить на раздел, описывающий перечень случаев, являющихся или не являющихся страховыми. Вероятнее всего, Ваш страховой полис будет бесполезен при следующих обстоятельствах:

• травмы получены в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянений, а также заболеваний, вызванных злоупотреблением алкоголем, наркотическими или токсическими веществами;
• травмы образованы по причине умысла самого застрахованного;
• травмы получены в результате военных действий, гражданских волнений и забастовок;
• возникновение онкологических заболеваний;
• ВИЧ-инфицирование и венерические заболевания;
• психические расстройства и связанные с ними осложнения;
• врожденные и наследственные заболевания.

Конечно, данный список не является строгим для исполнения. Это скорее список наиболее распространенных причин для отказа исполнения обязательств по договору страховой компанией. Стоит помнить о том, что у всех страховщиков причины для отказа разные, а некоторые их них, наоборот, пытаются максимально ограничить перечень оснований для невыплаты. Здесь многое зависит от того, услугами какой страховой компании Вы пользуетесь и насколько грамотно составлен договор.

Чтобы у Вас не возникало проблем при обращении в медицинские учреждения, предусмотренные программой страхования, своевременно оплачивайте страховые взносы и вовремя уведомляйте страховщика в том случае, если Вы потеряли свой страховой полис.

Иногда бывают форс-мажорные ситуации, когда по каким-то причинам Вам приходится оплатить пользование медицинскими услугами, хотя покрытие данных расходов входит в программу страхования. В таком случае Вам нужно предъявить страховщику заявление на возмещение расходов, договор, страховой полис и удостоверение личности, а также приложить к заявлению документы, подтверждающие оказание клиенту соответствующих договору страхования услуг. Тем не менее, помните о том, что не всегда такие расходы подлежат возмещению. Например, в договоре страхования содержится следующая формулировка: страховая компания не оплачивает услуги медицинского учреждения, которыми страхователь воспользовался без предварительного получения направления терапевта. Это значит, что страховщик в данном случае не обязан производить страхователю возмещение.

На что обратить внимание при выборе данного продукта?

Если Вы осознали все преимущества наличия полиса добровольного медицинского страхования и готовы потратить деньги для того, чтобы избежать в будущем непредвиденных расходов, связанных со здоровьем, уделите некоторое время поискам наиболее подходящего Вам предложения.

Прежде всего, нужно определиться с тем, какая именно медицинская помощь актуальна для Вас. Другими словами, какие именно медицинские услуги будут Вам полезны: экстренная медицинская или амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматология, ведение беременности или что-то еще. На этом этапе Вы фактически формируете перечень страховых случаев, от которых хотите себя обезопасить.

После этого необходимо выбрать медицинское учреждение. Вполне может быть, что у Вас уже есть любимая поликлиника, качеством обслуживания которой Вы довольны. Тогда достаточно узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает данная поликлиника, проанализировать имеющиеся предложения и сделать свой выбор. Часто медицинские учреждения имеют партнерские отношения с несколькими страховыми компаниями. В этом случае страховщика следует выбирать по критерию надежности.

Внимательно читайте договор перед его подписанием! Обращайте особое внимание на разделы, описывающие собственно страховые случаи и те события, при наступлении которых страховщик не будет производить выплаты. В Ваших интересах изучить их, дабы в дальнейшем не тратить время и силы на судебные тяжбы.

Что касается стоимости добровольного медицинского страхования, то она зависит от множества факторов.

Во-первых, чем разнообразнее спектр медицинских услуг и чем выше уровень медицинских учреждений, тем выше стоимость страхового полиса.

Во-вторых, на стоимость полиса ДМС также влияют такие факторы, как возраст, состояние здоровья и профессия застрахованного. Например, чем старше клиент, тем выше будет сумма страховых взносов. Это понятно: с возрастом человеческий организм изнашивается, а значит, риски страховщика возрастают.

В-третьих, чем выше страховая сумма, тем больше стоимость страхования, или размер страховых взносов.

Также стоит помнить о том, что условия договора можно поменять в течение срока его действия. Если, предположим, Вы ощутили потребность в дополнительных медицинских услугах, которые не входят в Ваш нынешний полис, Вы можете внести изменения в договор. Для этого нужно согласовать новые условия с Вашим страховщиком, который пересчитает стоимость полиса с учетом изменений и обновит список страховых случаев для покрытия страховой суммой.

Если полис ДМС оформлен на Вас или Вашего прямого родственника, а оплачен лично Вами, у Вас есть право на налоговый вычет. Общая сумма вычета не может превышать 50 000 рублей на одного члена семьи (п.3 статья 219 Налогового Кодекса РФ). Для этого в налоговый орган по месту постановки на учет необходимо подать следующие документы: копию договора ДМС и платежные документы, подтверждающие факт оплаты, налоговую декларацию с приложениями и заявление о перечислении излишне уплаченного налога на счет налогоплательщика. Например, если в 2007 году Вы заплатили 70 000 за услуги добровольного медицинского страхования, то в 2008 году Ваш налоговый вычет составит: 50 000×13%=6500 рублей.

Страхование жизни: целевое назначение

Страхование жизни в классическом понимании означает, что страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить выгодоприобретателю (физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования) указанную в договоре сумму в следующих случаях:

• временной или постоянной утраты застрахованным трудоспособности;
• смерти застрахованного лица.

Таким образом, при наступлении первого вида страхового случая страховая компания гарантирует Вам солидную страховую сумму, которую можно потратить на покрытие непредвиденных крупных расходов, связанных с частичной или полной утратой трудоспособности. В случае наступления второго вида страхового случая, страховая компания обязуется возместить Вашим близким утраченный доход.

Иными словами, Вы покупаете страховой полис, дабы обезопасить себя или своих близких от возможных имущественных рисков, возникающих в связи с потерей жизни или утратой трудоспособности.

Страхование жизни помогает решить целый ряд возможных социальных и финансовых проблем, а именно:

• обеспечить финансовую защиту семьи в случае потери кормильца и утраты дохода умершего члена семьи;
• обеспечить материальное обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидность);
• оплатить ритуальные услуги;
• обеспечить защиту наследства (например, обеспечить передачу наследнику страховой суммы, свободной от прав кредиторов и других наследников).

Виды страхования жизни

Итак, наиболее популярными являются следующие виды противорискового страхования жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких застрахованного при наступлении страхового случая. Этот вид страхования особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Но также существуют варианты, когда размер страховой суммы зависит от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Данная форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более низкой страховой стоимости, чем цена пожизненного страхования. Разница в стоимости этих двух полисов объясняется тем, что в пожизненном страховании страховая компания в любом случае выплатит страховую сумму, а в страховании на срок, выплаты быть не произведены из-за отсутствия страхового случая.

В страховании жизни на срок, страховая компания вряд ли признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же в течение первых трех месяцев действия договора. Также маловероятно заключение договора с клиентами, являющимися инвалидами I-II групп, онкобольными или же лицами, состоящими на учете в наркологическом, туберкулезном или психоневралогическом диспансерах. Клиент, как правило, проходит медицинский осмотр до заключения договора, по результатам которого страховая компания определяет стоимость страховки и срок страхования. В России страховая сумма обычно равна 3–4 летнему эквиваленту заработной платы застрахованного

Срочное страхование на случай смерти и потери трудоспособности широко распространено при заключении различный кредитных договоров (обычно, потребительские или ипотечные кредиты). Дело в том, что банки хотят быть уверенными в возвратности выданных средств, поэтому обязывают заемщика заключить договор срочного страхования жизни. Вам, как клиенту, стоит помнить о том, что страховая компания, являющаяся партнером банка, не всегда предлагает самые выгодные варианты. Именно поэтому не лишним будет поискать страховую компанию самостоятельно, если банк допускает такую возможность.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта). Конечно, страхование от несчастных случаев не сможет стать полноценной заменой пособию по нетрудоспособности, не сможет также гарантировать серьезную материальную защиту семьи в случае утраты кормильца. Но оно существенно облегчит финансовое положение при наступлении страхового случая и поможет покрыть текущие расходы, например на лечение.

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая нарушены определенные функции организма, вследствие чего человек не способен заниматься трудовой деятельностью в течение непродолжительного срока, теряя, таким образом, свой привычный доход.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;
• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

При наступлении инвалидности, кроме единовременного взноса, может быть также предусмотрена договором выплата ежемесячной пенсии. При временной нетрудоспособности выплаты осуществляются в размере части страховой суммы, пропорциональной степени тяжести увечий. Как правило, есть стандартизированный перечень страховых случаев с указанием процентной выплаты по нему. Например, перелом фаланги пальца будет оцениваться в среднем в 5% утраты трудоспособности, а перелом бедра — 20% утраты трудоспособности.

Обычно, по договору страхования, страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплаты в связи со страховыми событиями»:

• случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
• заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
• патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
• случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
• смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления им лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
• смерть в результате перечисленных выше причин;
• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков.

Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.

Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Более подробно о накопительном страховании жизни читайте в разделе «Страхование жизни накопительное».

Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции — защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

• смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования
  В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.
• дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре (как правило, срок окончания его действия)
  Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Обычно выплата осуществляется в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора.

Как приобрести полис противориского страхования жизни?

Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей.

Далее Вам нужно выбрать именно ту программу противорискового страхования жизни, которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента, который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика.

Минимальный возраст страхователя — 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.

Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму, желаемый срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования - застрахованный и выгодоприобретатель.

Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования, которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.

Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.

Страхователь — это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.

Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.

Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:

• страховой случай
  В этом пункте описываются все страхуемые риски и характер событий, наступление которых обязывает страховщика произвести выплаты.
• страховая сумма
  В этом пункте описывается размер страховых выплат страховщика в зависимости от вида страхового случая и оговоренной страховой суммы.
• срок действия договора страхования.

Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), а также другие его данные (пол, возраст, профессия и т.д.)
• страховая сумма
• общая сумма премий
• срок платежа
• место и форма оплаты.

Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложной информации может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.

В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страхование жизни: если наступил страховой случай...

Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при условии, что страховой случай наступил в период действия договора.

Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия.

Но для того, чтобы выплата состоялась, нужно, во-первых, подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами. Дата должна приходиться на период действия договора, что является важным и принципиальным условием страхования.

Во-вторых, если ответственность страховщика по страховому случаю ограничена, то страховая компания также устанавливает самостоятельно причины и обстоятельства наступления страхового случая. Другими словами, страховой случай должен соответствовать перечню страховых событий, указанных в договоре.

После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.

Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) — возвращаются клиенту.

Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.

Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство — предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.

Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе. Выкупная сумма — это часть резерва страховых взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Выкупная сумма определяется по таблицам, составляемым страховой компанией, и зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни или в счет возмещения вреда жизни, здоровью и медицинских расходов.

Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.

В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы, полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.

На что обратить внимание при выборе данного продукта?

Если Вы решили обезопасить свою жизнь и здоровье, а также благополучие Ваших близких, прежде всего, следует подумать о том, какие именно риски, касающиеся жизни и здоровья, Вы хотели бы застраховать.

Другими словами, Вы выбираете вид противорискового страхования жизни: страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастного случая или смешанное страхование.

После этого следует изучить рынок предложения страховых услуг и выбрать надежную страховую компанию. Более подробно читайте в разделе «Финансовые компании/Страховая компания».

При страховании на случай смерти и потери трудоспособности не забывайте о том, что существует два варианта данного вида страхования, пожизненное и срочное, между которыми есть существенные различия, как в целях использования, так и в стоимости. В пожизненном страховании в отличие от страхования жизни на срок выплата страхователю гарантирована, но и цена данного вида страхования значительно выше. Если Вы не обладаете достаточными финансовыми средствами, воспользуйтесь страхованием на срок. Таким образом, с помощью срочного страхования Вы имеете возможность обезопасить своих близких на желаемый промежуток времени (например, до тех пор, пока дети не вырастут и не станут самостоятельными) по гораздо более экономичной цене.

Далее следует определиться с размером страховой суммы, которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы, размеры которых рассчитываются сотрудниками страховых компаний соответственно размеру страховой суммы.

Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать.

Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни страховая сумма может обесцениться, инфляция просто-напросто ее съест.

Заключая договор срочного страхования жизни или страхования от несчастного случая, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования — один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах. Таким образом, помните: если страховой случай наступил после момента окончания действия страхового договора или до начала вступления его в силу, страховая компания не будет производить выплаты.

При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.

В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.

Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или периодические (ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные) взносы. Все зависит от Ваших предпочтений и финансовых возможностей.

Обратим Ваше внимание еще на один важный раздел в договоре страхования, подробно раскрывающий понятие страхового случая. Дело в том, что ответственность страховой компании по договору чаще всего ограничена. По этой причине перед подписанием договора внимательно изучите перечень событий, которые, по мнению конкретной страховой компании, попадают в список страховых случаев и будут оплачены. Также изучите список ситуаций и причин, которые могут отрицательно повлиять на возмещение и стать основанием для невыплат со стороны страховой компании.

Страхование жизни: целевое назначение

В классическом понимании накопительное страхование жизни — это такой вид страхования, по которому страховщик в обмен на уплату премий страхователем обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в том случае, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста или наступит другое событие, указанное в договоре как страховой случай. Проще говоря, суть накопительного страхования в том, что клиент уплачивает страховую премию, которая далее инвестируется страховой компанией с целью получения дохода. Сумма, накопленная в итоге, выплачивается клиенту при наступлении страхового случая, а выплаты могут производиться различными способами (пожизненная пенсия, единовременная выплата и так далее).

Страховые взносы, собираемые страховой компанией, формируют так называемый страховой резерв, за счет средств которого страховая компания впоследствии осуществляет выплаты. Договоры накопительного страхования обычно являются долгосрочными, то есть заключаются на срок не менее 5 лет. Логично, что с увеличением срока страхования суммарные страховые взносы тоже должны увеличиваться, что, в свою очередь, достигается посредством долгосрочного инвестирования средств страхового резерва.

Законодательно определены возможные направления инвестирования страховых резервов: государственные и муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и некоторые другие. Таким образом, направления инвестирования и сумма страхового резерва строго регламентированы законодательством, что значительно снижает риск неплатежеспособности страховой компании.

Подытожив, можно сказать, что накопительное страхование жизни является в определенной степени частным инвестиционным инструментом, наряду с другими распространенными способами инвестирования, а именно: банковскими вкладами, паевыми фондами и фондами банковского управления.

Если выбирать между договором страхования жизни и банковским вкладом, стоит иметь в виду, что страхование жизни более долгосрочный инструмент (обычно на срок не менее 5 лет), в свою очередь банки избегают заключения договоров банковского вклада на срок более 5 лет, не желая связывать себя долгосрочными обязательствами. С другой стороны, доходность по срочным вкладам обычно выше доходности по страхованию жизни. Для сравнения до сентября 2008 года ставки по срочным рублевым вкладам на срок до 2 лет в среднем колебались в районе 8%-11% годовых, а доходность, анонсируемая страховыми компаниями обычно не превышала 6% годовых. Однако не стоит при этом делать скоропалительных выводов: часто страховщики предлагают такую дополнительную услугу, как участие в инвестиционном доходе страховой компании, что может существенно увеличить доход страхователя. Например, при гарантированном доходе в 6% при удачной инвестиционной деятельности страховщика доходность может увеличиться до 16–20%.

Что же касается ПИФов и ОФБУ, то доходность этих инструментов не является гарантированной и в значительной мере зависит от текущего состояния рынка, хотя потенциально может быть значительно более высокой.

Накопительная программа страхования жизни может быть способом достижения и других целей. Например, у Вас есть маленькие дети, в пользу которых Вы решили заключить договор накопительного страхования. В будущем по достижении определенного возраста Ваши дети, получив выплату по договору страхования, будут иметь возможность оплатить первоначальный взнос при заключении договора ипотечного кредитования, потратить деньги на свадебные расходы или начать собственный бизнес.

В данном страховом продукте существует несколько вариантов уплаты страховых взносов — ежемесячно, ежегодно и единовременным взносом. Первый вариант — ежемесячная уплата страховых взносов — подойдет клиентам, испытывающим финансовые трудности. Соответственно, ежегодная уплата взносов — предназначена для более состоятельных клиентов. Единовременный взнос выгоден тем, кто не стеснен в средствах и может позволить себе оплатить всю сумму сразу, при этом доход в этом случае будет наибольшим по сравнению с вариантами уплаты страховых взносов в рассрочку.

В долгосрочной перспективе инфляция может снизить Ваш доход. По этой причине, заключая договор накопительного страхования жизни, рассчитайте необходимую Вам страховую сумму с учетом будущей инфляции.

Особые виды накопительного страхования жизни

Многие из нас недооценивают важность индивидуальных пенсионных программ и их пользу в старости. Специалисты советуют задумываться о своей пенсии уже с 25 лет, чтобы в будущем обладать некоторой финансовой независимостью и благополучием.

Для начала стоит определиться с тем, какую сумму Вы бы хотели получать на пенсии. Вы можете обеспечить себе как прожиточный минимум, так и доходы, по сумме не ниже Вашего нынешнего уровня потребления. Все зависит от Вашего желания, а также — текущих доходов, что в значительной мере повлияет на максимально возможный доход в будущем. В наше время наряду с услугой пенсионного счета в банке и услугами НПФ, существует также программа пенсионного страхования жизни. Таким образом, Вы можете обеспечить себе солидную прибавку к государственной пенсии, оформив соответствующий полис долгосрочного страхования жизни.

Преимущества данного вида страхования жизни в том, что выплаты по договору пенсионного страхования независимы от размера государственной пенсии не облагаются налогами. Кроме того, Вы сами указываете в договоре тот возраст, по достижении которого хотели бы получать пенсионные выплаты.

В некоторых страховых компаниях предусмотрена выплата 50% суммы при диагностировании у застрахованного в период действия программы какого-либо критического заболевания и освобождение его от уплаты страховых взносов при получении инвалидности, при этом размер страховой суммы сохраняется. Кроме того, индивидуально для Вас будет разработан порядок уплаты страховых взносов, скорректированный с учетом Ваших пожеланий и текущих доходов.

Также у Вас есть возможность выбора варианта страховой выплаты: единовременная выплата, пожизненная ежемесячная пенсия или ежемесячная пенсия на срок (выплаты осуществляются в течение срока, указанного застрахованным, начиная с момента достижения им пенсионного возраста).

Стоит обратить внимание на так называемую жилищную программу, суть которой в следующем. Страховая компания в обмен на недвижимое имущество обязуется выплачивать пожизненную ренту застрахованному, позволяя ему распоряжаться этим самым имуществом вплоть до смерти. Подобным образом клиент сможет существенно снизить расходы, например, на обслуживание собственного жилища. Такой договор строго регламентирован законодательством, что обеспечивает высокую надежность и защиту Ваших прав.

Часто вышеописанные программы могут показаться слишком ограниченными по покрытию рисков. Если Вы хотите и накопить средства, и обезопасить себя и своих близких, воспользуйтесь программой смешанного страхования жизни.

Эта программа является комбинацией страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и накопительного страхования. Таким образом, при заключении договора смешанного страхования жизни один полис выполняет сразу две функции — защитную и накопительную.

При этом страховая компания обязуется произвести выплату в следующих страховых случаях:

• смерть или утрата трудоспособности застрахованного до окончания действия договора страхования.
  В этом случае страховщик осуществляет выплаты по тому же принципу, что и в страховании от несчастного случая.
• дожитие застрахованным до срока, указанного в договоре (как правило, срок окончания действия договора).
  Чтобы получить страховую выплату при наступлении данного страхового случая, страховой договор должен быть в силе, то есть на момент окончания его срока действия должны быть оплачены все взносы. Страховая выплата осуществляется обычно в полном размере, независимо от выплат, произведенных в результате несчастных случаев во время срока действия договора.

При заключении договора смешанного страхования страховщик обычно учитывает следующие факторы: возраст застрахованного и состояние его здоровья (факторы, определяющие уровень смертности).

Как правило, большинство страховых компаний предлагает несколько различных вариантов страхования детей. Интересной может показаться программа страхования ребенка с целью оплаты образования. Не секрет, что стоимость образования растет год от года и для многих остается все еще недоступно. Данная программа страхования призвана помочь решить эту проблему в будущем.

Смысл состоит в том, что Вы ежемесячно в течение определенного срока (оптимальный — 10 лет) оплачиваете страховые взносы, а по окончании срока договора Ваш ребенок (застрахованный) получает накопленную сумму. В том случае, если Вы по каким-то причинам окажетесь не в состоянии оплачивать взносы до конца срока (потеря трудоспособности и т.п.), страховая сумма все равно гарантированно выплачивается Вашему ребенку при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного возраста).

Приведем пример расчетов затрат и выгод в случае заключения договора страхования жизни в пользу ребенка. Предположим, маме 25 лет, ребенку 5 лет. Через 15 лет страховое возмещение может составить около миллиона рублей, из них: сумма фиксированной (оплаченной страхователем) части составит 594 тыс. рублей, остальная сумма — это процент от участия в прибыли страховщика. Стоимость страхования в данном случае (ежемесячный взнос) составит около 3300 рублей.

Таким образом, данная схема применима не только к образованию, но и к другим конечным целям: накопление первоначального взноса для кредита на покупку жилья Вашему ребенку; оплата расходов на бракосочетание и так далее.

Как получить полис страхования жизни?

Если Вы решили застраховать жизнь, прежде всего Вам следует определиться с выбором страховой компании. Для того чтобы выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, нужно оценить ее основные финансовые показатели и ознакомиться с ее историей. Более подробно читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».

Далее Вам нужно выбрать именно ту программу накопительного страхования жизни, которая оптимально Вам подходит. Как правило, в страховых компаниях предлагается бесплатная консультация менеджера или страхового агента, который подробно расскажет обо всех существующих на данный момент страховых программах страховщика.

Минимальный возраст страхователя — 18 лет, максимальный предел устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно.

Следующим этапом будет заполнение заявления о приеме на страхование. В заявлении следует указать вид страхования, дополнительные страховые гарантии, страховую сумму, желаемый срок страхования, периодичность уплаты страховых премий, а также дату вступления страхования в силу. При заключении договоров на крупные страховые суммы Вас также попросят указать в заявлении всю возможную информацию о Вашем здоровье (или здоровье застрахованного) и о перенесенных заболеваниях, операциях, в некоторых случаях могут потребовать пройти медицинский осмотр. После анализа заявления страховщик и страхователь по обоюдному согласию заключают договор страхования, регулирующий их права и обязанности, а также права и обязанности других лиц, которые также могут выступать участниками страхования — застрахованный и выгодоприобретатель.

Договор обязательно заключается в письменном виде, в ином случае он признается недействительным. Детальные условия договора регулируются Правилами страхования, которые устанавливает сам страховщик, со ссылкой на законодательство. Собственно, договор страхования эти Правила уточняет.

Важно понимать, кто может являться участником договора страхования, и какие функции возложены на каждого из них.

Страхователь — это собственно клиент страховой компании, который подписывает договор и обязуется уплачивать премии.

Застрахованным является физическое лицо, жизнь которого является объектом страхования и подвергается определенному риску. Чаще всего в страховании жизни страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В ином случае в страховом полисе требуется подпись застрахованного, таким образом подтверждающего согласие на страхование его собственной жизни.

Выгодоприобретателем по договору страхования жизни выступает любое дееспособное лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. Если страхователь не указал в договоре выгодоприобретателя, то таковыми становятся его наследники.

Договор страхования жизни должен содержать такие существенные условия, как:

• страховой случай
  В этом пункте описываются все страхуемые риски и характер событий, наступление которых обязывает страховщика произвести выплаты.
• страховая сумма
  В этом пункте описывается размер страховых выплат страховщика в зависимости от вида страхового случая и оговоренной страховой суммы.
• срок действия договора страхования.

Страховой полис является подтверждением существования договора страхования жизни. В страховом полисе должны быть подписи страхователя, застрахованного и страховщика, а также раскрываются следующие частные данные:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), а также другие его данные (пол, возраст, профессия и т.д.)
• страховая сумма
• общая сумма премий
• срок платежа
• место и форма оплаты.

Помните о том, что Ваш отказ отвечать на некоторые вопросы, сокрытие некой информации и дача заведомо ложных показаний может стать поводом для расторжения договора страхования и невыплаты страхового покрытия. Также страховые компании активно сотрудничают между собой, составляя списки недобросовестных клиентов. В дальнейшем клиенту, пытавшемуся обмануть страховую компанию, будет очень проблематично заключить договор страхования, а тарифы для него будут гораздо выше.

В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок. Кроме того, страховая компания может не выплачивать возмещение при условии, что страховой случай наступил в результате умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или по причине того, что застрахованный находился в этот момент в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Если наступил страховой случай?

Страховая компания выполняет свои обязательства по договору (производит выплаты) при наступлении страхового случая. Страховые выплаты производятся либо за факт наступления страхового случая, либо оплачивают его последствия (в договоре смешанного страхования). В накопительном страховании жизни основанием для выплаты является дожитие застрахованного до возраста, указанного в страховом полисе. Для того, чтобы выплата состоялась, нужно подтвердить факт и дату наступления страхового случая соответствующими документами.

Как правило, при смешанном страховании выплаты по риску «смерть или утрата трудоспособности» не производятся в случаях:

• совершения умышленного преступления;
• управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• отравления алкоголем или препаратами, принимаемыми без предписания врача;
• самоубийства или покушения на самоубийство;
• умышленного причинения себе телесных повреждений;
• участия застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья, в качестве профессионального участника.

После того как страховая компания проанализировала ситуацию и решила вопрос о выплате страховой суммы положительно, определяется размер выплат и получатель. Получателем может быть выгодоприобретатель по договору, то есть: страхователь (если он сам является застрахованным), застрахованный или посмертный получатель. В том случае, если посмертный получатель умер раньше застрахованного, выплаты назначаются наследникам застрахованного.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо предоставить страховщику страховой полис, удостоверение личности и заявление о выплате, если деньги должны быть перечислены в банк, по месту работы или по почте.

Кроме того, нужно предоставить доказательства своевременной оплаты страховых взносов (квитанции, лицевой счет, отражающий полную уплату страхователем страховых взносов). Неуплаченные взносы в пределах последних 3-х лет будут вычтены из страховой суммы, а излишние (например, если дата страхового случая предшествовала дате последней уплаты взноса) — возвращаются клиенту.

Если это предусмотрено условиями договора, страховая компания может запросить документы судебно-следственных органов, когда возникают сомнения о наступлении страхового случая по причинам, оговоренным между страхователем и страховщиком в письменной форме.

Законным наследникам для получения выплаты необходимо подтвердить документально свое право на наследство — предоставить свидетельство о смерти из ЗАГСа и медицинское свидетельство.

Если Вы решили расторгнуть договор с правом получения выкупной суммы до окончания срока его действия, в страховую компанию следует предоставить соответствующее заявление, страховой полис и квитанцию о последнем уплаченном взносе.

Что касается налогов на доходы физических лиц, то при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат по добровольному долгосрочному (на срок не менее 5 лет) страхованию жизни. Суммы страховых выплат, полученные по договорам добровольного страхования жизни сроком менее 5 лет, не учитываются при налогообложении, если суммы таких страховых выплат не превышают суммы страховых взносов, увеличенных с учетом действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ на момент заключения договора страхования. В противном случае разница между указанными суммами подлежит налогообложению по ставке 13%.

В случаях досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования до истечения 5-летнего срока его действия (за исключением случаев досрочного расторжения договора страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) и возврата физическим лицам выкупной суммы , полученный доход, за вычетом суммы внесенных физическим лицом взносов, учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению.

На что обратить внимание при выборе данного продукта?

Если Вы решили улучшить свое благосостояние, накопить средства и выбрали для себя инвестиционным инструментом накопительное страхование жизни, прежде всего, необходимо определить для себя конечную цель вложений: обеспечить себе хорошую прибавку к пенсии, оплатить образование детей и так далее. После этого возникнет вопрос, услугами какой страховой компании воспользоваться. О том, как выбрать страховщика, читайте в разделе «Финансовые компании/Страховые компании».

Далее следует определиться с размером страховой суммы, которую Вы ожидаете получить при наступлении страхового случая. Максимально возможный размер страховой суммы зависит не только от Ваших желаний, но также и от Ваших финансовых возможностей. Дело в том, что платой за страхование являются Ваши страховые взносы, размеры которых рассчитываются страховыми компаниями соответственно размеру страховой суммы. Таким образом, чем больший взнос Вы можете заплатить, тем на большую страховую сумму можете рассчитывать. Определяя страховую сумму, помните о таком явлении, как инфляция. Инфляцию следует учитывать по причине того, что при долгосрочных договорах страхования жизни Ваши финансовые выгоды могут обесцениться, инфляция просто-напросто съест прибыль. Заключая договор, Вам нужно будет указать срок страхования. Срок страхования — один из наиболее важных параметров в страховании, так как обязательства по договору выполняются именно в конкретных временных пределах.

При заключении договора Вас могут попросить заполнить подробную анкету о состоянии здоровья или даже пройти медицинский осмотр. Таким способом страховая компания защищает свои финансовые интересы от мошенничества. Постарайтесь указать максимально подробную и, самое главное, достоверную информацию. Если страховая компания на момент разбора страхового случая установит, что данная Вами информация была заведомо ложной, она имеет полное право отказать Вам в выплате.

В период действия договора не забывайте своевременно оплачивать страховые взносы.

Что касается уплаты страховых взносов, то Вы в праве выбрать наиболее удобный для Вас вариант: единовременный взнос или ежемесячные (ежегодные) взносы.

Список членов рабочей группы по пресечению деятельности финансовых пирамид

№ п/п	Ф.И.О.	Должность
1.	Суржикова Татьяна Владимировна	Начальник управления по фондовому рынку департамента по финансовому и фондовому рынку КК	Председатель рабочей группы
2.	Белый Алексей Владимирович	Начальник отдела по работе с эмитентами и субъектами коллективных инвестиций управления по фондовому рынку департамента по финансовому и фондовому рынку КК	Секретарь рабочей группы
3.	Брюховецкий Павел Александрович	Оперуполномоченный УБЭП ГУВД Краснодарского края	Член рабочей группы
4.	Бурнашева Галина Юрьевна	Представитель Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю	Член рабочей группы
5.	Коновалов Олег Валерьевич	Представитель управления в области долевого строительства Краснодарского края	Член рабочей группы
6.	Кущ Виталий Александрович	Начальник отдела РО ФСФР России в Приубанском регионе	Член рабочей группы
7.	Лясковский Игорь Игнатьевич	Руководитель Краснодарского регионального общественно-государственного компенсационного фонда по защите прав инвесторов	Член рабочей группы
8.	Петриченко Эдуард Юрьевич	Заместитель начальника отдела контрольной работы Управления Федеральной налоговой службы по Краснодарскому краю	Член рабочей группы
9.	Похилько Дмитрий Леонидович	Специалист-эксперт отдела контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Краснодарского УФАС России	Член рабочей группы
10.	Столбов Геннадий Дмитриевич	Прокурор отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики прокуратуры Краснодарского края	Член рабочей группы
11.	Тыщенко Алексей Иванович	Представитель УФСБ РФ по КК	Член рабочей группы

Несколько слов о Центральном банке России

Центральный банк РФ (сокращенно ЦБ РФ или Банк России) — «основной» и «главный» банк нашей страны, не только регламентирующий и контролирующий деятельность российских банков, но и регулирующий денежное обращение, изменение валютного курса и устанавливающий ставку рефинансирования в РФ. Фактически Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками российского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, а также установленных им обязательных нормативов. Таким образом, Банк России занимает центральное место в отечественной банковской системе. Именно Банк России принимает решение о выдаче, приостановке или отзыве банковских лицензий.

К слову сказать, существует несколько видов лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ, которые можно условно разделить на: лицензии с правом привлечения денежных средств частных лиц во вклады и без такового, лицензии на осуществление банковских операций (в том числе операции со вкладами и без них) в рублях и/или в иностранной валюте, генеральная лицензия (на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, правда, без возможности размещать драгоценные металлы), лицензия на операции с драгоценными металлами.

Банки также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (в том числе доверительное управление ценными бумагами, брокерскую и дилерскую деятельность) при наличии лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, выдаваемой ФСФР России.

Что такое отделение и филиал банка?

Отделение и филиал банка — это фактически его структурные подразделения, представляющие его интересы и заключающие договоры от его имени. Основное отличие отделения от филиала, с практической точки зрения – набор полномочий. Так, например, филиал имеет право осуществлять все операции, необходимые для предоставления услуг клиентам, в том числе и ведение собственной бухгалтерии. Отделение банка, по сути, является лишь посредником между банком и клиентов, осуществляя прием и выдачу документов. Существуют другие структурные подразделения банков, как: представительство, кредитно-кассовый офис, дополнительный офис, которые также можно объединить одним словом отделение банка.

В любом случае, структурное отделение банка всегда подотчетно головному офису и принимаемым им решениям, поэтому условия и параметры большинства банковских продуктов идентичны в каждом отделении или филиале.

Что такое банкомат?

Банкомат — это практически мини-офис банка за некоторыми исключениями — с его помощью нельзя получить определенные банковские услуги. Тем не менее, он может быть Вам очень полезен, а в некоторых случаях просто необходим.

Итак, банкомат представляет собой устройство, позволяющее клиенту банка самостоятельно в любое время суток осуществлять такие операции как: пополнение карточного счета; снятие денег с карточного счета; пополнение банковского вклада; перевод средств со счета на счет; оплата услуг связи или коммунальных услуг; обмен валюты; погашение задолженности по кредиту и так далее.

Операции через банкомат чаще всего обходятся дешевле клиентам того банка, которому принадлежит этот банкомат.

В любом случае, при пользовании банкоматом, настоятельно рекомендуем Вам обращать внимание на комиссии, взимаемые банком за проведение Ваших операций.

Относительно недавно российские банки стали предоставлять возможность пополнения клиентом своего карточного счета с помощью банкомата. Это очень удобно, т.к. отпадает необходимость посещать банк, для того чтобы зачислить деньги на пластиковую карту или погасить задолженность, возникшую по кредитной карте. Банкоматы с такой функцией бывают двух видов: покупюрные и поконвертные. Более подробно о возможности использования таких банкоматов читайте в разделе: «Кредитная карта».

Какие услуги банк предоставляет населению?

На сайте любого банка, изучив раздел «услуги частным лицам» или «услуги физическим лицам», Вы всегда сможете найти интересующие Вас услуги.

Среди таких услуг наиболее распространенными являются: вклады, пластиковые и кредитные карты, различные виды кредитования (потребительское, автокредитование, на неотложные нужды, ипотека и т.п.), банковские и денежные переводы, доверительное управление имуществом, в том числе с помощью ОФБУ, банковские ячейки, и другие финансово-банковские продукты.

Как стать клиентом банка?

Стать клиентом банка достаточно просто, если Вы планируете открыть банковский вклад, завести пластиковую карту, отправить денежный перевод, доверить деньги ОФБУ, находящемуся под управлением банка или арендовать банковскую ячейку. Минимальное требование для всех вышеперечисленных случаев — наличие документа, удостоверяющий личность и необходимой денежной суммы.

Немного иначе дело обстоит с кредитными продуктами, так как в данном случае у банка существует риск неплатежа по кредиту. В связи с чем, кроме документа, удостоверяющего личность, может понадобиться какое-либо подтверждение Вашей платежеспособности (например, справка с места работы) и другие документы.

Независимо от финансово-банковского продукта, которым Вы решите воспользоваться, банк обязан заключить с Вами соответствующий договор: договор банковского вклада, договор банковского счета, кредитный договор, договор аренды банковской ячейки или договор хранения, договор доверительного управления.

В любом случае, рекомендуем Вам внимательно изучить договор, перед его подписанием. При этом обратите внимание на стоимость и сроки предоставления услуг, на раздел, посвященный Вашей ответственности и ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, на раздел, посвященный правам банка (например, снижение процентной ставки по вкладу или повышение ставки по кредиту) и Вашим правам (например, возможности частичного снятия или пополнения вклада, получения овердрафта по пластиковой карте), а также на последствия досрочного расторжения договора с банком.

На что стоит обратить внимание при поиске и выборе банка?

Для начала изучите официальную информацию о банке: действующие лицензии, возраст банка — хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года, место банка в рейтинге по собственному капиталу, валюте баланса и средствам частных лиц, а также стаж работы банка на рынке ценных бумаг (если Вы решили воспользоваться услугами доверительного управления, в том числе ОФБУ).

В выборе банка понятие «надежность», наверное, играет самую главную роль. Но это понятие многогранно и включает в себя несколько других аспектов деятельности банка. По сути, мы говорим об его экономической надежности.

Итак, для оценки банка, с точки зрения его финансовой деятельности Вам понадобятся такие финансово-экономические показатели как: собственный капитал банка, прибыль, ликвидность его активов.

Советуем Вам также изучить рейтинг банка по всем вышеуказанным критериям.

Начнем с собственного капитала банка. В данном случае действует простое правило — чем больше капитал банка, тем больше у него собственных средств и тем более независимым от заемных средств Банка России и других банков он является.

Как и у любой коммерческой организации, прибыль банка показывает, насколько эффективно он функционирует. Рост прибыли — это прямое доказательство развития банка, роста его клиентов или их обеспеченности, что также немаловажно.

Следующий показатель — ликвидность. Чем больше у банка ликвидных активов, тем быстрее и легче он сможет выполнить обязательства перед своими клиентами и партнерами, в том числе перед Вами. Обычно банки каждодневно поддерживают и отслеживают уровень ликвидности своих активов (то, что банк размещает, например, кредиты), соотнося их со своими пассивами (то, что банк привлекает, например вклады) не только по их размерам, но и по срокам их привлечения и размещения.

Центральный банк РФ постоянно отслеживает деятельность российских банков на соответствие предъявляемым к их деятельности нормативам, и в прессе периодически публикует сообщения об отзыве или приостановлении лицензии того или иного банка. Это часто служит причиной оттока клиентов банка и как следствие их денежных средств. Хотя не всегда такие истории заканчиваются плохо, все зависит от причины отзыва или приостановления лицензии. К сожалению, действительность такова, что политический момент играет не последнюю роль.

Оценивать банк имеет смысл не только по надежности. Кроме всего прочего, банк должен быть «удобным», конечно, если Вы собираетесь пользоваться услугами банка регулярно. Удобство подразумевает близость расположения офисов банка (его отделений, банкоматов, пунктов обмена валюты) и приемлемый для Вас график работы. Многие банки, например, уже перешли на «продленный день», т.е. работают с 8-00..8-30 часов утра до 19-00..20-00 часов вечера и почти полный рабочий день в субботу.

Не стоит забывать также про такой способ поиска банка, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить Ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком.

Взаимодействие управляющей компании с другими организациями

Деятельность управляющей компании (УК), прежде всего, контролируется государством. Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР РФ) выдает лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами.

При создании паевого фонда УК заключает договоры на обслуживание со специализированным депозитарием, регистратором, оценщиком и аудитором. Все эти организации (за исключением, пожалуй, аудитора) — это необходимые составляющие механизма работы ПИФа. При этом ни одна из четырех организаций не должна каким-либо образом зависеть от Управляющей компании.

Итак, каковы основные функции всех вышеперечисленных организаций?

Спецдепозитарий, например, осуществляет контроль законности действий УК, проверяет правильность определения стоимости чистых активов ПИФа, расчетной стоимости пая, размеров скидок и надбавок при покупке/продаже паев, а также осуществляет учет и хранение ценных бумаг фонда.

Регистратор осуществляет ведение и хранение реестра владельцев паев, предоставляет выписки о состоянии их лицевых счетов.

В связи с тем, что УК не имеет права самостоятельно оценивать имущество, находящееся под ее управлением, она вынуждена прибегать к услугам оценщика, который проводит независимую оценку стоимости активов паевого инвестиционного фонда.

Закон «Об инвестиционных фондах» обязал управляющую компанию проводить периодический аудит своей деятельности. Для этого УК вынуждена прибегать к услугам независимого аудитора, который кроме осуществления ежегодных проверок УК, контролирует правильность ведения учета и отчетности, а также соблюдение Управляющей компанией требований законов и нормативных правовых актов.

Стоит также отметить, что спецдепозитарий и регистратор должны иметь лицензию ФСФР РФ, а оценщик и аудитор — лицензию Министерства финансов РФ. Все вышеперечисленные меры направлены на защиту прав и денежных средств инвестора, то есть пайщика.

Другая полезная во всех отношениях организация — агент УК. Обращение управляющей компании к агентам вызвано не законодательно установленными требованиями, а стремлением УК привлекать как можно большее число инвесторов в свои фонды за счет расширения своей сети обслуживания клиентов. Таким образом, агент — это организация, которая действует от имени конкретной УК при совершении операций с паями ПИФов, находящихся в управлении этой УК. Фактически агенты являются дополнительными офисами управляющих компаний. К примеру, агентом может быть банк, который через свои отделения и филиалы помимо банковских продуктов и услуг предлагает, также, операции с паями различных паевых фондов.

По уровню сервиса агент может ничем не отличаться от собственного офиса УК. Однако отличие может заключаться в стоимости услуг, а точнее в размере надбавок и скидок, взимаемых агентом при покупке или продаже паев. Более подробно, о надбавках и скидках, читайте в разделе: «Паевой инвестиционный фонд ПИФ».

Как стать клиентом управляющей компании?

Если Вы уже выбрали управляющую компанию и речь идет о том, чтобы стать пайщиком паевого инвестиционного фонда, настоятельно рекомендуем ознакомиться с разделом, посвященным выбору ПИФа, а точнее с разделом «Как купить или продать пай?»

Независимо от финансового продукта, которым Вы решите воспользоваться, УК обязана заключить с Вами договор доверительного управления.

Если Вы решили стать пайщиком одного из ПИФов управляющей компании, рекомендуем Вам внимательно изучить так называемые Правила паевого фонда. При этом обратите внимание на такой важный раздел, как Инвестиционная декларация, так как именно этот раздел определяет тип ПИФа, цели инвестиционной политики УК и приоритетные направления инвестирования, требования к составу активов ПИФа, перечень объектов инвестирования, а также он содержит описание возможных рисков, связанных с инвестированием.

Если же у Вас есть желание приумножить свой капитал, передав его в индивидуальное доверительное управление, то Вам следует обращаться напрямую в офис УК, за уточнением условий предоставления этой услуги.

Минимальное требование для всех вышеперечисленных случаев — наличие документа, удостоверяющего личность, и необходимой денежной суммы.

Какие услуги управляющая компания предоставляет населению?

На официальном интернет-сайте любой управляющей компании Вы всегда сможете найти информацию о финансовых услугах, которые она предоставляет, и которых обычно всего три:

• управление средствами паевых инвестиционных фондов;
• индивидуальное доверительное управление;
• управление пенсионными накоплениями.

Рассмотрим их более подробно.

Как правило, паевой фонд — это основной продукт УК. ПИФ представляет собой инструмент коллективного инвестирования, который УК создает в соответствии с законом «Об инвестиционных фондах». Подробно о том, какие типы фондов бывают, чем они отличаются между собой и от других инструментов инвестирования читайте в разделе «Паевой Инвестиционный Фонд ПИФ».

Индивидуальное доверительное управление капиталом подразумевает под собой особый подход к каждому из клиентов УК, разработку индивидуальной стратегии инвестирования, особые формы отчета по клиентскому портфелю активов, выделение личного менеджера-консультанта и многие другие приятные и полезные преимущества. Однако доступен подобный VIP-сервис только крупным клиентам, сумма инвестиций которых обычно исчисляется сотнями тысяч и даже миллионами рублей.

Следующая услуга может коснуться практически всего населения нашей страны, а точнее всех тех, кто сейчас получает заработную плату и волнуется за свои пенсионные выплаты в старости. Речь идет о том, что с заработной платы всех своих сотрудников работодатель выплачивает единый социальный налог, который включает в себя отчисления в Пенсионный фонд России (ПФР). В настоящее время любой работник вправе самостоятельно выбирать, кому передать в управление накопительную часть своей пенсии: государственной УК Внешэкономбанка, негосударственному пенсионному фонду или негосударственной УК. Таким образом, Вы также можете доверить средства своего пенсионного счета одной из Управляющих компаний, прошедших конкурсный отбор ПФР.

Какими лицензиями должна владеть управляющая компания?

Обязательное условие работы Управляющей компании (УК) с коллективными видами инвестирования - наличие лицензии на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами и паевыми инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами.

Обратите внимание на дату выдачи лицензии и срок ее действия. Опытные компании, работающие на рынке паевых фондов более трех лет, имеют бессрочные лицензии. Тем не менее, не стоит делать поспешных выводов в случае, если лицензия выдана ФСФР РФ недавно и имеет срок окончания менее трех лет. В данном случае необходимо дополнительно выяснить информацию по другим лицензиям этой УК и ее «возраст». Так как вполне возможна ситуация, когда опытный игрок на рынке ценных бумаг решил изменить юридический статус своей деятельности и вплотную заняться паевыми фондами. Заметим, кстати, что ФСФР, как надзорный орган, запрещает УК совмещать деятельность по управлению средствами ПИФов и профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (брокерскую и дилерскую) с целью уменьшения риска ее клиентов.

Зачастую УК обладает еще одной лицензией: на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, которая позволяет ей предлагать услугу индивидуального доверительного управления капиталом.

На что стоит обратить внимание при поиске и выборе управляющей компании?

Рассматривать Управляющую компанию (УК) отдельно от ее основного «детища» — паевого инвестиционного фонда, практически не имеет смысла. Ведь оценить качество работы УК можно по величине и стабильности доходности, которую показывают ПИФы под ее управлением.

Нелишне поинтересоваться, какие паевые фонды находятся под управлением конкретной компании, посмотреть рейтинги ПИФов и результаты их работы за последние два — три года. Согласитесь, «стабильность — признак мастерства». При подобном анализе советуем сравнивать графики изменения стоимости паев с биржевыми индексами (например, РТС или ММВБ). Это поможет понять, насколько эффективно работает конкретная Управляющая компания по сравнению с рынком в целом.

В качестве примеров хорошей работы УК, можно привести следующие ситуации: когда при падении рынка, что наглядно отображается снижением какого-либо биржевого индекса, стоимость пая фонда не снижается или снижается медленнее самого индекса, или когда рынок растет, а стоимость пая фонда растет более быстрыми темпами.

Чтобы не усложнять задачу выбора УК и не анализировать «тонны» информации, Вы можете воспользоваться экспресс-методом и сравнить Управляющие компании по присвоенным рейтингам, подготовленным Национальным Рейтинговым Агентством (НРА, www.ra-national.ru) или Рейтинговым агентством «Эксперт» («Эксперт РА», www.raexpert.ru).

Рейтинги отличаются друг от друга и методикой расчета, и исходными параметрами. «Эксперт-РА» оценивает деятельность УК по трем основным группам (блокам) критериев: устойчивость компании на рынке, эффективность управления средствами и доверие со стороны клиентов. В каждый из блоков входит от 3-х до 5-ти критериев.

НРА при составлении рейтингов оценивает такие параметры деятельности УК как активы в доверительном управлении (размер, динамика активов); капитал компании (размер, достаточность капитала, динамика его изменения); динамика развития компании в целом, в том числе динамика роста клиентской базы; структура клиентской базы; ликвидность и диверсификация вложений УК; прозрачность бизнеса и рейтинг материнской структуры (если таковая имеется).

Но при этом оба рейтинга анализируют каждую УК комплексно, то есть по многим показателям. В результате получается оценка конкретной УК, выраженная не числом, а интуитивно понятным словосочетанием. Например, наивысший рейтинг по шкале надежности НРА — ААА «Максимальная надежность», аналогичный рейтинг «Эксперт-РА» — А++ «Высокий уровень надежности УК (надежность выше среднего по классу)».

Теперь отвлечемся от рейтингов и уделим немного внимания нескольким важным аспектам деятельности УК.

Говоря о надежности УК мы акцентируем Ваше внимание на трех основных параметрах: размере собственных средств УК, полученной прибыли за последние 2-3 года и объеме средств, находящихся в управлении.

Для справки: ФСФР требует, чтобы УК имели не менее 40 000 000 рублей собственных средств. При этом прибыль, получаемая управляющей компанией, увеличивает ее собственные средства и делает компанию еще более надежной.

Для объема привлеченного капитала, которым управляет УК, действует такое же соотношение: чем больше компания привлекает средств, тем больше возможностей для инвестирования она имеет. При этом универсальные управляющие компании, ориентированные на различные типы ПИФов, могут предлагать обмен паев одних паевых фондов на другие без взимания скидок или надбавок, что расширяет возможности пайщиков по инвестированию.

Обратите внимание на количество и структуру пайщиков, точнее на число инвесторов, заинтересовавшихся паевым фондом УК, и размер их вложений (чаще всего, юридические лица инвестируют гораздо большие суммы денег, нежели частные). Главная опасность небольшого количества пайщиков в одном ПИФе (особенно, если это крупные пайщики) состоит в том, что активы ПИФа могут существенно сократиться, если некоторые из них примут решение продать свои паи и выйти из состава пайщиков. В фонде, где пайщиков тысячи, вероятность подобной ситуации намного меньше.

Кроме всего прочего, Вам должно быть просто и удобно «общаться» с управляющей компанией. Удобство подразумевает близко расположенный к Вам офис УК или ее агента, возможность отправки заявок на погашение и обмен паев по электронной почте и другие сервисы.

Положительным, а в некоторых случаях и необходимым моментом при выборе УК является действующий договор между УК и Пенсионным фондом РФ на управление пенсионными накоплениями, а точнее накопительной частью пенсионных отчислений граждан России. На деле это означает, что Управляющая компания доказала свою состоятельность в ходе жесткого отбора на конкурсе управляющих, который проводил Пенсионный фонд.

Несколько слов о Федеральной службе по финансовым рынкам России

ФСФР РФ или Федеральная служба по финансовым рынкам России — государственный орган, призванный контролировать и регламентировать деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг и осуществлять надзор за финансовыми рынками в целом. Фактически основными задачами этой службы являются обеспечение стабильности работы российского финансового рынка, повышение его эффективности и привлекательности для инвестиций, а значит, и повышение прозрачности рынка, снижение инвестиционных рисков.

Для достижения поставленных целей служба тщательно контролирует деятельность участников финансовых рынков, выдавая лицензии на первоначальном этапе их деятельности и осуществляя проверки впоследствии, создает нормативно-правовую базу, определяет условия выпуска и обращения ценных бумаг, систему отчетности организаций.

Для обеспечения работы профессиональных участников рынка ценных бумаг ею выдаются следующие виды лицензий:

• на право осуществления брокерской деятельности;
• на право осуществления дилерской деятельности;
• на право осуществления деятельности по управлению ценными бумагами (то есть предлагать услугу доверительного управления);
• на право осуществления депозитарной деятельности;
• на право осуществления клиринговой деятельности;
• на право ведения реестра владельцев именных ценных бумаг;
• на право организации торговли на рынке ценных бумаг;
• биржевого посредника на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории РФ.

Стоит отметить, что страховая, банковская и аудиторская деятельность находятся вне ведения службы. Хотя банк, изъявивший желание работать в качестве профучастника рынка ценных бумаг имеет право получить соответствующую лицензию ФСФР РФ и, соответственно, быть подотчетным этому государственному органу.

Какие услуги предоставляет инвестиционная компания?

ИК предоставляет своим клиентам широкий перечень услуг, который, как говорилось ранее, определяется наличием у нее лицензий, предоставляющих право осуществлять соответствующую деятельность.

Обычно инвестиционные компании обладают следующими лицензиями:

• на осуществление брокерской деятельности;
• на осуществление дилерской деятельности;
• на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;
• на осуществление депозитарной деятельности.

Таким образом, инвестиционные компании предлагают услуги:

• брокерского обслуживания и интернет-трейдинга;
• дилерского обслуживания;
• доверительного управления;
• депозитарного обслуживания;

Остановимся на них более подробно.

Итак, инвестиционная компания может выступать в качестве брокера и предоставлять возможность инвесторам торговать ценными бумагами с помощью биржевых площадок (фондовых бирж) как известными способами (по телефону, факсимильной связи, лично), так и через интернет (интернет-трейдинг, в дилинговых залах).

Осуществляя продажу ценных бумаг от своего имени и за свой счет и устанавливая котировки любых ценных бумаг, ИК осуществляет дилерскую деятельность. В данном случае ее доходы образовываются за счет разницы между их покупной и продажной ценой.

Так же как и УК, инвестиционная компания может предлагать услугу индивидуального доверительного управления (ИДУ), что подразумевает под собой особый подход к каждому из клиентов ИК, разработку индивидуальной стратегии инвестирования, особые формы отчета по клиентскому портфелю активов, выделение личного менеджера-консультанта и многие другие приятные и полезные преимущества.

Однако доступен подобный VIP-сервис только крупным клиентам, сумма инвестиций которых обычно исчисляется сотнями тысяч или даже миллионами рублей.

Депозитарное обслуживание ИК в свою очередь заключается в хранении сертификатов на ценные бумаги и (или) регистрации перехода прав на них от одного владельца к другому.

Отношения между частным лицом и инвестиционной компанией в данном случае закрепляются так называемым депозитарным договором (договором о счете ДЕПО).

Заключение данного договора не означает переход права собственности на ценные бумаги от клиента к ИК (депозитарию), равно как и возможность распоряжаться или управлять ими без соответствующего поручения клиента.

Стоит добавить, что, довольно часто инвестиционные компании от своего имени и под своим брендом образовывают отдельное юридическое лицо – управляющую компанию (УК).

Таким образом, с именем инвестиционной компании могут ассоциироваться такие услуги как, паевые инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды, которыми управляет непосредственно УК в соответствии с установленными правилами работы управляющих компаний.

Как стать клиентом инвестиционной компании?

Если Вы решили воспользоваться услугами выбранной Вами инвестиционной компании, в первую очередь стоит ознакомиться с тарифами и условиями работы, предлагаемыми ею. Как правило, ИК стараются максимально удовлетворить возможные желания потенциальных клиентов и для этого предоставить различные варианты сотрудничества.

При обращении в ИК, либо к агентам компании с целью стать ее клиентом Вас могут попросить заполнить Анкету Клиента и Заявление на обслуживание, где Вы укажете сведения о себе (среди них — паспортные данные, ИНН, почтовый адрес, контактная информация), тарифный план, вариант обслуживания и иную важную для начала сотрудничества информацию.

Вам предстоит лично предоставить документы, подтверждающие данные в Анкете и Заявлении. В ином случае, внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления документов по факсу, телеграфной и электронной почте.

На что стоит обратить внимание при выборе инвестиционной компании?

Логично, что выбор инвестиционной компании определяется в основном выбором тех услуг, которыми Вы хотели бы воспользоваться. Перечень предоставляемых услуг ограничивается наличием у компании лицензий, о чем более подробно читайте в разделе «Какие услуги предоставляет инвестиционная компания?».

Итак, в первую очередь нужно обратить внимание на имеющиеся лицензии у ИК и ее стаж работы как профессионального участника рынка ценных бумаг. Надежная компания должна работать на рынке давно и стабильно, динамично развиваться и не подвергаться санкциям со стороны ФСФР РФ.

Если Вас интересует услуга доверительного управления, то следует рассмотреть предложения компании в этом направлении. Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор доверительного управления, где особое внимание уделить типу инвестиционного портфеля (или стратегии инвестирования), величине вознаграждения управляющего, правам и обязанностям сторон.

Немаловажна информация о количестве и структуре клиентов, о сотрудничестве с другими организациями, финансовом положении компании. Свободный доступ к таким сведениям говорит об открытости компании, что является большим плюсом.

Помимо этого стоит учитывать данные рейтингов, которые составляются торговыми системами (РТС, ММВБ), рейтинговыми агентствами, среди которых НАУФОР и другие, деловыми периодическими изданиями.

Кроме того, говоря о надежности инвестиционной компании необходимо обратить внимание на размер собственных средств ИК.

Для справки: ФСФР установила нормативы достаточности собственных средств ИК в следующих объемах:

• дилерская деятельность, — 5 млн. руб., при этом норматив достаточности собственных средств ИК, осуществляющих дилерскую деятельность и оказывающих услуги финансового консультанта на рынке ценных бумаг, — 35 млн. руб.;
• брокерская деятельность — 10 млн. руб., при этом норматив достаточности собственных средств ИК, осуществляющих брокерскую деятельность и оказывающих услуги финансового консультанта на рынке ценных бумаг, — 35 млн. руб.;
• деятельность по управлению ценными бумагами — 10 млн. руб.;
• депозитарная деятельность — 40 млн. руб.

Некоторые инвестиционные компании предоставляют возможность всем заинтересованным лицам повысить свою компетентность в сфере финансов и работе на фондовом рынке и для этого открывают учебные центры, снабжают клиентов аналитическими материалами, дают советы профессионалов, что при выборе ИК тоже может сыграть не последнюю роль.

Мнение независимых экспертов, коими могут быть как специалисты в этой области, так и Ваши знакомые, уже пользовавшиеся услугами компании, также немаловажно.

Не стоит забывать и об удобстве сотрудничества с ИК, а именно о месте расположения офиса компании и ее отделений.

Какие услуги предоставляют страховые компании населению?

На сегодняшний день страховые компании предоставляют физическим лицам широкий спектр услуг по страхованию, уровень популярности и восстребованности которых растет год от года: автострахование (КАСКО, ОСАГО), страхование жизни, добровольное медицинское страхование, страхование имущества.

Стоит отметить, что виды страхования отличаются объектами страхования, что следует из их названия.

Автострахование включает в себя страхование автомобиля на случай его кражи или повреждения в результате ДТП (КАСКО), а также страхование ответственности водителей перед третьими лицами (ОСАГО).

В страховании жизни объектом страхования является жизнь застрахованного, а риском — факт его дожития или недожития до определенного срока, в зависимости от того, какую функцию (накопительную или противорисковую) реализует конкретный договор страхования.

Добровольное медицинское страхование является своего рода срочной гарантией, дающей Вам право пользоваться медицинскими услугами, прописанными в конкретном договоре, по мере необходимости и не платить каждый раз деньги за оказанную Вам помощь. Другими словами, с помощью договора добровольного медицинского страхования Вы покупаете своего рода «абонемент» на пользование такими медицинскими услугами, как диагностирование заболеваний и их лечение.

Страхование имущества оберегает Вас на случай потери, кражи или повреждения объектов, представляющих собой материальную ценность.
Подробнее о каждом страховом продукте Вы можете прочитать в разделах:

• ОСАГО
• АВТОКАСКО
• Страхование имущества
• Добровольное медицинское страхование
• Страхование жизни (противорисковая функция)
• Страхование жизни (накопительная функция)

Как выбрать страховую компанию?

Клиент, нуждающийся в страховой защите, прежде всего, должен определиться с выбором страховой компании.

Почему данный вопрос важен и поиски страховой компании стоят затраченного времени?

Дело в том, что на этапе заключения договора страхования проблемы могут возникнуть лишь в том случае, если страховая компания пытается изначально ввести Вас в заблуждение (например, занизить действительную стоимость страхуемого объекта). Истинное же поведение страховщика раскрывается на этапе наступления страхового случая, когда возникает ответственность страховой компании по договору перед страхователем. Далеко не все страховщики ведут себя добросовестно в этой ситуации, пытаясь избежать выплаты страховой суммы. При этом список оснований для невыплаты и способы обхода условий договора страховщиками ограничиваются лишь их фантазией.

Конечно, если Вы ответственно подошли к вопросу обсуждения условий договора (изучили и, обоюдно со страховой компанией скорректировали перечень страховых случаев, список оснований для невыплаты и так далее), у Вас есть возможность отстоять свои права в суде соответствующей компетенции. Но не лучше ли изначально изучить предложения участников страхового рынка и подобрать страховую компанию с высоким уровнем надежности, нежели тратить время, нервы и средства в сложившейся критической обстановке, тем самым обесценив смысл страхования и усугубив последствия наступления страхового случая!

Как и для всех коммерческих организаций, основным показателем, характеризующим надежность страховой компания, является ее финансовая устойчивость. Многие полагаются на рекламу и имидж страховщика, лишь иногда интересуясь копиями лицензий, свидетельством о регистрации и бухгалтерским балансом. Но вышеперечисленные аспекты не дают возможности в полной мере оценить платежеспособность компании.
Для начала можно воспользоваться рейтингом страховых компаний, который в России составляет рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Далее не лишним будет упомянуть о том, что балансы страховых компаний должны быть ежегодно опубликованы для открытого доступа, что позволяет самостоятельно проанализировать следующие показатели.

Во-первых, законодательством установлен минимальный размер уставного фонда страховых компаний (занимающиеся страхованием жизни — 60 млн. рублей; занимающиеся иными видами страхования, кроме страхования жизни — 30 млн. рублей).

Чем больше уставный фонд страховой компании, тем выше ее заинтересованность в дальнейшем развитии, следовательно, она будет дорожить клиентами и их мнением о качестве предоставленных услуг. Показатели развития компании Вы сможете найти на сайте Министерства Финансов РФ (www.minfin.ru). Прирост активов, страховых резервов и собственных средств страховой компании свидетельствует о динамичном развитии бизнеса страховщика.

Что касается абсолютных показателей, то величина активов страховой компании не должна быть менее 200 млн. рублей. Если активы компании ниже 50 млн. рублей, лучше вообще отказаться от услуг данного страховщика.

Следующим важным показателем является ликвидность активов.

Кроме того, стоит поинтересоваться, в какие финансовые инструменты страховая компания размещает свои страховые резервы. Например, учредители страховой компании могут потребовать разместить имеющиеся средства на депозиты «своего» банка под невыгодные проценты, либо в неликвидные активы.

Клиенты редко обращают внимание на показатель доходности (рентабельности), хотя его значение может свидетельствовать о важных тенденциях, происходящих в жизни страховщика. Например, высокая доходность может указывать на то, что тарифная система страховой компании необоснованно дорогая или процесс инвестирования сопровождается высокой степенью риска, что может, в свою очередь, представлять опасность для клиента. С другой стороны, стоит обратить внимание на коэффициент соотношения страховых выплат и страховых взносов. Если сумма выплат значительно превышает сумму взносов, это не обязательно свидетельствует о гуманном отношении к клиенту и лояльности при наступлении страховых случаев. Скорее всего, актуарии данной страховой компании разработали неэффективные тарифы, и в будущем вполне вероятно возникновение финансовых проблем и даже банкротства страховщика.

Нелишним будет поинтересоваться, были ли у страховой компании крупные страховые выплаты. Такого рода данные помогут Вам понять, как действовала страховая компания в критических условиях и насколько оперативно она мобилизовала имеющиеся средства для выплат.

Хорошим показателем является доступность информации о компании широкой общественности, а именно: цитируемость в СМИ, наличие сайта в Интернете и готовность ответить клиенту на все вопросы касательно деятельности страховой компании.

Ну и не стоит забывать про такой способ поиска страховой компании, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить Ваши знакомые, уже имевшие дело с этой компанией.

Следует усомниться в добросовестности и надежности страховой компании, если предлагаемые ею тарифы заметно ниже среднерыночных. Дело в том, что изначально актуарии страховой компании должны рассчитывать соответствие страховых взносов клиентов (их будущую стоимость) с предполагаемым размером выплат. Данное условие обеспечивает платежеспособность страховой компании и практически полностью исключает риск ее банкротства, а, следовательно, риск невыплат по страховым случаям.

Также следует иметь в виду, что чем шире спектр предлагаемых видов страхования, тем более диверсифицирован риск невыплаты по ним. Проще говоря, возникновение катастрофических рисков одновременно в разных областях маловероятно.

Страховые посредники: брокеры и агенты

Кроме прямых продаж через офис или филиал страховой компании, всемирно распространена практика привлечения клиентов через посредников — страховых брокеров или страховых агентов. Например, в США и Канаде более 95% всех страховых договоров заключается через посредников.

Страховые агенты — это физические или юридические лица, осуществляющие страховую деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с теми полномочиями, которые ему были доверены. Документом, подтверждающим такие полномочия, обычно является доверенность.

Страховой агент поможет правильно оформить все документы, расскажет о наиболее интересующих Вас услугах страховщика, подберет оптимальный способ страхования исходя из имеющихся условий и Ваших предпочтений, рассчитает сумму взносов, раскроет подробнее перечень покрываемых рисков и страховых случаев.

Если Вы заинтересованы в постоянном представителе своих интересов в рамках страхового договора, Вам следует обратить внимание на страховых брокеров, представленных на рынке. Стоит иметь в виду, что подобные услуги обычно являются платными.

Страховые брокеры — это физические или юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и внесенные в реестр страховых брокеров, осуществляющие страховую деятельность в прямом страховании от своего имени на основании поручения страхователя. Основное преимущество работы со страховым брокером в том, что он обычно работает с несколькими страховыми компаниями, а, следовательно, может подобрать Вам наиболее выгодный вариант страхования, учитывающий все ваши пожелания.

Если же в Ваши планы входит покупка страхового полиса (вне зависимости от объекта страхования) следует обратиться к страховому агенту, который от имени выбранной Вами страховой компании оформит соответствующий договор.

Резюмируя все вышесказанное, отметим основное различие между агентом и брокером: агент представляет интересы страховщика, брокер — страхователя. Это не значит, что страховой агент заведомо хуже страхового брокера. Например, если Вы уже выбрали страховую компанию и уверены в ее надежности, Вам лучше обратиться к страховому агенту этого страховщика. Страховой агент, как правило, знает об услугах страховых компаний, с которыми сотрудничает, практически все.

Основы заключения договоров страхования

Договор страхования — это соглашение между страховщиком и страхователем, обязывающее страховщика произвести страховые выплаты страхователю при наступлении страхового случая, а страхователя — уплатить в установленные сроки и в полном объеме страховые взносы. Договор заключается в письменной форме на основании заявления страхователя.

Перед заключением договора страховщик предварительно производит оценку всех возможных рисков, а за основу оценки берет информацию, предоставленную страхователем. Если в момент наступления страхового случая будет доказан факт сокрытия страхователем каких-либо существенных условий, влияющих на величину рисков, страховщик имеет полное право отказать ему в выплате, ссылаясь на статью 944 ГК РФ. Таким образом, настоятельно рекомендуем раскрывать любые факты и события, имеющие значение для определения стоимости Вашей страховки и оценки рисков.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит существенные условия, а именно: указание на размер страховой суммы и срок действия договора. В личном страховании также требуется указание застрахованного лица и характера события, на случай наступления которого производится страховое покрытие; в имущественном страховании — объекта страхования (имущество или имущественные интересы) и характера событий, на случай наступления которых заключается договор страхования.

Заключение договора сопровождается вручением страхователю страхового полиса и Правил страхования, которые формируются каждой страховой компанией самостоятельно.

Обычно договор вступает в силу с момента уплаты премии или первого страхового взноса.

От того, насколько грамотно составлен договор страхования, зависит его эффективность при наступлении страховых случаев. Не секрет, что некоторые недобросовестные страховщики составляют условия договора таким образом, что у них появляется возможность для отказа в выплате страховой суммы.

Страховщик несет ответственность по всем страховым случаям, произошедшим в срок действия страхования, если договором не предусмотрен иной срок.

Договор страхования должен быть перезаключен в следующих случаях:

• страхователем произведены расходы, направленные на уменьшение или предотвращение ущерба при наступлении страхового случая;
• произошло увеличение действительной стоимости застрахованного имущества;
• обнаружены обстоятельства, увеличивающие риск страховщика.

Договор страхования прекращает свое действие в следующих основных случаях:

• истечения срока действия договора;
• выполнение страховщиком своих обязательств по договору перед страхователем в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя наследникам или иным лицам, указанным в договоре);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Иногда бывают случаи, когда застрахованное имущество гибнет по иным причинам, чем наступление страхового случая. В такой ситуации договор страхования прекращает свое действие раньше, чем наступает срок окончания действия договора. Но страховщик имеет право на часть премии, пропорционально тому времени, в течение которого договор имел силу. Это объясняется тем, что в период действия договора страховщик все же оставался ответственным за некоторые риски, а значит — выполнял предусмотренные по договору страхования функции.

Напомним, что договор страхования специфичен в некотором роде: в обмен на гарантированную выплату клиентом страховых премий в установленные сроки страховая компания гарантирует выполнение своих обязательств по покрытию ущерба только при наступлении страхового случая. Если страховой случай в течение срока действия договора страхования так и не наступил, страховая компания не несет никакой материальной ответственности.

Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• договор страхования заключен после наступления страхового случая;
• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
• договор страхования не соответствует законодательству;
• договор заключен недееспособным (или частично недееспособным) гражданином;
• договор заключен в результате обмана, насилия и т.д.;
• застрахованы противоправные интересы;
• страхование убытков от участия в лотереях, играх;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, законодательством установлены общие положения, на основе которых страховщик имеет право отказать в выплате:

• умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получения страховой суммы;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в гибели или повреждении этого имущества.

В соответствии с Гражданским Кодексом страховая компания не производит выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок.

На что обратить внимание при выборе данного продукта?

Если Вы решили воспользоваться страховыми услугами, прежде всего Вам необходимо определиться с выбором страховой компании. Учитывая их количество в России, а также обилие и разнообразие рекламных уловок, выбор будет непростым.

Для начала определите предполагаемый страхуемый объект (имущество, жизнь, автомобиль) и изучите предложения, которые в данный момент имеются на рынке. Возможно, существует страховая компания, специализирующаяся на каком-то одном виде страхования и предлагающая более выгодные условия именно по нему.

Далее проанализируйте имидж и репутацию страховой компании, воспользовавшись рейтингом или мнением друзей, знакомых, пользовавшихся ее услугами. Тем не менее, вышеперечисленного будет недостаточно для того, чтобы оценить основной аргумент при выборе страховой компании — ее надежность. Чтобы быть уверенным в том, что при наступлении страхового случая Ваши затраты будут существенно уменьшены, а нервы целы, стоит оценить финансовую устойчивость страховщика, а именно: проследить динамику активов, величины собственных средств и страховых резервов, обратить внимание на размер уставного фонда, ликвидность и рентабельность компании.

В том случае, если у Вас нет времени или желания заниматься оценкой страховых компаний, Вы можете воспользоваться услугами страховых брокеров и агентов. В страховом деле эта сеть работает особенно активно, поэтому многие считают использование услуг страховых брокеров и агентов оптимальным вариантом.

Внимательно изучайте условия договора до его подписания и обращайте особое внимание на раздел, описывающий перечень событий, являющихся страховыми случаями и подлежащих возмещению. Всегда помните, что до подписания договора Вы можете отказаться от сделки и обратиться в другую страховую компанию, работающую на лучших условиях.

Виды деятельности негосударственного пенсионного фонда

Негосударственные пенсионные фонды могут заниматься только тремя исключительными видами деятельности:

• деятельностью по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) граждан — это деятельность связанная с аккумулированием пенсионных взносов физических и юридических лиц, размещением этих средств (чтобы сберечь от инфляции) и конечно выплата дополнительных негосударственных пенсии.
  Например, Вы заключили договор негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ и делаете взносы на свой именной пенсионный счет. НПФ периодически начисляет вам проценты. По окончанию трудовой деятельности вы оформляете с НПФ договор на выплаты Вам дополнительной пенсии. Размер пенсии будет зависеть от суммы Вашего пенсионного счета, который зависит от суммы Ваших взносов и начисленных процентов. К Вашему договору может присоединиться Ваш работодатель и тоже делать определенные взносы на Ваш именной пенсионный счет либо на счет предприятия.
• деятельностью в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) — это деятельность по управлению Вашей накопительной частью трудовой пенсии, формирующейся согласно Федерального закона от 15/12/2001 №167-ФЗ. Ваш работодатель обязан платить за Вас взносы в Пенсионный фонд РФ. Если Вы мужчина 1953 года рождения или моложе или женщина 1957 года рождения или моложе и Вы работали в 2002-2009 годах, то у Вас должна быть накопительная часть трудовой пенсии. Накопительная часть — это средства, которые аккумулируются на Вашем именном лицевом счете и предназначены для выплаты Вам части пенсии. Накопительная часть, дабы не обесценилась из-за инфляции, инвестируется в обязательном порядке. Если Вы не выбрали себе НПФ, то автоматически эти средства передаются во Внешэкономбанк, который приобретает на эти средства, в настоящий момент, государственные ценные бумаги.
• деятельностью в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию (этим видом деятельности негосударственные пенсионные фонды занимаются крайне редко, поскольку правовая база по созданию профессиональных пенсионных систем в Российской Федерации еще в недостаточной степени разработана).

Каждый из видов деятельности негосударственный пенсионный фонд может осуществлять обособленно, вне зависимости от того, осуществляются ли им остальные два.

Лицензирование видов деятельности негосударственного пенсионного фонда

Каждый из видов деятельности фонда лицензируется

Лицензии фонду выдаются уполномоченным федеральным органом, осуществляющим надзор и контроль над негосударственными пенсионными фондами — Федеральной службой по финансовым рынкам России (ФСФР РФ).

Законодательством установлен ряд требований, без удовлетворения которых лицензия выдана быть не может. Требования предъявляются к опыту и стажу работы руководителя и главного бухгалтера фонда, а так же к величине денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности фонда, его совокупному вкладу учредителей. А при осуществлении деятельности в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию еще и к опыту работы фонда по негосударственному пенсионному обеспечению.

В случае выявления нарушений в процессе деятельности фонда уполномоченный орган направляет фонду предписание, после чего лицензия может быть аннулирована.

Данные об аннулировании лицензий уполномоченный федеральный орган — ФСФР РФ размещает на своем сайте (http://www.fcsm.ru), публикует в средствах массовой информации.

Необходимо отметить, что требования к НПФ, осуществляющим деятельность в качестве страховщика по ОПС гораздо выше, чем к фондам, осуществляющим деятельность по НПО граждан. Так, например, величина денежной оценки имущества для обеспечения уставной деятельности фонда, который работает с ОПС, должна составлять не менее 100 млн. руб., а фонда, который работает только с НПО не менее 50 млн. руб.

Правила фонда

В соответствии с законодательством негосударственные пенсионные фонды должны осуществлять свою деятельность в соответствии с документами, определяющими порядок и условия исполнения фондом своих обязательств — правилами фонда.

Правила фонда составляются отдельно на каждый вид его деятельности. При деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению граждан порядок и условия исполнения фондом своих обязательств определяются так называемыми «пенсионными правилами фонда», при деятельности в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию — «страховыми правилами фонда».

Правила фонда разрабатываются в соответствии с законодательством РФ, утверждаются советом фонда и регистрируются в уполномоченном федеральном органе — Федеральной службе по финансовым рынкам Российской Федерации. Также проходят регистрацию любые изменения, которые вносятся в уже существующие правила.

Фонд при заключении пенсионного договора или договора обязательном пенсионном страховании обязан ознакомить физическое лицо или представителей юридического лица с соответствующими правилами.

В правилах фонда прописываются все типовые моменты, которые не вошли в договор. Например, в договоре НПО у Вас написано: «Пенсионная схема номер 2 — с установленными размерами взносов и срочными выплатами». А в пенсионных правилах фонда эта схема уже подробно расписана, приводятся все формулы, относящиеся к расчету суммы счета и сумм выплат. Также в пенсионных правилах указывается, каким образом считается выкупная сумма при досрочном расторжении договора. В любом случае рекомендуем Вам ВНИМАТЕЛЬНО прочитать пенсионные правила и, не стесняясь, задавать ВСЕ возникшие вопросы представителям фонда.

Как выбрать НПФ?

Клиент, решивший накопить дополнительную пенсию, прежде всего должен определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда. Этот особенно важно, потому что Вы связываетесь договорными отношениями с негосударственным пенсионным фондом на долгие годы. Поэтому важно выбрать такой пенсионный фонд, который способен пережить не только экономические подъемы, но и спады.

На наш взгляд наиболее значимые критерии при выборе НПФ следующие:

• НПФу более 10 лет;
• Пенсионные резервы превышает 1 млрд. руб. (в течение хотя бы последних трех лет);
• учредители — известные (понятные) крупные российские компании;
• наличие лицензии ОПС;
• доходность фонда находится на среднерыночном уровне или выше за период времени (2005-2007 гг.)

Получить информацию об этом и внимательно изучить ее Вы можете в сети Интернет (например, на сайте http://npf.investfunds.ru/) либо в Пенсионном фонде Российской Федерации.

Кто такие агенты НПФов, особенности работы и общения с ними

• агент – это внештатный сотрудник НПФ. Функции агента — поиск клиента, консультирование по вопросам ОПС и оформление типового договора ОПС.
• у агента должно быть удостоверение либо доверенность;
• обязательно спрашивайте у агента документ, удостоверяющий личность;
• агент обязан ответить на все вопросы касательно деятельности фонда, системы ОПС, не стесняйтесь задавать вопросы;
• Вы подписываете 3 оригинала договора ОПС и агент должен оставить Вам 1 оригинал договора ОПС подписанного со стороны фонда либо пояснить, как и когда вы его получите;
• агент может попросить у Вас копии паспорта и пенсионного страхового свидетельства;
• собственноручно подписывайте свой договор ОПС;
• не подписывайте договоры за родственников/друзей.
• требуйте у агента брошюры НПФ — в них указаны адреса и телефоны, а также краткая информация о системе ОПС и о НПФ;
• при оформлении договора ОПС сообщите агенту свой актуальный номер телефона т.к. НПФы прозванивают своим клиентам с целью мониторинга качества работы агентов и для уточнения некоторых пунктов договора;
• не удивляйтесь тому, что звонков из НПФ может быть несколько, во время разговора с сотрудником НПФ Вы также можете задавать интересующие Вас вопросы;
• если у вас есть сомнения относительно фонда или информации Вы можете проконсультироваться по телефону «горячей линии» департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края по номеру +7(861) 268-66-01.

Размещение пенсионных резервов

Для обеспечения своей платежеспособности по обязательствам перед участниками фонд формирует пенсионные резервы. Источников формирования пенсионных резервов три:

• пенсионные взносы вкладчиков;
• доход от размещения пенсионных резервов;
• целевые поступления.

Для сохранения денег вкладчиков от инфляционных процессов фонд производит их размещение в различные финансовые инструменты.

Фонды осуществляют размещение пенсионных резервов как самостоятельно, так и через управляющие компании.

Управляющая компания - это юридическое лицо, созданное в виде открытого акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью и имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

Правительством Российской Федерации законодательно устанавливаются требования по формированию состава и структуры пенсионных резервов (в настоящее время регулируется Постановлением Правительства РФ от 1 февраля 2007 года №63).

Размещение пенсионных резервов происходит на принципах обеспечения сохранности, доходности, диверсификации и ликвидности инвестиционного портфеля, учета надежности ценных бумаг. Инвестиционная стратегия определяется на основе объективных критериев, поддающихся количественной оценке.

Процесс размещения средств происходит на основе информационной открытости для вкладчиков и участников фонда и прозрачности для государственного и общественного надзора, контроля специализированного депозитария.

Таким образом, по запросу любого вкладчика или органов государственного и общественного контроля фонд обязан предоставить состав и структуру аккумулированных им пенсионных резервов.

Особая роль при этом отводится специализированному депозитарию, с которым у каждого негосударственного пенсионного фонда и его управляющих компаний должен быть заключен договор на оказание депозитарных услуг. Специализированный депозитарий производит ежедневный контроль на предмет соответствия размещению пенсионных резервов фонда установленным требованиям законодательства.

Инвестирование пенсионных накоплений

Инвестирование средств пенсионных накоплений негосударственными пенсионными фондами происходит на тех же принципах, что и размещение пенсионных резервов.

По сравнению с размещением пенсионных резервов присутствуют более жесткие рамки по инвестированию пенсионных накоплений.

Если пенсионные резервы могут быть размещены негосударственным пенсионным фондом самостоятельно, то инвестирование пенсионных накоплений должно производиться только через управляющую компанию.

Также ужесточен перечень финансовых инструментов для инвестирования пенсионных накоплений в сторону их большей надежности. Активы, разрешенные для инвестирования пенсионных накоплений утверждены Федеральным законом от 24 июля 2001 года №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».

Гарантии исполнения негосударственным пенсионным фондом своих обязательств

Гарантом исполнения негосударственным пенсионным фондом своих обязательств в первую очередь служит совокупный вклад учредителей. Его размер установлен законодательными требованиями и не может составлять менее 50 миллионов рублей, для фондов которые осуществляют деятельность по дополнительному пенсионному обеспечению. Если фонд осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию, то совокупный вклад его учредителей должен быть не менее 100 миллионов рублей.

Также фондом для обеспечения обязательств перед участниками создается страховой резерв, который не может быть менее 5% от размера пенсионных резервов фонда.

Ежегодно в негосударственном пенсионном фонде проводится независимая аудиторская проверка аудиторскими фирмами, уполномоченными Федеральной службой по Финансовым рынкам России.

Деятельность фонда подлежит ежегодному актуарному оцениванию. Актуарное оценивание проводиться специализированными фирмами, уполномоченными Федеральной службой по Финансовым рынкам России, и направленно на установление факта достаточности средств у фонда для того, чтобы расплатиться по всем своим обязательствам. На основании оценивания составляется актуарный баланс фонда. У НПФ актуарный баланс должен быть выдержан т.е. средств у фонда достаточно на покрытие всех обязательств.

Результаты аудиторской проверки и актуарного оценивания^* представляются федеральному органом, осуществляющим надзор и контроль за деятельностью НПФ — Федеральной службе по финансовым рынкам России.

На добровольных началах фонды могут создавать объединенные гарантийные фонды и участвовать в обществах взаимного страхования.

НПФ обязаны публиковать свой баланс с данными аудиторской и актуарной проверки в печати.

^*Актуарное оценивание — экономическо-математические расчеты баланса обязательств НПФ и его пенсионных активов, проводимые с целью подтверждения возможности выполнения Фондом своих обязательств перед участниками фонда. В общем, задача актуария состоит в определении на прогнозируемом отрезке времени способности НПФ выполнить все взятые им на себя обязательства по выплате негосударственных пенсий участникам в целом по фонду и в отдельности по каждому вкладчику.