Пенсионная реформа

Пенсионная реформа в нашей стране началась 1 января 2002 г. Те, кто сейчас сумеет правильно сориентироваться и использовать возможности, предоставленные пенсионной реформой, смогут подойти к пенсионному возрасту без опасения расстаться с привычным образом жизни, сохранив финансовую независимость.
Следует отметить, что ее положительные результаты будут заметны не ранее чем через 15-20 лет. Тогда богатые пенсионеры, путешествующие по всему миру и помогающие своим внукам, станут реальностью и для России.

Старая система

Раньше в нашей стране существовала распределительная государственная пенсионная система. Распределительный подход - принцип солидарности поколений, при котором находящиеся на пенсию граждане получают деньги за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами, а точнее — работодателями за своих работников пропорционально фонду оплаты труда (сейчас это единый социальный налог ЕСН).

Возможность государства выполнять свои обязательства перед пенсионерами зависит от соотношения работающих и пенсионеров — чем больше работающих на одного пенсионера, тем лучше. Но структура населения России изменилась. Если в 1960 г. соотношение «работающие/пенсионеры» составляло 10 /1. Для распределительной системы это самая идеальная ситуация, позволяющая при относительно невысоких отчислениях обеспечить высокую пенсию. На пороге 21 века соотношение «работающие/пенсионеры» составило 2 /1, а большинство прогнозов говорит о приближении соотношения 1 /1 уже в 2025-2040 гг.

Реформа

Основная задача реформы — повысить уровень пенсионного обеспечения граждан и вовлечь граждан в процесс формирования будущих пенсий.
Государство снижает свою ответственность за уровень пенсии и перекладывает часть ответственности на граждан. Введена накопительная составляющая пенсии, когда часть уплачиваемых налогов резервируется для выплат конкретным лицам. Такой путь характерен для большинства развитых и развивающихся стран.

Новая система

С помощью накопительного элемента все граждане старше 1967 г. могут увеличить свою государственную пенсию т.к. накопительная часть инвестируется и увеличивается за счет ежегодного дохода.

Новая система имеет двухуровневую структуру.

• Первый уровень — это государственное обеспечение (пенсия от государства). Она является принудительной, то есть в ней в обязательном порядке участвуют все работающие граждане старше 1967 года рождения.
• Второй уровень — добровольное пенсионное обеспечение. Его также называют негосударственным пенсионным обеспечением. Это дополнительная пенсия к государственной. Слово «добровольное» является ключевым, так как эту пенсию мы должны создавать себе сами, добровольно, используя различные финансовые инструменты и институты (Пенсионные планы, Негосударственные пенсионные фонды, Страховые компании, инструменты фондового рынка и др.).

Таким образом, теперь не только наши работодатели и государство, но и мы сами должны задуматься о финансовой независимости в старости. Это и большие возможности для увеличения пенсии, но также и большая ответственность за ее размер.

Как формируется трудовая пенсия?

Наша трудовая пенсия формируется за счет нашей зарплаты. Когда работодатель нам ее платит, он в обязательном порядке перечисляет государству единый социальный налог (ЕСН) — 26% от фонда оплаты труда, в том числе 20% на пенсионное обеспечение. Эти деньги делятся на три части и идут на формирование трудовой пенсии:

• Базовая часть
• Страховая часть
• Накопительная часть

Базовая часть — это то, что гарантируется государством. Она изменяется с учетом темпов инфляции — индексируется. А коэффициент индексации и периодичность его изменений определяются Правительством РФ. Эта часть пенсии не зависит от размера зарплаты и имеет фиксированный размер.

Страховая часть — эта часть рассчитывается исходя из суммы, отраженной на вашем лицевом счете в Пенсионном фонда Российской федерации на момент окончания трудовой деятельности. Страховая часть также индексируется, как и базовая часть. За счет страховой части выплачивается текущая пенсия пенсионерам. Размер страховой части указывается в ежегодных письмах «счастья», рассылаемых ПФР.

Накопительная часть — формируется у граждан с 1967 года рождения и моложе. Взносы работодателя, направленные на ее формирование, поступают на ваш индивидуальный лицевой счет (личный «накопительный» счет), а все денежные средства, накопленные на нем, идут на выплату пенсии именно вам. Размер накопительной части будет зависеть от вашей официальной («белой») заработной платы и того, какой доход от инвестирования этих средств накопиться к моменту вашего выхода на пенсию, т.е. наступления пенсионных оснований.

Сколько денег перечисляется на накопительные счета?

Как уже было сказано выше, наша трудовая пенсия формируется за счет единого социального налога (ЕСН), уплачиваемого нашими работодателями в размере 26% от Фонда оплаты труда, часть из них идет на пенсионные цели и распределяется следующим образом:

Именно столько процентов от нашей официальной зарплаты направляется на формирование пенсии. Указанные выше цифры характерны лишь для лиц 1967 года и моложе.

Для мужчин с 1953 по 1966 года рождения и женщин с 1957 по 1966 год рождения, накопительная част трудовой пенсии формировалась только в 2002-2004 гг. и деньги из фонда оплаты труда распределялись следующим образом:

Таким образом, накопительная часть пенсии до 2005 года формировалась у работников мужчин 1953 года рождение и моложе и у женщин 1957 года рождения и моложе.

Где хранится накопительная часть?

Ваш работодатель уплачивает пенсионные взносы, из которых формируется ваша будущая государственная пенсия, в Пенсионный фонд Российской федерации (ПФР), который обязан проинвестировать эти средства. В случае, когда гражданин по какой- либо причине не выбрал УК или НПФ для управления своими пенсионными накоплениями, то его средствами управляет государственная управляющая компания, функции которой выполняет Внешэкономбанк (ВЭБ).

ВЭБ может инвестировать пенсионные накопления только в надежные финансовые инструменты (гос.облигации, ипотечные бумаги, имеющие гарантии РФ и депозиты уполномоченных банков). Надежность этих вложений весьма велика, но и доходность очень низкая. Как правило, инфляцию доходность ВЭБ не покрывает, да и по сравнению с частными УК и НПФ доходность весьма низкая. Однако при плохой рыночной конъюнктуре, ВЭБ может и «обыграть» УК и НПФ, как это было по итогам 2007 года. Однако, доходность следует анализировать не за один год, а за несколько лет. В таком случае, среднегодовые показатели доходности частных УК и НПФ будут выше показателей ВЭБа.

Как можно распорядиться накопительной частью?

• ничего не делать
• перевести накопительную часть пенсии в УК
• перевести накопительную часть пенсии в НПФ

Итак, у Вас есть накопительная часть пенсии, которой Вы вольны распоряжаться, чтобы получить максимально хороший результат при выходе на пенсию. Что же можно с ней сделать? У Вас есть три пути.

Первый путь — ничего не делать. В таком случае, Ваша накопительная часть будет учитывается в Пенсионном фонде РФ и управлять ею будет государственная управляющая компания, т.е. Внешэкономбанк.

Второй путь — в качестве управляющей компании выбрать частную Управляющую компанию — УК (как это сделать, будет описано ниже). В этом случае Ваша накопительная часть будет все еще учитываться в Пенсионном фонде РФ, но управлять средствами будет уже не Внешэкономбанк, а выбранная Вами частная УК. У нее имеется больше возможностей для инвестирования и доходность, соответственно, может быть выше (как правило). К управлению накопительной частью пенсии допускаются лишь те управляющие компании, у которых заключен договор доверительного управления с Пенсионным фондом РФ.

Управляющая компания — коммерческая организация (акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью), созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющая лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

Третий путь — перевести накопительную часть пенсии в Негосударственный пенсионный фонд — НПФ (как это сделать будет описано ниже). При выборе этого варианта, накопительная часть пенсии будет уже учитываться не в Пенсионном фонде РФ, а в НПФ, который вы выберите. Инвестировать средства накопительной части НПФ будет самостоятельно или же через УК, с которыми он заключил договор на осуществление этой деятельности. Следует отметить, что ПФР также ведет учет сумм накопительной части граждан, переданных в НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд — некоммерческая организация особая социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:

• деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда;
• деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию;
• деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию.

Давайте теперь рассмотрим, что нам сулит каждый из вариантов, описанных выше.

В результате можно сделать вывод, что лучше не быть «молчуном» относительно своей накопительной части пенсии и сделать выбор в пользу УК или НПФ. Это позволит в будущем иметь гораздо большую государственную пенсию.

Выбор Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и Управляющей компании (УК)

В настоящее время на рынке присутствует уже достаточно большое количество НПФ и УК, в управление которых человек может перевести свою накопительную часть пенсии. Выбрать же Вам необходимо только одну организацию, которая будет формировать Вашу пенсию (однако каждый год можно менять управляющего). Таким образом, перед нами стоит весьма нелегкий выбор, кому же доверить управление?

При выборе НПФ или УК необходимо опираться на две составляющие, а именно на надежность фонда (или УК) и на доходность, которую показывает данная организация.

Решать, конечно, Вам, что важнее, доходность или надежность, однако мы бы посоветовали подходить в этом вопросе комплексно.

При выборе НПФ необходимо обращать внимание на следующие характеристики фонда:

• Время работы фонда (или же попросту, как давно он был основан). Желательно, чтобы фонд осуществлял свою работу не менее 10 лет.
• Время работы фонда с накопительной частью пенсий (фондам было разрешено осуществлять управление государственной частью пенсии с 2004 г.).
• Кто является учредителем НПФ (желательно, чтобы это была крупная финансовая или промышленная структура)
• Важен размер фонда, т.е. размер его пенсионных накоплений и пенсионных резервов (они публикуются на сайтах фондов и в различных ежегодных рэнкингах, например на сайт www.investfunds.ru).
• Надежность фонда можно определить исходя из составляемых рейтингов (их можно посмотреть на сайтах рейтингового агентства Эксперт-Ра или же Национального рейтингового агентства).
• И последний, но один из самых важных показателей — это доходность, которую фонд показывает по пенсионным накоплениям. Причем данная доходность должна быть выше инфляции, а так же выше доходности, которую показывает государственная УК (т.е. Внешэкономбанк). Доходность следует рассматривать в динамике за несколько лет.

Для выбора УК используются те же характеристики, что и при выборе Негосударственного пенсионного фонда.

Как перевести накопительную часть в НПФ или УК?

Итак, Вы уже определились, в какой Негосударственный пенсионный фонд или Управляющую компанию вы переведете свою накопительную часть пенсии.
Для того, чтобы вашей пенсией стала управлять УК или НПФ, надо сделать несколько простых шагов.

Во-первых, необходимо прийти в выбранный Вами НПФ и заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Причем, если Вы хотите, чтобы фонд стал управлять Вашими пенсионными накоплениями, как можно скорее, то необходимо этот шаг сделать до 31-го декабря текущего года (тогда деньги из Пенсионного фонда попадут в НПФ до 31-го марта следующего года), в противном случае, фонд сможет получить деньги только через год.

Для заключения договора, Вам понадобится лишь паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

Если в регионе, где Вы проживаете нет филиала НПФ, который Вы выбрали, то вам необходимо с сайта данного фонда скопировать договор об обязательном пенсионном страховании, заполнить его в трех экземплярах и отправить почтой в НПФ по необходимому адресу, приложив ксерокопии паспорта, свидетельства государственного пенсионного страхования и паспорта правопреемника (в случае его назначения). В НПФ эти договора подпишут, один экземпляр пошлют Вам, второй в Пенсионный фонд, третий останется у НПФ.

Некоторые фонды могут прислать к Вам уполномоченного специалиста, который на месте оформит договор и др. документы в удобное для вас время.

Во-вторых, в НПФ, Вам надо будет заполнить заявление о переходе из Пенсионного фонда РФ в выбранный НПФ. Заявление можно получить с сайта любого НПФ или УК или же получить в любом отделении Пенсионного фонда РФ. Не обязательно, чтобы заявление было написано на специальном бланке, главное, чтобы в нем были все необходимые поля и они были заполнены (бланк заявления вы можете посмотреть на сайте ПФР).

Третьим шагом является передача данного заявления в Пенсионный фонд РФ. Это можно сделать следующими способами:

• Отнести заявление лично в любое отделение ПФ РФ по месту жительства;
• Отправить заявление Заказным письмом в отделение ПФ РФ по месту жительства, заверив подпись на заявлении нотариусом;
• Отнести заявление лично в любую из уполномоченных организаций, у которой подписан договор с ПФ РФ о взаимном удостоверении подписей (список уполномоченных организаций указан на сайте ПФ РФ).

Часто НПФ сами осуществляют передачу заявления в Пенсионный фонд, Вам надо лишь его подписать.

Если у Вас возникнут трудности с написанием заявления, то представитель фонда Вам всегда поможет в этом вопросе.

В случае, если Вы переводите свою накопительную часть в УК, то вам нужно будет проделать те же шаги, за исключением заключения договора об обязательном пенсионном страховании, т.е. Вам нужно лишь написать заявление и передать его в Пенсионный фонд РФ.

Как и кто будет выплачивать пенсию?

Если Вы переводили свою пенсию под управление УК, то для получения пенсии от Вас не потребуется никаких дополнительных действий. Ваши средства к моменту выхода на пенсию автоматически вернуться в ПФР и уже он будет осуществлять выплату Вашей пенсии.

Если же Ваши накопления находились под управлением НПФ, то для получения накопительной части трудовой пенсии, по достижении пенсионного возраста, Вам необходимо будет подать в НПФ Заявление о назначении и выплате накопительной части трудовой пенсии. Размер пенсии зависит от суммы, отраженной на вашем лицевом счете в Пенсионном фонде Российской федерации на момент окончания трудовой деятельности. Размер пенсионных выплат накопительной части пенсии рассчитывается по единой формуле, определенной в соответствии с Законом «О трудовых пенсиях в РФ».

Накопительная часть трудовой пенсии рассчитывается как: сумма Ваших пенсионных накоплений, деленная на количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости.

При наступлении пенсионных оснований выплаты накопительной части пенсии производит непосредственно НПФ, с которым у Вас заключен договор об обязательном пенсионном страховании.

Кто обеспечивает сохранность вашей пенсии?

Деятельность НПФ и УК по управлению пенсионными средствами достаточно жестко регламентирована со стороны государства, а именно Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР РФ), Пенсионным фондом России (ПФР), Министерством финансов РФ, Минздравсоцразвития России.

Средства пенсионных накоплений, переданные в НПФ или УК, отделены от собственных средств фонда или УК. Более того, пенсионный фонд РФ ведет непрерывный учет средств всех застрахованных лиц, независимо от того, с каким фондом или УК у застрахованного лица заключен договор об обязательном пенсионном страховании. На средства пенсионных накоплений не может быть обращено взыскание по долгам управляющего.

С 01 июля 2009 года средства на ведение уставной деятельности негосударственного пенсионного фонда должны составлять не менее 100 миллионов рублей. Эти деньги являются дополнительной гарантией выполнения фондом своих обязательств перед пенсионерами.

Все НПФ в обязательном порядке по итогам года подвергаются аудиторской проверке.

Пенсионные накопления отделены от оборотных средств самого фонд, поэтому при аннулировании лицензии или ликвидации НПФ все средства переводятся обратно в Пенсионный фонд РФ без каких-либо потерь для граждан.

Состояние инвестиционного портфеля НПФ ежедневно контролируется специальной организацией — спецдепозитарием, которая проверяет выполнение требований законодательства. Риск ответственности спецдепозитария за ошибки, небрежность или умышленные противоправные действия застрахован на сумму не менее 300 млн. руб. по каждому страховому случаю. При этом заключить договор страхования возможно лишь со страховой компанией (пулом страховых компаний), имеющей (их) собственные средства в размере не менее 3 миллиардов рублей.

Из всего вышесказанного следует, что деятельность негосударственных пенсионных фондов жестко контролируется, и это позволяет обеспечить высокий уровень надежности.

Какие расходы могут Вас ожидать?

Основным преимуществом ОПС является то, что Вы не несете никаких расходов при переводе накопительной части трудовой пенсии в НПФ или УК.

Преимуществом новой пенсионной системы также является законодательно предусмотренная возможность наследования накопительной части пенсии в случае смерти застрахованного лица до назначения ему пенсионных выплат. Право наследования принадлежит правопреемникам при указании их в договоре обязательного пенсионного страхования, либо в заявлении о выборе правопреемника, поданном в НПФ. При отсутствии данных о правопреемниках пенсионные накопления выплачиваются родственникам, в соответствии с законодательством РФ.

Если смерть застрахованного лица наступает после назначения застрахованному лицу выплаты накопительной части пенсии, то остаток средств накопительной части возвращаются в ПФР.

Программа «1000 на 1000» или возможности софинансирования накопительной части трудовой пенсии

1 октября 2008 года вступил в силу Федеральный закон от 30 апреля 2008 года №56-ФЗ «О дополнительных взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Согласно принятому закону каждый гражданин Российской Федерации вне зависимости от возраста теперь имеет право самостоятельно финансировать накопительную часть своей трудовой пенсии. Государство, в свою очередь, намерено стимулировать, граждан, участвующих в данной программе, путем софинансирования их добровольных страховых взносов.

Минимальная сумма дополнительных страховых взносов для получение софинансирования — 2000 рублей в год. Максимальная сумма дополнительных страховых взносов — не ограничена, но государственная поддержка ограничена 12 000 руб. в год.

На каждую вложенную гражданином 1000 рублей в счет будущей пенсии государство добавит такую же сумму их расчета 1:1. Для работающих пенсионеров, участвующих в программе, софинансирование 1:4.

Максимальная сумма государственного софинансирования ограничена 12 тысячами рублей в год, для работающих пенсионеров — 48 тысяч рублей в год. При этом пенсионер не должен получать трудовую пенсию.

За гражданина может осуществлять платежи работодатель, но эти средства государство не софинансирует.

Платежи работодателей будут освобождаться от ЕСН, налога на прибыль. Платежи гражданина будут подлежать социальному налоговому вычету. Размер суммы, с которой производится социальный налоговый вычет — до 120 тыс. рублей в год

Вступить в программу можно до 1 октября 2013 года (5 лет на принятие решения). Участвовать в программе можно в течение 10 лет. Таким образом максимальная сумма софинансирования от государства за все время участия — 120 тысяч рублей.

Средства пенсионных накоплений наследуется, если смерть застрахованного лица наступила до момента получения трудовой пенсии.

Заявить об участии в программе гражданину можно:

• самостоятельно подав заявление в Пенсионный Фонд Российской Федерации;
• подав заявление через работодателя (работодатель не вправе отказать в принятии заявления и перечислении средств);
• через организацию-трансферагента.

Перечисление средств может происходить через любую кредитную организацию, например банк или через бухгалтерию работодателя.

Застрахованные лица имеют право передавать свои пенсионные накопления, аккумулируемые для финансирования накопительной части трудовой пенсии в частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды. Для этого необходимо заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения или подать заявление по установленной форме в Пенсионный Фонд Российской Федерации.

Что такое негосударственная пенсия?

Итак, выше мы уже узнали о нынешних принципах государственного пенсионного обеспечения и как можно влиять на размер пенсии.

Однако стоит ли надеяться только на государственную пенсию при нынешнем уровне пенсионного обеспечения? Дело в том, что при самом оптимистичном расчете, по государственному обеспечению вы сможете получить в лучшем случае 40% от своего нынешнего дохода. Но, как показывает практика, рассчитывать следует на более скромную сумму, т.е. на 20% от Вашего нынешнего дохода, а то и на 10%. Тут все будет зависеть от:

• размера Вашей официальной заработной платы;
• доходности, с которой будут инвестировать ваши пенсионные накопления государственная или частная УК или же НПФ;
• времени до выхода на пенсию.

Для того, чтобы комфортно себя чувствовать в старости и существует дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО), т.е. негосударственная пенсия.
Чтобы получать дополнительную негосударственную пенсию, можно использовать следующие пути:

1. Воспользоваться услугами НПФ.
2. Использовать страховые продукты (например, накопительное страхование жизни).
3. Самостоятельно осуществлять инвестиции для формирования собственного пенсионного капитала.

Таким образом, можно обеспечить себя негосударственной пенсией, которая будет весомой прибавкой к государственному пенсионному обеспечению, что поможет вам безбедно встретить старость.

Деятельность по негосударственному (дополнительному) пенсионному обеспечению граждан

Деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению граждан к государственной трудовой пенсии гражданина не имеет никакого отношения. Поэтому этот вид деятельности еще называют дополнительным пенсионным обеспечением, и осуществляется он исключительно на добровольных началах.
Механизм формирования дополнительной пенсии заключается в следующем:

Вкладчик (физическое или юридическое лицо) заключает с негосударственным пенсионным фондом договор негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионный договор).

Согласно пенсионному договору вкладчик уплачивает в фонд денежные средства — пенсионные взносы.

Пенсионные взносы уплачиваются в пользу участника — физического лица, которому в соответствии с пенсионным договором должны производиться или производятся выплаты негосударственной пенсии.

Вкладчик и участник могут быть одним и тем же лицом. В случае, если вкладчик - юридическое лицо, обычно заключается так называемый «солидарный пенсионный договор», предусматривающий выплату пенсий сразу нескольким участникам.

При наступлении пенсионных оснований в соответствии с законом «О негосударственных пенсионных фондах» у участника фонд производит ему выплату дополнительной негосударственной пенсии. Основания для получения пенсии могут быть любыми, подтверждением этих оснований является пенсионное удостоверение участника.

Поступающие от вкладчика средства должны отражаться на отдельном счете. Если вкладчик — физическое лицо, то формируется индивидуальный пенсионный счет, если договор заключен вкладчиком — юридическим лицом — средства учитывается на солидарном пенсионном счете.

Совокупность всех средств, находящихся на солидарных и индивидуальных пенсионных счетах фонда и предназначенных для исполнения фондом своих обязательств перед участниками, называется пенсионными резервами фонда.

Что нужно знать, заключая договор дополнительного пенсионного обеспечения с негосударственным пенсионным фондом?

Прежде всего, потенциальный вкладчик должен изучить пенсионные правила фонда и выбрать описанную в них пенсионную схему.

Пенсионная схема — совокупность условий, определяющих порядок уплаты пенсионных взносов и выплат негосударственных пенсий.

По классификации схемы бывают с установленным размером взносов или с установленным размером выплат.

При заключении пенсионного договора по схеме с установленным размером взносов предусматривается размер, продолжительность и периодичность внесения вкладчиком пенсионных взносов, а размеры негосударственной пенсии участника определяются при ее назначении.

При заключении пенсионного договора по схеме с установленным размером выплат гарантируются определенные размеры пенсионных выплат, при условии поступления пенсионных взносов от Вкладчика в установленном размере и порядке.

Также пенсионные схемы подразделяются на страховые и сберегательные. Существуют также сберегательно-страховые схемы.

Страховые схемы предусматривают пожизненную выплату пенсий. Наследование накопленной вкладчиком суммы не предусмотрено. Эти схемы относятся к более «дешевым» схемам, поскольку выплаты пенсий происходит частично за счет уже умерших участников.

Сберегательные схемы предусматривают выплату пенсий в течение ряда лет и предусматривают наследование. Выплаты могут производиться как в течение ряда лет, так и до исчерпания средств на счете участника.

Сберегательно — страховые схемы предусматривают последовательное применение двух схем: на этапе накопления применяется сберегательная схема, на этапе выплат пенсий — страховая.

По условиям финансирования схемы могут быть фондируемые, нефондируемые и частично-фондируемые.

Практически все схемы, заключаемые с физическими лицами — фондируемые, то есть для выполнения обязательств негосударственным пенсионным фондом создаются определенные фонды, основа которых -пенсионные взносы участника.

Нефондируемые или частично-фондируемые схемы используются вкладчиками — юридическими лицами.

При нефондируемых схемах происходит так называемая выплата «с колес», то есть предприятие перечисляет фонду деньги, которые тут же уходят на выплату пенсий пенсионерам-участникам. Опасность нефондируемых схем заключается в том, что ответственность за выплату пенсий лежит на предприятии, которое может обанкротиться, преобразоваться в другое юридическое лицо и пенсионер не получит причитающихся ему пенсионных выплат.

В случае использования частично-фондируемых схем на уже вышедших на пенсию сотрудников вкладчиком — юридическим лицом формируются фонды. В случае банкротства или преобразования предприятия социальные обязательства перед пенсионерами исполняются полностью.

На что следует обратить внимание при выборе данного продукта?

Прежде чем выбирать НПФ, изучите информацию о нем из доступных источников: официальный сайт, рейтинги по основным показателям, а также отзывы участников фонда.

Немаловажным является срок работы фонда, а также результаты его работы в кризисные времена. Естественно, обязательно наличие лицензии ФСФР РФ на осуществление деятельности негосударственного пенсионного обеспечения и страхования.

Более того, на сайте каждого фонда имеется пенсионный калькулятор, с помощью которого Вы можете рассчитать уровень пенсионных выплат, исходя из пола, возраста и пенсионных взносов в течение периода накопления. Поинтересуйтесь инвестиционным доходом на пенсионные счета участников фонда по негосударственному пенсионному обеспечению.

Обычно НПФ практикуют консервативную стратегию размещения пенсионных резервов, поэтому следует посмотреть, на какую величину эта доходность превышает уровень инфляции.

Обратите также внимание на соотношение размера резервов фонда и его активов. Идеальным является вариант, когда фонд обеспечивает высокую доходность при высокой доле резервов.

Немаловажным является и то, что для получения трудовой пенсии необходимо иметь, как минимум, пять лет, в течение которых осуществляются страховые взносы.