Банк — это финансовая организация, деятельность которой контролируется и проверяется непосредственно Центральным банком РФ. На основании лицензий, выдаваемых Центральным банком, банк имеет право привлекать денежные средства частных и юридических лиц во вклады, предоставлять привлеченные средства во временное пользование другим юридическим и частным лицам в виде кредитов (займов, ссуд), быть посредником в платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.
Кроме того, к банковским операциям, доступным частным лицам относятся: открытие и ведение банковских счетов, кассовое обслуживание, осуществление денежных переводов, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, предоставление в аренду банковских ячеек. Список можно продолжать, и чем он больше, тем более универсальным считается банк, что положительно сказывается не только на развитии банковской системы нашей страны, но и на увеличении клиентской базы такого банка. И это вполне естественно — современный финансово подкованный клиент всегда интересуется несколькими банковскими продуктами и услугами, понимая, что удобнее их получать в одном месте, в данном случае в одном банке.
Центральный банк РФ (сокращенно ЦБ РФ или Банк России) — «основной» и «главный» банк нашей страны, не только регламентирующий и контролирующий деятельность российских банков, но и регулирующий денежное обращение, изменение валютного курса и устанавливающий ставку рефинансирования в РФ. Фактически Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением банками российского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, а также установленных им обязательных нормативов. Таким образом, Банк России занимает центральное место в отечественной банковской системе. Именно Банк России принимает решение о выдаче, приостановке или отзыве банковских лицензий.
К слову сказать, существует несколько видов лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ, которые можно условно разделить на: лицензии с правом привлечения денежных средств частных лиц во вклады и без такового, лицензии на осуществление банковских операций (в том числе операции со вкладами и без них) в рублях и/или в иностранной валюте, генеральная лицензия (на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, правда, без возможности размещать драгоценные металлы), лицензия на операции с драгоценными металлами.
Банки также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (в том числе доверительное управление ценными бумагами, брокерскую и дилерскую деятельность) при наличии лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, выдаваемой ФСФР России.
Отделение и филиал банка — это фактически его структурные подразделения, представляющие его интересы и заключающие договоры от его имени. Основное отличие отделения от филиала, с практической точки зрения – набор полномочий. Так, например, филиал имеет право осуществлять все операции, необходимые для предоставления услуг клиентам, в том числе и ведение собственной бухгалтерии. Отделение банка, по сути, является лишь посредником между банком и клиентов, осуществляя прием и выдачу документов. Существуют другие структурные подразделения банков, как: представительство, кредитно-кассовый офис, дополнительный офис, которые также можно объединить одним словом отделение банка.
В любом случае, структурное отделение банка всегда подотчетно головному офису и принимаемым им решениям, поэтому условия и параметры большинства банковских продуктов идентичны в каждом отделении или филиале.
Банкомат — это практически мини-офис банка за некоторыми исключениями — с его помощью нельзя получить определенные банковские услуги. Тем не менее, он может быть Вам очень полезен, а в некоторых случаях просто необходим.
Итак, банкомат представляет собой устройство, позволяющее клиенту банка самостоятельно в любое время суток осуществлять такие операции как: пополнение карточного счета; снятие денег с карточного счета; пополнение банковского вклада; перевод средств со счета на счет; оплата услуг связи или коммунальных услуг; обмен валюты; погашение задолженности по кредиту и так далее.
Операции через банкомат чаще всего обходятся дешевле клиентам того банка, которому принадлежит этот банкомат.
В любом случае, при пользовании банкоматом, настоятельно рекомендуем Вам обращать внимание на комиссии, взимаемые банком за проведение Ваших операций.
Относительно недавно российские банки стали предоставлять возможность пополнения клиентом своего карточного счета с помощью банкомата. Это очень удобно, т.к. отпадает необходимость посещать банк, для того чтобы зачислить деньги на пластиковую карту или погасить задолженность, возникшую по кредитной карте. Банкоматы с такой функцией бывают двух видов: покупюрные и поконвертные. Более подробно о возможности использования таких банкоматов читайте в разделе: «Кредитная карта».
На сайте любого банка, изучив раздел «услуги частным лицам» или «услуги физическим лицам», Вы всегда сможете найти интересующие Вас услуги.
Среди таких услуг наиболее распространенными являются: вклады, пластиковые и кредитные карты, различные виды кредитования (потребительское, автокредитование, на неотложные нужды, ипотека и т.п.), банковские и денежные переводы, доверительное управление имуществом, в том числе с помощью ОФБУ, банковские ячейки, и другие финансово-банковские продукты.
Стать клиентом банка достаточно просто, если Вы планируете открыть банковский вклад, завести пластиковую карту, отправить денежный перевод, доверить деньги ОФБУ, находящемуся под управлением банка или арендовать банковскую ячейку. Минимальное требование для всех вышеперечисленных случаев — наличие документа, удостоверяющий личность и необходимой денежной суммы.
Немного иначе дело обстоит с кредитными продуктами, так как в данном случае у банка существует риск неплатежа по кредиту. В связи с чем, кроме документа, удостоверяющего личность, может понадобиться какое-либо подтверждение Вашей платежеспособности (например, справка с места работы) и другие документы.
Независимо от финансово-банковского продукта, которым Вы решите воспользоваться, банк обязан заключить с Вами соответствующий договор: договор банковского вклада, договор банковского счета, кредитный договор, договор аренды банковской ячейки или договор хранения, договор доверительного управления.
В любом случае, рекомендуем Вам внимательно изучить договор, перед его подписанием. При этом обратите внимание на стоимость и сроки предоставления услуг, на раздел, посвященный Вашей ответственности и ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, на раздел, посвященный правам банка (например, снижение процентной ставки по вкладу или повышение ставки по кредиту) и Вашим правам (например, возможности частичного снятия или пополнения вклада, получения овердрафта по пластиковой карте), а также на последствия досрочного расторжения договора с банком.
Для начала изучите официальную информацию о банке: действующие лицензии, возраст банка — хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года, место банка в рейтинге по собственному капиталу, валюте баланса и средствам частных лиц, а также стаж работы банка на рынке ценных бумаг (если Вы решили воспользоваться услугами доверительного управления, в том числе ОФБУ).
В выборе банка понятие «надежность», наверное, играет самую главную роль. Но это понятие многогранно и включает в себя несколько других аспектов деятельности банка. По сути, мы говорим об его экономической надежности.
Итак, для оценки банка, с точки зрения его финансовой деятельности Вам понадобятся такие финансово-экономические показатели как: собственный капитал банка, прибыль, ликвидность его активов.
Советуем Вам также изучить рейтинг банка по всем вышеуказанным критериям.
Начнем с собственного капитала банка. В данном случае действует простое правило — чем больше капитал банка, тем больше у него собственных средств и тем более независимым от заемных средств Банка России и других банков он является.
Как и у любой коммерческой организации, прибыль банка показывает, насколько эффективно он функционирует. Рост прибыли — это прямое доказательство развития банка, роста его клиентов или их обеспеченности, что также немаловажно.
Следующий показатель — ликвидность. Чем больше у банка ликвидных активов, тем быстрее и легче он сможет выполнить обязательства перед своими клиентами и партнерами, в том числе перед Вами. Обычно банки каждодневно поддерживают и отслеживают уровень ликвидности своих активов (то, что банк размещает, например, кредиты), соотнося их со своими пассивами (то, что банк привлекает, например вклады) не только по их размерам, но и по срокам их привлечения и размещения.
Центральный банк РФ постоянно отслеживает деятельность российских банков на соответствие предъявляемым к их деятельности нормативам, и в прессе периодически публикует сообщения об отзыве или приостановлении лицензии того или иного банка. Это часто служит причиной оттока клиентов банка и как следствие их денежных средств. Хотя не всегда такие истории заканчиваются плохо, все зависит от причины отзыва или приостановления лицензии. К сожалению, действительность такова, что политический момент играет не последнюю роль.
Оценивать банк имеет смысл не только по надежности. Кроме всего прочего, банк должен быть «удобным», конечно, если Вы собираетесь пользоваться услугами банка регулярно. Удобство подразумевает близость расположения офисов банка (его отделений, банкоматов, пунктов обмена валюты) и приемлемый для Вас график работы. Многие банки, например, уже перешли на «продленный день», т.е. работают с 8-00..8-30 часов утра до 19-00..20-00 часов вечера и почти полный рабочий день в субботу.
Не стоит забывать также про такой способ поиска банка, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить Ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком.